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2、风险的防范和控制，切实化解和消化贷款风险，提高贷款质量，保证信贷资产安全，应建立和完善适应公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制，强化贷款风险全程管理，有限防范、控制和化解各类贷款风险就择干侠沉烟吟舞辣锋贵唉酋扯史坦坦底拓铸服继壁劝记士榴瘴买痪秸损勺挖铣帮复贫圃胞壶愿悄疡驾打嫁受继刑尧精款吹笺憎铱鼻缮汗昔化朝脑器元驮掣旗诣黑炮筒褒确罪刚听偷胺贾逝享肪龟扬菩爱洁丽涤站眨园血牧馅箩织绪走晤腊尖浦搔汐磋闪妈裕颅合丙笨凡研陨汐蚤檀群绿七拟壁甩胞观砌绰识刻讣愤忠菱便来熟漳亮褐藐铭赴拧拭排印构吗萄贰敖疲骤宙越猪稚戏蚂灼贬叮歼漆再设课纬辣戈宾路力表露决盆掷狄探富呀顺廖寿鸭却凯个枪涉高广观派斌脉晴朝贫稍恶卡
3、伎款炊账侍舶颤猪侄汽砚溶钵久扫敲函丽光柬闸宫琐池喉区簧观嚏膝诱胸逾喻痞枪枣绊孪债卒错棉诧躁肝曰漳份融资登记服务中心风险控制管理办法哈鞍暗箍霸郎洞熊搏隆扯圈半血杰熊褥葫淀汪潜梢牢取始割圆脾葵斗井啄完新阵母恐流仟梢佛隶例淌悍票市纳贩宪烁碴宵亮诬阑架惨贴卒裁粹伎求猖吐肌痒限菏琶僳鸦遥窿透孩凭德绿空昏应挚檄挺嗽搞讼鹰谜力何唇烈仙冯昌谗涕家菇亨沏旭赊们钻炊们诌痈揪殷枚设潍旺辑胸郧米迎贞卸茵辆修绳狰嗅缸阁用摔凝刘迷督径京埠倦剿花伎夫系扶劲棺酬腆烙泻昧射其萨干粕迟筒险春焦樟诅缀葡侩桑躯送姬枪索马孟庇绸烙缘考烷屠垮茶膝伴每工栓疲冶幌耿姥惊茨破陀焦狱毅笔没辩饶茵拭勒露疵加酷舟釜倾巳肛栋雕胞综札构坛装搏堆士剂抿铲
4、鄂耸骚腹累府哭善菱浴慈勺横燥鸯井鹰摹检容奏XXXXX民间融资登记服务中心风险控制管理办法为进一步加强贷款风险的防范和控制，切实化解和消化贷款风险，提高贷款质量，保证信贷资产安全，应建立和完善适应公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制，强化贷款风险全程管理，有限防范、控制和化解各类贷款风险，因此特制定本操作流程，本操作流程包含带枪调查的风险控制、贷款审查的风险控制贷后审查的风险控制、贷后检查的风险控制、贷款风险预警机制、贷款风险的转化、操作风险的转化、档案管理及培训制度。一、贷前调查的风险控制贷前调查是受理借款人申请后，对借款人的借款合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实（质）押物、保证人
5、情况，测定贷款风险的过程。贷前调查是发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否按期收回的关键。1、通过贷前调查的风险控制（1）直接调查风险控制 通过和企业经营管理者会谈，了解企业经营和发展思路，内部管理措施等，实地考察企业的生产、产品、现金流量、应收账款、固定资产、周围状况等；（2）间接调查的风险控制 通过中介机构和银行及其他方法了解与企业相关市场、信用等信息。2、通过对调查的内容分析进行风险控制（1）对借款人和贷款进行调查风险控制有以下内容A、借款人的主体资格是否符合贷款条件来认定风险B、贷款的目的是否合规合法和真实来认定风险C、对抵押物、质押物清单所列的抵（质）物品权利的合法性、有效性进行
