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1、农村互联网金融风险及对策研究摘要近几年来，我国的互联网金融正在如火如荼的发展，比照传统的农村金融形式，农村互联网金融展现出其独特的优势，但是由于互联网金融的特性，农村互联网金融面临着众多潜在的风险。主要从发展农村互联网金融的必要性出发，分析农村互联网金融所面临的风险问题，并在此基础上提出了相应的对策。关键词农村互联网金融；风险；对策2013年被称为中国互联网金融元年，凭借其低成本、高效率和广覆盖的特点，中国互联网金融得以迅猛的发展，第三方支付机构，P2PPeertoPeer网络借贷和众筹融资平台也如雨后春笋般快速涌现。在互联网快速发展的背景下，这些现象都不是一蹴而就的，（第36次互联网发展状况
2、统计报告）指出，截至2015年6月，我国网民中农村网民占比为27.9%，规模达1.86亿人，随后12月份在乌镇举办的第二届互联网大会上，指出，中国正在施行“宽带中国战略，估计到2020年，中国宽带网络将基本覆盖所有农村，这些利好消息无疑对互联网金融深化农村提供坚实的基础。农村金融一直是我国金融发展领域的薄弱环节，但随着互联网金融的推进，农村互联网金融也渐渐崭露头角。农村互联网金融不仅是农村与互联网金融的简单结合，而是传统的金融行业与互联网精神在农村这个特定的环境中融合产生的。2发展农村互联网金融的必要性据一亩田集团的（2015中国农村互联网金融报告）指出，在我国农村金融机构匮乏，农户享受金融服
3、务难等大背景下，互联网金融进军农村市场，将带动农业出现爆发式增长。下面将具体分析农村发展互联网金融的必要性。2.1传统的金融机构不能知足农村的需要传统的金融机构，主要是商业银行和农村信誉合作社，它们在农村的覆盖率比拟低，由于商业银行主要是以盈利为目的，但由于农村居民的寓居密度比城镇低得多，这使得商业银行的选址成为难题，没有适宜的选址，很容易导致一些银行网点入不敷出。据调查，在中国的一部分农村地区，不仅没有银行网点，甚至连一台ATM机都难觅踪影。农户为了取款，有的还要专门去一趟县城。2.2农户借款难现象日益突出随着国家大力推进农业当代化，农户对资金的需求也越来越大。由于农户没有适宜的抵押物和担保
4、人，银行等正规的金融机构很难把钱放心的借给农户。根据（中国农村家庭金融发展报告2014）的数据显示，当农户需要钱时，只要不到15%的农户能够从正规金融机构贷款，超过70%的农户更愿意向本人的亲友借钱或者选择民间借贷。随着第三方支付、P2P网络贷款和农村众筹的健康发展，农村的金融窘境能够得到有效缓解。数据显示，2014年新增的农村余额宝用户就超过2000万户。3农村互联网金融风险分析农村需要互联网金融，互联网金融也需要农村这片蓝海，互联网金融给农村带来便利的同时，也不得不防备其风险。农村互联网金融包含了农村、互联网和金融三重属性，定位在农村，方式是互联网，核心是金融。因而，与传统的金融相比，农村
5、互联网金融面临着众多的风险。3.1信誉风险信誉风险是农村互联网金融不可忽视的问题，自1999年7月人民银行批准上海资信有限公司试点以来，我国城镇个人征信系统正在稳步的发展。由于农村地域广阔、人口诸多、信息分散以及征信机构的气力薄弱，使得农村仍然属于个人征信盲区。在数据收集方面，互联网企业和金融机构都有一套本人的征信标准，比方阿里小贷，就是根据阿里巴巴和天猫网的商户的本身信誉，向阿里小贷的用户提供贷款。3.2法律风险农村互联网金融的法律风险除了交易主体违背相应的法律法规外，还包括农村互联网金融在立法方面的相对空白，现行的法律大都是基于传统的金融业务制定的。这些法律法规不能知足农村互联网金融的实际
6、需求，农户抵押借款难，金融机构还可能会钻法律的空子获取利益，这间接导致了交易费用的上升，阻碍农村互联网金融的发展。3.3操作风险农村互联网金融的操作风险主要分为两类，一类是金融机构员工因不熟悉金融操作系统而造成的财产损失；另一类是农户由于本身的操作失误，带来的资金或者信息的损失。目前是农村互联网金融的发展初期，社会的监管力度缺乏，为了获取市场占有率和较高的利润，一些金融机构的内部人员匆忙上岗，未能对员工进行严格的业务知识培训。4防备农村互联网金融风险的对策4.1加强农村信誉体系建设基于现有的城镇个人征信办法，结合农村的实际情况，制定出一套符合农村的征信系统。互联网企业和金融机构能够在法律框架的
7、约束下合作分享，运用大数据技术，建立农村互联网金融风险预警系统。首先，要确定该系统的整体框架和操作流程，输入端是用户的个人信息，系统对输入的信息进行分析，输出端为信誉评定结果。4.2建立健全农村互联网金融法律法规首先要制定新法，让农村互联网金融有法可依，例如国家先后公布了（非金融机构支付服务管理办法）、（关于人人贷有关风险提示的通知）和（电子银行业务管理办法）等相关法律法规。其次要修改完善之前的法律法规，使之适应目前农村互联网金融的发展，例如2015年12月召开的十二届全国人大常委会第十八次会议，为了深化农村金融改革创新，有效盘活农村资源、资金、资产，党中央、国务院决定开展农村承包土地的经营权
8、和农民住房财产权抵押贷款的改革试点工作，这项举措就包含了立新法、完善旧法的经过。4.3大力培养农村金融人才农村互联网金融的健康发展离不开人才的培养，操作风险的产生与人才缺乏密切相关。农村互联网金融人才需要不断适应农村市场，充分利用互联网的优势，帮助农户网上就能够学习到互联网金融知识，强化农户的金融意识和法律意识，培养出高素质的新型农民。同时，要十分注重对兼具金融的专业知识和互联网思维形式的农村互联网金融人才的培养，不断提高他们的风险管控能力，加强对投资项目的风险审核与控制，构成一支构造合理、素质良好的为农村提供信息服务的队伍。例如广东的高职教育就专门针对农村金融市场培养专业性人才，让金融人才从
9、农村中来，服务到农村去，获得了良好的效果。综上所述，农村需要互联网金融，互联网金融需要农村这片沃土，但是农村互联网金融存在信誉风险、法律风险、操作风险和市场风险，这对农村互联网金融的发展无疑是一个挑战，本文针对上述风险提出了相应的对策，第一，加强农村信誉体系建设；第二，建立健全农村互联网金融法律法规；第三，大力培养农村金融人才；第四，大力发展农村电子商务。将来的研究能够针对每一项风险对策做更详尽的分析，为推动我国农村互联网金融更好地发展创造条件。参考文献1邹柳互联网金融纾解农村金融排挤窘境J财经界，201521：5-62刘英，罗明雄互联网金融形式及风险监管考虑J中国市场，2013(11):34353郭斯华加快我国农村信誉体系建设研究J江西社会科学，20148：216-2174赵静互联网金融的法律风险J金融经济，201416：38-395李宏畅基于生命周期理论的高科技企业融资策略研究J.生产力研究，20154：37-40