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1、农业保险发展的制约因素2篇第一篇1浙江省农业保险发展环境及现状11浙江省农业保险发展环境111浙江省农业保险的经济环境。2014年浙江省居民人均可支配收入32658元，人均消费支出22552元;城镇常住居民人均可支配收入40393元，人均生活消费支出27242元;农村常住居民人均可支配收入19373元，人均生活消费支出14498元。由图1可知，近年来浙江省农村居民人均收入呈现出快速上涨的态势，这为农业保险的推进提供了良好的经济环境。112浙江省农业保险的农业生产环境。浙江省单位面积粮食产量基本成逐年增长，2005年单位面积产量为5314kg/hm2，到2012年单位面积产量到达6151kg/h
2、m2，平均每年增长23%，浙江省单位面积粮食产量的稳定增长，这是惠农政策、科技和农业保险开展的成果显现，同时这也为农业保险进一步的发展提供了良好的基础。但如图2所示，近年来浙江省主要农作物播种面积有下降的趋势，这也侵蚀着农业保险业务开展的根基。113浙江省农业保险的风险环境。浙江省是一个农业大省，但同时也是一个自然灾祸多发的省份。浙江省面临的主要灾祸有旱灾、水灾、冰雹灾、霜灾、病虫灾等，给农业生产带来了宏大的损失。由图3可知，农业自然灾祸呈现出剧烈波动性特征，每年的受灾情况差异较大，2008年受灾最为严重，受灾面积为7765万hm2，其余年份受灾面积都保持在2667万hm2以上，而且受灾的种类
3、和情况很难准确预测。假如没有农业保险，受灾农户很难在短时间内恢复正常生产。12浙江省农业保险发展现状由图4可知，2005年以来，浙江省农业保险加快发展，险种不断增加，参保面不断提高，保费收入不断增长。2006年的试点险种为水稻、大棚蔬菜、西瓜、柑擂、林业、生猪、鸡、鸭、淡水养鱼9个品种，之后陆续增加了油菜、奶牛、大小麦、林木综合等中央财政补贴必保品种，2011年农险品种达16个，已覆盖全省77个县。同时，农户参保面大幅提高，承保作物面积2847万hm2，占符合承保条件作物面积的96%以上;承保森林面积31800万hm2，占全省森林总面积的54%;承保能繁母猪873万头，占全省能繁母猪总数的8%
4、。2012年浙江省财产保险各险种购成见图5。由图5可知，浙江省农业保险固然发展较快，但其在财产险中所占的份额仍然较小，农业险保费收入仅占财险保费收入的1%左右。与此同时，农业保险赔付率较高，近年来浙江省农业保险赔付率平均高达728%，高于公认的60%这一保险赔付临界点。2浙江省农业保险影响因素的实证分析21指标选取211农民人均年收入(Y)。近年来，各级政府对“三农支持力度不断加大，极大地促进了农村经济发展和农民增收。随着农民收入的增加和金融知识普及，其对农业保险的购买能力与保险意识也渐渐加强。212政策因素(D)。农业保险具有积极的外部效应，能够提升社会的福利水平，加之农业本身的弱质性特征，
5、决定了农业保险的开展离不开政策扶持。浙江省在2007年以前农业保险是采取纯商业化运作的形式，市场逐年萎缩，2005、2006年浙江省在农业保险保费收入仅为278万和1196万元。2007年浙江省开展政策农业保险试点，政府给予了相应的政策支持，激活了农业保险市场的活力，当年保费收入到达近7000万元。可见，政策因素是推动农业保险市场发展的重要因素。22数据采集由“312的分析可知，政策性因素在2007年发生了重大变革，因而该研究以2007年为界对虚拟变量D进行设置。同时，由于虚拟变量取值仅有2类，即农业保险开展存在政策支持(记为“1)与非存在支持(记为“0)，为了克制由引入虚拟变量而带来的完全共
