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1、【精品文档】如有侵权，请联系网站删除，仅供学习与交流人生不同阶段的七张保单.精品文档.人生不同阶段的七张保单(上)安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财的方式。 从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中，有7张保单不可或缺。 第1张：意外险保单 上午还在广州悠闲地喝早茶，晚上已经回到北京的三里屯泡吧。在打一架飞机看演唱会已经成为旧闻的今天，许多年轻的白领对这样的工作方式早已
2、经习惯。休闲方式也不再局限于旅行和游玩，滑板、潜水、探险、滑翔、蹦极，玩的都是心跳。但是风险呢？谁都知道飞机比火车出事的概率要高一点点，而蹦极的设施再安全也会有出错的时候。城市的车辆越来越多，开车的人也越来越容易焦虑，交通事故每天都在城市的大街小巷上演。风险已经不再是小概率事件，而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。 对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。25岁-30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，我们还要为人生积累财富，我们还要为买房、买车做准备，我们没有家庭所累，没必要、也不乐意把所有的钱都放进保险公司的存折里。 意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生
3、命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障功能。意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。 第2张：大病医疗保单 30岁，我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那么一点点不安。我们的生活质量真
4、的提高了吗？但生存环境越来越恶化、空气越来越污浊，也是不争的事实。我们好象越来越没有时间去健身，是惰性，还是肩上越来越重的责任，还是两者兼有，没人说得清。一大半白领处于亚健康状态，大病发病率越来越高，年龄越来越低，这个问题却谁也无法否认。 再看看我们的医疗保障现状吧。我们都有一份社会医疗保险，但一年的医疗费用并不多。在感冒一次也能支出上千元的今天，这点钱只够应付一场小病。有些人虽有大病基金，但需按比例来报销更高的花费。“比例”这个词本来就让人没安全感，更何况它的比例还很低。难怪别人会说，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。 大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，也
5、是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回大笔利息。 大病医疗保险只赔付保单上所列的大病，如果得了其他的病，需要住院手术，想获得赔付，就要选择一些适合自己的附加险种，如防癌险、女性保险、生育健康保险。附加险可以赔偿门诊的手术，疾病或意外造成的费用。但是类似感冒发烧、门诊能处理的小病不予赔付(这部分可以通过意外险的医疗附加险得到赔付)。附加险不返还。人生不同阶段的七张保单(中)第3张：养老保险 30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没人想未来的生活水准一落千丈。我们努力地工作
6、、攒钱，面对通货膨胀的压力，银行也是靠不住的。养育小孩的花费越来越昂贵，很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任感。 在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。我们在社会保险里也都有一份养老金，可以在退休后领取。但这种养老金发放金额是不高的，这对维持一般的生活而言，尚属杯水车薪。 从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购
7、买，买得越早，获得优惠越大。购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。一个都市里的单身贵族，没有家室所累，买保险只需要考虑个人保障，以上3张保单是必备的。第4张：为财富提供保障的人寿保单 我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年之后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房、买车，生活水准得到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，更有压力。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？ 没有人担得起这个风险，因
