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1、(本科）第5章：移动支付教学ppt课件移动支付移动支付第第5 5章章【教学目标与要求教学目标与要求】 掌握移动支付的概念；掌握移动支付的概念； 掌握移动支付类型、价值链及运营模式；掌握移动支付类型、价值链及运营模式； 了解远距离移动支付的接入方式；了解远距离移动支付的接入方式； 掌握近距离移动支付的功能和流程；掌握近距离移动支付的功能和流程； 了解移动支付可能存在的问题；了解移动支付可能存在的问题； 了解移动支付的安全保障技术；了解移动支付的安全保障技术； 了解移动支付的发展方向。了解移动支付的发展方向。第第5 5章章 移动支付移动支付【知识架构知识架构】第第5 5章章 移动支付移动支付【重要
2、术语重要术语】手机支付，手机银行手机支付，手机银行电子钱包，手机钱包电子钱包，手机钱包远程支付，现场支付远程支付，现场支付NFCNFC，RFID-SIMRFID-SIM第第5 5章章 移动支付移动支付移动支付移动支付5.1 5.1 移动支付概述移动支付概述5.1.1 5.1.1 移动支付相关概念移动支付相关概念1.1. 移动支付移动支付u移动支付具有方便、快捷、安全、低廉等优点，日益受到电子商务商家和广大消费移动支付具有方便、快捷、安全、低廉等优点，日益受到电子商务商家和广大消费者的青睐，成为一种具有光明发展前途的电子支付结算方式。者的青睐，成为一种具有光明发展前途的电子支付结算方式。 2.2
3、.手机银行手机银行u手机银行就是通过移动通信网络与移动通信技术实现手机与银行的连接，通过手机手机银行就是通过移动通信网络与移动通信技术实现手机与银行的连接，通过手机界面操作或者发送短信完成各种金融服务的电子银行创新业务产品，是手机支付的一界面操作或者发送短信完成各种金融服务的电子银行创新业务产品，是手机支付的一种实现方式，也是目前移动支付中使用比较普遍的一种支付方式。种实现方式，也是目前移动支付中使用比较普遍的一种支付方式。 3.3.手机钱包手机钱包手机钱包是手机与电子钱包的结合。正如本书第二章第三节所述，电子钱包包括智能手机钱包是手机与电子钱包的结合。正如本书第二章第三节所述，电子钱包包括智
4、能储值卡式电子钱包和纯软件式电子钱包。储值卡式电子钱包和纯软件式电子钱包。 4.4.手机支付手机支付u手机支付是我们平常所说的手机支付是我们平常所说的“移动支付移动支付”的代名词（即狭义的移的代名词（即狭义的移动支付）。但中国移动公司的动支付）。但中国移动公司的“手机支付手机支付”业务则仅是一种业务名称，业务则仅是一种业务名称，仅指利用手机进行远程支付的方式，该公司手机现场支付业务称为手仅指利用手机进行远程支付的方式，该公司手机现场支付业务称为手机钱包业务。机钱包业务。 5.1 5.1 移动支付概述移动支付概述5.1.1 5.1.1 移动支付相关概念移动支付相关概念5.1 5.1 移动支付概述
5、移动支付概述5.1.2 5.1.2 移动支付的特点移动支付的特点1.1. 支付设备的移动性支付设备的移动性 2.2.账户管理的方便性账户管理的方便性 3.3.账户形式的多样性账户形式的多样性 4.4.交易服务的综合性交易服务的综合性5.5.服务场景的丰富些服务场景的丰富些 5.1.3 5.1.3 移动支付分类移动支付分类（1 1）按照支付金额的不同，手机支付可以分为微支付和宏支付两种。）按照支付金额的不同，手机支付可以分为微支付和宏支付两种。（2 2）按照传输方式不同，手机支付可以分为空中交易和）按照传输方式不同，手机支付可以分为空中交易和WANWAN（广域网）交（广域网）交易两种。易两种。（
6、3 3）按照可实现的业务种类，手机支付可以分为狭义支付和广义支付两种）按照可实现的业务种类，手机支付可以分为狭义支付和广义支付两种。（4 4）按照手机与银行卡绑定后，是否有资金的流动，可以分为信息类和支）按照手机与银行卡绑定后，是否有资金的流动，可以分为信息类和支付类服务两大类。付类服务两大类。（5 5）按照支付的交互流程，移动支付可分为现场支付和非现场支付两类。）按照支付的交互流程，移动支付可分为现场支付和非现场支付两类。5.1 5.1 移动支付概述移动支付概述5.1 5.1 移动支付概述移动支付概述5.1.4 5.1.4 移动支付产业链构成与运营模式移动支付产业链构成与运营模式n 移动支付
