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1、【精品文档】如有侵权，请联系网站删除，仅供学习与交流机动车辆险赔付率高的原因分析对策研究.精品文档.机动车辆险赔付率高的原因分析对策研究摘要车险保费收入占财险保费收入比例一直维持在60%以上是财产保险的一大支柱险种但是自2000年以来车险赔付率一直居高不下其利润贡献度与其保费占比严重不匹配车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状直接影响到整体财险业务的可持续发展为此在机动车辆保险业务中应建立新的车险业务发展战略加强车险经营管理抓好承保管理工作加强理赔管理工作降低车险赔付率关键词机动车辆保险；赔付率；财产保险一、车险经营现状不容乐观机动车辆保险是财产保险的一大支柱险种近几年我国车险保费收入稳步增
2、长且增长比例稳中有升2000年以来车险保费收入占财险保费收入比例一直维持在60%以上（见表1）各财险公司的车险业务量占财险业务的大部分对车险的经营状况直接影响到整个公司的发展各家公司在积极调整险种结构的同时仍把车险放在重点但是自2000年以来车险赔付率直线上升且仍有继续上升的趋势（见表2）赔付率增长过快的原因有很多方面最直接的结果导致保险公司的赔付压力过大支出超过预算公司的赢利水平明显下降车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状对整体业务的健康、可持续发展产生消极影响随着我国机动车社会保有量的迅速增长机动车辆保险的规模不断发展壮大如何在机动车辆保险业务中坚持速度与效益并重加强经营管理降低车险赔
3、付率既保持良好的发展速度又不断地提高自身的经济效益对于产险公司有着重要意义表12000年以来车险业务发展情况年份项目2000年2001年2002年2003年2004年2005年财险总体保费（亿元）598.39685.39778.29869.461089.891282.74车险保费（亿元）372.50421.72472.35544.62744.82857.88占财险总保费比例（%）62.2561.5360.6962.6468.3466.88资料来源中国保险报中国保险年鉴表22000-2004年车险业务赔付率情况年份项目2000年2001年2002年2003年2004年财险总体赔付率（%）51.1
4、248.5852.0354.7957.36车险赔付率（%）55.2351.7857.3761.4963.54二、车辆赔付率高的原因分析（一）道路交通事故率不断上升统计资料表明目前我国道路交通事故死亡人数居世界第一位；我国万辆汽车事故死亡率是17.8居世界前列相当于法国、美国、日本等国的14到22倍我国道路交通事故的车辆事故率还处于较高水平约为发达国家的十几倍（二）承保条件宽松承保质量偏低长期以来经营车辆保险的公司为了抢占更多的市场份额大都奉行“宽进严出”的市场运作原则无形之中给部分保户留下了诸多“可乘之漏洞”1.不符合承保条件的车辆仍可按正常标准承保例如国家对各种型号车辆均规定有不同的报废标准
5、由于诸多因素许多已经达到甚至超过报废标准的车辆仍在运行承保公司对此往往采取默认的态度予以承保2.业务人员的草率行为不验车承保基层展业单位对验车承保重视多、落实少对投保车辆根本不进行检查验车片面轻信投保人的表述而核保人员又无力顾及造成诸多风险漏洞通常表现为先出险后投保或加保按事故类别以单方事故为最；按险别以加保车损险或提高车损险保额增加盗抢险、火灾爆炸自燃险增加玻璃单独破碎险为多3.对存有道德风险的车辆视而不见部分保户为骗取保险赔款挺而走险不择手段挖空心思地变换花样以达到骗赔目的保险公司为业务发展的需要往往采取视而不见的态度麻木不仁无形之中纵容了道德风险的存在和蔓延4.部分车辆的“套费”现象严重
6、部分保户为了“节省”保险费往往采取“套费”投保的行为变相改变车辆使用性质从而改变车辆条款适用类别如人为将营业用车作为非营业用车性质承保、家庭用车作为非营业用车承保造成保险公司不必要的损失5.核保关口把关不严部分核保人员工作责任心和原则性不强风险意识较低凭感觉行事不能严格按照公司制定的核保规章办事不能有效发挥计算机远程核保的功能（三）三者险赔付率持续上扬三者险损失赔款金额在车险整体业务赔款中占据较大比重营运货车三者险赔付率平均高达70%-80%有的地区甚至更高对车险的整体运营形势构成巨大威胁随着社会的发展所涉及三者险的损失费用也在逐步攀升名目繁多、价格昂贵的医疗费用以及各式各样的财产损失项目给各
