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1、农村金融业务创新1引言所谓的“三农也就是指农民、农业和农村。银行业作为促进社会资源优化配置,引导资金流向的重要产业部门和职能部门,在解决三农问题中扮演着重要的角色。但是,农业在一国产业中又有其特殊的地位,是一国人民生活的基础,关系着国家的粮食安全和社会稳定,必须得到有力的支持和发展。在最近出现的世界性粮食危机更证明了农业的重要性。这就要求了金融业在引导社会资源配置时,要利用一系列的政策和方法使资金流向农业而不是追随着利润高的产业,忽视农业。2我国农村金融体系功能缺失分析2.1农村金融产品与服务的供应缺失从农村金融组织机构来看,机构形式单一,数量缺乏,正规金融和非正规金融错位。由于国家的金融机构
2、定位安排,使得正规金融形式单一且机构的覆盖率较低,业务服务不到位。农业发展银行业务品种匾乏,主要集中在粮棉油的购销储活动范围,支农力度缺乏;中国农业银行实行商业化改革,业务定位转向城市及经济发达区域;农村信誉社“一枝独秀,势单力薄,难以支撑整个“三农的金融需求;邮政储蓄又不断从农村吸储资金但又不能用于农村经济发展。正规金融的缺位,使得内生于农村经济的非正规金融如民间借贷挤入农村金融市场,尽管有其非合法性,但在有的地区成为农村经济发展不可缺少的动力。据国际农业发展基金的研究报告,中国农民来自非正规金融市场的贷款大约是正规信贷机构的四倍。2.2制度供应缺失以及农村金融机构功能弱化从金融制度供应角度
3、来看,我国农村金融确实存在金融供应的总量缺乏、有效需求的地区性差异大等特点,但仍属于制度供应缺失所致。由于农村金融市场发育缓慢,存在着经济学家罗纳德麦金农和爱德华肖所讲的金融抑制,农村金融与经济发展陷入“双抑制怪圈。中国农村金融体系及体制的变革都是沿袭自上而下的政府主导的制度变迁的结果,存在严重的制度缺欠和制度供应缺乏的表现,这与我国“以农养工,以农养城的整体经济发展战略导向是分不开的。从表象上看,我国农村金融抑制有三种表现形式:一是供应型金融抑制,即农村金融机构少、资金量小,供应总量缺乏。二是需求型金融抑制,主要是由于商品化、货币化程度低,贷款难以及民间金融“挤出效应等。三是供需构造型金融抑
4、制,主要表现为农村金融机构以存贷款业务为主,保险、证券、信托、结算等业务极少。3金融机构产品与服务创新的功能界定3.1农户的金融需求是指以一家一户为农业生产经营单位的农民的金融需求。研究发现,中国农户的金融需求现阶段表现为:道义小农和理性小农并存,生产性资金需求与生活性资金需求并存,“舒尔茨一波普金命题在我国成立。经济欠发达地区的农户倾向于单一型金融需求,低收入水平的农户其贷款用于生活支出的比例较高。由于非生产性支出往往占更大比重,故非农业生产性需求凸显出来,生活性借款比重加大。非农业生产性借贷需求和农业生产性借贷需求结合在一起,中国农村的生产性借贷需求呈上升趋势。而经济发达地区,农户的资金需
5、求是收入等级越高的农户,其远离农业生产的程度越高,经营性资金需求加大,综合的金融需求、与城市趋同化的金融需求凸现。3.2农业金融需求农业金融需求,是指当代农业在生产、经营、加工和流通等各环节中,其生产和经营主体(包括农户和各种农业组织)所产生的金融需求。从广义上讲,当代农业的价值链不断延长,正逐步呈现区域化布局、标准化管理、专业化生产和产业化经营的基本根据。农业产业链向产前、产后和流通领域不断延伸,种养加工一条龙、产供销一体化各环节不断整合,新农业正在衍生出多元化的商业金融关联市场。农业金融需求能够根据农业生产经过划分的生产性农业金融需求和经营性农业需求;根据需求主体划分,分为农户的生产性金融
6、需求和农业组织的生产经营性金融需求;根据农业组织形式的类型,能够划分为农产品初级产品种植、养殖业的金融需求、农产品加工企业、农产品流通企业以及多种经济形式联合体的金融需求。3.3农村金融需求农村金融需求泛指农村地区及县域经济区域性的各种个体和组织的金融需求,他们包括一般农民和种养专业户、乡镇企业务工人员、农村经济组织、乡镇工业及建筑企业、乡镇政府和村民委员会对农村基础设施建设承当公共产品和准公共产品需求的社会管理机构等。随着新农村建设战略的施行,我国农村金融需求呈现这样的特点:县域经济发展使商业金融客户群体不断扩大,金融需求层次不断提高。目前县域人口占全国人口的70%以上,县域创造的GDP也占
7、全国的50%。民营经济、特色经济、板块经济、劳务经济等多元化经济发展形式出现,乡镇企业、中小企业出现集群化特点,农业和非农业分离的格局开场打破,城乡交融的格局开场构成,这一经过中的金融需求呈现了多元化、差异化的特点。同时,在相关领域又构成一个与“三农密切关联又相对独立的庞大产业市场,商业性金融资源潜力非常大,对农村金融机构的服务与产品创新要求也很高。4以实现金融功能为目的加快金融创新4.1必须解决创新的动力问题在现有农村金融的制度框架下,应引入竞争机制,在市场定位中解决好商业化运营的高盈利形式和“支农的低盈利形式的社会功能矛盾问题。况且孟加拉国的“乡村银行及在亚洲获得成功的小额信贷的成功经历,
8、证实了农村金融市场不是没有潜在市场前景。同时,要完善农业发展银行、农业银行、农村信誉合作以及中外农村新型村镇银行、贷款机构及社区银行的经营管理机制,完善法人治理机构,为金融创新提供保证。4.2构建多层次的农村投融资体制农村金融需求主体对投融资商品的需求表现出较强的地域性和层次性特征,不同阶段、不同人口群体、不同产业之间的经济发展水平存在着较大差异,由此导致的金融需求也不一致。所以应该建立起“政策性合作性商业性农村金融体系,农户就能够通过政策扶植维持简单再生产,在合作金融支持下实现初级层次的扩大再生产,在商业性金融的竞争条件下,真正具备经营能力的农户能够实现高级层次的扩大再生产。4.3解决好农户信货抵押的问题能够在土地金融、保险、衍生金融产品等方面探索创新,如农业保险、租赁、期货、银行卡、理财以及代收代付等业务,知足农村多元化金融服务需求。在新一轮的我国农村金融体制改革中,要完善金融政策、法律、法规的规范与指引,完善金融监管职能,保持农村金融体系的平稳运行。