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1、农村金融发展的对策研究摘要：通过有效利用中央和自治区政府的政策红利，宁夏农村金融近年来发展较快，获得了不俗的成绩。本文从宁夏农村金融的政策体系、机构发展现状、涉农贷款余额现状以及农村金融产品等四方面全面分析了经济新常态下宁夏农村金融的发展现状，进而讨论了宁夏农村金融发展遭遇的瓶颈，并紧扣宁夏农村金融的发展方向，提出了针对性的建议。关键词：经济新常态；宁夏农村金融1宁夏农村金融的现状1.1宁夏农村金融发展的政策体系金融政策促进“三农发展在宁夏已初步构成了“一体多翼的全方位政策扶持体系：（自治区人民政府关于金融支持小型微型企业和“三农发展的若干施行意见）宁政发201272号对“三农形式的创新、多元
2、化融资渠道的拓展等做出了规定；（自治区人民政府办公厅关于进一步推动金融服务“三农发展的施行意见）宁政办发2014166号对怎样开展“涉农信贷投资、“农村普惠金融、“创新金融支持三农形式、“大力发展农业实体经济、“拓宽融资渠道、“优化农村金融发展环境等给出了二十四条指导意见；（“五优化两对接普惠金融工程施行方案）宁政发201446号以“构成合力、先行先试、一县一品、一行一策和防控风险为指导原则，具体制定了宁夏普惠金融发展的五个“优化和两个“对接；（关于印发灵武、盐池、彭阳、永宁等四县市开展农村金融改革试点工作指导意见的通知）宁金融办发2014160号更是针对四县市的实际情况，对其金融改革试点做出
3、了具体指导；为贯彻落实推进普惠金融发展，实现“一县一品、乡有机构、村有服务、户享成果的目的，宁夏回族自治区人民政府于2016年专门制定了（宁夏回族自治区贯彻落实推进普惠金融发展规划2016-2020年施行方案）。1.2宁夏农村金融机构1.2.1大型金融机构。宁夏大型农村金融机构主要包括两家政策性银行和两家大型商业银行。政策性银行中，宁夏农发行共有11家分支行，截止2014年底累计发放贷款15.8亿元，涉及新农村建设、农村路网和水利建设等方面；国开行宁夏分行则创新推出了盐池惠民妇女创业微贷款、永宁闽宁镇肉牛托管等项目，助力宁夏农村贫困地区发展优势特色产业和脱贫致富。大型商业银行中，农行宁夏分行重
4、点支持宁夏农业龙头企业和农业产业特色化，截止2014年底累计发放特色产业贷款达43.2亿元，创新农村特色抵押方式8种，并积极强化农村基础设施建设，加快宁夏农村“惠农通项目施行；邮储银行宁夏分行针对宁夏农村实际创新了土地经营承包权贷款等一系列农村金融产品，其探索的“蔡川形式和“固原三农服务站更是宁夏农村金融中的典范。1.2.2新型农村金融机构。新时期宁夏农村金融发展呈现出资金需求小、需求急、担保抵押少的特点，而大中型金融机构往往无法知足其需求，诸如村镇银行、小额贷款公司、互助社等新型农村金融机构便应运而生，发展如火如荼。以小额贷款公司为例，由最初4家试点小贷公司起步，截至2015年，其数量已到达
5、160家，覆盖宁夏区内所有市县和基层组织，从业人员也到达了2101人，实收资本也增长至81.52亿元，净增长36.03亿元，贷款余额为77.58亿元。1.3宁夏农村金融的涉农贷款余额宁夏涉农贷款余额不断增长，其占贷款余额的比重始终较高。20072015年，宁夏涉农贷款余额由最初的384.82亿元，连年增长，至2015年已到达了1682.64亿美元，增长了4倍多，年均增长率为20.25%，可见宁夏涉农贷款余额的发展较好，将来持续增长的趋势也较明显；宁夏涉农贷款余额占贷款余额的比重也始终处于30%以上，2013年最高到达35.84%。1.4宁夏农村金融的产品代表性的创新产品包括：黄河农村商业银行创
6、新涉农贷款抵质押品范围，如“彭阳烟草订单、“红寺堡信誉社形式等；国开行创新“一县一品，助力宁夏的奶牛、灵武长枣等特色优势特产发展；石嘴山银行也创造性地提出了“枸杞行业贷款。2新常态下宁夏农村金融的发展问题2.1宁夏农村金融基础设施不健全农行等金融机构积极推行“惠农通等农村金融基础设施建设，获得一定成效，ATM、POS机等在农村的覆盖率显著提高，但宁夏农村金融基础设施的建设仍较落后，各项金融设施一般只是覆盖到乡镇，少部分宁夏农村地区受益于“村村通项目建设了一批转账电话，不过其形式过于单一，宁夏农村金融基础设施建设的“最后一公里并未完全打通。2.2宁夏农村金融产品有待改善宁夏农村金融产品的缺陷主要
