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1、培 训 提 纲1、为什么要作规划？规划的种类2、职业生涯规划 1）基本概念 2）职业生涯的发展阶段 2）如何设计个人职业生涯规划3、投资常识与理财规划4、基本保障、财务安全与财务自由的概念5、投资基金大众理财工具6、组合投资与资产配置7、投资风险及控制5/23/20222一、为什么要作规划？规划的种类孙子兵法云：“不谋万世者，不足以谋一时，不谋全局者，不足以谋一域”。古人云：“凡事预则立，不预则废”俗语云：“吃不穷，穿不穷，划算不到一世穷”这都是讲规划的重要性。规划的概念：规划是一种 “对过去的思考 + 现在的思考和行为 + 对未来的思考和创造” 的行进程序。“小仲马说过，生活是连续的欲望的满
2、足；规划则是整体的以及局部的利益的连续的实现”一个国家需要国家发展战略、中长期发展规划，一个人、一个家庭同样需要很好的规划。人生规划职业生涯规划婚姻生育规划理财规划5/23/20224二、职业生涯规划（一）职业生涯规划基本概念职业生涯规划是人力资源管理中一个非常重要而又崭新的问题，有关职业发展或职业生涯的运动过程和运行规律的讨论，乃至职业研究的思想体系和理论体系形成，主要是1965年美国麻省理工学院的薛恩（EHSchein）教授 提出的。个人在组织中应尽的义务，指出个人不能单纯把组织作为自己发展的工具，而应该着眼于整体，尽力而为，为组织效劳；同时他又强调组织领导者必须关心每个人的工作生活条件和
3、心理状态，重视发挥个人的潜力，因势利导，加强组织的凝聚力。 5/23/20226职业生涯(CAREER)的概念职业生涯，又称职业发展，是指一个人在其一生中遵循一定道路（或途径）所从事工作的历程，是指与工作相关的活动、行为、价值、愿望等的综合。狭义：一个人一生中担负的职业和工作职务的发展道路。广义：从职业能力的获得、职业兴趣的培养、选择职业、就业，直至最后完全退出职业劳动的完整的职业发展过程。2022-5-237职业生涯规划职业生涯规划是指通过员工的工作及职业发展的设计，协调员工个人需求和企业组织需求，实现个人和企业的共同成长和发展。这是一种以人为中心的人本主义管理方法。2022-5-238人格
4、特性-职业因素匹配所谓人格特性-职业因素匹配理论，指的是依据人格特性及能力特点等条件，寻找具有与之对应因素的种类的职业的理论，也称“特性一一因素匹配理论”。该理论美国波士顿大学教授帕森斯（Parsons）所创立。人格特性-职业因素匹配过程：（1）特性评价（2）因素分析（3）二者匹配人格类型与职业类型匹配2022-5-239人格类型-职业类型匹配理论，是将人格与职业均划分为不同的大的类型，当属于某一人格类型的人选择了相应类型的职业时，即达到了匹配。霍兰德将职业活动意义上的人格分为六类：1现实型2研究型3. 艺术型4. 社会型5. 企业型6. 传统型5/23/202210职业倾向测验：六种职业类型
5、职业与个性类型（一）传统型(Realistic)：偏好规范、有序、清楚明确的活动研究型(Investigative)：偏好需要思考、组织和理解的活动艺术型(Artistic)：偏好需要创造性表达的模糊且无规则可循的活动顺从、高效、实际、缺乏想象力、缺乏灵活性分析、创造、好奇、独立富于想像力、无序、理想主义、情绪化、不实际5/23/202211职业倾向测验：六种职业类型与职业个性类型（二） 社会型(Social)：偏好能够帮助和提高别人的活动 企业型(Enterprising)：偏好能够影响他人和获得权力的活动现实型(Conventional)：偏好技能、力量、协调性的体力活动社会、友好、合作、
6、理解自信、进取、精力充沛、盛气凌人害羞、真诚、持久、稳定、顺从、实际5/23/202212 六种类型的关系 企业型 传统型 社会型 现实型 艺术型 研究型 2022-5-2313职业生涯系留点及其分类职业生涯系留点理论是美国管理学家薛恩(EHSchein)提出的 ，它反映人们在有了相当丰富的工作阅历以后，真正乐于从事某种职业，并把它作为自己终身的职业归宿的原因。或者说，某种因素把人“系”在一种职业上，有的人把这一理论称为“职业锚”或者“职业生涯锚”理论，亦即人因为某种原因选中了一种职业，就此“抛锚”、安身。5/23/202214职业锚的内容在工作实践中自省的才干和能力动机和需要态度和价值观5/
