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1、基本医疗保险对家庭创业资产的影响根据2011年中国家庭金融调查数据，文章采用Heckman模型控制样本选择问题，研究了城镇居民基本医疗保险的参加率对家庭创业资产规模的影响。结果显示，城镇居民基本医疗保险参加水平对家庭创业资产有显著的正向影响。文章还发现，城镇居民基本医疗保险通过缓解健康状况和风险厌恶对家庭创业资产的制约作用，进而鼓励了家庭创业投资。关键词：城镇居民基本医疗保险；创业资产；Heckman模型一、引言创业研究作为一个新兴领域吸引了越来越多的学者的关注。鼓励创业是解决失业的有效途径。创业投资是一项风险比拟大的投资。家庭在决策创业投资时会考虑家庭的背景风险。背景风险本指居民在金融资产配
2、置经过中，居民投资者实际承受的除金融资产价格波动外的其他风险，包括健康风险、支出风险、收入风险、长寿风险、住房价格风险等。Cardak和Wilkins(2009)发现，居民的背景风险会影响他的风险态度，而风险态度会影响他对将来不确定性的判定。居民对将来不确定性的判定会影响当期的消费、投资决策。将来的不确定性越大，当期的风险投资的可能性更小。医疗保险能减小家庭的背景风险中的健康风险和支出风险，进而减小家庭将来的不确定性，对家庭创业投资起到鼓励的作用。本文根据2011年中国家庭金融调查的数据，并运用赫克曼Heckman模型对城镇居民基本医疗保险对家庭创业资产的影响进行了实证研究。二、文献综述国内外
3、对医疗保险的研究主要方向是，医疗保险能够降低医疗支出的不确定性带来的经济上的冲击，进而影响家庭的储蓄和消费决策。医疗支出风险增加家庭支出的不确定性，风险厌恶者会以增加预防性储蓄的方式应对医疗支出风险。早在20世纪60年代，Arrow(1963)就指出，医疗保险能分担健康不确定性带来的风险医疗成本。Chou和Liu(2004)将将来医疗花费的不确定性引入居民预算约束，就得出居民最优的消费途径受医疗花费的不确定性的影响。Goldman和Maestas(2013)研究发现，居民假如介入了单位的职工医疗保险计划，则持有更高比例的风险资产。何兴强、史卫等(2009)研究也发现，中国居民享有社会医疗保险或
4、者购买了商业健康保险的，进行有风险的金融资产投资的可能性更高。国内外研究医疗保险对创业资产的影响的文献比拟少。美国主要的医疗保险是企业职工医疗保险，关于美国医疗保险与创业的关系的研究大部分显示，企业职工医疗保险增加了职工离任的成本，减小了职工放弃如今工作的意愿，进而导致劳动力流动性减弱，从这一方面来看，职工医疗保险减小了创业的可能性。美国在1986年施行了一项税收改革法案，法案减小了企业职工通过企业主购买的医疗保险和创业者本人购买医疗保险的税后价格的差距，法案使创业者在1986年少交25%的保险金，1999年减少60%，2002年减少70%，到2003年减少100%，大大降低了创业者的税后健康
5、医疗保险价格。Heim和Lurie(2010)利用1999-2004年面板数据研究发现，这项政策使个人进入创业者队伍的可能性上升1.5%，并且使个人离创始业者队伍的可能性减少2.8%。国内的保险制度和国外有很大区别，十分是针对没有被正规用人单位雇佣的居民，国内有专门的城镇居民基本医疗保险为他们提供基本医疗保险。而这部分群体正是失业人口或者潜在的失业人口，研究社会保险政策对他们创业投资规模的影响非常有意义。三、数据本文拟利用2011年中国家庭金融调查Chfs的数据，获取家庭及个人的相关信息。Chfs数据中包含下面几种社会基本医疗保险的信息，即城镇职工基本社会医疗保险、城镇居民基本社会医疗保险、新
6、型农村合作医疗保险等。本文主要考察城镇居民基本医疗保险对家庭创业资产的影响。对于创业的数据，问卷中有关于家庭最主要的一个工商业生产经营项目的详细情况的系列问题，文章把家庭有工商业生产经营项目并且最主要的项目最初以创立形式开场的样本定义为创业，以该项目目前的总资产的数据作为创业资产。考虑到家庭规模、家庭人均收入、家庭风险厌恶程度、户主年龄、政治身份、受教育程度、婚姻状况、家庭平均健康状况、行业、所在区域对家庭的投资决策都有影响，在研究城镇居民基本医疗保险对家庭创业投资规模的影响的时候，本文控制这些变量表1。2011年，家庭金融调查数据总共有8438个样本家庭，删除样本缺失值，得到6565个样本家