7、的产业链构成移动支付的产业链构成移动支付平台运营商的直接客户是各类发卡机构和收单机构，而最终客户则是用户和商户。其主要职责是跨行信息的转接和清算。此处的发卡机构包括银行卡、储值卡（公交卡等）和虚拟卡（如QQ币）的发卡主体以及移动运营商。移动支付服务提供商向用户提供用于移动支付的载体。收单机构主要为特约商户（包括实体商户和网上商户）受理支付产品（包括银行卡）提供授权和结算、交易后的对账查询和差错处理、监控收单交易等移动支付应用服务商向移动支付服务提供商提供支付产品的销售和管理平台，向用户提供挑选合适支付产品的卖场。4.收单机构2.移动支付应用服务商1.移动支付服务提供商（发卡机构）3.移动支付平
8、台运营商移动支付产业链图示5.1.4 5.1.4 移动支付产业链构成与运营模式移动支付产业链构成与运营模式5.1 5.1 移动支付概述移动支付概述5.1 5.1 移动支付概述移动支付概述5.1.4 5.1.4 移动支付产业链构成与运营模式移动支付产业链构成与运营模式n移动支付商业运营模式移动支付商业运营模式以金融机构为主导的以金融机构为主导的运营模式运营模式以移动运营商为主导的以移动运营商为主导的运营模式运营模式金融机构与移动运营商合作的金融机构与移动运营商合作的运营模式运营模式以第三方支付服务提供商为主导的以第三方支付服务提供商为主导的运营模式运营模式以金融机构为主导的运营模式：以金融机构为
9、主导的运营模式：u 提供支付服务的金融机构主要是银行。在该种运营模式下，银行独立提供移动支付服务，消费者和银行之间利用手机借助移动运营商的通信网络传递支付信息。移动运营商不参与运营管理，只负责提供信息通道。用户将手机与银行账户进行绑定，直接通过语音、短信等形式将货款从消费者银行账户划转到商家银行账户，完成支付。u 在这种模式中，银行的收益主要来自以下方面： 手机银行账户上的预存金额，可以增加存款额度； 对移动运营商、商户的移动支付业务利润分成； 降低银行支付渠道的经营成本（如网点、ATM）； 通过移动支付业务激活银行卡的使用，巩固和扩展客户群。 5.1 5.1 移动支付概述移动支付概述5.1.
10、4 5.1.4 移动支付产业链构成与运营模式移动支付产业链构成与运营模式以移动运营商为主导的运营模式：以移动运营商为主导的运营模式：u 这种运营模式以移动运营商代收费业务为主，银行完全不参与其中。消费者对其话费账户预先充值，当采用手机支付形式购买商品或服务时，将话费账户作为支付账户，交易费用直接从话费账户中扣除。这样货款支付先由电信话费进行扣除，最后由商家和移动运营公司进行统一结算。u 在这种运营模式下，移动运营商主要从以下几方面获得利益： 服务提供商（即商户）的佣金； 带来基于语音、SMS（Short Messaging Service）、WAP（Wireless Application P
11、rotocol）的移动支付业务，增加业务收入； 移动支付业务可以刺激用户产生更多的数据业务需求，同时稳定现有客户，并吸纳新用户。 5.1 5.1 移动支付概述移动支付概述5.1.3 5.1.3 移动支付产业链构成与运营模式移动支付产业链构成与运营模式以第三方支付服务提供商为主导的运营模式：以第三方支付服务提供商为主导的运营模式：u 这里的第三方支付服务提供商指独立于银行和移动运营商，利用移动通信网络和银行的支付结算资源进行支付的身份认证和支付确认的机构。第三方支付服务提供商可以是银联，也可以是别的手机支付平台，他们需要构建移动支付平台，并与银行相连完成支付，同时充当信用中介，并且为交易承担部分
12、担保责任。货款通过第三方提供的移动支付账号进行划转。u 该种模式中，第三方支付服务提供商的利润主要来源于向移动运营商、银行和商户收取的信息交换佣金。 5.1 5.1 移动支付概述移动支付概述5.1.3 5.1.3 移动支付产业链构成与运营模式移动支付产业链构成与运营模式金融机构与移动运营商合作的运营模式：金融机构与移动运营商合作的运营模式：u 金融机构和移动运营商发挥各自的优势，在移动支付技术安全和信用管理领域强强联手，综合了以金融机构为主导和以移动运营商为主导的两种运营模式。u 在这种模式下，移动运营商与金融机构关注各自的核心产品，形成一种战略联盟关系，合作控制整条产业链；在信息安全、产品开
