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1、银行信贷风险发展趋势4篇摘要：当前，随着经济发展进入新常态，金融风险呈上升趋势。文章以四川省某市为例，分析了银行信贷风险防控工作形势严峻，主要表如今不良贷款出现、贷款逾期和欠息较多、信贷风险有蔓延趋势其出现的主要原因有金融环境、企业本身和银行本身三个层面的因素，由此提出防控银行信贷风险的对策是：统一思想，尽职履责，正视当前信贷风险的严峻形势；要加强沟通，群策群力，共同防控和化解信贷风险；要夯实基础，健全机制，加强风险管理队伍建设关键词：经济新常态；银行：信贷风险金融是经济的血液当前，中国经济已经进入增长速度换挡期、构造调整阵痛期和前期刺激政策消化期“三期叠加的新常态随着经济增速下调，经济调整阵
2、痛显现，金融风险呈上升趋势在这样的大背景下，怎样有效防控和化解信贷风险，是当前摆在银行面前的重要任务当前银行信贷风险防控工作形势严峻年中央经济工作会议明确指出，当前，我国经济发展进入新常态，“正从高速增长转向中高速增长，经济发展方式正从规模速度型粗放增长转向质量效率型集约增长，经济构造正从增量扩能为主转向调整存量、做优增量并存的深度调整，经济发展动力正从传统增长点转向新的增长点认识新常态，适应新常态，引领新常态，是当前和今后一个时期我国经济发展的大逻辑随着我国进入经济发展新常态，“实体经济将经历一个较长时期的去产能、去库存、去杠杆的经过，其长期累积的风险压力将越来越多地向银行业传导根据中国银监
3、会年（商业银行主要监管指标情况表法人）整理统计：全国商业银行不良贷款从年末的亿元增加至年末的亿元，增长；不良贷款率从年末的增加至年末的，增加了个百分点；关注类贷款从年末的亿元增加至年末的亿元，增长；此类贷款占比从年末的增加至年末的，增加了个百分点。当前银行信贷风险产生的主要原因金融环境方面一是当地政府和监管部门“不抽贷、不压贷要求的影响面临经济发展新常态，随着经济下行压力增大，部分企业经营困难，地方政府出台了帮扶企业的相关措施，要求银行业金融机构不抽贷、不压贷、保就业、促发展另外，当企业出现新增不良贷款时，当地政府和人行、银监等监管部门又建议银行业金融机构不要轻易采用司法手段制裁企业，这对银行
4、防控和化解信贷风险有利的同时也产生了弊端，容易造成风险的进一步加大二是金融同业无序竞争带来潜在风险以四川某地级市为例，为促进经济有效发展，该市积极引进域外银行到本地设立分支机构，且每年对银行业金融机构下达了贷款净增目的任务近年来，先后有家域外银行在该市设立分支机构为完成政府下达的目的任务和谋求本身发展，部分银行业金融机构十分是域外银行分支机构积极营销贷款客户并大量投放贷款截至年末，家域外银行贷款余额高达亿元，占全市银行业金融机构贷款总额的大量金融机构的参与加剧了全市银行业的竞争，十分是成立初对优质客户和大客户的争夺，刺激了这些客户的投资欲望和投资要求，在对银行存贷款业务产生冲击的同时也为当前信
5、贷风险的发生埋下了风险隐患企业方面一是企业多头融资，盲目投资，短贷长用前几年经济形势较好的时候，在商业银行十分是股份制银行竞相参与下，部分企业融资过度，短贷长用，杠杆率过高，扩张过快，盲目投资在当前经济发展新常态下，企业又对宏观经济研判失误，再加上前期过度融资增加的财务成本，最终造成企业资金链断裂，生产经营困难如某企业年起先后投入资金上亿元在外省新建公司，最终因资金缺乏导致新建企业不能正常运营二是难以落实担保，续贷困难当前，困难企业均不同程度的存在着商业银行未办理续贷而减少贷款情况据了解，商业银行减少贷款的主要原因有三：部分商业银行出于对当前经济形势的担忧，考虑本身风险，收回企业贷款后不再投放
