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1、精选优质文档-倾情为你奉上互联网金融背景下农村商业银行网点转型的路径选择杨世方2015-12-24摘要：随着基于网络等新兴技术的的迅猛发展，传统银行业务模式受到重大挑战，电子渠道、网上银行交易结算替代率日益提高。在利率市场化的提速推进和银行业竞争加剧的背景下，未来银行业金融机构的盈利能力将受到较大冲击。互联网金融的迅猛发展，给传统银行盈利模式带来重大挑战，银行网点的角色和职责正在发生变化。本文在对比国内外银行网点转型经验的基础上，从六个方面提出对策建议，以期为农村商业银行推行网点转型提供一定的借鉴。关键词：农村商业银行，网点转型，路径选择随着基于网络等新兴技术的的迅猛发展，传统银行业务模式受到
2、重大挑战，电子渠道、网上银行交易结算替代率日益提高。印证这些变化的，一是前海微众银行网络贷款的成功发放；二是2014年商业银行离柜交易率达67.88%；三是2014年中国工商银行减少12000余名柜员，占柜员人数的10%，普通营业网点与功能分区营业网点分别减少128个与49个，这是国有商业银行第一次在物理网点上出现负增长，给银行网点转型带来了新的启示。一、农村商业银行网点转型的必要性在中国经济增速放缓、利率市场化提速推进、存款保险制度正式实施、互联网金融兴盛、金融脱媒的背景下，商业银行开始进入“微利”时代，银行业“跑马圈地、高歌猛进”的时代已经结束。农村商业银行在整个银行体系中处于相对弱势位置
3、，网点转型步伐较慢，加快网点转型刻不容缓。农村商业银行网点转型是改革发展的必由之路，也是提高核心竞争力、参与同业竞争的必然选择。二、国内外银行网点转型的方向（一）欧洲银行业网点数量逐年减少欧洲银行业网点数量从2006年至2012年逐步回落，欧元区银行网点数量从家，降到2012年的家，降幅为5%，自2007年经济危机以来，欧盟地区银行网点数量也呈现相似趋势。2006-2012年欧洲银行业网点数量 地区2006200720082009201020112012欧元区欧盟资料来源：ECB（European Central Bank，欧洲中央银行）（二）社区银行：决战“最后一公里”在美国，社区银行是富国
4、银行盈利模式的重要支柱。社区银行资产规模小、运营成本低、经营策略灵活，存款相对稳定，对富国银行净收入的贡献度一直在60%以上。2014年，民生银行成立了4902家社区银行，兴业银行成立了527家，其他股份制银行也紧随其后，开放数量超过150家。决战“最后一公里”的社区银行成为银行业金融机构成为争相抢夺的新阵地。社区银行潮的兴起，反映了银行业从物理网点向轻型化转型的一种尝试。社区银行资产规模小、运营成本低、经营策略灵活，与社区居民关系亲密，为银行深度挖掘社区居民的金融需求、开拓小微金融市场，提供了巨大空间。（三）移动智能化：银行网点“换新颜”传统物理网点面积较大、人员配置多、运维成本高，未来银行
5、渠道建设会向自助化、智能化发展，网点小而全、成本低、机制灵活等特点，网点服务营销功能将进一步显现。商业银行、股份制银行在很多城市开设了咖啡银行、智能银行。2014年10月，海安农商银行在农村金融系统中首次开设智能自助银行，客户通过远程智能柜员机自主开卡、办理结算业务，可以享受人机交互技术带来的全方位金融体验。（四）互动式7*24网上银行服务据普华永道调查显示，美国银行业一笔交易通过网点完成的平均成本（4美元），比通过手机银行（0.19美元）高20倍，比通过网银（0.09美元）高40倍。在欧美排名在前的网络银行，都是以少量网点或零网点的经营机制取胜，实现了爆发性的成长。作为全球第一大银行中国工商
6、银行将打造互联网金融品牌“e-ICBC”及产品纳入2015年工作计划中。各家商业银行均已加快了互联网金融战略的实施。三、农村商业银行网点转型的策略选择纵观国内商业银行的网点转型，第一阶段是可以归纳为硬件转型：对网点进行分类和功能分区，统一网点形象标识及硬件配置，为客户营造一个良好的服务环境。第二阶段可以归纳为软件转型：优化网点服务营销流程，提高服务水平，强化网点服务营销，各家银行在前两个阶段的网点转型中都取得了显著成果，大大提升了网点的基础竞争力。但在网点转型过程中，大多数银行新建的网点普遍追求“大而全”、“重硬件，轻软件”、网点投入产出比低，精细化程度不够；另一方面是网点转型竞相模仿、缺乏特