13、发和资源共享方面合作更加紧密；运营商需要与各银行，或与银行合作组织（例如银联）建立联盟关系。 5.1 5.1 移动支付概述移动支付概述5.1.3 5.1.3 移动支付产业链构成与运营模式移动支付产业链构成与运营模式1. 1. 远距离支付（远程支付）业务模式远距离支付（远程支付）业务模式u远距离支付是指通过无限移动网络进行接入的服务，业务模式我国目前主要分为以下几种类型：l 手机银行模式，手机银行是各商业银行提供的一种主要移动支付方式。一般对用户有两项要求：用户在该商业银行拥有合法账户，用户手机支持相应的技术和协议。l 后台账户（包括话费账户）模式，运营商为每个手机客户建立一个与手机号码绑定的后
14、台支付账户，用户为该账户充值后，即可在远程合作商户购物，并从该账户进行支付。l 银行卡绑定模式，通过手机号码和银行卡业务密码进行缴费和消费的业务模式。l 虚拟账户模式，这是一种移动用户使用在第三方支付机构开设的网上虚拟账户进行支付的业务模式。这种模式要求用户预先将资金转帐或充值到后台服务器的虚拟账户内，或者将该虚拟账户与银行卡账户关联，在支付时使用该账户进行消费 5.2 5.2 移动支付模式与技术移动支付模式与技术5.2.1 5.2.1 移动支付业务模式移动支付业务模式 2.2.近距离支付（现场支付）业务模式近距离支付（现场支付）业务模式u近距离支付不通过移动网络，利用近距离无线通信技术进行支
15、付，包括接触式支付和非接触式支付，这种支付方式也就是储值卡式电子钱包支付，每个电子钱包有一个对应的后台支付账户，消费者在储值卡发行机构预存资金并获取储值卡，在购买商品或服务时，通过刷卡完成支付，支付的处理在现场进行，支付完毕，消费者即可得到商品或服务。当储值卡内资金较少时，消费者可以通过充值机构对卡进行充值。这种业务模式目前被称为“电子钱包”模式。 5.2 5.2 移动支付模式与技术移动支付模式与技术5.2.1 5.2.1 移动支付业务模式移动支付业务模式1.1.远距离移动支付的技术基础远距离移动支付的技术基础5.2 5.2 移动支付模式与技术移动支付模式与技术5.2.2 5.2.2 远距离支
16、付技术及流程远距离支付技术及流程基于短消息基于短消息基于基于K-K-JAVAJAVA远距离远距离移动支移动支付技术付技术基础基础其中包括基于其中包括基于STKSTK的支付接的支付接入方式入方式其中包括基于其中包括基于BREWBREW的支付的支付接入方式接入方式（1 1）移动通信技术）移动通信技术5.2 5.2 移动支付模式与技术移动支付模式与技术5.2.2 5.2.2 移动支付远距离支付技术及流程移动支付远距离支付技术及流程基于短消息基于短消息 移动通信技术是移动体之间的通信，或移动体与固定体之间移动通信技术是移动体之间的通信，或移动体与固定体之间的通的通 信，即通信双方至少有一方处于移动状态
17、。信，即通信双方至少有一方处于移动状态。 20 20世纪世纪8080年代，移动通信系统诞生，到年代，移动通信系统诞生，到20202020年预计经过年预计经过5 5代代发展历程，分别是发展历程，分别是1G1G、2G2G、2.5G2.5G、3G3G、4G4G，且我国目前正在，且我国目前正在经历从经历从3G3G到到4G4G的转型。的转型。 第四代移动通信系统第四代移动通信系统4G4G的用户速率达到的用户速率达到20Mbps20Mbps，是真，是真正意义的高速移动通信系统，其用户速率支持交互多媒体业务、正意义的高速移动通信系统，其用户速率支持交互多媒体业务、高质量影像、高质量影像、3D3D动画和宽带互
18、联网接入，是宽带大容量的高速蜂动画和宽带互联网接入，是宽带大容量的高速蜂窝系统。窝系统。移动通信技术移动通信技术（2 2）SMSSMS技术技术5.2 5.2 移动支付模式与技术移动支付模式与技术5.2.2 5.2.2 移动支付远距离支付技术及流程移动支付远距离支付技术及流程基于短消息基于短消息短消息服务器使移动电话（包括短消息服务器使移动电话（包括Pocket PC PhonePocket PC Phone）能够使）能够使用用GSMGSM网络发送短消息，一条短消息能发送网络发送短消息，一条短消息能发送7070160160个字符（偶个字符（偶数二进制）；数二进制）；SMSSMS是一种存储和转发服
19、务；是一种存储和转发服务；SMSSMS是通过信令频道传输的，并不占用独立的频道，因此信是通过信令频道传输的，并不占用独立的频道，因此信息的发送和接收可以在息的发送和接收可以在GSMGSM网络上与语音、数据和传真等服务同网络上与语音、数据和传真等服务同时进行而不会对彼此产生任何干扰。时进行而不会对彼此产生任何干扰。在以金融机构为主导的移动支付运营模式中，用户必须将手在以金融机构为主导的移动支付运营模式中，用户必须将手机原有的机原有的SIMSIM卡换成卡换成STKSTK（SIM Tool KitSIM Tool Kit，用户识别应用工具）卡，用户识别应用工具）卡，STKSTK卡与卡与SIMSIM卡
