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1、电子银行发展问题及策略一、电子银行业务发展面临的问题一现有产品跟不上市场变革。当前我国商业银行电子银行产品同质化现象严重，特色产品很少，品牌影响力还不够。电子银行业务需要进一步发挥在产品研发、功能整合、业务创新、流程改造、网络营销及提供交易投资便利等方面的优势，以更好地知足客户多元化需求，提升整体竞争力。二市场竞争态势加剧。电子银行业务突出的优势已使其逐步成为各银行争相发展的领域，电子银行业务的经营发展正面临着来自金融全球化、需求多元化、同业竞争加剧和非同业竞争者进入等众多严峻挑战。外资银行在国内的网点少，因而都将电子银行业务作为与中资银行竞争的重要手段，并以高度安全性和丰富的产品功能占据一定
2、国内市场。央行（非金融支付机构服务管理办法）的公布施行和二代支付系统的上线运行，为第三方支付机构争夺银行支付服务市场创造了政策和技术条件，而且第三方支付机构有比拟成熟的电子支付解决方案，银行假如缺乏具有竞争性的产品和服务，则会被第三方支付抢夺市场和客户资源。三风险问题需要高度关注。与传统银行业务相比，电子银行业务提供服务的渠道特性使得其对网络等电子技术平台的依靠性更强，对技术原因导致的风险管理要求更高、更专业，因而需要通过技术手段进行防控。电子银行业务风险以操作风险为主，操作风险又以技术风险为主要防备点。除了操作风险外，电子银行业务风险管理工作还要面对信誉风险、道德风险、市场风险等。二、加快电
3、子银行业务发展的措施一优化业务构造，创新产品功能。一是开发支付业务相关产品。在3G应用逐步普及的形势下，移动互联网的应用产品将是将来市场发展的热门，诸如手机购物、手机游戏、手机视频等细分领域都将快速发展，因而开发手机支付业务势在必行。另外，通过手机缴纳各类费用亦是大势所趋，用户对手机银行的需求将越来越强烈。如今出现的手机近端支付卡就是一种手机支付方式，金融IC卡的推广使用是银行业务新的增长点，它比传统的磁条卡安全且具有智能性和多应用性的优点，将会极大地提高银行客户的满意度和忠实度。二是根据客户需求创新产品功能。比方推出面向特定企业的银企互联络统，将企业财务系统与企业网银系统的账户管理、支付结算
4、、投资理财、代收代付、融资贷款、银行通知等功能整合，实现安全、直接数据交互，简化企业内部财务管理的操作环节，进一步提升企业客户使用的便捷性。三是发展网上银行的国际结算业务。丰富网上银行的国际结算功能，实现国际贸易结算方式的电子化，知足个人和企业跨国资金业务需求。客户只需要通过网上银行提交国际结算业务申请，待银行审核受理后办理相关业务，保证客户能够随时随地进行操作。为客户提供网银结售汇申请、汇出汇款、进口信誉证等国际贸易金融服务，实现境外账户的统一管理，方便境内外账户间资金的调拨，有效提升结算和融资效率。二科学细分市场，健全营销机制。一是与互联网发展热门结合。微博的传播力强，有助于树立良好的企业
5、形象和产品形象，关注者大多是对企业产品和服务感兴趣的用户，因而受众精准性强，能够帮助银行与客户之间构成良好的互动沟通平台，以便及时了解用户需求以及对银行服务的评价。通过这种人性化的沟通，银行可获得更多的跟随者，进而提升品牌价值。二是适当进行手机短信营销。如今手机的用户量非常庞大，银行能够通过手机短信的形式进行业务的推广和营销。除了对客户银行账户信息的变动进行短信通知外，还能够建立短信营销平台，对客户进行细分，面向不同层面的目的客户，进行分组群发营销。短信平台的成本比拟低，受众群体非常广，产生的传播效应大，而根据银行留存的客户信息及交易记录尽可能准确地锁定目的客户群，大大提高营销的成功率。比方为