6、线性即虚拟变量陷阱问题，应该在含有常数项的模型中再引入一个虚拟变量。因而，虚拟变量分别记为D1和D2，2006年(含)以前取值为0，2007年(含)以后取值为1。此外，其他数据选取20002013年各指标的时间序列数据作为样本值，数据来源于（中国统计年鉴）和（浙江经济年鉴），如表1所示。23模型构建采取多元回归模型建立模型，以浙江省农业保险保费收入(E)为被解释变量，代表浙江省农业保险市场的发展规模，浙江省农民人均年收入(Y)作为解释变量。由于2007年浙江省推行政策性农业保险试点，对农业保险给予了财政支持，这是浙江省农业保险市场的转折点。所以，在模型中引入虚拟变量D，表示政策因素对农业保险市
7、场的影响。2007年前D1、D2的值取都为0，在2007年及以后年份D1、D2的值取都是1。24实证结果与分析为避免出现“伪回归的问题，先对表1中的数据进行单位根检验，结果见表2。由表2可知，农民人均纯收入和农业险保费收入的原始数据都是非平稳的，而它们的一阶差分在1%的置信水平下都是平稳的，讲明Y和P是一阶单整序列。表3中模型回归的可决系数为0981440，模型拟合程度良好;F值为1243869，大于临界值F001(5，4)=519，方程在1%临界水平上通过显著性检验。由此得出结论:浙江省推行政策农业保险试点后，对保险机构和农户给予政策支持，极大地刺激了农业保险的供应，农民的收入对农业保险需求
8、的效应得以显现，即农民的人均纯收入每增长1个百分点，农业保险保费收入会增加1416个百分点。3浙江省农业保险发展中存在的问题31农业保险供应方面农业风险具有风险单位(一次风险事故所造成的损失范围)大、季节集中性、广泛伴生性的特征，发生频率较高，损失规模较大，直接导致了农业保险具有较高的赔付率，对经营农业保险的保险人而言就意味着需要承当较高的经营风险。而保险公司作为企业实体，是以追求利润最大化为经营目的，高赔付率势必会与其经营目的之间构成矛盾，会直接威胁到保险公司的盈利能力和稳定经营，因而大多数的保险公司对农业保险是望而却步。由表4可知，20052012年浙江农业保险的平均赔付率高达728%，在
9、2006年甚至到达113%(赔付支出明显高于其保费收入)。此外，农业保险在费率厘定、查勘、定损、赔付等方面主观性较强，缺乏保险精算技术支撑，这也是导致农业保险机构缺乏、供应缺乏的一个重要原因。32农业保险需求方面浙江省农业保险面临着需求缺乏的局面，不乏保险理赔经过复杂、渠道不畅等问题，但更为主要的原因是农户的投保意识淡薄。农户投保意识淡薄主要有两个原因:一是侥幸心理的存在。部分农户以为，交了保险费，假如没有发生保险事故损失，得不到保险赔付，就会以为本人“吃了亏，产生“购买农业保险不划算的念头，并在过度自自信心理的作用下，以为“倒霉的事不会发生在本人的身上，没必要花冤枉钱去买保险。二是文化水平较
10、低。相对而言，农村的文化基础还较为薄弱，金融知识普及不够，不少农户认识不到农业保险对农业生产的积极作用与意义，甚至以为农业保险是国家对农民的变相收税，这种对农业保险抵制的心理及行为在邻里的传染，导致农业保险需求趋冷。33农业保险环境方面农业保险的健康运行少不了良好外部环境的支持，但浙江农业保险环境支持方面仍存在下面3个方面的突出问题:第一，财政支持在力度缺乏。鉴于农业弱质性特征，从某种意义而言，农业保险带有准公共产品的特性，农业保险的经营也具有较大的正外部性，客观上需要财政为其运行提供一定的便利支持，但囿于财政分配，浙江各级财政对农业保险的支持力度还有较大提升空间。第二，农业保险承保、理赔成本
11、较高。农业保险在展业、定损、勘灾、赔付等环节都需要较大的投入，致使农业保险经营成本居高不下，直接侵蚀保险公司的盈利水平，降低了其拓展农业保险业务的积极性。第三，法律法规缺位，农业保险经营无章可循。农业保险的有效运作，离不开法律层面的约束和规范，然而目前尚没有一套完好的、针对性强的法律法规予以农业保险规范与管理，这使得保险人在经营中无章可循。4加快浙江省农业保险发展的对策建议41加大财政支持农业保险的力度目前浙江省已经推出小麦、玉米、棉花、奶牛、能繁母猪等险种，固然各级财政给予一定的补贴，但问题是浙江农业保险的覆盖面小，保险金额较低，无法充分覆盖其风险损失，补偿口径还有待扩大。因而，浙江省农业保