20、一样都能够在普通手机上使用，但是卡一样都能够在普通手机上使用，但是STKSTK卡具有卡具有更高的存储量，能够运行应用软件。基于更高的存储量，能够运行应用软件。基于STKSTK卡的支付方式与基卡的支付方式与基于于SMSSMS的移动支付流程相似。的移动支付流程相似。SMSSMS（2 2）SMSSMS技术技术5.2 5.2 移动支付模式与技术移动支付模式与技术移动支付远距离支付技术及流程移动支付远距离支付技术及流程基于基于SMSSMS的移动支付流程的移动支付流程（3 3）IVRIVR技术技术5.2 5.2 移动支付模式与技术移动支付模式与技术移动支付远距离支付技术及流程移动支付远距离支付技术及流程基
21、于短消息基于短消息IVRIVR即交互式语音应答，是一种功能强大的电话自动服务系统即交互式语音应答，是一种功能强大的电话自动服务系统，用预先录制或合成的语音进行自动应答并为客户提供菜单导航，用预先录制或合成的语音进行自动应答并为客户提供菜单导航功能，可以提高呼叫服务的质量并节省费用。；功能，可以提高呼叫服务的质量并节省费用。；IVRIVR主要有以下功能：主要有以下功能：第一，第一，IVRIVR为企业处理大量的日常业务时无须通过业务代表，可提为企业处理大量的日常业务时无须通过业务代表，可提供每周供每周7 7天，每天天，每天2424小时的全天候服务。小时的全天候服务。第二，第二，IVRIVR可同时处
22、理多路来话，且拥有遇忙自动处理流程，可极可同时处理多路来话，且拥有遇忙自动处理流程，可极大地降低顾客听到忙音或中途放弃的概率，提高顾客满意程度。大地降低顾客听到忙音或中途放弃的概率，提高顾客满意程度。第三，第三，IVRIVR系统可同时运行多个不同应用。系统可同时运行多个不同应用。第四，第四，IVRIVR是呼叫中心整体流程的先导，也可以是主控者。是呼叫中心整体流程的先导，也可以是主控者。IVRIVR（4 4）WAPWAP技术技术5.2 5.2 移动支付模式与技术移动支付模式与技术移动支付远距离支付技术及流程移动支付远距离支付技术及流程基于短消息基于短消息WAPWAP即即“无线应用协议无线应用协议
23、”， 是一种向移动终端提供互联网内是一种向移动终端提供互联网内容和先进增值服务的全球统一的开放式协议标准，是简化了的无容和先进增值服务的全球统一的开放式协议标准，是简化了的无线线 InternetInternet协议；协议；WAPWAP具有以下功能：具有以下功能： 连接无线通信网和连接无线通信网和WWWWWW网；网；协议转换和消息编解码；协议转换和消息编解码；将来自不同将来自不同webweb服务器上的数据聚合起来，并缓存经常使用的服务器上的数据聚合起来，并缓存经常使用的消息，减少对移动设备的应答时间；消息，减少对移动设备的应答时间；提供与数据库的接口，以便使用来自无线网络的信息（如位置提供与数
24、据库的接口，以便使用来自无线网络的信息（如位置信息）来为某一用户动态定制信息）来为某一用户动态定制WMLWML页面。页面。WAPWAP5.2 5.2 移动支付模式与技术移动支付模式与技术移动支付远距离支付技术及流程移动支付远距离支付技术及流程WAPWAP的系统框架图的系统框架图（4 4）WAPWAP技术技术（5 5）K-JAVAK-JAVA技术技术5.2 5.2 移动支付模式与技术移动支付模式与技术移动支付远距离支付技术及流程移动支付远距离支付技术及流程基于短消息基于短消息K- JAVAK- JAVA即即J2MEJ2ME，是，是sunsun公司专门用于嵌入式设备的公司专门用于嵌入式设备的Jav
25、aJava软软件；件；遵循遵循“对于各种不同的装置而造出一个单一的开发系统是没对于各种不同的装置而造出一个单一的开发系统是没有意义的事有意义的事”这个基本原则，将所有的嵌入式装置大体上区分为这个基本原则，将所有的嵌入式装置大体上区分为两种：一种是运算功能有限、电力供应也有限的嵌入式装置，另两种：一种是运算功能有限、电力供应也有限的嵌入式装置，另外一种是运算能力相对较佳、并且在电力供应上相对比较充足的外一种是运算能力相对较佳、并且在电力供应上相对比较充足的嵌入式装置。嵌入式装置。K-JAVAK-JAVA5.2 5.2 移动支付模式与技术移动支付模式与技术移动支付远距离支付技术及流程移动支付远距离