6、转账客户提供最新的网上、手机转账交易手续费优惠信息，为理财产品客户提供新发行的理财产品信息和网上申购方式，为信誉卡和网上购物客户提供商户打折和网银优惠活动等，通过这些信息的发送，能够让客户感遭到银行的贴心服务，同时通过平台接收客户的反应短信，能够及时处理目的客户的意见并能有效进行互动，进而更好地维系客户关系。三是开展穿插销售，提高产品售出率。通过客户交易信息，银行能够有针对性地进行穿插营销，比方对账户金额大的高端客户，能够主动向其推荐网上银行服务，介绍基金、黄金、外汇买卖、理财产品等投资理财功能，让这部分高端客户逐步了解、信任并习惯使用电子银行。银行根据客户网上银行的阅读记录及交易记录，能够了
7、解客户需求，进而为其推荐多款相关联的产品。通过穿插销售，能够将银行打造成以客户需求为导向的金融产品超市，根据汇丰银行的统计，假如银行能够做到完美的穿插销售的话，就能够为银行带来高额收益，“假如讲原来银行的一个服务产品能够赚取100元收益的话，那么如今提供5个产品，就能够赚800元，而不是原来的500元。另外，假如客户只用你的一个服务产品，他们就很容易流失到其它银行，但是假如他使用了本行的五个服务产品，他就走不掉了。三改良管理形式，提升运营效率。一是强化部门职责，提升协作能力。电子银行业务须依靠各部门互相协调配合才能发展良好，加强营销体系的纵向联动和横向协作，通过传统银行产品和电子银行产品的捆绑
8、销售，为客户提供个性化、一体化的解决方案，提升整体服务品质。二是加强队伍建设，提高工作效率。将电子产品的营销量纳入绩效考核范围，根据产品的效益性设置不同分值等级，充分发挥全体员工工作积极性。同时大力开展电子银行业务知识培训，创立学习型、研究型、创新型的电子银行从业人员队伍，如定期举办电子银行产品创新竞赛活动等等。四完善服务体系，保障售后安全。首先，提升用户的使用体验。银行能够效仿苹果等电子产品厂商开设用户体验店，展示电子银行的先进产品，给客户提供亲身体验的平台并配有工作人员进行指导，通过这种亲身接触，客户能更熟悉和优先使用电子银行产品来处理银行业务交易。其次，培养用户使用电子银行的习惯。发展电
9、子银行业务，需要引导客户改变习惯，帮助客户克制畏难畏惧心理。对能够在自助设备办理业务的客户，网点大堂经理要尽量将其引导至自助服务区，让越来越多的客户习惯使用自助设备来处理交易。对于老客户尽量以折换卡；新开个人户或企业户，能够一并开通网上银行业务。客户初次使用网银相对困难，银行要对网银的安全性进行宣传，能够实行低于柜台业务手续费等有竞争力的网上银行产品价格策略以吸引客户，有效地促进电子银行业务的发展。再者，加强电子银行业务系统的建设。要把电子银行业务系统建设放在首要地位。以客户需求为基础，改良如今电子银行系统功能和流程，针对高价值企业客户的特定需求，开发银企互联络统等。整合电子银行相关系统，建立
10、一个统一的客户信息资源平台和产品平台，将个人客户、企业客户的信息有机地组织在一起，提供报表分析功能，有效地通过这些数据挖掘潜在客户，开展营销工作。柜面排队现象严重的基层网点加快建设联行式自助区或增加自助设备数量，在高新技术开发区或企业密集地区建设一批交易量大，效益好的离行式自助银行。最后，保障电子银行交易安全。安全是电子银行业务的核心问题，银行必须加强对网络安全性的研究，确保电子银行业务的安全运行。数据的安全直接关系到银行的资金安全，尤其是对于网络化、集中化处理程序较高的网上支付等业务，要采用先进的安全防备技术，加强对计算机病毒的防护，抵御黑客的攻击，采用多重防火墙、数据库、加密技术、证书签名等确保信息的完好性和安全性。为了保护客户端的安全，一些银行为客户提供了移动证书USBKey、电子银行口令卡、防病毒安全控件、短信通知等一系列安全措施。除了加强技术防备外，在业务流程方面要分析存在风险的环节，比方企业网银设置多人操作完成一笔业务，分不同人员进行录入、复核及确认，在一定程度上能够躲避风险。