6、由于部分商业性融资担保公司实力缺乏，担保业务非理性拓展，纷纷出现风险预警，部分银行限制私营性担保公司入围企业在落实担保经过中可供选择的专业性融资担保公司大大减少，造成企业落实担保困难由于林产权等抵押物变现和管理困难，部分商业银行严控或取消了林产权抵押担保贷款方式，使这部分贷款收回后不能再给予续贷如某同一实际控制人的两个企业年末银行贷款较年初下降了个多亿元，因林权原因就被压贷亿元，最终导致该企业所有贷款全部进入不良三是民间高息资金让企业不堪重负，正常经营受影响前几年，小额贷款公司、理财公司等遍地开花部分企业因资金紧张，通过建立小额贷款公司、理财公司向社会公众非法集资，导致企业法人代表被公安部门逮
7、捕如某企业法人代表涉嫌民间借贷上亿元被公安机关正式逮捕另外，还有的企业向个人和理财公司、小贷公司借入年息高达的资金用于固定资产投资，正常经营利润无法消化，债台高筑最终困于民间借款人纠缠性收款，企业人法人代表、主要股东和高管的主要精神用于应付民间借款人，企业正常经营业务遭到严重影响如某企业民间借贷亿元，不到一年时间光支付利息就高达亿元四是企业间联保互保，一损俱损部分企业介入了联保互保，由于个别联保企业出现经营困难，难以归还借款，这部分或有债务可能转化为现实债务，进一步加重企业债务负担同时，因联保体债务难以全部顺利归还，联保体企业整体被套牢，联保体内正常经营企业的续贷、展期等业务也难与银行协商一致
8、，造成联保贷款出现逾期、不良，出现了一损俱损的局面如某企业家联保近亿元，不良和关注类贷款就达亿多元五是企业间互相借款，困难企业捆住了正常企业如某企业本来经营正常，也无民间借贷，年起陆续借给其他企业资金亿元无法收回，最终导致本身因资金链条断裂出现不良贷款六是不良信誉记录严重制约信贷投放目前，部分企业出现贷款逾期、欠息、新增不良贷款等不良征信记录，不符合银行贷款条件，给银行办理续贷和增加新信贷投放造成了障碍目前，有多户企业因征信存在不良记录，导致银行贷款不能续贷银行方面一是贷前调查手段单一，银企信息不对称部分银行客户调查人员到企业调查时，受本身素质和调查手段的限制，对企业的调查不够全面、不够深透，
9、分析原因查找问题不能完全到位个别企业有意向调查人员粉饰企业财务状况，甚至成心隐瞒企业真实情况，影响了调查报告质量和贷款审查、审议和审批工作二是贷后管理不完全到位，采取的措施还不够有力随着信贷业务的不断发展，贷款增速快，贷款客户增加，有的银行信贷队伍老化，部分客户经理素质不能完全适应业务快速发展需要，加之基层工作任务重，部分客户经理对贷款重放轻管，深化企业的时间和频率不够，把握的信息量缺乏，未提早预警，出现风险状况后化解的措施办法针对性还不强，收到的实效甚微防备和化解信贷风险的建议统一思想，尽职履责，正视当前信贷风险的严峻形势一是要高度重视，正视风险对当前出现的信贷风险，银行干部职工十分是领导班
10、子要高度重视，清醒认识到信贷风险的客观存在，不推诿、不逃避，要敢于担当、勇于担当，要守土有责，碰到问题不上交要群策群力，统一全行干部职工的思想，齐心协力共同做好信贷风险防控工作；同时，不对外泄露企业隐私，不私下讨论企业敏感风险问题，不造谣、不传谣，防止出现声誉风险二是要尽职履责，深化开展客户风险排查银行相关人员要在前期工作的基础上继续深化企业，调查其财产线索，十分是对企业的对外投资、入股、应收账款、民间借贷和对外担保等情况进行再次核实，全面、彻底地搞清企业的资产负债情况同时，对企业经营现状、真实的经营盈亏情况进行彻底调查，对企业的经营计划、自救方案进行充分评估三是要强化贷后管理，把握信贷风险发