7、在于信贷产品的贷款期限和额度。由于“城乡二元化和金融产品非“城乡二元化的矛盾，宁夏农村金融市场多数产品仅仅是传统城市金融产品的简单复制或转化，并不能适应农村生产经营“小、散、快，周期长的特点，其主要表如今两方面：一是贷款期限短，由于农村金融机构缺乏有效的风险控制措施，加之农村对贷款的需求多为周期长、需求急的信贷，宁夏农村金融机构的农村贷款多为一年期左右的短贷；二是贷款额度小，伴随宁夏农业特色产业化的发展和新农村建设，农户往往需要创办农场、小作坊或厂房，进行专业化生产或规模化经营，对贷款的需求额度较大，而宁夏农村金融机构普通的放贷额度仅为几千元，杯水车薪，而对于额度较大的贷款，往往要求严苛，知足
8、贷款条件的农户少之又少。2.3宁夏农村金融的风险较大宁夏农村金融信贷风险大，主要体如今下面方面：其一，农业发展周期长、受自然因素和个人素质影响较大1，且宁夏农业发展条件较差，风险因素太多；其二，由于宁夏农村和农户的分散性和自由化，宁夏未能建立起完好的农村信誉体系，农村金融机构无法评估农户的信誉状况和归还贷款的能力，此外，由于成本和人力问题，宁夏农村金融机构内部也缺乏有效的时候风险监控机制；其三，担保抵押的缺失，由于宁夏农村金融多为政策性优惠贷款，农村金融机构在实际操作中往往缺少对抵押担保的重视，甚至有的基层机构“暂缓担保或不用担保，对“三权抵押的执行也流于形式；其四，农业保险发展滞后，由于宁夏
9、“三农的高风险性，保险公司往往不愿意开展相关农业保险，也没有一个统一的机构引导农村保险的正常发展，进而进一步加剧了农村金融的风险。2.4宁夏农村金融的资金难题宁夏农村金融多依靠政府财政支持和其他机构融资，资金难题始终是其发展的瓶颈，主要表如今：一是融资困难，由于宁夏农村金融的高风险性，除了政府财政资金的“输血和部分政策性银行的支持外，其他渠道的融资少之又少，甚至出现了部分商业银行抽离农村的现象，此外，新兴农村金融机构“只贷不存的发展形式严重制约了资金的融通和金融机构的可持续发展；二是再融资困难，政府对农村金融的支持部分只是短期的，加之农村金融机构发展面临的风险较其他金融机构大，往往难以获得追加
10、投资。3宁夏农村金融的发展对策3.1优化宁夏农村金融的发展环境农村金融发展环境的优化包括硬件环境和软环境两方面。一方面，以基础设施完善为重点，加快农村相关的ATM机、POS机、支付电话等相关设施的建设，并完善相关“市县乡镇村五级的网点布局，十分注意网点向宁南贫困地区和其他农村金融服务落后地区的布点，以推进“金穗惠农通工程和“村村通工程为抓手，以自助服务终端和电子支付、互联网支付等为主要方式，扩大金融覆盖；另一方面，除对包括信誉和支付在内的农村金融规范立法和明确界定外，也要强化对农户的金融培训和金融宣传，并试点进行当地金融人才的培养和外地金融人才的引进，全方位加强宁夏农村金融发展的软环境建设。3
11、.2创新宁夏农村金融的产品针对宁夏农村金融产品期限短、额度小的问题，要结合“三农特点，因地制宜、因时制宜，做到下面几点：一是，根据不同市县乡镇村的特点和实际，延长或扩大信贷产品期限和额度，制定多层次、多元化、多样性的农村信贷产品；对农户进行初步信誉评估和偿债能力分析，进行信誉、等级分层，实行“梯度放贷，信誉好偿债能力强的可考虑多放贷，信誉差且屡教不改的少放贷或不放贷；二是，创新农村金融产品的担保抵押，以平罗县为示范县，推广农村土地承包经营权抵押贷款和农村住房财产权抵押贷款等新形式；三是，鼓励农村金融机构利用“互联网+等新技术，推广农村电话银行、网上银行业务。3.3完善宁夏农村金融的风险担保体系
12、宁夏农村金融风险担保体系的完善要从信誉体系、担保体系、保险体系三方面综合考虑，详细举措如下：一是，信誉体系的完善，各基层金融机构要根据宁夏各市县乡镇村的实际，分步骤、有计划的进行农户的有效信息采集，定期进行更新和完善，并辅以“互联网+技术，实现各农村金融机构的信息分享，实现宁夏区内范围的信誉信息分享。二是，担保体系的完善，建立健全“区、市、县、乡、村的抵押担保机构，各机构结合本地特色和优势产业，以及参考当地农户的信誉状况，积极探索有效的风险分散机制，创新和扩大农村金融担保的范围和灵敏性，推广“信贷+服务+抵押物的形式，除土地经营权、房屋使用权担保外，还要积极探索知识产权等无形产品或服务的形式。三是，保险体系的完善，以扩大农业保险范围和产品试点为核心，积极推进宁夏特色清真牛羊肉、马铃薯、硒砂瓜等保险试点，引导保险公司介入涉农保险业务，并将其与涉农信贷结合发展，探索“信贷+保险形式。3.4破解宁夏农村金融的融资难题宁夏融资难题的破解关键在于融资渠道的扩展，详细做法如下：一方面，除政府“输血和大型金融机构注资外，还应推进农村直接融资的发展，支持和鼓励有条件的企业利用多样化的金融工具进行债券、票据等融资；另一方面，探索宁夏农村金融的期货市场和服务，发挥期货市场的风险躲避功能，与证监会、期交所等相关部门沟通，推动枸杞、羊绒、马铃薯等产品的期货服务，并适时建立相应的农产品实物交割仓库。