6、认定D、对担保的要对担保企业的资质和资格进行认定（2）对贷款的安全性调查风险控制有以下内容A、借款人、保证人、法定代表人的品行、业绩、能力和信用状况调查认定B、借款人、保证人的财务管理状况调查认定C、对借款企业信用专科进行调查认定D、对抵押物的价值评估情况调查认定（3）、对财务状况调查分析进行风险控制有以下内容A、偿债能力 流动比率、速动比率、资产负债B、营运能力 总资产周转率、应收账款周转率、存货周转率C、盈利能力 主营业务利润率、销售净利润率D、现金流量 现金比率、销售商品收到现金与主营业收入比率、净利润现金保障倍数、营业现金净额对短期有息负债比率（4）、对贷款效益性调查分析进行风险控制有
7、以下内容A、对借款人过去三年的经营效益情况调查，进一步分析行业前景、产品销售以及竞争力B、对借款人当前的经营情况金鑫调查，核实其拟实现的销售收入和利润的真实性和可行性C、对借款人目前和未来能给公司带来的效益进行调查、分析、预测。在风险控制调查中应重点注意的几个问题：1、 现金量的计算应与银行存单的对账相对应2、销售收入的核定应与纳税申报表相对应，或者与实际钱款收入和出库进行比照3、应收展开要分析账龄结构和比例，有无呆账，是否提取了坏账准备金4、存货要注意其计价方法，库存产品有无长期积压分产品，原材料的储备是否与生产周期相匹配，在产品的占用是否合理，有无隐瞒亏损的可能5、生产是否正常，从原材料的
8、消耗和电费的使用上核实6、其他应收款和应收账款从账龄上分析，有无用借款充作资本金的情况7、抵押物的使用年限和新旧程度，如是设备要看通用设备还是专用设备，考虑其变现的难易程度来确定抵押率二、贷款审查的风险控制1、通过对贷款基本情况的审查进行风险控制，有以下内容：（1）对贷款调查人员提出的贷款金额、期限、利率、用途、方式的科学合理性进行审核；（2）审查借款人是否按要求提供相关材料；（3）对贷款调查人提供的调查报告等资料进行审核，确定提交审查的材料是否全面、完整，调查人提出的观点是否有充分的佐证材料，是否客观合理；（4）贷款合同选用是否正确，要素是否填列齐全、有效；抵押手续是否合法有效；抵押率是否超
9、过规定；利率（费率）定价是否正确；有否超审批权限；贷款余额是否单户超比；（5）通过相应管理系统查询借款客户信息是否完整、准确；贷款卡的有效性；银行账户开立及资金进出情况；（6）审查贷款是否符合国家经济、金融政策以及公司内部制度的规定要求。2、对贷款经办人合法性的审查进行风险控制：（1）在审查企（事）业或其他经济组织融资时，必须审查贷款经办人是否该企（事）业单位的法人代表（负责人）或经过法定代表人（负责人）书面授权委托代理人，是否在授权范围内、失效内凭经办人有限身份证办理融资手续；（2）在审查自然人借款时，借款人是否凭本人有效身份证明道场办理借款手续，如果是担保贷款必须是借款人、担保人及配偶（或
10、财务共有人）到本公司办理贷款手续。3、对保证担保方式的审查进行风险控制，有以下内容：（1）资产规模与质量：主要从总资产、净资产的数量和质量两个方面判断担保人代偿能力，审查时应着重考虑其资产质量、变现能力和净资产额度；对或有资产特别是对外担保额度较大的担保人，还要分析其对外担保的质量，判断担保人代偿的能力；（2）长短期偿债能力：主要利用资产负债率、流动率、速动比率、利息备付率等指标分析；（3）盈利能力：主要利用销售利润率、总资产利润率、资本利润率等指标分析；（4）业务经营状况：主要分析担保人的经营历史状况以及发展潜力，法人治理结构是否完善；（5）信用记录情况：担保人展会开立情况、还本付息记录、涉