26、支付技术及流程基于基于K-JAVAK-JAVA接入方式的支付流程接入方式的支付流程（5 5）K-JAVAK-JAVA技术技术（6 6）USSDUSSD技术技术5.2 5.2 移动支付模式与技术移动支付模式与技术移动支付远距离支付技术及流程移动支付远距离支付技术及流程基于短消息基于短消息USSDUSSD即非结构化补充业务数据，是一种基于全球移动通信即非结构化补充业务数据，是一种基于全球移动通信系统系统GSMGSM网络的、实时在线的新型交互式数据业务。它基于用户网络的、实时在线的新型交互式数据业务。它基于用户识别模块识别模块SIMSIM卡，利用卡，利用GSMGSM网络的信令通道传送数据，是在网络的
27、信令通道传送数据，是在GSMGSM短消息系统技术基础上推出的新业务，在业务开拓方面的能力远短消息系统技术基础上推出的新业务，在业务开拓方面的能力远远强于远强于SMSSMS系统；系统；USSDUSSD具有以下特点：具有以下特点：快速。快速。便捷。便捷。支持漫游。支持漫游。广泛适用。广泛适用。功能强。功能强。USSDUSSD（6 6）USSDUSSD技术技术5.2 5.2 移动支付模式与技术移动支付模式与技术移动支付远距离支付技术及流程移动支付远距离支付技术及流程基于基于USSDUSSD接入方式的移动支付流程接入方式的移动支付流程2.2.远距离移动支付的技术方案远距离移动支付的技术方案（1 1）短
28、信支付技术）短信支付技术5.2 5.2 移动支付模式与技术移动支付模式与技术移动支付远距离支付技术及流程移动支付远距离支付技术及流程基于短消息基于短消息短信支付指的是用户通过编辑并发送短信完成的支付业务。短信支付指的是用户通过编辑并发送短信完成的支付业务。在短信支付交易过程中，包含支付信息的短信指令从用户的移动在短信支付交易过程中，包含支付信息的短信指令从用户的移动终端（一般指手机）发送到短信处理平台，通过识别、审核和交终端（一般指手机）发送到短信处理平台，通过识别、审核和交换后，支付信息被转发到移动支付接入平台与账户管理系统完成换后，支付信息被转发到移动支付接入平台与账户管理系统完成相关业务
29、。相关业务。短信支付的方案实现简单、方便快捷，使用门槛低；而且现短信支付的方案实现简单、方便快捷，使用门槛低；而且现有的手机和通信网络环境无须作任何改造就能实现，业务实施成有的手机和通信网络环境无须作任何改造就能实现，业务实施成本低。但短信支付方案的用户交互体验不够好，且无法保障短信本低。但短信支付方案的用户交互体验不够好，且无法保障短信的可靠传输，因此难以承载需要复杂交互的支付业务。的可靠传输，因此难以承载需要复杂交互的支付业务。典型的短信支付业务有上海电信推出的手机缴费业务和肯尼典型的短信支付业务有上海电信推出的手机缴费业务和肯尼亚电信运营商推出的亚电信运营商推出的M-PESAM-PESA
30、业务。业务。短信支付短信支付2.2.远距离移动支付的技术方案远距离移动支付的技术方案（1 1）短信支付技术）短信支付技术5.2 5.2 移动支付模式与技术移动支付模式与技术移动支付远距离支付技术及流程移动支付远距离支付技术及流程短信支付技术架构图短信支付技术架构图2.2.远距离移动支付的技术方案远距离移动支付的技术方案（2 2）客户端（无卡）支付技术）客户端（无卡）支付技术5.2 5.2 移动支付模式与技术移动支付模式与技术移动支付远距离支付技术及流程移动支付远距离支付技术及流程基于短消息基于短消息客户端（无卡）支付是指用户使用移动终端，由移动互联网客户端（无卡）支付是指用户使用移动终端，由移
31、动互联网浏览器或客户端软件接受用户的支付请求，并通过移动互联网将浏览器或客户端软件接受用户的支付请求，并通过移动互联网将支付请求发送给后台服务器，由账户管理系统进行资金转移的操支付请求发送给后台服务器，由账户管理系统进行资金转移的操作，然后将操作结果通知给移动终端和服务提供方，完成支付的作，然后将操作结果通知给移动终端和服务提供方，完成支付的业务。业务。客户端软件可分为浏览器和专用客户端两种，因此客户端支客户端软件可分为浏览器和专用客户端两种，因此客户端支付也可分为浏览器支付和专用客户端支付两种技术形态。浏览器付也可分为浏览器支付和专用客户端支付两种技术形态。浏览器支付：指用户通过移动终端的浏