7、23/202215职业锚测试：五种职业锚 创造型锚 技术或功能型职业锚 管理能力型职业锚 自主与独立型职业锚 安全型职业锚 5/23/202216技术或功能型职业锚 具有较强的技术或功能型职业锚的人往往不愿意选择那些带有一般管理性质的职业。相反，他们总是倾向于选择那些能够保证自己在极大的技术或功能领域中不断发展的职业。以技术职能能力为锚位的雇员，有特定的职业工作追求、需要和价值观。 表现如下特征： 强调实际技术或某项职能业务工作。 拒绝全面管理工作。 其主成长是在技术能力区的技能不断提高，其成功更多地取决于该领域专家的肯定和认可，以及承担该能力区日益增多的富有挑战性的作业。 5/23/2022
8、17管理能力型职业锚 管理锚位呈现以下特点： 负单纯管理责任，且责任越大越好，这是管理能力型职业锚雇员的追逐目标。他们倾心于全面管理，掌握更大权力，肩负更大责任。 具有强有力的升迁动机和价值观，以提升，等级和收入作为衡量成功的标准。 具有将分析能力（在信息不完全以及不确定的情况下发现问题、分析问题和解决问题的能力）、人际沟通能力（在各种层次上影响、监督、领导、操纵以及控制他人的能力）和情感能力（在情感和人际危机面前只会受到激励而不会受其困扰和削弱的能力以及在较高责任压力下不会变得无所作为的能力）特别合成的技能。 抛锚于管理型的人在很大程度上具有对组织的依赖性。 5/23/202218创造型职业
9、锚 这是一个很难说清楚而又很独特的锚。 在某种程度上，创造型锚同其他类型职业锚有重叠。追求创造型锚的人要求有自主权、管理能力，能施展自己的才干。但是，这些不是他们的主动机、主价值观，创造方是他们的主要动机和价值观。 有强烈的创造需求和欲望。追求创造型锚的人具有一种一以贯之的需要，即建立或创造某种东西，它们完全属于自己的杰作。 意志坚定，勇于冒险。冒险与创造（特别是极强烈的创造欲望）有如孪生兄弟。立志抛锚于创造型的人，既然强烈要求标新立异、有所创造，一般都做了冒险的准备。 5/23/202219自主与独立型职业锚这种职业锚的特点是： 最大限度地摆脱组织约束，追求能施展个人职业能力的工作环境。 自
10、主型职业锚与其他职业锚有交叉。如自主职业锚同时是技术能力锚，或者同时是安全型职业锚。 以自主型职业为锚位的人在工作中显得很愉快，享有自身的自由，有职业认同感，把工作成果与自己的努力相连结。 5/23/202220安全型职业锚又称作稳定型职业锚，具有这些锚位的人重视长期的职业稳定和工作的保障性。其特征如下： 职业的稳定和安全，是这一类职业锚雇员的追求、驱动力和价值观。他们的安全取向有两类：追求职业安全和注重情感稳定的安全。 在行为上，安全锚的人倾向于根据雇主对他们提出的要求行事，不越雷池一步，以维持以工作安全、一笔体面的收入、有效退休方案、津贴等形式体现出的一种稳定的前途。 对组织有依赖性。抛锚
11、于安全型的人，一般不愿离开一个特定的组织，他们相信组织会根据他们的情况来识别他们的需要和能力，作出可能的最佳安排。他们较其他人更容易接受组织。 个人职业生涯的开发与发展受到限制。 安全型职业锚的成功标准是：一种有效性的稳定、安全、整合良好合理的家庭和工作情境。 5/23/202221（二）职业生涯的发展阶段成长阶段（growth stage）：0-14岁探索阶段（exploration stage）：15-24岁确立阶段（establishment stage）：25-44岁维持阶段（maintenance stage）：45-60岁衰退阶段（decline stage）：60岁以上22202
12、2歲歲35歲歲4550歲歲6065歲歲年齡年齡所得所得求學求學就業、換工作就業、換工作創業創業考慮期考慮期待退待退兼職兼職走老運走老運高原期高原期衝刺期衝刺期就業摸索期就業摸索期 學習期學習期Source:生涯發展與時間管理生涯發展與時間管理一書，伍忠賢著一書，伍忠賢著职业生涯阶段与活动5/23/202223探索阶段(EXPLORATION STAGE)年龄的范围在15岁至25岁左右这段时间主要在学校，通过学校的考试、课外活动、社会实践等对自己的能力、兴趣和性格有片面的、概略性的认识与试探。如：“我对音乐有兴趣”，“我对电脑有浓厚的兴趣”5/23/202224建立阶段（ESTABLISHMEN