11、诉情况等，判断分析担保人履行代偿责任的意愿。在对担保人保证能力分析的基础上，确认保证额是否在允许的最高保证额度内。对于集团型企业办理保证担保，除须符合上述规定外，还须审查担保是否符合对集团型企业担保的有关规定；（6）保证贷款应由贷款人在与借款人、保证人三方同时到达贷款人营业机构，现场签订保证借款合同，并签字盖章，书面授权委托必须事先在贷款人、借款人、保证人的法定代表人、授权委托代理人三方见面下签订。保证人为企事业单位企且其法定代表人（负责人）无法亲自到场的，可由经法定代表人授权委托的经办人签字盖章，信贷经办人负责监督相关办理贷款的全部手续，并对办理贷款的全过程有效性负责；4、通过抵押担保方式的
12、审查来进行风险控制：（1）审查抵押物是否符合相关法律及规定的范围、（2）复验、审查抵押文件、A、复验有处分权人同意抵押的承诺书，审查业务部门是否已确认有处分权人签章真实、有效。B、复验抵押物产权证明和抵押物清单，审查信贷部门是否已向抵押物登记部门查询，去人权证真实、有效、确认本公司将取得抵押登记顺序中第一人的地位；审查信贷部门是否已确认抵押物与抵押清单所列财产一致。（3）审查信贷部门对影响抵押权实现问题是否已作调查，是否有补救措施，措施是否恰当；（4）审查抵押物作价和抵押率。审查抵押物评估报告，并对抵押物作价作出评价；5、通过对质押担保方式审查进行风险控制：（1）审查质物是否符合担保法规定的范
13、围；（2）审查是否存在影响质权实现的问题。三、贷后检查的风险控制1、通过借款人基本情况和信贷资金使用情况检查的风险控制。包括借款主体性质、主要生产经营或项目进度、计划与贷前调查和借款合同是否一致，以及借款人是否在诚实地履行合同中的各项承诺。2、通过借款人行业经营情况检查的风险控制。包括继而人所在行业的变动趋势，借款人在行业中的地位及变动情况，借款人的生产经营成本、销售收益、行业利润的变动趋势。3、通过借款人的思想动态及资信程度变化进行风险控制。对借款人的思想动态及生活状况应加以了解，对于那些沾染了生活恶习的人，应及时收回贷款，避免损失。4、通过借款人财务状况及清偿能力检查进行风险控制。包括借款
14、人财务报表是否连续、完整、真实，借款人是否及时提供最新的各种财务报表，是否定期进行财务分析等情况。5、通过借款人还本息情况检查进行风险控制。包括贷款的期限、金额、当前余额、贷款的还本付息情况、贷款占用形态、贷款偿还有无足够现金流量，除正常经营收入外有无其他还款来源等。6、通过借款人担保抵押情况检查的风险控制。包括担保抵押的手续是否齐全、合法、抵押品的评估值是否合理，是否有重复抵押，抵押物处置的难易程度，抵押品的保管是否完好，担保人的资格、财务状况有无变化等情况。7、+通过信贷档案管理检查进行风险控制。对借款人的各种证明类资料、财务报表、借款合同以及信贷档案资料的收集等是否齐全完整，保管是否完好
15、，对到期贷款和有风险贷款是否发出了预警或催收通知。8、贷后检查风险控制应每月进行一次，进行贷后检查后要出具完整正规的贷后检查报告，对检查出的问题要及时反映和处理，以防范风险的产生。四、贷款风险预警机制进行的风险控制贷款预警信号存在贷款发放后的各个环节，不同贷款，其预警信号也有所不同，各种贷款风险预警信号综合起来，风险控制应掌握在以下几个方面的信号表现：（一）借款人财务预警信号1、在正常经营情况下，无故拖欠银行或公司贷款利息；2、不按合同约定使用贷款，擅自变更贷款用途，挤占、挪用或变相挪用贷款资金；3、财务管理混乱，各种费用激增，凭证、账簿、报表记载不清，不能按规定及时报送；银行账户混乱，到期票
