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1、人寿保险基础知识人寿保险基础知识及公共条款及公共条款风 险 与 保 险风 险 与 保 险风险：风险：是指某种事件发生的不确定性。是指某种事件发生的不确定性。 狭义风险：狭义风险：是指在特定客观情况下，是指在特定客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能在特定的期间内，某种损失发生的可能性。性。（保险理论与实务从狭义角度界定风险）（保险理论与实务从狭义角度界定风险）风风 险险无处不在无处不在微观的偶然性和宏观的必然性微观的偶然性和宏观的必然性风险的组成要素风险的组成要素 风险因素风险因素 风险事故风险事故 损损 失失风 险 的 分 类风 险 的 分 类按性质划分：按性质划分：纯粹风险纯粹风险
2、投机风险投机风险风 险 的 分 类风 险 的 分 类按风险损害的对象分：按风险损害的对象分：财产风险财产风险人身风险人身风险责任风险责任风险信用风险信用风险风 险 的 特 征风 险 的 特 征不确定性不确定性客客 观观 性性普普 遍遍 性性可测定性可测定性发发 展展 性性风 险 的 对 策风 险 的 对 策避免风险（设法回避）避免风险（设法回避）控制风险（降低损失程度）控制风险（降低损失程度）保留风险（预防为主）保留风险（预防为主）自留风险（自我承担）自留风险（自我承担）转移风险（经济手段分散转移风险（经济手段分散-保险）保险）什么是保险？ 指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于
3、合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。现代保险的起源海上保险 1384年，在佛罗伦萨诞生了世界上第一份具有现代意义的保单。（明确的保险标的和明确的保险责任）火灾保险 起源于1118年真正意义上的火灾保险是在伦敦大火（1666.09.02）之后发展起来的。人寿保险 15世纪后期，欧洲的奴隶贩子把奴隶当货物保险，是最早的人身保险。意大利佟蒂法在1689年正式实行。1693年哈雷编制了第一张生命表。1762年成立的伦敦公平保险才是真正根据保险技术而设立的人身保险组织。人 身 保
4、 险 的 特 征人 身 保 险 的 特 征1 1、保险金额的确定不以保险标的的价值、保险金额的确定不以保险标的的价值为依据为依据2 2、保险金的给付属约定给付、保险金的给付属约定给付3 3、保险利益是以人与人的关系来确定，、保险利益是以人与人的关系来确定，而不是以人与物或责任的关系来确定而不是以人与物或责任的关系来确定4 4、保险期间具有长期性、保险期间具有长期性人 身 保 险 的 分 类人 身 保 险 的 分 类根据保障范围不同，可划分为根据保障范围不同，可划分为人寿保险人寿保险意外伤害保险意外伤害保险健康保险健康保险什么是保险合同？什么是保险合同？投保人与保险人约定保险权利义投保人与保险人
5、约定保险权利义务关系是的协议。务关系是的协议。 人身保险合同的主体人身保险合同的主体当事人：当事人： 保险人保险人 投保人投保人关系人：关系人： 被保险人被保险人 受益人受益人 什么是保险利益？什么是保险利益？ 是指关系人间存在法律上承认的利益，即一是指关系人间存在法律上承认的利益，即一方遭受不幸，另一方会承受经济损失或身心打击。方遭受不幸，另一方会承受经济损失或身心打击。哪些关系存在保险利益？哪些关系存在保险利益？1. 本人本人2. 配偶、子女、父母配偶、子女、父母3. 有抚养、赡养或者扶养关系的家庭成员、近亲属。有抚养、赡养或者扶养关系的家庭成员、近亲属。4. 被保险人同意投保人为其定立保
6、险合同的，视为存被保险人同意投保人为其定立保险合同的，视为存在保险利益。在保险利益。保险利益使保险与赌搏有了本质的区别，防范了道德风险保险利益使保险与赌搏有了本质的区别，防范了道德风险保险的量与价钱保险的量与价钱保险金额保险金额买多少的保险买多少的保险保险金保险金实际能拿多少钱实际能拿多少钱保险费保险费买保险要付多少钱买保险要付多少钱商业保险商业保险社会保险社会保险 保险保险储蓄储蓄公共条款公共条款公共条款公共条款保险合同的构成保险合同的构成保险单保险单其他书面保险凭证及所附条款其他书面保险凭证及所附条款投保单投保单与合同有关的其他投保文件与合同有关的其他投保文件声明声明批注批注附贴批单附贴批