8、此要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。 当然，这个阶段，房险和车险是必不可少的。贷款按揭买房，在购房之日即被强制购买房屋险，如果出意外，保险公司会给银行赔款。专家的建议是，买房险不要去指定的保险公司。如果去其他保险公司，购买同样的保险可以得到折扣。车险是开车出险后的赔付，按照国家规定，有车一族必上第三者责任险，否则不能上路。人生不同阶段的七张保单(下)第5-6张：子女的教育及意外保单 结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任；养育小孩之后，子
9、女的教育问题更是提上了主要日程。财富固然已经有了一定的积累，在经济条件允许的情况下，夫妇各买一份人寿保险，受益人互相写对方的名字，也是一种责任和承诺。在一方出现意外的情况下，家庭生活不至于陷入困境。 天下的父母都希望孩子接受最好的教育，拥有更为远大的未来。义务教育的费用越来越昂贵，读个大学更要以10万计。更不必说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金，即准备好教育费用预留基金。这种方式支出不多，但最后收回的金额
10、也不足以应付未来的花费。 儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。仅2003年，北京就有5万儿童受到不同程度伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。 第7张：避税保单 50岁以后，有了房子与车，孩子长大了，我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下，我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险，规划好退休后的生活，安享晚年。此时，对遗产的安排也要提上日程。 遗产税是否开征，专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展，征收遗产税很有可能。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收，我们理当未雨
11、绸缪。如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得仔细地思考。 按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。另外，子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税往往会成为孩子沉重的负担。 遗产避税可以选择为将来准备好养老金。追加一份养老保险，为退休后的生活提供进一步保障，另一方面，无论被保险人在或不在，养老保险都可以持续领20年。只
12、要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产税。快速阅读：不同人生阶段必备的不同保单 25岁， 意外、大病 30岁，养老 结婚时，各自一份寿险，受益人互相写对方的名字 生小孩后，小孩的教育金和意外保险 购房时，一份与贷款相当金额的人寿保险40岁，一份追加的养老金 50岁， 遗产保险 链接：选择保单三个基本原则 1.根据人生不同阶段的不同需求，选择不同品种。 2.选择一个有信誉的保险公司，这个公司的资金要比较稳健，这样才容易得到赔付。 3.找一个比较容易给你提供服务的代理人。所有你的服务都是通过代理人来实现的。多数购买保险的人不了解保险，代理人能够根据你的需求定制保险计划。人寿保险的本质保障型
13、保险： 属于风险保障，包括意外伤害保险和重大疾病保险。无法预测其何时发生，唯一能做的就是提前做好计划，以便一旦发生时已有财务上的准备，可以避免经济上陷于困境。理财型保险： 属于生活保障，包括养老保险和教育保险。一般情况下，这些花费肯定是要支出的。当然，这些费用可以通过多种理财方式来筹划，例如：储蓄、股票、房产投资等，我们需要做的是如何以一个恰当的比例通过保险来筹备养老和教育方面几乎无法避免的支出。该用多少钱来规划保险呢？这个年收入财务分配组合，简称为理财金三角 60% 支付日常生活花费 包括个人、家庭、子女之食、衣、住、行等开支，尽量控制在收入的 60%左右，如此才有空间规划其它的财务目标，以
14、及遂渐累积财富，并且较能够持续掌控生活的品质。 20%30% 投资理财 投资理财是现代每一个家庭及个人在生活中都必须重视的一环，提拨收入的 20%30%有计划的完成：短期 3 5年、中期 510年、长期 10年以上的理财目标，是财务管理与生涯规划中相当重要的事项。 7%10% 风险管理 每年在收入中提拨 7% 10% 做为短、中、长期风险管理的费用，对于现代的家庭和个人是极重要的，不仅可以随时随地提供个人与家庭成员在生活中各方面的实际保障，并且也保护了其它 90% 的年收入，更能够保全辛苦累积的资产不会因为收入来源的中断或减少而遭受折损。财务规划是整个人生规划的一部份，只要是成年人而且尚未退休