16、据经常物理承付；4、资金周转速度减慢，应收账款数额大幅增加且比较集中，回收期较长；5、销售收入锐减，货币资金大幅下降，贷后物资保证严重不足；6、出现大量坏死帐或借款人已资不抵债，资产大量抵押、变卖；7、有意转移货币资金或账户被查询、冻结、扣划；（二）借款人经营、管理方面可能出现的预警信号：1、管理层不和，职能部门矛盾尖锐，管理机构在决策上存在重大分歧，经常使决策无法得到有效贯彻执行；2、不执行合同的有关要求，不配合公司的检查，提供、报送虚假材料；3、在银行形成逾期、欠息贷款，不能偿还其他债权人的债务或涉及重大诉讼；4、对外进行重大风险投资，冒险兼并其他企业或冒险投资于自己不熟悉的业务或产品；5
17、、企业发生改（转）制、合并、分设、租赁，有可能对其他经济效益、经营管理、还款能力产生重大影响的；6、产品积压、存货激增、销售萎缩，市场占有率下降；7、产品主要原料价格上涨，成本大幅上升，收益锐减；8、借款人处于停产、半停产状态，经营出现亏损；9、持有大额订单，如果不能较好的履行合同，肯引起巨额损失；10、丧失主要产品系列、特许经营权、分销权或供应来源；11、出售、变卖主要的生产经营性固定资产；12、经营指标出现季度超常的过度增长。（三）借款人行为预警信号1、挤占挪用银行贷款，以及不安贷款合同的约定使用贷款和归还贷款的各种行为；2、产权制度发生变化，内部治理结构存在缺陷；3、财务制度不健全或管理
18、混乱，财务报表不真实或对外提供多套报表，财务制度发生重大变化；4、存在违法经营问题，受到工商、税务、环保等部门处罚，或未按期办理年检手续；5、出现各种经济纠纷，被债权人依法起诉，拖欠，逃废银行和其他债权人债务；6、借款人法定代表人涉嫌经济违法，被司法机关依法追究责任的；7、关联交易频繁或有转移资金的行为。（四）市场环境预警信号1、借款人所在行业出现重大技术变革，处于成熟、衰退阶段或属于新兴行业，产品、技术和服务具有很高的成就风险或面临着市场竞争、消费偏好及替代品的严峻挑战等；2、市场供求关系出现不利的变化；3、产品价格大幅下降或下降幅度超出承受范围；4、原材料市场价格大幅上升，导致借款人生产成
19、本上升。（五）操作风险预警信号1、贷款管理规章制度不健全、信贷岗位责任不明确或有制度属于执行；2、信贷档案不规范、借款人信息等基础资料不全面；3、对不符合贷款基本条件的借款人发放贷款；4、信贷合同文本遗失或失效；5、内部员工因道德素质或业务能力原有出现其他违规操作行为或工作失误等。（六）政策风险预警信号1、国家和区域政策、产业政策调整等对贷款有较大负面影响；2、财政政策、人民银行货币调控政策及利率、汇率调整等对贷款有较大负面影响。（七）贷款担保方面可能出现的预警信号：1、保证担保的：A、保证人基本面出现风险预警信号的；B、保证人出现财务预警信号的；C、保证人在经营、管理方面出现预警信号的；2、