7、色，忽略了自身的市场定位、差异化客户群体与服务。网点转型的目标就是将网点从交易中心转变为客户销售服务中心，硬件转型只是基础工作，软转型才是改革的重点。大多数农村金融机构网点转型起步较晚，在网点转型的经验方面可以去其糟粕，取其精华，结合自身特点探寻一条适合自身发展的可持续的网点转型之路。（一）从“粗放式管理”向“精细化管理”转变当前，在经济下行、利率市场化的发展和互联网金融都三因素影响下，银行通过规模扩张实现利润增长比以往更难。农村商业银行应从“跑马圈地”向“价值导向”思路转变。在利率市场化时代，规模的增长并不必然带来利润的增长，必须通过大数据技术精准定价、精细算账，核算资金成本及收益、算资本金
8、流动性及风险，从“做了算”转变为“算了做”，通过多产品的切入提高综合贡献度，逐步实现零售业务的可持续发展。（二）差异化的客户定位和业务模式在人口老龄化，农村城镇化，服务业迅速发展的趋势下，五大消费群体数量高速增长：老年人口、高净值客户、农村新兴城镇居民群体、80后90后消费群体、新兴服务型创业企业。应对这一变化，农村商业银行应及时捕捉新兴客户群体的需求，从客户定位、产品服务定位、业务组织模式等多角度对网点的功能进行设计，不断开发新产品，致力于为客户提供个性化、全方位金融服务，如建立在客户细分基础上的以咨询为核心的高端财富管理，新型村镇银行理财信贷商品与金融服务，建立新兴产业企业融资贷款模型。（
9、三）大力推进信息化建设在互联网金融迅速发展的背景下，银行业金融机构的发展比以往任何时候都更需要IT的强大支撑。从网点规模看，农村商业银行网点数量较多，转型任务艰巨，未来需要把更多的人力物力投入到信息化建设上。一方面大力发展互联网线上和平台支付，通过大数据技术、云计算等“互联网+”技术，实现业务数据应用平台、P2P平台、微信银行、云支付、云缴费等系统的应用。另一方面要运用大数据思维，有效整合线上线下数据，完善客户信息系统，发掘客户价值，为客户分层、精准营销奠定基础。（四）推进网点智能化改革相对于大型国有银行、股份制银行，农村商业银行网点的智能化步伐较慢，网点智能化改革任重而道远。网点转型要充分考
10、虑业务发展实际，通过自助导览设备、自助填单台、VTM等智能设备的广泛应用逐步降低柜台服务的压力，提高服务效率，实现传统服务和创新科技有机结合，为客户提供全方位、多渠道的服务渠道，提升客户服务体验。（五）社区银行、电子银行和物理网点的有机结合由于我国仍处于城镇化率在30%70%的快速发展区间，未来城镇人口进一步积聚，金融服务需求不断增加，社区金融零售具有很强的现实需求。社区银行具有贴进社区的人缘和地缘优势，在产品整合上，在可以针对不同的人群量体裁衣。如为老年客户提供保本型的理财产品、保险费支付报销服务，为新兴城镇居民群体提供新兴农村信用贷款。（六）直销银行建设直销银行是基于网络技术产生的新型银行
11、运作模式。目前，金融互联网化的趋势越发明显，互联网的普及为直销银行在我国的发展创造了巨大空间。直销银行具有不受经营时间、地点限制、流程简单、服务方便、低成本等优势，可以降低运营成本，增强市场渗透力，满足消费群体多元化的金融需求。未来，直销银行将成为物理网点、电子银行一个有力的补充。参考文献：1关智生.股份制商业银行区域扩张探究D.保存地点：中山大学，2010.2尉建强.基于服务利润链的东营建行网点转型优化研究D.保存地点：中国石油大学，2012.3贾瑛瑛，纪崴.银行网点转型任重道远J.中国金融.2014，1：89-92.4王文珠.做好网点转型大文章J.中国农村金融.2015，1：20-23.5倪滟.“e-ICBC”上线工商银行加快实施互联网金融战略N.南京日报.2015-03-26（10）.6董积生，涂昭明，赵庆明.富国银行：金融危机中的大赢家J.银行家.2010，1：90-93.作者：出处：单位：经济类别：库别：国内论文子库专心-专注-专业