7、种道德风险的滋生和蔓延提供了有利土壤造成车险赔款含有较大的水分空间尤其是涉及人员伤亡和财产损失的三者险赔款大多事故损失的责任认定和除车辆损失之外的其他物损均由相关部门操纵只能依靠他们作出的最终结论造成部分事故案件的严重失真给保险公司的车险经营稳定带来不利后果加之保险公司受相关专业人员少、事后调查重视不足、力度不够的限制只是对涉及三者人员伤亡和财产损失的大额案件采取走马观花般的事后补漏之措而对大量费时、费力的中小案件更是无力过问造成大量水分的渗透和累积直接影响着三者赔付率的攀升和保险公司的经营成果（四）车险理赔环境不理想违章驾车行为屡禁不止1.责任认定显失公平大凡涉及第三者损失的双方交通事故交警
8、对双方责任界定时都会将“车辆保险”因素考虑进去参加保险的车辆一方所划定的责任比例可想而知若双方车辆均参加保险那么投保险种齐全的一方将“享受”高比例的责任“待遇”这种不是按照道路交通事故发生的真实情况来界定的责任比例在保险理赔实务操作种屡见不鲜保险公司对此也只能有苦难言2.违章驾车行为屡禁不止国民交通意识淡薄部分肇事司机酒后驾车、无证驾车、违章超车、严重超载、超速行使等现象在国内道路交通中司空见惯、比比皆是原本可以作为保险公司拒赔或扣减赔偿责任的理由由于得不到相关部门的支持和认定而不能付诸实施部分肇事司机甚至触犯了刑律而不能得到及时应有的惩治无形之中助长了部分司机违章行为的屡屡发生3.对待保险欺
9、诈行为打击不力尽管法律明确规定了保险欺诈的严重后果但实际操作之中对形形色色的保险诈骗行为往往没有付诸实施对查出的欺诈案件大多以归还所骗取的保险金了事基本没有采取相应的法律手段和经济手段予以惩罚无形之中助长了保险诈骗案件的屡屡出现严重威胁着保险公司赖以生存的环境（五）现场查勘、定损和理赔环节存在风险漏洞1.现场查勘过程的粗放式管理诸多事故的第一现场查勘不力导致事故损失过程模糊损失结果不清责任无法确认给整个理赔操作带来诸多隐患和不必要的麻烦同时也给公司带来不应有的损失如第一现场查勘速度慢跟进不及时导致众多事故现场的内容缺乏真实性；对涉及第三者损失和人员伤亡的事故过分相信交警作出的责任认定和处理结果
10、不能采取有效措施及时跟进监督医患双方“不轨行为”的产生2.定损、报价环节缺乏必要的监督、制约机制定损工作是最易滋生腐败、出现问题的关键环节由于缺乏相应的监督制约机制存在诸多问题如定损、报价工作尽管实行了电子化操作和管理但数据信息的更换速度跟不上市场变化的需要缺乏应有的真实性和权威性；少数定损、报价人员素质低置公司利益于不顾明里暗里谋取私利中饱私囊对保户采取吃、拿、卡、要、报等行为违背了职业道德损害了保险公司的利益3.查勘、定损、理赔环节的脱节现象严重查勘、定损、理赔环节是整个保险运作过程的重要组成部分它们内部各环节之间存在着有机的协调和统一关系而不是相互独立各自为政的孤立存在实践之中出现的诸多
11、问题大都产生于各环节之间的衔接点由于没有采取有效的应对措施致使整个保险体系不能顺利运作缺乏必要的监督和信任形不成良好的互动机制三、降低车险赔付率的对策和措施（一）转变观念建立新的车险业务发展战略首先要转变业务主攻方向业务发展的重点应在巩固汽车险承保面的基础上积极主攻薄弱环节向分散性、个人交费业务如摩托车、拖拉机保险发展其次要不断在老品种中创造出新内容过去主要精力是抓车辆的主险业务即车损险和第三者责任险附加险种比例较小随着市场主体的增加及业务的不断开拓业务分流是必然的在这种情况下不断开发附加险种是培植新的业务增长点的重要途径再次要强化服务意识适应市场在竞争中求发展在保险市场多元化竞争格局下保险企
12、业的竞争从某种意义上说就是服务质量的竞争谁能为客户提供及时、完善的服务谁就占有了市场竞争的主动权当前车险理赔已成为社会关注的热点理赔的准确与否、及时与否、对保户的方便与否是保户最关心的、实实在在的内容因此应当把理赔作为保险优质服务的出发点和归宿作为保户满意与否的根本标准尽量简化手续提高理赔速度如推行简易赔案处理办法和现场决赔办法等通过实行优质快捷的服务赢得保户的信赖提高市场占有率（二）加强车险经营管理1.树立效益观念一是要牢固树立效益观念加强对全体员工效益观念的教育切实扭转重业务发展轻经营效益以赔促保等不正确认识把提高公司效益作为员工的自觉行为二是建立效益为先的考核机制要提高车险的效益主要是要