13、T STAGE）年龄范围在25岁至45岁之间经由早期的幻想、试探之后，生涯初胚在此时成型，呈现一种安定于某种职业的趋向。职位有所调整，行业不会轻易改变，在工作上力求晋升。5/23/202225维持阶段（maintenance stage）年龄在45岁至60岁之间心态趋于保守，享受数十年工作的成果，少部分人要面对失败和不如意的困境。衰退阶段（decline stage）年龄在60岁以上想发展工作之外的新的角色，维持生命的活力，以减少身心上的衰退。人生职业生涯规划的四个环节由四个环节组成审视自我审视自我首先，有效的职业生涯设计，必须是在充分且正确地认识自身的条件与相关环境的基础上进行。对自我及环境
14、的了解越透彻，越能做好职业生涯设计。确立目标确立目标 有效的生涯设计需要切实可行的目标，以便排除不必要的犹豫和干扰，全心致力于目标的实现。如果没有切实可行的目标作驱动力的话，人们是很容易对现状妥协的。生涯策略生涯策略有效的生涯设计需要有确实能够执行的生涯策略，这些具体的且可行性较强的行动方案会帮助你一步一步走向成功，实现目标。生涯评估生涯评估 有效的生涯设计还要不断地反省、修正生涯目标、生涯策略、方案是否恰当，以能适应环境的改变，同时可以作为下轮生涯设计的参考依据 27职业生涯规划的分类類型定義及任務人生規劃整個職業生涯的規劃，時間長至40年左右，設定整個人生的發展目標。如規劃成爲一個有數億資
15、産的公司董事長期規劃510年的規劃，主要設定較長遠的目標。如規劃30歲時成爲一家中型公司的部門經理，規劃40歲時成爲一家大型公司副總經理等等中期規劃一般爲25年內的目標與任務。如規劃到不同業務部門做經理，規劃從大型公司部門經理到小公司做總經理等等短期規劃2年以內的規劃，主要是確定近期目標，規劃近期完成的任務。如對專業知識的學習，2年內掌握哪些業務知識等等员工职业生涯规划流程图员工自我定位确定目标选择路径规划行动评估调整上级主管人力资源部门职业生涯目标的分解长期目标中期目标短期目标输出目标能力目标1）参加合适的培训教育2）学习有关的管理知识3）关心工作群体和人际关系1）拟定一套新的工作计划2）赋
16、予更有挑战性的工作5/23/202230如何设计有效的职业生涯规划知己(know yourself)知彼(know others)决策(decision-making)目标(goal)行动(action)5/23/202231知己（KNOW YOURSELF）知己就是了解自己，包括兴趣、爱好、价值观、能力、特长、优缺点等。心理测试如性格测试、能力测试、气质测试等可以帮助了解自己的性格、能力和气质类型。问题1 弄清楚“我”有哪些长处？ 1）过去的知识工作者（knowledge-worker）依赖上级的提拔与发掘，而今却要靠自我的发现及自我的发展；“自我管理（self-control）、自我经营、
17、自我发展”2）知识工作者应在年轻时确立“职业生涯规划”，并持续10年、20年，最后方能实现自我的价值与愿景；3）大部分知识工作者对于自己的长处并不很清楚，可是对于自己的短处比较清楚。4）专注于自己的长处，强化自己的长处，创造更高的绩效；矫正自己的不良习惯。问题2 “我做事的方式是什么？” 1）阅读型还是聆听型。2）自己适合与人合作，还是适合单枪匹马？适合大公司还是小公司？3）德鲁克告诫：“别试着改变自己，因为这是不可能成功的。但是，努力改善自己做事的方式，对于那些不适合你表现的工作，就应该力求敬而远之。”问题3 “我是如何学习的？”1）如何“学习忘却”(unlearning)。每当我们无法做决
18、定时，解决之道就是暂时抛在脑后，大脑休息之后或许就是“灵光乍现”之时。欧阳修 ：“余平生所作文章多在三上，乃马上、枕上、厕上也。”2）终生学习（on going learning）：这是每个人的最重要的能力之一，即：如何获取信息、解读信息、融会贯通。问题4 “我的价值观是什么？”1）当价值观和自己的长处发生冲突时怎么办？2）选择就意味着放弃，不选择也是一种选择。3）价值观是人一生最终的检验标准。问题5 “我适合做什么？”1）我不适合做什么工作？ 适合什么职务 适合什么样的公司 适合什么样的产业 适合什么样的领域2）“自我发展”意味着获得更大的能力提升，并以更宽的视野去看待自己的职务和责任。德鲁
19、克谈个人成长1）“追求卓越是自我成长的首要课题，它也带给我们满足感和自尊。”2）要对自我成长负起责任的，是自己而不是老板。每个人或许应该扪心自问：“我应该专注于什么事情？我把这件事做到无懈可击后，它会让组织及个人更上层楼吗？”3）负责是成功的关键因素。只要能对自己负责，其他的事自然就会水到渠成。而对你最重要的事不是地位，而是责任。为了让自己有责任感，你必须认真地看待自己的工作并与工作一起成长。4）自我成长指的是学会更多的才能与提升自己对群体的影响力，并通过对责任感的重视，而拓展自己的眼界。这不是虚荣，更非骄傲，而是一种对自我的尊重与自信。一旦达到这种境界，别人就算抢也抢不走，因为这是一种源于外