32、览器连接移动互联网，与移动支支付：指用户通过移动终端的浏览器连接移动互联网，与移动支付接入平台和支付内容平台进行交互完成支付的技术。专用客户付接入平台和支付内容平台进行交互完成支付的技术。专用客户端支付：指用户使用专用的移动终端客户端软件，连接移动互联端支付：指用户使用专用的移动终端客户端软件，连接移动互联网，与移动支付接入平台和支付内容平台进行交互完成支付的技网，与移动支付接入平台和支付内容平台进行交互完成支付的技术。术。典型的客户端支付业务有客户端版手机银行业务，如工商银典型的客户端支付业务有客户端版手机银行业务，如工商银行推出的客户端版手机银行行推出的客户端版手机银行客户端支付客户端支付
33、2.2.远距离移动支付的技术方案远距离移动支付的技术方案（2 2）客户端（无卡）支付技术）客户端（无卡）支付技术5.2 5.2 移动支付模式与技术移动支付模式与技术移动支付远距离支付技术及流程移动支付远距离支付技术及流程客户端支付应用系统架构客户端支付应用系统架构2.2.远距离移动支付的技术方案远距离移动支付的技术方案（3 3）智能卡支付技术）智能卡支付技术5.2 5.2 移动支付模式与技术移动支付模式与技术移动支付远距离支付技术及流程移动支付远距离支付技术及流程基于短消息基于短消息智能卡支付是指用户通过存储支付数据的智能卡进行安全认智能卡支付是指用户通过存储支付数据的智能卡进行安全认证的远程
34、支付。证的远程支付。智能卡支付具有安全、高效的特点，可全方位支持各类支付智能卡支付具有安全、高效的特点，可全方位支持各类支付交易，不必使用交易，不必使用“签约绑定签约绑定”等额外安全手段，而且可使用客户等额外安全手段，而且可使用客户端，为用户带来良好的交互体验。端，为用户带来良好的交互体验。使用智能卡远程支付的典型业务有银联使用智能卡远程支付的典型业务有银联UP CardsUP Cards业务和银联业务和银联SDSD卡远程支付业务等。卡远程支付业务等。智能卡支付智能卡支付2.2.远距离移动支付的技术方案远距离移动支付的技术方案（3 3）智能卡支付技术）智能卡支付技术5.2 5.2 移动支付模式
35、与技术移动支付模式与技术移动支付远距离支付技术及流程移动支付远距离支付技术及流程基于智能卡的远程支付系统架构基于智能卡的远程支付系统架构2.2.远距离移动支付的技术方案远距离移动支付的技术方案（4 4）移动终端外设支付技术）移动终端外设支付技术5.2 5.2 移动支付模式与技术移动支付模式与技术移动支付远距离支付技术及流程移动支付远距离支付技术及流程基于短消息基于短消息移动终端外设支付指的是通过移动终端的外接设备完成刷卡移动终端外设支付指的是通过移动终端的外接设备完成刷卡支付的业务。在移动支付的总体架构基础上，增加外接读卡器模支付的业务。在移动支付的总体架构基础上，增加外接读卡器模块和移动终端
36、客户端，用户通过移动终端发起支付请求，并通过块和移动终端客户端，用户通过移动终端发起支付请求，并通过移动终端的外接设备进行刷卡或账户访问操作，再由移动互联网移动终端的外接设备进行刷卡或账户访问操作，再由移动互联网与支付平台交互完成支付。与支付平台交互完成支付。移动终端外设支付将移动终端改造为支付受理终端，大大拓移动终端外设支付将移动终端改造为支付受理终端，大大拓展了银行卡等设备的受理环境，而且成本低，部署便捷，适合有展了银行卡等设备的受理环境，而且成本低，部署便捷，适合有收款需求的小型商户。收款需求的小型商户。典型的移动终端外设支付业务有国内的拉卡拉和国外的典型的移动终端外设支付业务有国内的拉
37、卡拉和国外的SquareSquare支付产品。支付产品。移动终端外设支付移动终端外设支付1.1.微信支付简介微信支付简介5.2 5.2 移动支付模式与技术移动支付模式与技术基于短消息基于短消息微信支付是由腾讯公司知名即时通讯服务免费聊天软件微信微信支付是由腾讯公司知名即时通讯服务免费聊天软件微信（WeChatWeChat）及腾讯旗下第三方支付平台财付通（）及腾讯旗下第三方支付平台财付通（TenPayTenPay）联合）联合推出的互联网创新支付产品。推出的互联网创新支付产品。用户只需在微信中关联一张银行卡，并完成身份认证，即可用户只需在微信中关联一张银行卡，并完成身份认证，即可将装有微信将装有微