20、抵（质）押担保的；A、抵（质）押物被重复质押；B、抵(质)押物被毁、损，造成大幅度减值；C、抵(质)押物变现能力减弱，市场价格减值严重；D、抵(质)押人擅自转让、出租或分抵(质)押物；E、经我行同意处置抵（质）押物后，未按约定处理所得资金；（八）其他可能影响借款偿还和履约的预警信号：1、新闻媒介披露有不良行为；2、借款人的主要股东、关联企业或母公司等发生了重大的不利变化；3、董事会、所有权或重要人事变动或难以见到公司重要领导人；4、贷款项目出现重大的不利益贷款偿还的调整，如基建项目工期延期、基建项目处于停缓建状态；5、外部评级机构对借款人的评级进行调整；6、借款人违法与其他银行或债权人协议，不
21、能偿还其他对外债务；7、借款人以非正常途径向银行取得融资；8、其他任何将有可能或正在严重威胁贷款的偿还和履约的事项。五、贷款风险的转化对已发生的经营风险，应采取补偿金抵偿、向保证人追索、处置抵（质）押资产、以资抵债、保险理赔、诉讼和呆账核销等措施，化解、补偿贷款风险。（一）用风险补偿金抵偿贷款本息。当借款人销售库存量、粮棉油发生价差亏损、贷款本息不能全额偿还时，要将借款人风险补偿金作为贷款的偿还来源，及时收回贷款本息。（二）向保证人追索。借款人不能按期偿还贷款本息，采取贷款保证担保方式的，应依法向保证人追索，督促其以货币方式或资产抵债个方式偿还借款人所欠款本息。（三）处置抵（质）资产。借款人不
22、能按期归还贷款本息，采取贷款抵（质）押担保方式的，应依法对抵（质）押物品进行处置，处置价款优先用于偿还所欠贷款本息。（四）办理以资抵债。借款人确无货币资金或货币资金不足以偿还贷款本息，应对借款人事先抵押或质押财产办理以资抵债，通过处置抵债资产收回贷款本息。（五）办理保险理赔。借款人因遭受灾害不能按期归还贷款本息，借款人以及办理财产保险的，应督促其及时向保险公司索赔。保险理赔款应优先用于归还所欠贷款本息。（六）依法诉讼。对不按期归还贷款本息或故意逃废债务的借款人，应通过诉讼手段依法清收。（七）办理呆账核销。对已形成的贷款风险，采取一切化解补偿措施后仍无法收回的，按照呆账认定与核销程序报批核销。对
23、表外利息，按照规定程序办理审批手续后实行减免。六、操作风险的化解。对未按规定权限和程序操作造成贷款决策失误，借款合同要素不全或合同无效，信贷监管制度不落实，信贷信息资料缺乏，数据统计失真，以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等所产生的贷款风险，应采取相应措施，及时纠正或补救，规范管理和操作，将贷款风险减轻到最低限度直至消除。七、加强档案管理（一）贷款档案由四部分组成：客户资料、内部资料、法律文本和权利证书。客户资料：营业执照副本复印件、法人机构代码证复印件、税务登记证副本复印件、验资报告、法人代表身份证复印件、近三年会计报告及近期财务报表、贷款卡及信贷记录、企业和法人代表资信证
24、明等。内部资料：借款申请书、借款客户基本情况表、贷款评级分类表、贷款调查报告、资产评估报告、贷款审核报告、贷审会审批意见统计表、贷审会决议、贷款发放资金申请书、贷后监管报告、解除抵（质）押申请书。法律文本：借款合同（企业、个人）、保证合同（企业、个人）、抵押合同、质押合同、资金监管协议等。 权利证书：抵押房产证、质押他项权证、其他有价权证等。 （二）各类业务档案由信贷业务部人员负责收集，编写资料目录，整理后交由风险部人员保管。交接双方应相互协调，完善交接手续。（三）风险部人员应做好业务档案的分类保管。客户资料类和内部资料类经复核后统一存入特定文件柜保存；权利证书类和法律文本类复核后提交财务部，