20、也源于内的境界。什么才算好工作?1）工作要能鼓励及引导个人的成长，否则不能充分利用人力资源所具有的特性。换句话说，必须经常让员工感觉到他们的工作具有挑战性。2）只有当你做到自我更新（self-renewal）时，你才能从工作里找到一些刺激。只有当你从工作里找出刺激、挑战和转型，才能让工作焕然一新。只有从全新的角度来看待自己和工作任务，你才能拓展自己的能力。3）如果自己想要有所成就，就要为自己的行为及行为带来的影响负责。事实上，一个人想要有所成就，除了要不自满，更要有精益求精的心态。德鲁克谈贡献1）只有问自己“我应该贡献什么的时候”，才算是得到了自由。因为随自由而来的，是一种不可分的责任。2）卓
21、有成效的管理者会自问：“我应该贡献什么才能大幅影响我现在任职机构的绩效和成果？”他强调的是责任。3）有效的人际关系必须具备下列四项基本条件：意见沟通、团队合作、自我成长及培养他人。想要满足上述的条件，就必须重视贡献。4）如果有人问自己：“我对组织绩效的最重要贡献是什么？”他等于是说：“我需要怎样实现自我成长？我应该学会什么知识及技能，才能对组织有所贡献？我应该为自己规定怎样的标准？”德鲁克谈长处1）很多人都以为他知道自己的长处，其实不然，在大多数的情况下，人们比较清楚的是自己的弱点。2）对于你不太胜任的领域，要尽可能花费最少的力气。因为要从“不太胜任”进步到“马马虎虎”，其中所花费的精力与功夫
22、，远多于从“一流表现”提升到“卓越优秀”。3）要想在组织内有所表现，个人与企业的价值观必须兼容。双方的价值观不需要完全一致，但一定要接近到足以共存。否则，个人不但会无法做出成绩，也会有挫折感。4）我的长处是什么？我的行事风格是怎样的？我的价值是什么？这三个问题的答案将帮助个人，尤其是知识工作者。决定它自己该何去何从。5/23/202241知彼（know others）知彼就是了解与职业有关的内容，包括社会的大环境、就业形势、就业政策、就业信息、就业渠道、职业的分类与内容、职业所需的能力、工作发展前景、薪资待遇等。决策（decision-making）决策包括决策技巧、决策风格，及决策时可能面临
23、的冲突、阻力等。5/23/202242目标（goal）确立明确的职业目标根据自己的兴趣、能力、性格等选择适合的职业类型。行业、地区、薪资、职位等。行动（action）根据各种经验、对自我与环境的评估及个人处理事物的能力，采取实际的行动，促进个人的发展。a、建立正确的心态建立正确的心态1、突破设限、开放心胸、突破设限、开放心胸2、生涯规划是投资，降低个人风险、生涯规划是投资，降低个人风险3、放下身段，虚心学习、放下身段，虚心学习4、了解他人专长、了解他人专长职业规划的有效途径有发展潜力的行业有高附加值的行业从个人兴趣出发与工作相关之跨业领域b、选择学习的领域c、善用学习渠道1、同行2、有经验的前
24、辈3、利用各种信息4、利用媒体5、参加社团d、采取有效的方法生涯规划的检查思考善向优秀者学习找出关键成功因素计算成本，坚持不懈生涯生涯规划规划4、注重效果和提高2、提供信息和制度3、创造环境和效率1、指定原则和方向个人角色公司角色3与公司协调发展4跨业学习开创新机1定期检讨和规划2主动学习和训练生涯规划逻辑图生涯规划逻辑图生涯规划实施：生涯规划实施：雇员发展培训体系雇员发展培训体系技能培训专业培训管理培训1、定期检讨生涯现况、定期检讨生涯现况了解自己的特点与条件了解自己的特点与条件检讨自己的工作履历检讨自己的工作履历订立事业和人生目标订立事业和人生目标对现处组织的评价分析对现处组织的评价分析把
25、握目前的工作机会把握目前的工作机会个人职业生涯规划管理个人职业生涯规划管理2、进行生涯规划相关训练、进行生涯规划相关训练把握各种学习和训练机会把握各种学习和训练机会多与有经验的人请教生涯经验多与有经验的人请教生涯经验利用各种生涯工具利用各种生涯工具个人职业生涯规划管理个人职业生涯规划管理2、善用生涯工具（之二）利用各种生涯工具生涯目标行动表生涯问题对策表.个人职业生涯规划管理个人职业生涯规划管理3、积极进取、与公司协调发展、积极进取、与公司协调发展积极工作杰出成就积累成功积累成功个人职业生涯规划管理个人职业生涯规划管理4、跨业学习，开创新机个人职业生涯规划管理个人职业生涯规划管理2022-5-