13、建立以效益为中心的考核机制改变过去那种只把保费和业务员挂钩的考核机制将车险的赔付率、费用率和保费一起和业务员的效益挂钩使业务员增强工作责任心重视承保质量加强售后服务三是在坚持万元工资含量的基础上对效益好的险种或附加险业务适当提高保费工资含量对赔付率高的出租车、营业用货车等高赔付率的车型则适当降低保费工资含量鼓励展业人员积极发展高效益险种2.加强成本核算汽车险业务如赔付率达到60%支付10%的手续费考虑分保、费用、税收、提转差等因素就是盈亏临界点对单笔业务应以此考虑业务的去留对大客户也应采取综合分析确定是否承保要努力降低中间费用减少成本支出要发挥保险同业协会作用借助社会力量使车险业务手续费支付标
14、准控制在规定范围以内要加强对应收保费的管理对直销和营销的车险业务要严格控制应收保费的产生3.完善各项规章制度加强内部管理要严格按照车险业务实务规范操作要制订承保、查勘和理算操作的实施细则制订承保理赔质量差错追究制度做到有章可循合规经营（三）抓好承保管理工作1.严格执行统一核保制度一是加强核保力量树立核保工作的权威性做到每单必核防止病从口入二是确保原始数据录入真实可靠强化管理建立基础数据管理实施细则落实责任制为业务数据的积累和业务分析奠定基础三是做好数据分析对公司的经营情况进行动态监控建立主要指标的风险预警制度例如对车险经营中营业性、非营业性承保比例；单保三者险的承保比例营业性车辆、私家车不计免
15、赔险的承保比例；私家车划痕险的承保比例详细、准确的风险数据是车险稳定经营的基础四是展业人员不得采用虚假承保信息人为压低保费和支付无赔款优待不得人为将营业用车作为非营业用车性质承保、家庭用车作为非营业用车承保不得更改初始登记日期、使用性质、出险记录等承保信息五是切实控制经营风险不得承保其他经营单位调整的高风险标的、多次出险标的、高赔付标的、有争议标的严禁未经审批越权承保超权限标的2.完善核保制度细分风险制定差异化的核保规定不同性质的车辆有着不同的风险特征营业性车辆车主由于经济利益的驱动使用频率较高“三超”现象严重长途行驶较多因此撞伤他人他物的概率较高三者险的赔付较高因此对营业性车辆要确定合理的三
16、者险赔偿限额限制不计免赔的承保对非营业性车辆好车、高档车较多出险后客户对车辆维修的要求也很高加之这些车辆的配件、维修价格较高车损险的风险较大因此对非营业性车辆控制高保额、高龄车辆的承保尤为重要；对私家车和新车由于驾驶员新手较多驾驶技术生疏出险率较高小碰撞事故较多再加上新车都有一段磨合期因此对私家车、新车要限制不计免赔险的承保以提高驾驶员驾车的责任心；对单保三者险车辆考虑到案均赔款较高的特点要防止高限额的承保；通过加强数据分析、细分车辆风险制定科学合理的核保政策从源头上控制风险并以先进的信息技术保证核保政策的畅通无阻（四）加强理赔管理工作1.加强理赔队伍建设提高员工的责任心和综合素质一是通过不同
17、途径逐步充实查勘力量适应业务查勘的需要二是采取请进来、走出去和组织自学、经验交流和案例分析等方法提高理赔人员的业务素质三是继续加大对理赔人员工作数量和质量的考核切实提高理赔人员的责任心和工作积极性四是对重、特大和专业性较强的案件可聘请相关机构专业人员协助定损提高定损质量五是对疑难赔案组织集体讨论做到准确、合理、及时地赔付2.提高“第一现场查勘率”一是对单方事故采用简易程序处理的案件“第一现场查勘率”必须达到100%否则不得采用简易程序操作二是在外地出险车损超过3万元的案件要派业务精、责任心强的理赔人员前往出险地查勘提高第一现场查勘率防止骗赔案件发生3.案件调查要做到提前介入加大对误工费、伤残评
18、定及被抚养人生活费的调查聘用医务人员对医疗费用进行事前或事后的审核努力减少理赔中的水分4.明确职责落实责任制一是明确理赔权限规定理赔人员、部门负责人定损权限损失金额较大的事故由分管经理参加定损二是坚持双人查勘制度坚决制止单人查勘和委托修理厂代定损严禁理赔人员将事故车辆强行送修要向保户推荐多家修理厂供保户选择有条件的积极推行招标修理三是建立大件更换向分管领导报批制度和换件验收制度对更换配件累计在5000元以上或单件价格在500元以上的事故车辆修复出厂时定损人员要进行验收防止保户或修理厂以修代换、骗取赔款的现象四是实行损余物资回收制度统一制定残值回收标准有争议的损余物资统一回收五是建立理赔质量差错追究制度对理赔定损中责任认定错误、定损范围扩大及配件价格、工时费过高造成多赔款的要追究有关责任人责任承担相应的经济损失参考文献1唐运祥中国非寿险市场发展研究报告（2003年）R.北京中国经济出版社2004.2江生忠中国保险业发展报告（2003年）R.天津南开大学出版社2003.3裴光中国保险业竞争力研究M.北京中国金融出版社2002.4刘京生知识经济与保险M.北京中国社会科学出版社2001.5魏华林李开斌中国保险产业政策研究M.北京中国金融出版社2002