7、庭，再排除320个户主及其配偶都参加城镇职工基本医疗保险的样本家庭，得到6245个有效样本家庭。表2变量描绘统计显示，在有效的6245个样本中，有10.9%的家庭有创业项目，即683个家庭有创业项目；有10.1%的家庭有成员参加了城镇居民基本医疗保险，即有633个家庭有成员参加城镇居民基本医疗保险。四、估计结果及分析一城镇居民基本医疗保险参保率对创业资产的影响本文首先估计城镇居民基本医疗保险参保率对家庭创业资产的影响，结果见表3。由表31列显示全样本的估计结果，由结果可知，从总体来看，家庭城镇居民基本医疗保险参保率的系数为正，并且在1%的水平上显著，意味着家庭城镇居民基本医疗保险参保率越高，家
8、庭创业项目的资产越大。在表32列显示农村子样本的估计结果，结果显示，农村家庭城镇居民基本医疗保险参保率的系数也为正，并且也在1%的水平上显著，意味着农村家庭城镇居民基本医疗保险参保率越高，家庭创业投入资产更大。表33列显示城镇户口家庭城镇居民基本医疗保险参保率对家庭创业资产的影响，从结果看，城镇家庭的城镇居民基本医疗保险参保率对家庭创业资产的影响并不显著。可见，城镇居民基本医疗保险对农村家庭创业资产投入的边际鼓励作用比城镇家庭更显著。本文考察的对象是家庭创业资产的情况，但是研究的一个难题是有一部分家庭不存在创业资产，假如将没有创业项目的家庭忽略或剔除，将不可避免导致估计结果的偏误。这是由于只要
9、当没有创业资产的发生是随机的时候，忽略或者剔除这些家庭才不会导致估计误差。而事实是，家庭能否创业与家庭的风险厌恶水平、健康状况、户主年龄、受教育情况、周边的创业环境等因素有关，所以，家庭能否创业的发生及其创业资产大小并非随机事件。人为地将那些没有创业资产的家庭排除在外，仅对有创业资产的家庭进行估计是采用了一个自我选择样本，而不是随机样本，这种非随机的数据挑选本身将导致有偏估计。赫克曼模型为解决样本选择问题提供了方法。基于前面的分析，文章在样本选择模型中，除参加影响家庭创业资产的自变量外，还参加户主受教育程度平方项、户主年龄平方项、社区创业率作为选择模型的自变量。从选择模型的估计结果来看表4，l
10、ambda的系数显著异于0，意味着样本选择的偏差确实存在。社区创业比例系数为正，意味着社区创业比例越大，家庭创业的可能性更大；而年龄的平方项系数显著为负，意味着年龄对创业可能性的影响呈倒“U型，即户主是中年人的家庭更有可能创业。在考虑样本选择问题后，rateurban的系数显著为正，意味着城镇居民基本医疗保险参保率对家庭创业资产仍有正向的影响，并且在1%的水平上显著。二城居保参保率缓解健康水安然平静风险厌恶程度对家庭创业资产的制约作用健康状况是医疗保险影响家庭创业资产投资的重要渠道。健康水平差的家庭医疗支出风险更大，家庭出于将来不确定性的考虑，会减小有风险投资。美国调查数据研究就发现，健康状况
11、会负向影响居民对于风险资产的投资的可能性及其比例。Rosen和Wu(2004)用澳大利亚的数据研究也发现，健康状况不良的人由于风险暴露的提高，会更少持有风险资产。医疗保险能够减小家庭医疗支出风险，减小将来的不确定性。因而，本文预期城镇居民基本医疗保险参保率能够缓解健康水平对家庭创业投资的制约作用。为了验证这个推论，本文参加家庭城镇居民基本医疗保险参保率和户主健康水平的穿插项。结果见表51列显示，健康水平的系数显著为负，意味着户主健康水平越差的家庭，创业资产投入越小；城镇居民基本医疗保险参保率和户主健康水平的穿插项的系数为正，意味着城镇居民基本医疗保险确实缓解了健康水平对家庭创业资产投入的制约作
12、用，鼓励了家庭创业投资。风险态度影响家庭创业投资，较高的风险厌恶程度制约了家庭创业投资，即在其他条件给定的情况下，风险厌恶程度更高的家庭，家庭进行有风险的创业投资更小。而城镇居民基本医疗保险能减小家庭医疗支出风险，减小家庭将来支出的不确定性，因而，城镇居民基本医疗保险能减小风险厌恶程度对家庭创业投资的制约作用。为验证这个推论，文章参加家庭城镇居民基本医疗保险参保率和户主风险厌恶水平的穿插项，估计结果见表5第2列。结果显示，风险厌恶程度对家庭创业资产有负向的影响，而家庭城镇居民基本医疗保险参保率和风险厌恶程度的穿插项显著为正，意味着家庭城镇居民基本医疗保险缓解了家庭的风险厌恶程度对家庭创业资产的负向影响，进而对家庭投入创业资产起到鼓励作用。五、结论本文通过2011年中国家庭金融调查的数据，研究家庭城镇居民基本医疗保险参保率对家庭创业资产的影响，研究发现，家庭城镇居民基本医疗保险参保率对家庭创业资产投资都有正向的作用。从子样本估计结果显示，相对于城镇居民来讲，城镇居民基本医疗保险对农村家庭创业资产的鼓励作用更显著。通过参加城镇居民基本医疗保险参保率和健康水平、风险厌恶程度的穿插项以及城镇居民基本医疗保险账户余额与健康水平、风险厌恶程度的穿插项，文章发现，城镇居民基本医疗保险通过缓解健康水安然平静风险厌恶程度对家庭创业投资的制约作用，进而到达鼓励家庭创业投资的效果。