26、2354 某公司公司技术人员职业阶梯模式与报酬等级报酬等级技术人员技术专家行政管理人员经理工作范围设计核心技术、系统软件和工业应用针对不同消费者，对产品、系统和服务进行定位、加强和供给为企业经营运作收集、分析、沟通和管理信息与测量管理对公司产生重要影响的领域，并提供领导10公司工程师 经理IV9工程师V 经理8工程师IV 经理7工程师技术专家行政管理人员经理6工程师技术专家行政管理人员 5工程师技术专家行政管理人员 4 技术专家行政管理人员 3 技术专家行政管理助理 2 技术专家行政管理助理 1 技术专家行政管理助理 成功学定律整合能力整合结构：具备基本知识框架掌握解决问题的程序与方法具有创新
27、思维能力清晰逻辑能力系统思考能力自信心一定有办法勇气不要担心自己不够专业或权威57何為SWOT？S - Strength 強項,優勢W- Weakness 弱項,劣勢O - Opportunity 機會,機遇T - Threat 威脅,對手58SWOT分析定義：主要是分析组织或个人內部的优势与劣势以及外部环境的机会与威胁，制定未來发展策略。 SWOT是一個很有效率的工具，它的結構雖然簡單，但是可以用來處理非常複雜的事務。59SWOT矩陣圖內部環境內部環境外部環境外部環境60職職業業生生涯涯影影響響因因素素的的關關係係 知己：知己：性格性格興趣興趣特長特長智慧智慧情商情商氣質氣質價值觀價值觀知彼
28、：知彼：組織環境組織環境企業文化管理制度企業文化管理制度領導者素質和價值觀領導者素質和價值觀政治環境政治環境社會環境社會環境經濟環境經濟環境抉擇：抉擇：職業抉擇職業抉擇路綫抉擇路綫抉擇目標抉擇目標抉擇行動措施行動措施611.評評估估自自己己的的長長處處和和短短處處做一份表格列出自己喜歡做的事情和長處所在和不喜歡做的事情和短處所在列出自認為所具備的很重要的強項和對你的職業選擇產生影響的弱勢 然後再從中標出那些你認為對你很重要的強、弱勢兩種選擇1. 是努力去改正您常犯的錯誤，提高您的技能2. 是放棄那些對您不擅長的技能要求很高的職業622.找找出出職職業業機機會會和和威威脅脅不同的行業（包括這些行
29、業裏不同的公司）都面臨不同的外部機會和威脅 請列出自己感興趣的一兩個行業，然後認真地評估這些行業所面臨的機會和威脅。633.列列出出今今後後5年年內內您您的的職職業業目目標標列出最想實現的35個目標希望從事哪一方面的工作管理多少人何種職位薪水到哪個級別注意:必須竭盡所能地發揮出自己的優勢，使之與行業提供的工作機會圓滿匹配 644.列列出出一一份份今今後後5年年的的職職業業行行動動計計劃劃列出要達成上述每一目標的具體行動計劃如何做需要哪些資源和幫助何時完成階段性的評估條件,方式例:進修求學-考MBA5/23/202265三、投资常识与理财规划货币的时间价值货币的时间价值，也称为资金的时间价值，是
30、指资金随时间的推移而形成的增值，它表现为同一数量的资金在不同的时点上具有不同的价值。如：假如利率为10%，则现在的100元价值相当于一年后110元钱的价值。通常情况下，资金的时间价值相当于没有风险和通货膨胀条件下的“社会平均资金利润率”。它是资金所有者让渡资金使用权而参与社会财富分配的一种形式。单利和复利时间（年）时间（年）单利单利8%复利复利8%21.161.17202.604.66404.221.7220017.004838949.59单利：只按借贷的原始金额或本金支付（或收取）利息；F = （1+n*i）复利：F = P*(1+i)n； F：n年后本利和 i：年利率起始1元钱，在年利率8
31、%，按照单利和复利（俗称的“利滚利”）分别计息的经过不同时间后的终值。时间越长，复利的效果越显著。： 影響未來財富的關鍵因素，影響未來財富的關鍵因素，是是及及而非資金的多寡。而非資金的多寡。理财是一种生活方式的选择:人人都能成为百万富翁，成为百万富翁不是命运，也不是运气或机遇，而是选择，一种生活方式的选择，一种价值观的选择。收入增长+投资收益：“用钱赚钱”和用工作挣钱同样重要收入增长率收入增长率y/投资收益率投资收益率x5%8%（未来（未来20年中国年中国GDP增长水增长水平）平）10%12%20%（少数（少数幸运儿）幸运儿）4%（长期国债收益率）191.19万元333.45万元497.71万