12、险下一步保费补贴的重点应该扩大补偿的广度，不仅对农户补贴，而且要对创办农业保险的保险机构及相关部门的农业保险业务给予补贴或税收减免政策，进而调动农户投保、保险公司创办农业保险业务的积极性。42提高农户的保险意识针对农户农业保险知识的匮乏，应加大农业保险的宣传力度，帮助农户全面地了解农业保险的功能、参保及理赔程序，消除农户的侥幸心理，增加农业保险需求。宣传农业保险的详细途径主要有:一是通过新闻媒体，如电视、网络、报纸、期刊等;二是对村里影响力较大的人和村干部集中创办农业保险培训班，发挥其对农户的带动作用;三是保险公司通过下乡举办农业保险答疑等方式，边宣传边营销农业保险产品。43提升保险人的经营水
13、平431加快新险种开发。针对浙江省农业保险对农业风险覆盖面较小的现状，在政策支持下，保险公司应开发出覆盖面更广的农业保险险种，扩大农业风险承保面，拓展农业保险市场，进而利用保险经营的规模效应降低农业保险成本，加强保险公司的经营效率和农业保险对农业生产的服务水平。432避免逆向选择和道德风险。农业保险经营经过中，骗赔事件时有发生，增加了农业保险的经营成本，严重影响到农业保险的顺利开展。鉴于此，可尝试通过下面3个途径降低农业保险经营中的逆向选择和道德风险:一是对于玉米、水稻等比拟重要的农产品生产，能够考虑采取强迫保险;二是采用比例赔偿方法，即保险事故发生后，投保人也要承当一定比例的损失，避免农户因
14、参加保险而疏于管理导致减产;三是用互助形式承保，即鼓励数家农户以集体形式投保，农户之间能够互相监督，防止骗保事件的发生。433提高赔付的公正性。农业风险发生后，做好风险损失评估是合理理赔的前提条件，这关系到理赔的公安然平静公正性，也是农业保险获得农民信任关键前提。因而，应成立专门的、独立的风险损失评估机构，这是做好农业风险损失评估工作的有效的途径。风险损失评估机构的人员构成应严格要求，具备损失评估的专业技能。同时，还应对不同险种成立相应的损失评估小组，成员能够由评估、保险、农业种植和养殖的专家构成，实现成员之间专业的互补性，提高评估结果的公正性。434准确厘定保险费率。合理的保险费率是保险公司
15、持续经营和保障投保农户权益的核心要素，而农业风险损失数据是准确厘定农业保险费率的前提条件。针对浙江省关于农业风险的统计数据缺乏或不够系统的现状，应健全农业风险数据体系，为农业保险准确厘定费率提供科学支持。44完善相应配套环境441完善相应的法律法规。目前我国还没有出台全国统一的（农业保险法），农业保险经营的原则、理赔程序、保险责任的承当、保险费率等都没做细致规定，这使得农业保险的主体无章可循，无法可依。没有法律的约束，行政部门有时可能会越权干涉农业保险的正常运行，财政部门也有可能在财政困难时忽略了对农业保险的支持。因而，应尽快出台（农业保险法），浙江省也应该根据本身特点出台相应的农业保险地方措
16、施，明确农业保险运行的形式、主体及各主体权利与义务等，使农业保险的承保、核保、理赔、风险分散等都能够在法律的框架下正常运行。442建立防备巨灾风险分散机制。威胁农业保险稳定经营的重要因素是巨灾风险，其能够通过2种途径进行化解:一是通过再保险途径，即对于承保地震、海啸等巨灾风险的保险人，能够将其承保风险通过向再保险人缴纳再保险费的方式进行转移，降低其原保险人的经营风险;二是建立巨灾风险基金，构成风险损失向保险人无限传染的熔断机制，即通过按比例提取农业保险的保费或政府的财政拨款构成巨灾风险基金，发生巨灾风险时，当农业保险公司确实无法完全履行赔偿责任时，能够动用巨灾风险基金对受灾户进行补偿。443做好防灾减损工作。农业保险合同注重的是灾后的风险补偿，这是远远不够的，相关部门和保险公司还应做好防灾减损工作，减少灾祸发生率。防灾减损工作能够减少农业生产损失，减少保险公司的赔付额度，有利于减轻农业保险公司的赔付负担和降低农业保险的经营风险。防灾减损工作能够从下面两方面着手:一是可由民政部门牵头成立专门的农业风险管理机构，研究和防备农业风险，并租赁或购置必要的防灾器材;二是保险公司应当定期创办风险管理培训班，提高农民的风险防备意识及防备技能。