15、，不论在那一个时期做好正确、完整的财务规划都是十分重要的。我们除了努力工作、不断成长、追求更高更好的收入之外，在开支方面，当然是把钱尽量用在既重要并且确实急需支出的事项上，而对于投资理财方面，在追求较高之利润及报酬率的同时，也别忘了做好短、中、长期全盘完整的规划。在过程当中投资的管道和理财的工具，也许会随着经济环境与金融局势的转变而做适当的调整，不能改变的是始终必须掌握稳健和分散的投资原则，依照计划按步就班的进行，如此，才能够达到周全的理财，确保周全的人生。该投保多少人寿保险人寿保险的保险金额各项人生责任，其统计和评估重点如下. 五年的生活费当经济来源中断时（被保险人身故或全残时），为个人及家
16、庭准备 5年以上的生活费用，做为缓冲和调整的期间是必要的。特别是对于家庭而言，因为此时在家庭中已经少了一个人手，有许多的事情无法如往常般的运作，加上面对亲人的不幸遭遇，在情感和生活上难免会较为不知所措。此时若一切生活开支均不成问题，家人才能够保持原来的生活水平，并且有充足的时间来做好妥善的安排，然后好好的重新出发。 子女生活教育费身为父母对于子女的扶养、栽培是责无旁贷的，这亦是许多身为父母者投保人寿保险的目的。因此，在投保人寿保险时，必须将子女从现在到长大成人之生活、教育费用的金额放进家庭的保险计划中。万一经济来源中断时（被保险人身故或全残时），子女能够顺利长大成人。 房屋贷款房屋贷款的金额一
17、般都在几十万或百万元以上，因此，当经济来源中断时，不论是房屋贷款的本金或利息都会对家人造成很大的压力；如果，因此而失去现在所居住的房屋，那么将会变成雪上加霜，对于家人造成再一次的伤害。所以，投保时必须将房屋贷款的金额一起并入保险金额中计算；或该房屋之持有人自贷款之日起，即自行向银行办理专为房贷所设定的保险。 亲属赡养金倘若保户除了配偶、子女之外，仍有父母或祖父母或其它亲属需要赡养、照顾者，在保险金额安排时也要一并规划、评估，否则，当保户的收入来源中断时，除了难尽自己的人生责任，以及为人子女的本份之外，对于保户其它投保目的之完成 也会造成影响。 生意资金投资生意的资金是保户的一笔资产，其目的是用
18、来生产更多的收入、增加财富。但是，倘若因为保户收入来源中断、急需调度大量的资金，而必须立即把该笔投资生意的资金抽回来做为家用，则不像是取回放在银行中的钱这么简单、直接，同时也可能会影响到该项生意的营运。因此，在投保时如果能够将该项投资收入中的一部份金额，用来安排与该项投资相等金额的人寿保险，届时（当保户的收入来源中断时），除了家人在财务上有足够的空间可以调度之外，对于所投资的生意亦可以持续经营、运筹维握，并且也替家人多保留下一项财源。 各项税金保险公司所给付给保户的各项保险金，依据现行保险法之规定，是不须扣除所得税，亦不须缴纳遗产税和赠与税，因此，对于名下拥有大量不动产及高额资金者，可以安排
19、一定金额的人寿保险，如此，您会发现即可以节省下一部份必须缴纳的税金，同时，更不会因为要缴纳税金而造成其它的不便或财务上的损失。 其它 各项贷款如汽车、不动产抵押、信用贷款等。 债务如果被保险人有债务在身，在投保时也应该将这些债务放进人寿保险的金额中，届时，以免造成家人的困扰。 丧葬费用丧葬费用是人生的最后一笔费用，安排的情况，预算的多寡，虽然因人而异，但是这笔费用动辄也是数十万元以上，亦是值得保户考量。保险金额的安排必须要能够满足各项人生责任每一项保险需求，都应该要理性与确实的评估其保险金额。因为各项人生责任彼此之间是相互牵动的，而且，一旦事故发生之后便没有机会再追加，所以，保险金额的安排必须
20、要大于或等于各项人生责任的总和，如此规划才会真的保险，才能够没有恐惧、确实安心。人寿保险 您给孩子最珍贵的礼物在您的生命中最宝贵最值得骄傲的是您的孩子。您的孩子应享有良好的教育，丰衣足食，安全感，无限的爱和光明的前途。如果我们有妙方来保障您孩子的前途，您是否乐意马上采取行动？对您的孩子来说人寿保险是一项珍贵的礼物，它包括： 教育 储蓄 保障 爱心最佳礼物之一：教育古人说：养儿不教，父母之过。但教育费用是非常昂贵的！当您的孩子准备接受高等教育的时候，您是否已具备足够的资金与费用？想想看若干年后，您的孩子与几位高中同学一同去机场，他若不是与他们一同出国读书就是去送机。他若不是雄赳赳，气昂昂展望未来
21、就是有一番苦涩滋味在心头。最佳礼物之二：储蓄保障您的孩子在事业上有个美好的开始。这有助于您的孩子比其他同龄的孩童更早获得经济独立。生活一切开销都需要钱：结婚，投资，创业等都要用到钱！现在就开始为孩子储蓄让他有个良好的开始，确保他有个美好的将来！协助他更早对自己和您负起责任。最佳礼物之三：保障当您的孩子长大的时候他需要人寿保险吗？这当然。特别是当他开始组织家庭，他更迫切需要了。为什么他们现在没有呢？因为他们无钱投保。当他们还小没能力的时候，你愿协助他吗？当然！因为你要他对自己和你负责任，何况你可以光让他 “借款”，然后回收你所投资的现金价值。现在就让他得到保障，保险费会更便宜。最佳礼物之四：爱的礼物送你的孩子意想不到的现金礼物。想象他的喜悦，惊异与感激！想象在他漫长的人生路途中，你的爱与礼物给予他带来源源不断的动力与支持。事实上，人寿保险是伟大的双亲给予孩子在世界上最珍贵的礼物。