32、元757.37万元4571万6%266.81万元442.29万元640.01万元947.18万元5287万8%382.69万元603.24万元845.20万元1213.91万元6207万元10%562.55万元845.2万元1146.57万元1596.29万元7392万元20%（巴菲特的标准）4908万元6201万元7392万8972 万24100万元以一名25岁员工，月收入2000元，假定每月用50%收入投资(年底一次性投入)，平均年投资回报率x，年平均收入增长y。则到35年后（60岁）退休时，拥有的财富总数。1）年均收入增长率（长期）；2）年均投资回报率（长期）；3）投资时间长短；理财规划
33、是一个过程目标 计划 安排 管理过程人对待金钱的行为方式行行为为 理理财财 投投资资 投投机机 赌赌博博 依依据据 规规划划 趋趋势势 判判断断 运运气气 目目标标结结果果 生生活活 无无忧忧 资资本本 增增值值 刺刺激激 玩玩乐乐 劳劳神神 伤伤财财 安安全全 最最高高 较较高高 低低 无无 理理财财师师 执执行行 建建议议 监监督督 劝劝阻阻 理财的目标建立一个财务安全健康的生活体系实现人生各阶段的目标和理想最终实现财务的自由具体理财目标的设立了解现状明白梦想风险承担能力理财目标理财的任务现在何处？（目前的经济状况）要到那里去？（将来的经济目标）将如何到那里去？（实现目标的手段和步骤）理财
34、的价值降低、控制人生财务风险生活具有安全感提高生活水准提供家人生活保障以更大的机会实现人生的目标更早更好地实现财务自由理财规划蓝图 财富积累 财富保障 财富分配 投资规划风险管理规划遗产规划 理财规划 生涯规划婚姻规划 开源 节流生活规划税务规划职业规划金钱与时间Mn=M0/（1+f）n 通货膨胀Mn=M0（1+i）n 复利效应Mn=M0（1+ni） 单利情况金钱与时间金钱的实际购买力与时间的关系Mn=M0 （1+i）（1+f） ni：平均投资收益率f: 平均通货膨胀率金钱的时间效应时间资本单利复利效应通货膨胀投资的两个基本原理投资的风险与收益永远成正比投资组合的风险要低于单项投资的风险投资理
35、财与宏观经济的“五率”利率通货膨胀率经济增长率税率汇率目前可投资的渠道储蓄，股票、基金、债券，信托，外汇宝，期货，金融衍生品 、保险房产、地产、实业、黄金古董，字画，艺术品，邮币卡（邮票、磁卡、地铁卡、票证、会员卡）投资渠道的安排顺序边缘投资 股权投资 房地产投资 金 融 投 资储蓄保管、收支功能流动性需要应急金86理财从存钱(SAVING)开始收入收入支出支出儲蓄儲蓄收入收入儲蓄儲蓄支出支出储蓄是自己给自己发薪1）富有不是因为收入高，而是因为积蓄；2）存钱是件快乐的事，而且每个人都会；3）对存钱的偏见是可以随时改变的；4）积蓄可以使你成为百万富翁，使你毫不费力地获得12%或更高的收益。一发工
36、资，每月至少将10%的工资存到专门的帐户。（靠90%的钱生活和100%钱生活没有本质区别）加薪部分的50%存起来。债券债券是社会各类经济主体为筹措资金面向债券投资者出具的，承诺按一定利率定期支付利息，并到期偿还本金的有价证券，是表明投资者与筹资者之间债权债务关系的书面凭证。与股票市场有一定的负相关性，是构成投资组合的重要品种。 利率敏感产品。利率的上升将导致债券价格下跌，特别对于长期债券股票 股票是股份制度的基本要素之一，它同股本与股份、股东与股权密切相关。股票是股份公司发给股东，以证明其进行投资并拥有权益的有价证券。 长期平均收益较高 良好的流动性、方便、可小额投资 波动性较大 与经济发展正
37、相关美国1926年到1998年不同投资品种的收益率投资品种名义收益率 税后收益率税及通胀后收益率普通股11%8.1%4.9%长期政府债券5.2%3.6%0.4%国库券3.8%2.7%-0.5%市政债券6.0%6.0%2.8% 理财规则：不要去预测市场的走势，特别是市场的中、短期走势。而应当把握市场的长期趋势。中国股票市场的几个数据（截止2003年） 平均总收益是负的.如果没有中间环节支出:收益率约60%1992年以来证券市场融资8000亿券商交易费用收入2000多亿国家税收2000多亿股民合计支出近13000亿目前流通股市值12000亿分红收入800多亿合计股民合计所得:约12900亿投资基金
