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1、利率市场化对家庭与个人的影响摘要利率市场化改革之前，我国对利率施行管制。这种制度在发展经过中已经不再适应目前经济发展。为了加强经济金融活力，促进经济发展，我国开场逐步进行利率市场化改革。本文主要研究利率市场化对我国家庭和个人的影响，并设法针对其中的负面影响提出解决措施。文章由五部分组成：第一部分为前言，主要介绍本文的研究背景以及关于这一问题的研究状况；第二部分解释利率及其市场化；第三部分分析利率市场化对家庭和个人的影响；第四部分针对前文中的不利影响提出对策；第五部分为结论。关键词利率市场化；投资理财；存贷款收益；投资风险1.1研究背景过去，央行直接制定利率，商业银行无法确定。随着利率市场化在我
2、国不断推进深化，政府正逐步进行改变，使得市场供求对利率变化起主导作用，同时，利率定价的主体转变为商业银行。我国利率化改革在逐步推进的经过中，对于商业银行、其他金融机构、大中小微型企业以及家庭和个人产生了方方面面的影响。其中，对家庭和个人的影响体现为一种间接性的影响，即利率市场化首先对商业银行等金融机构产生影响，之后再通过这些金融机构影响到家庭和个人。1.2文献综述汪平2003以为利率市场化会对居民的家庭理财、个人投资产生双面影响，一方面，客户能够像购买其他商品那样,挑选满意的银行和产品，另一方面，居民的投资诱惑和投资风险也会加剧。葛建新、金术清2000提出利率市场化对个人理财有宏大的机遇，居民
3、能够对利率“追涨杀跌,选择本人合适的理财产品，追逐自有资本的利润最大化。夏林艳2015以为利率市场化同居民个人投资是互相影响的，一方面，利率的变动会影响个人的投资决策，另一方面，个人的投资理财活动反应到市场中，会对利率确定产生影响。2利率市场化概述2.1利率定义利率，又被称为利息率，从经济学角度能够解释为进行投资的一种时机成本。借款人向放款人提出借款申请，放款人付出了延迟本人的消费或者投资活动的代价，这个经过中，放款人获得回报，即利率。2.2利率市场化定义利率市场化是指利率不再由中央银行统一决定，而是由金融机构决定。金融机构结合本人和市场供求确定利率水平。3利率市场化对家庭和个人的影响分析3.
4、1积极影响3.1.1普通居民和家庭将获得更多收益实行利率市场化之后，由于对市场情况的不确定性增加，银行系统面临的风险也在增加，为了降低风险，银行会不断调节利率，吸引客户。即银行会提高本人的存款利率来吸收存款，与此同时，银行会降低本人的贷款利率来留存更多的贷款客户。对于普通居民来讲，银行的这一措施会增加居民收益。3.1.2居民将拥有更多的理财选择利率市场化对银行提出了更多的挑战，为了增加吸引力，银行会不断增加产品种类。即除了传统的存款贷款业务，银行会根据本人的特色和市场需求提供更多的理财选择。此外，不同实力的银行也会提供不同的利率。风险偏好者能够选择利率高但风险较大的小银行，风险回避者能够投资实
5、力较强的银行，风险中立者能够根据本人的实际情况进行投资。3.1.3居民将获得更好的金融服务银行在市场刺激下，会通过非价格手段吸引客户，即提高服务水平，获取客货户满意度。同时，银行会从目前的无差异经营形式转变为符合本人定位的差异化服务。3.2消极影响3.2.1居民融资的可得性发生改变利率市场化一方面使银行发生改变，另一方面也影响着个人的信誉状况。不同的人从银行贷款时，可得程度和利息也不一样。在市场的推动下，银行将通过个人的工作性质、受教育程度等对个人资信进行评估，资信状况良好的人会很容易获得银行贷款且无需支付高额利息；而那些资信状况较差的人就不太容易获得借款，并且需要付出大量的利息进行信誉担保。
6、3.2.2普通居民的投资风险增加利率市场化促使银行提供了更多的理财选择，新的投资理念和伴随而来的投资风险也会逐步产生，居民面对的诱惑和风险正在增加。4家庭和个人应对利率市场化的建议4.1树立正确的投资意识个人在进行投资时，要树立正确的投资意识和观念，认识到高收益背后的高风险性，根据本人的实际情况投资，不可盲目投资、跟风投资。4.2多渠道了解理财产品在面对一个新的理财产品时，要多渠道对理财产品进行分析了解，例如通过新闻、媒体、资深理财专业人士等，选取适宜方式投资。4.3提高专业技能在进行投资时，要了解基础经济金融知识，提高本人的风险评估和收益预判能力，有选择地根据本人对收益风险的判别进行投资。利
7、率市场化改革对居民和个人的影响主要体如今居民的存贷款、投资理财行为以及享受的金融服务上。利率市场化为居民带来了便利，也带来了风险。因而，面对利率市场化改革，居民在进行投资理财时要避免盲目投资，从众投资，从实际情况出发，树立正确的投资理财意识，享受利率市场化带来的好处。参考文献1葛建新,金术清.利率市场化将为个人理财带来啥N.金融时报,2000.2夏林艳.利率市场化对商业银行个人理财业务的影响J.郑州航空工业管理学院学报,2015(01).3杨柳.利率市场化背景下的个人理财J.科技信息,2007(32).4汪平.利率市场化将对家庭理财个人消费产生影响N.今日信息报,2003.5王庆武,陈玉梅.当老百姓遇见利率市场化J.金融博览,2013(08).6钟云燕,许玉梅.基于市场利率化的家庭理财策略J.会计友,2014(09).