11、展趋势对企业法人代表失联、生产经营停产等出现重大风险的企业，银行要加大贷后管理力度，上下齐心，加大检查频率，多渠道收集企业生产经营中面临的新情况和新问题，及时向上级行和当地政府、监管部门汇报情况加强沟通，群策群力，共同防控和化解信贷风险一是要加强与当地党政的汇报沟通要加强向当地党政领导和相关部门的汇报沟通，要紧紧依靠政府气力来化解和防控信贷风险对涉及民间借贷的企业，要建议地方政府组建专门的领导小组协助企业处理好民间债务，为民间借贷“断水，加大防备和打击高利贷行为对目前生产经营困难的企业，建议地方政府给与帮扶，在项目安排、财政补贴上适当倾斜，给与企业税收等优惠政策，协助企业招商引资，促进企业积极
12、寻求战略合作伙伴，施行股权转让或兼并重组，尽快摆脱窘境恢复正常生产经营对失信、失联、转移资产等恶意逃废和悬空银行债务的企业，要请求地方政府坚决予以打击二是要加强与监管部门的汇报沟通要将把握的信贷风险据实向当地人民银行和银监部门进行汇报，请其牵头，分企业召集参贷银行召开座谈会，共同商议风险防控和化解详细方案，十分是针对企业的贷款逾期、欠息、不良征信等问题以及企业间联保问题详细研究处置的措施及方法，以会议纪要、银团协议等方式明确各家机构的权责和处置方案并催促落实，构成银行间合力一处、步调一致的风险化解局面三是要加强银行业金融机构之间的沟通合作针对当前出现的信贷风险，银行之间要主动作为，加强沟通联络
13、十分是同一个企业涉及多家银行的，贷款最多的银行要作为主办行，通过主动上门、召开座谈会等方式，与其他企业参贷银行一道对企业的现状进行深化分析，对企业生产自救方案进行全面评估，实行银团管理形式，构成合力强化对企业的监管和支持四是要加强与企业的沟通联络银企双方要通过深化沟通沟通，增进相互信任，达成化解风险的共鸣，使防控和化解信贷风险工作成为双方共同的目的要“一企一策，在全面评估企业存活可能性的前提下，对有望盘活的企业给予积极续贷，帮助企业渡过难关，缓释风险；对盘活无望的企业要采取积极的资产保全措施，突出抓好现金清收，加强以物抵债管理，加快资产处置经过，努力防备和化解风险夯实基础，健全机制，加强风险管
14、理队伍建设一是要大力开展合规文化建设要以“抓合规、控风险、强基础、促发展为主线，不断健全完善风险管理各项制度要加大风险意识教育，培养员工对风险的敏感性，强化全员风险意识要正确处理好发展与风险的关系一方面，要坚持在风险防控的前提下狠抓业务发展；另一方面，要通过业务发展来化解信贷风险要通过进一步加大对地方政府重点项目的信贷支持，争取地方政府建立化解不良贷款专项资金，专项用于消化银行贷款风险二是要健全风险防控机制要做好贷款风险分类管理，严格审查审批流程，充分发挥风险管理委员会集体审议功能，强化贷款质量迁徙管理要加大风险监测预警力度，加强重大风险事项报告管理，深化做好信贷风险分析要强化押品价值管理，加强融资性担保合作机构管理严格控制担保圈风险，加强担保圈贷款监测，施行名单制管理要建立客户退出制度，对现有客户潜在风险较大的，要逐步退出要建立风险奖励约束机制，加大内部审计力度，突出对新增不良贷款的责任追查对防控风险有功的，要予以适当奖励；对尽职履责的，要免于责任追查三是要加强风险管理队伍建设要严格客户经理和风险管理岗位人员的准入门槛，要大量引进高素质专业人才，充实到客户经理队伍和风险管理部门要加大对客户经理和风险管理人员的教育培训，注重培育其良好的职业操守和业务素质技能，不断提高风险防控水平，为农发行业务又好又快发展提供强有力的智力支持