38、 证券投资基金 投资基金是由许多人联手进行的一种投资方式。它是指基金发起人通过发行投资基金证券，将投资者分散的资金集中起来，交由基金托管人托管、基金管理人经营管理，并将投资收益分配给持券人的投资制度。其实质是一种间接的证券投资。 金融衍生证券 金融期货：金融期货是为了转移证券价格波动的风险，而形成的以金融工具为交易对象的期货合约。金融期货主要包括利率期货、股价指数期货、外汇期货等。 金融期权：金融期权是指在确定的日期或在这个日期之前，按事先确定的价格买卖一种特定金融工具的权利。金融期权的种类很多：股票期权、股票指数欺权、利率期权、金融期货合约期权和外汇期权等。 金融衍生证券 可转换债券 可转换
39、债券是指证券持有者可以在一定时期内按一定比例或价格将其转换成一定数量的另一种证券的有价证券。认股权证 ：认股权证指上市公司发行的，给予持有者在未来某个时间或某段时间以事先确定的价格购买一定数量该公司股票的权利。 认股权证实质是一种股票的长期看涨期权。认沽权证：认沽权证指上市公司发行的，给予持有者在未来某个时间或某段时间以事先确定的价格向公司相关方卖出一定数量该公司股票的权利。 认沽权证实质是一种股票的看跌期权。保险的特点 保险是一种消费 长期理财、关注生活 雪中送炭 利率敏感保险的特点获得保障：医疗类保险、意外伤害险体现责任：寿险终身理财： 储蓄功能：养老险、教育 投资功能：投资连接、分红 节
40、税功能：各种保险 保全功能：寿险、养老险体现身价、强迫储蓄、避税、分割资产、资产转移和分配、体现关爱、外汇宝外汇交易渠道主要参与目标：规避汇率风险、寻求利差收益、满足消费需要黄金古老而又年轻的投资渠道政治环境不稳定时是好的投资产品对抗恶性通货膨胀与股市有反向运动趋势四、基本保障、财务安全与财务自由的概念身涯策划1. 明白自己所处的人生阶段和真正想要的生活 对未来人生安排做思考和探讨。2. 要有长远眼光，注意关注长期的人生目标，而不应当只看眼前。3. 人身经验的积累和世界观价值观的形成。4. 应当对社会经济形态的长期发展趋势有一定的把握。注意把握人生发展的几个重要的阶段：1、职业发展计划(22-
41、40)2、家庭发展计划(25-40)3、子女教育计划(30-50)4、退休养老计划(40以后)身涯策划总收入经营收入知识产权收入投资收入劳动报酬佣金工资收入福利收入收入的分类收入的类型时间型收入劳动型收入被动型收入福利型收入知识型收入经营型收入投资型收入终生的现金流渠道三条永不枯竭的现金流渠道知识产权经营体系投资组合支出分析-支出的分类固定支出房租、贷款、保险、税可变支出衣食、水电煤、医药、交通灵活性支出娱乐、交际、进修节余比例和自由指数节余比例=节余/净收入(0.2-0.8)月光族：节余比例0%啃老族：节余比例1计算财务自由所需的数额1）列出所有的愿望；2）写下实现这些项目的每月支出；3）大
42、件商品购买除以50，房产购买除以120；4）列出所有日常开支；5）计算每个月需多少“利息收入”（投资收益）才能支付所有愿望的代价。梦想成本梦想成本购置费购置费月分期付款月分期付款1.住房 60万5000元2.汽车6万1000元3.旅游1万元/年1000元小计7000元膳食/日常费用1000元保险500元通讯、上网200元娱乐100元礼品200元教育费用1000元父母500元总计每月支出10500元10500元*150 = 157.5万元，按照8%的净收益率计算基本保障阶段(1-2万)财务安全阶段（1030万）财务自由阶段（100200万）不同阶段的理财策略：1）实现基本保障之前，结余的现金应充
43、分保障安全性和流动性。比如：银行活期存款、货币市场基金等。2）实现了基本保障，实现财务安全之前，仍需注意本金的高度安全性，适度考虑稳健的投资收益。比如：定期存款、国库券（银行柜台，或交易所交易的国库券）、债券型基金、首发时的保本型基金。激进型 “有闲钱”的投资者可以考虑部分投入股票型基金。3）实现财务安全后，实现财务自由之前，可以追求适度风险之下的较高回报。比如：平衡型基金、股票型基金、指数基金、生命周期基金。具有自我投资能力的，也可考虑股票等风险更高的投资方式。4）实现财务自由之后。可以在超过家庭财务自由额度之外的钱，投入风险收益均较高的投资上。 理财规则： 为购买资产而做的负债值得鼓励为消
44、费而做的负债应当控制通向财务自由之路成功获得财务自由的基本要素：设立人生目标制定科学规划构筑终生的现金流渠道良好的心态与理财有关的具体知识 理财的观念和思路理财心态做好理财要诀做好规划,并严格按照执行尽早开始长期实施愿意承担风险选择一个好的理财顾问健康的理财理念只有科学的理财，才有健康的人生。健康、快乐和富足是人生的追求，也是理财的目的贪婪和恐惧是人性的弱点，也是理财的大忌。我们崇尚：理智地投资、健康地理财五、投资基金：最大众的金融投资工具122123124125126127128129130131132133134135136137138139140141142143144145146147