7、单其他书面协议其他书面协议注意：若正本需要留公司存档，则其复印件或电子影像印注意：若正本需要留公司存档，则其复印件或电子影像印刷件视为本合同及附加保险合同的构成部分，效力与正本刷件视为本合同及附加保险合同的构成部分，效力与正本相同；若复印件或电子影像印刷件的内容与正本不同，则相同；若复印件或电子影像印刷件的内容与正本不同，则以正本为准以正本为准投保范围投保范围被保险人投保年龄（见对应费率手册）保险责任保险责任生存（包括生存、疾病、意外伤害）身故（观察期、共保比例、自负部分、赔付限额等）公共条款公共条款红利的分配红利的分配现金领取：每个保单年度领取现金领取：每个保单年度领取储存生息：复利生息，公
8、司每年确定利息储存生息：复利生息，公司每年确定利息抵交保费：如有余额，按储蓄生息办理抵交保费：如有余额，按储蓄生息办理增额交清：根据当时年龄，用红利购买新的保额增额交清：根据当时年龄，用红利购买新的保额 （增加保额不参加分红）（增加保额不参加分红）公共条款公共条款责任免除责任免除投保人或受益人故意杀害、伤害被保人投保人或受益人故意杀害、伤害被保人被保人犯罪、企图犯罪、拒捕、自伤或自虐被保人犯罪、企图犯罪、拒捕、自伤或自虐被保人斗殴或醉酒被保人斗殴或醉酒被保人自杀被保人自杀被保人吸毒或未遵医嘱使用管制药物被保人吸毒或未遵医嘱使用管制药物被保人酒后驾驶、无照驾驶或驾驶无证机动交通工具被保人酒后驾驶
9、、无照驾驶或驾驶无证机动交通工具被保人患爱滋病或感染爱滋病病毒期间被保人患爱滋病或感染爱滋病病毒期间被保人从事参与恐怖主义活动或武装叛乱被保人从事参与恐怖主义活动或武装叛乱核爆炸、核辐射或核污染核爆炸、核辐射或核污染一般免一般免除项目除项目被保人在合同生效前曾有合同中重大疾病以外的病史被保人在合同生效前曾有合同中重大疾病以外的病史被保人患先天性疾病被保人患先天性疾病重大疾重大疾病险种病险种被保人流产或分娩被保人流产或分娩因整容等手术导致医疗事故因整容等手术导致医疗事故从事高风险运动从事高风险运动意外类意外类型险种型险种因整容手术导致住院医疗因整容手术导致住院医疗从事高风险运动从事高风险运动因合
10、同生效前或合同指定的疾病住院手术因合同生效前或合同指定的疾病住院手术先天疾病、畸形、染色体异常先天疾病、畸形、染色体异常接受与生育有关的治疗接受与生育有关的治疗附加医附加医疗险种疗险种保险责任的开始和保险期间保险责任的开始和保险期间自投保人交付首期保费，本公司同意承保并签发保单的次日零时开始保险金额和保险费保险金额和保险费保险金额由双方约定并载明于合同的保险单或批注上可选择趸交、分期交保险费宽限期及合同的中止宽限期及合同的中止首次交付保费后，每次保费到期日的次日零时起六十日为宽限期，宽限期内合同有效，宽限期满的24时未交保费，合同中止公共条款公共条款保险合同效力的恢复（复效）保险合同效力的恢复
11、（复效）投保人自合同效力中止两年内填写复效申请书按公司规定提供被保人健康证明文件或公司认可的医疗机构出具的体检报告书公司审核同意投保人补交所欠保费、保单贷款和累积利息次日零时，合同恢复效力注：合同中止之日起两年内不行使复效权利，本合同终止合同中止期间，不享受红利分配保险合同的撤消权保险合同的撤消权投保人在收到合同后十日内以书面形式通知公司撤消合同，并退回合同原件。撤消前未发生保险事故，无息退还已交保费公司收到书面通知及合同原件（邮寄以邮戳为准）的次日零时起，合同效力终止。保险合同的解除保险合同的解除在合同生效后的任何时间，投保人可以以书面形式通知公司解除合同解除合同申请书合同原件及其他保险凭证
12、投保人的户籍证明或身份证明公司需要的其他文件和资料合同的保险责任自公司收到投保人解除合同申请书的次日零时起终止。公司在收齐上述文件和资料之日起三十日内，退还合同的现金价值注：未交足两年保费的，扣除手续费后退还保费注：未交足两年保费的，扣除手续费后退还保费（前两年其值等于现金价值）（前两年其值等于现金价值）保单贷款保单贷款保单具有现金价值，投保人可以书面形式申请保单贷款贷款最高金额：当时的现金价值*70%贷款最低金额：不得少于人民币1000元贷款最长期限：6个月若贷款期满仍未偿还贷款及利息的，所有利息并贷款按公司规定的利率计算利息欠交保险费+贷款+累积利息=合同当时的现金价值时，合同中止减额交清保险合同不接受贷款申请如实告知如实告知公司应向投保人明确说明合同条款内容，特别是责任免除条款，并可以就投保人、被保人的有关情况提出书面询问投保人、被保人应当如实书面告知：如投保人、被保人不履行如实告知义务，公司有权解除合同，并不退还已交保费；如因过失未履行如实告知义务，且足以影响公司的承保动作，公司有权解除合同，扣除手续费后退还保费争议处理争议处理合同争议解决方式由当事人在以下两种方式中选择一种争议双方进行协商解决合同签发地所在的仲裁委员会仲裁依法向合同签发地所在的人民法院起诉