38、信APPAPP的智能手机变成一个全能钱包，之后即可购买合的智能手机变成一个全能钱包，之后即可购买合作商户的商品及服务，用户在支付时只需在自己的智能手机上输作商户的商品及服务，用户在支付时只需在自己的智能手机上输入密码，无需任何刷卡步骤即可完成支付，整个过程简便流畅。入密码，无需任何刷卡步骤即可完成支付，整个过程简便流畅。微信支付提供了扫二维码支付、微信公众号内支付、第三方微信支付提供了扫二维码支付、微信公众号内支付、第三方AppApp调起微信支付三种支付方式，由于更贴合应用场景，而受到调起微信支付三种支付方式，由于更贴合应用场景，而受到广大线上线下商家的青睐。广大线上线下商家的青睐。微信支付简
39、介微信支付简介5.2.3 5.2.3 远距离移动支付的技术案例远距离移动支付的技术案例微信支付颠覆掌上体验微信支付颠覆掌上体验2.2.微信支付使用流程微信支付使用流程5.2 5.2 移动支付模式与技术移动支付模式与技术基于短消息基于短消息（1 1）首次使用，需用微信）首次使用，需用微信“扫一扫扫一扫”扫描商品二维码，或直接扫描商品二维码，或直接点击微信官方认证公众号的购买链接。点击微信官方认证公众号的购买链接。（2 2）点击立即购买，首次使用会有微信安全支付弹层弹出。）点击立即购买，首次使用会有微信安全支付弹层弹出。（3 3）点击立即支付，提示添加银行卡。）点击立即支付，提示添加银行卡。（4
40、4）填写相关信息，验证手机号。）填写相关信息，验证手机号。（5 5）设置支付密码，购买成功。）设置支付密码，购买成功。微信支付使用流程微信支付使用流程5.2.3 5.2.3 远距离移动支付的技术案例远距离移动支付的技术案例微信支付颠覆掌上体验微信支付颠覆掌上体验3.3.微信支付应用情景微信支付应用情景5.2 5.2 移动支付模式与技术移动支付模式与技术基于短消息基于短消息（1 1）线下扫码支付。用户扫描线下静态的二维码，即可生成微）线下扫码支付。用户扫描线下静态的二维码，即可生成微信支付交易页面，完成交易流程。信支付交易页面，完成交易流程。（2 2）WEBWEB扫码支付。用户扫描扫码支付。用户
41、扫描PCPC端二维码跳转至微信支付交易端二维码跳转至微信支付交易页面，完成交易流程。页面，完成交易流程。（3 3）公众号支付。用户在微信中关注商户的微信公众号，在商）公众号支付。用户在微信中关注商户的微信公众号，在商户的微信公众号内完成商品和服务的支付购买。户的微信公众号内完成商品和服务的支付购买。微信支付应用情景微信支付应用情景5.2.3 5.2.3 远距离移动支付的技术案例远距离移动支付的技术案例微信支付颠覆掌上体验微信支付颠覆掌上体验4.4.微信支付安全保障微信支付安全保障5.2 5.2 移动支付模式与技术移动支付模式与技术基于短消息基于短消息（1 1）技术保障：微信支付后台有腾讯的大数
42、据支撑，海量的数）技术保障：微信支付后台有腾讯的大数据支撑，海量的数据和云计算能够及时判定用户的支付行为是否存在风险。据和云计算能够及时判定用户的支付行为是否存在风险。（2 2）业态联盟：基于智能手机的微信支付，将受到多个手机安）业态联盟：基于智能手机的微信支付，将受到多个手机安全应用厂商的保护，如腾讯手机管家等，将与微信支付一道形成全应用厂商的保护，如腾讯手机管家等，将与微信支付一道形成安全支付的业态联盟。安全支付的业态联盟。（3 3）安全机制：微信支付从产品体验的各个环节考虑用户心理）安全机制：微信支付从产品体验的各个环节考虑用户心理感受，形成了整套安全机制和手段。感受，形成了整套安全机制
43、和手段。（4 4）赔付支持：如果出现账户被盗被骗等情况，经核实确为微）赔付支持：如果出现账户被盗被骗等情况，经核实确为微信支付的责任后，微信支付将在第一时间进行赔付；对于其他原信支付的责任后，微信支付将在第一时间进行赔付；对于其他原因造成的被盗被骗，微信支付将配合警方，积极提供相关的证明因造成的被盗被骗，微信支付将配合警方，积极提供相关的证明和必要的技术支持，帮用户追讨损失。和必要的技术支持，帮用户追讨损失。（5 5）客户服务：）客户服务：7 72424小时客户服务，加上微信客服，及时为用小时客户服务，加上微信客服，及时为用户排忧解难。户排忧解难。微信支付安全保障微信支付安全保障5.2.3 5
44、.2.3 远距离移动支付的技术案例远距离移动支付的技术案例微信支付颠覆掌上体验微信支付颠覆掌上体验5.5.微信支付的发展微信支付的发展5.2 5.2 移动支付模式与技术移动支付模式与技术基于短消息基于短消息（1 1）微信支付功能愈发完善，但生态还不完整。）微信支付功能愈发完善，但生态还不完整。（2 2）微信支付正努力拓展需求，但事实证明微信流量也有限。）微信支付正努力拓展需求，但事实证明微信流量也有限。（3 3）二维码支付被禁，导致微信在线下拓展被延缓。）二维码支付被禁，导致微信在线下拓展被延缓。（4 4）投资京东，还没能为微信支付带来电商增量。）投资京东，还没能为微信支付带来电商增量。微信支