45、148149150151152153154155156157158159160161162163164165166167168169170171172173174175176177178179为什么多数个股跑不赢指数？股市有风险，入市需谨慎1、股市从长期来看，是可以实现投资收益的地方；但是短期波动风险较大；2、绝大部分进入股市的人，会高估自己的股票投资能力，从而造成投资损失。因为股票投资不仅是考验智力、投资能力，还有更重要的心理素质。“贪婪和恐惧”是大部分人无法在股市长期获利的重要原因之一，而这是人性的弱点。3、“假如你爱一个人，那么，你可以带他去股市，因为那里是天堂！假如你恨一个人，那么，你
46、可以带他去股市，因为那里是地狱！”181 无论牛市熊市，都有大批个人投资者亏损；即使在06、07年的大牛市里，仍有大量投资者“难以幸免”。大牛市中，也有大量投资者亏损182年份盈利持平亏损调查机构199929 .664.8557.98证券时报200031.86%东方网200110.7816.1373.09深圳华鼎调查公司20026.36%12.14%81.50%盈多利200512%11%77%中国证券报200670%20%10%新浪网200748.65%37.66%中国证券报 各机构对个人股票投资者盈亏状况的调查结果183选选股股的的风风险险年份年份2005200520062006200720
47、0720082008年年上证A股36.19%23.14%79.81%46.64%深证A股30.98%20.80%45.24%44.83%除极个别年份外，绝大多数个股均跑输指数。数据来源：WIND资讯，取复权后股价计算2005-2007沪深A股跑赢指数的个股比例184 成成本本收费项收费项目目印花税印花税佣金佣金过户费过户费委托费委托费结算费结算费总成总成本本深圳A股1(单边）3无无无4上海A股1(单边）小于或等于3 起点：5元1（按股数计算，起点：1元）5元（按每笔收费）无5股票投资过程中的大致交易成本 基金投资的大致费率成本（以股票型为例）项目项目认申购认申购费费赎回费赎回费管理费管理费/年
48、年托管费托管费/年年费率1%-2%0.50%1.5%-1.85%0.25%185投资者来回交易13次，即使每次买进卖出的价格相同，本金便被侵蚀掉十分之一股票交易费用对本金的侵蚀186总总结结1.长期来看，个人投资者鲜有跑赢指数基金，而且，即便在大牛市中，同样存在大量的亏损者。2.个人投资者跑不赢指数基金的原因主要有：自以为是的择股、成本高昂187 指数基金的优势指数基金：指数基金：就是复制指数的基金，选取特定的指数作为跟踪对象，力求获得市场平均收益率指数基金放弃了战胜指数、提供超额收益的机会，但也减少了输于指数的风险指数基金的优势指数基金的优势费用低廉，具有成本优势 投资分散，有效规避个股风险
49、 长期投资优势 ，牛市表现更佳 指数的成分股为优质股票 跟踪市场平均收益，赚了指数就赚钱管理透明，基金经理个人因素影响小 降低选择优秀基金经理的困难188 牛市受益者晨星资讯统计，美国1985年2005的20年长牛市中，指数基金收益超过80的主动型股票基金标准普尔年化收益11.9主动型基金平均收益仅3.920062007年的中国A股大牛市中指数基金平均收益434主动型股票基金平均收益401偏股型混合基金平均收益352海外养老金40的长期资产配置在指数基金189 牛市中指数基金的收益率超过主动型股票基金，以牛市中指数基金的收益率超过主动型股票基金，以20072007年年为例：为例：沪深沪深300
50、300指数涨幅指数涨幅160.1%160.1%各类开放式指数基金各类开放式指数基金141.7%141.7%主动型开放式股票基金主动型开放式股票基金126.9%126.9%六、组合投资与资产配置【資產配置資產配置】是通往是通往財富自由財富自由之重要法門之重要法門人生保障人生保障資產保全資產保全投資增值投資增值財富管理層面避險基金避險基金股票基金股票基金債券基金債券基金投資層面W1n Driver 金融资产与房产的组合策略开始工作 结婚前后 家庭成长 退休前 退休后年龄 25 30 45 55-60 金融资产房产 租房 首次置业 30-70% 40-70% 50-80%100% 20% 30-70