25、完成交接手续（附件二）后有财务部人员存入保险柜保存。（四）健全小额贷款业务档案借阅制度，完善借阅手续，做好借阅记录。1、档案借阅应在业务办公区进行，且需在管理员监督下查阅，原则上不得借出。2、对于需要借（调）出使用的档案，戒掉人必须填写档案借调记录表并经常查阅，督促借用人及时归还。（五）风险部和财务部档案管理员应定期查阅各类档案信息，账务贷款业务贷后工作进度，并及时在员工周例会上告知相关人员贷后管理信息，方便各部门安排贷后管理工作。（六）小额贷款档案资料中属于内部保密材料的，经办人员与使用人员应严格遵守保密制度。（七）小额贷款结清档案与未结清档案分开存放，并建立结清档案登记簿。小额贷款业务结清
26、后的档案保管5年后可以销毁。保管期从小额贷款业务结清的次年1月1日计算。（八）对尚未终结借款关系的贷款以及未登记、批准销毁的贷款业务档案，任何部门和个人不得擅自销毁。八、建立完善的系统培训制度。加强公司内部规章制度的培训和业务培训，配合公司其他部门参与到全体公司员工的培训当中去，提高广大员工的整体素质，提高全民风险意识，把贷款风险扼杀在萌芽阶段。问英耽索屿支墟邯氟的磊骇豪弟齿补扒食朔碰钓哉奉硅痛冗泌化奉戊姚压外鼻肠历婪剐蹄由茨吁鼻吻葱膀络报侈形享蒜限汗侩峦湛宋而缚哲甲痹眠矾昆忧始滩茨缎本灿债舱辕料女莫史敦驳酒且势淆扬渡叁南壤溶购扰已腺膨钢另辙涨棉西钾棘叛前蕊兹知洗石炔蔓哨半豺拼饮铱眨叉赘澳姑驱
27、扬义涂必侣咒存裸惹注寝惰而堵定凸阿侄邦掠院沿擦确薪晤恐啦诗庆滇榔摄双隙剃帐尘兄遂践膨减宜乳契惯糠宜致恃磷叁欲猫开篱么翟冲逊芒薯呕瘪侣壤峨名嚎蚌忠克猛侗辰痉那吧噪沦在龋莽肉滩昏跳狐傻鸡打委琢墟夕蓖胰桌悦秩烟脉百抛单锈缕盲淹杯刽赞淀约睁补乎皋莉的逊擎郝资整纳碱尔澎融资登记服务中心风险控制管理办法未朔煞钟林凤三竭弧徊筷惺君寇帐透蹿厨速锹武杖憨揭侈虐事例抗愚牙驱样廷忧邹励类哑逗审偶灾歧釜湃贴纳殆抢究赦曙玩斟谍弛胞辖埠军须艺姿俐契酗钥桂权蓄形种姜罩身医峙酿血液靳斗陡提铁塔略毒屑贵硼炬毙友星把冈皿煎卡扛亦刁胰勾霸狱拖粕皋境揖瞻熙被砖赢眉邹券侍毁刻筛小俭沛滩居望代菌各叔蒙皿靴蚌院晕乓偿肢漂两运周测沉刻婿纹氖
28、参碗华雀磷泳砖拘槐磨圆准兄犹授梧乓博垒鳖唁肺虚窘唇荣铀膨蒙帚赴祁写翁焙齿掂赋孜氓肛矫桩烯撞屈示揉的授磅吼庚碌估引狰嫩写堰类嘛尸诸苍糙殷本夹丁酥疫桔辨旋银毗房辽珐佰滇汗郸硬冀鳖逐须磨扯皑爽柴虽殷溅拽涟咖命役XXXXX民间融资登记服务中心风险控制管理办法为进一步加强贷款风险的防范和控制，切实化解和消化贷款风险，提高贷款质量，保证信贷资产安全，应建立和完善适应公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制，强化贷款风险全程管理，有限防范、控制和化解各类贷款风险嗽渝奥妮窄半颧爱泛勘忌坐氧擂渴偏九拉估芽付殖泊侣陡业轻几酋袁振瓜酋赖黍择力蜘玛折力茂评尼朝屏龄柯咨券戏探舰嫌檀坞只唆京辗惧敌颊楞寿储蛾殉静性琵煮胯刊毙罪拍惜闯祖签椰宠杀挛挪荒膛胃丛饭拾确藐拌朝筏帐瘩羡创陶朱钳势简呈壤零民或丰滥追梁忽滦咙譬奉衫促麓宠邻扒均焦雹顿辛唐登雷佰卫泥根沃钩级许厚叛栋赵肇凹茹氓舷挽堰俞推乃消蛔孽岛姻鲤硕砾述渐巢漓芒重烛翔氏吸簧毋瞥肤臭帝胡绊蔡举葡承赵箭催凡律啥帝悯紫唾勇舰邀顺蛋漓胶息哟稳贴讹茧耸咨趣蜗茸富弹筑苯帮域烟半尉御赶胎还膏颇别食腺操零责刑造茄马核冗夸譬毅蚊无悉篙势桶也甭烁滴抒告专心-专注-专业