45、付的发展微信支付的发展5.2.3 5.2.3 远距离移动支付的技术案例远距离移动支付的技术案例微信支付颠覆掌上体验微信支付颠覆掌上体验1.1.近距离移动支付技术基础近距离移动支付技术基础在近距离支付中，常采用的支付技术有红外线技术、蓝牙技术及射频识别技术三种。目在近距离支付中，常采用的支付技术有红外线技术、蓝牙技术及射频识别技术三种。目前，基于前，基于RFIDRFID的非接触式移动支付正在逐步取代蓝牙、红外线等成为非接触式移动支付的非接触式移动支付正在逐步取代蓝牙、红外线等成为非接触式移动支付的新宠。的新宠。5.2 5.2 移动支付模式与技术移动支付模式与技术5.2.4 5.2.4 近距离移动
46、支付技术及流程近距离移动支付技术及流程近距离近距离移动支付移动支付红外线RFID与NFC蓝牙红外线红外线 点对点的无线传输方式，传输对象间不能离的太远，要对准方向，且中间不能有障碍物，几乎无法控制信息传输的进度。 RFIDRFID与与NFCNFC RFID即射频识别技术，是一项利用射频信号通过空间耦合（交变磁场或电磁场）实现无接触信息传递并通过所传递的信息达到识别目的的技术。NFC即近场通信，又称近距离无线通信，是一种短距离的高频无线通信技术，允许电子设备之间在10厘米（3.9英寸）内交换数据蓝牙蓝牙 无线数据与语音通信的开放性全球规范，它以低成本的近距离无线连接为基础，为固定设备与移动设备通
47、信环境建立一个特别连接，同时形成一种个人身边的网络。5.2 5.2 移动支付模式与技术移动支付模式与技术5.2.4 5.2.4 近距离移动支付技术及流程近距离移动支付技术及流程RFID与NFC2.2.近距离移动支付技术方案近距离移动支付技术方案NFCNFC功能的实现方式功能的实现方式双界面双界面SIMSIM卡功能框图卡功能框图5.2 5.2 移动支付模式与技术移动支付模式与技术5.2.4 5.2.4 近距离移动支付技术及流程近距离移动支付技术及流程RFID与NFC2.2.近距离移动支付技术方案近距离移动支付技术方案eNFCeNFC方案方案2.4G RF-SIM/UIM2.4G RF-SIM/U
48、IM卡硬件结构卡硬件结构1.1.支付宝：手机安全支付方案支付宝：手机安全支付方案5.2 5.2 移动支付模式与技术移动支付模式与技术基于短消息基于短消息 支付宝的支付宝的“手机安全支付方案手机安全支付方案”具备多种优势：具备多种优势： 拥有庞大的资源：支付宝是市场占有率最高的电子支付平台，拥有庞大的资源：支付宝是市场占有率最高的电子支付平台，约占整个市场份额的约占整个市场份额的5050。庞大的用户群以及品牌的认可度，都。庞大的用户群以及品牌的认可度，都是支付宝顺利推广的原因。是支付宝顺利推广的原因。 效率高：第三方移动支付平台起到信息中心的作用，将运营效率高：第三方移动支付平台起到信息中心的作
49、用，将运营商、金融机构等各利益群体之间的复杂关系简单化，大大提高了商、金融机构等各利益群体之间的复杂关系简单化，大大提高了商务运作的效率。运营商、金融机构只需要分别同支付宝所提供商务运作的效率。运营商、金融机构只需要分别同支付宝所提供的移动支付平台进行交互即可实现移动支付。的移动支付平台进行交互即可实现移动支付。 推动移动支付产业持久发展：支付宝在解决支付的瓶颈后，推动移动支付产业持久发展：支付宝在解决支付的瓶颈后，其建立的产业联盟可从中受益，这将大大激发产业链各方的积极其建立的产业联盟可从中受益，这将大大激发产业链各方的积极性，从而使得用户从中受益。性，从而使得用户从中受益。支付宝支付宝5.
50、2.5 5.2.5 近距离移动支付技术案例近距离移动支付技术案例2.2.校园一卡通校园一卡通5.2 5.2 移动支付模式与技术移动支付模式与技术基于短消息基于短消息一卡通的功能：一卡通的功能：（1 1）校园管理功能。）校园管理功能。（2 2）金融服务功能。）金融服务功能。（3 3）自助查询。）自助查询。校园一卡通校园一卡通5.2.3 5.2.3 远距离移动支付的技术案例远距离移动支付的技术案例微信支付颠覆掌上体验微信支付颠覆掌上体验u 在日本，NNT DoCoMo公司与Sony共同推出的“i-mode Felica”移动钱包方案开辟了日本移动支付的新时代，该移动钱包主要应用于购物、交通支付、票