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1、(本科）第5章 消费信贷规划教学ppt课件个人理财个人理财 张晓东张晓东 黄祝华黄祝华 主编主编第第5章章消费信贷规划消费信贷规划消费信贷的基本知识消费信贷的基本知识1消费信贷的种类消费信贷的种类2个人信贷管理个人信贷管理3引例引例中国消费信贷未来将爆炸式增长中国消费信贷未来将爆炸式增长2014年，消费贷款余额为15万亿元，比上年增加2.4万亿元。预计到2017年，全国消费贷款余额将增长至30万亿至40万亿元。截至2015年9月末，中国内地消费金融贷款不良贷款率达到2.85%，平均信用风险略高于银行客户，对它的信用风险的容忍度也略高于银行。个人消费信贷正在深入中国老百姓的生活。如何使用好消费信
2、贷这一理财的双刃剑？融资美国梦融资美国梦-消费信贷文化史消费信贷文化史 作者作者:(美美)伦德尔伦德尔卡尔德卡尔德 原著作者伦德尔卡尔德先后在美国华盛顿大学、科尔比一索耶学院、奥古斯塔纳学院讲授美国消费文化史，教学经验丰富，理论功底深厚，学术视野广阔，堪称本领域中的著名专家。本书是在作者的博士论文基础上完成的 ，从社会和文化的角度考察了消费信贷在美国兴起和发展的过程，是美国首部研究这一课题的专著。 作者生动地讲述了18世纪以降的大众消费生活史，对汽车、冰箱等现代耐用消费品如何借助消费信贷融入大众生活更有极为详尽的描写。同时，作者又以大量史实和有力论证，向“消费信贷侵蚀了传统价值”这一观念提出了
3、挑战。消费信贷的真正作用是让普罗大众也有能力购买昂贵的耐用消费品，并使负债成为一种生活方式。在它的催化之下，克制与挥霍这一对矛盾达成了令人惊异的平衡，并成为当代消费文化的最重要主题。 推荐参考书5.1消费信贷的基本知识v什么是消费信贷 v消费信贷的历史与发展 v消费信贷的特点v消费信贷的优缺点当期消费的三种选择过去过去现在现在将来将来提取储蓄提取储蓄借钱借钱当期收入当期收入储蓄与借贷是互逆的过程储蓄与借贷是互逆的过程什么是消费信贷v消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求(房产抵押贷款例外)的信贷,与企业信贷相反。消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。主要用于消费者购买耐用
4、消费品（如家具、家电、汽车等）、房屋和各种劳务。v消费信贷是当期得到现金、商品和服务，在将来支付有关费用的一种安排（不包括住房信贷），它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来满足个人当期消费需求v消费信贷的基础是人们在账单到期时支付的能力和意愿消费信贷的历史与发展v 消费信贷的历史可以追溯到古希腊和罗马，但是现代消费信贷制度的基础出现在1915年之后的20年间。v 消费信贷的发展历史就是不断地突破传统消费观念的历史。1880年左右，美国开始兴起分期付款赊销，众多收入低下的普通百姓为了获得比自己生活水平高一些档次的产品，从开展赊销的销售商那里购买产品，让自己背上沉重
5、的债务负担。在那个阶段，分期付款方式被上流社会指摘为贫困和不节俭的标志。但到了20世纪20年代以后，分期付款方式抛弃了社会地位方面的耻辱，变成购买昂贵家庭用品的标准方式，甚至富豪也采取此种方式购买商品。不过，对消费信贷的接受有过反复。当美国1929年发生经济大萧条以后，这种信贷融资方式被人们贬低，认为分期付款严重威胁了公共道德，是经济灾难的预兆，分期付款提供者是国家经济的叛徒。v 信用卡问世于20世纪50年代，它是消费信贷的一部分，是消费信贷最重要的象征。 消费信贷的特点贷款期限的灵活性贷款期限的灵活性贷款额度的小额性贷款额度的小额性贷款用途的消费性贷款用途的消费性贷款资金的安全性贷款资金的安
6、全性消费信贷消费信贷贷款投向的个人性贷款投向的个人性以自然人为特定信用对象，而非一般的法人或组织以消费性需求为目的，而非以经营营利为目的一般只有较小信用额度，不大量占用银行的信贷资金期限灵活，买方信贷一般在6个月至五年，卖方信贷期限相对较长都有抵（质）押物担保或保证，信贷资金的安全性一般都能有保证消费信贷的优缺点消费信贷消费信贷预支未来消费能力合理安排收支合理安排收支购物便利购物便利积累信用积累信用过度消费诱惑过度消费诱惑购买能力错觉购买能力错觉信贷成本高信贷成本高优点优点缺点缺点5.2消费信贷的种类v银行信贷 v非银行机构信贷 5.2 消费信贷的种类消费信贷消费信贷根据不同划分标准根据不同划
7、分标准赊销赊销分期付款分期付款银行信用银行信用封闭式信贷封闭式信贷开放式信贷开放式信贷按实施形式分类按实施形式分类按实施内容分类按实施内容分类1.封闭式信贷封闭式信贷指在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的封闭式信贷指在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。它有特定的用途，以合同形式规定偿还条件、支付方式。它有特定的用途，以合同形式规定偿还条件、支付次数等，通常在偿还债务前，销售方拥有商品所有权。次数等，通常在偿还债务前，销售方拥有商品所有权。Add Your Text个人汽车贷款 v是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或
8、个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。 国家助学贷款 v又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。 国家助学贷款指南 商业助学贷款 v商业助学贷款根据用途分为学生学杂费贷款、教育储备金贷款、进修贷款和出国留学贷款。各家商业银行在商业助学贷款的条款上可能有所差别，但基本内容相同。v与国家助学贷款相比，商业助学贷款的利率水平、申请条件以及还贷期限等都提高不少。商业助学贷款 v
9、商业助学贷款根据用途分为学生学杂费贷款、教育储备金贷款、进修贷款和出国留学贷款。各家商业银行在商业助学贷款的条款上可能有所差别，但基本内容相同。v与国家助学贷款相比，商业助学贷款的利率水平、申请条件以及还贷期限等都提高不少。2.开放式信贷 v开放式信贷是循环发放的贷款，部分付款根据定期邮寄的账单缴付。v无须像封闭式信贷那样需要事先申请，只要不超过信用额度，可以随意使用开放式信贷进行购物。v开放式信贷 旅游与娱乐卡 透支保护 百货商店发行的卡和银行卡（有银联、维萨、万事达）主要形式是信用卡主要形式是信用卡（1）信用卡的概念v信用卡又称贷记卡，指具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特定商家
10、购买货物或享受服务，或向特定银行支取一定款项的信用凭证v信用卡的大小与名片相似，卡面印有信用卡和持卡人的姓名、卡号、发行日期、有效日期、每笔付款限额、发卡人等信息，背面有持卡人的预留签名、磁条和发卡人的简要声明等。v我国自中国银行1981年将信用卡这一新型的支付方式引进国内。 信用卡（工行）信用卡（建行）信用卡（兴业）信用卡（民生） 信用卡（交行）信用卡（招行）信用卡(中信)信用卡（中行） 我国各商业银行的信用卡信用卡图解（2）信用卡的使用流程商家向持卡人提供商品或服务商家向发卡人提交购签单发卡人向商家付款发卡人向持卡人发出付款通知持卡人用卡购物或消费并在购签单上签字持卡人向发卡人归还贷款（3
11、）信用卡和借记卡的区别信用卡借记卡信用卡是（消费信贷产品）先消费后还款借记卡是先存款后使用信用卡可以透支借记卡不可以透支信用卡有循环信用额度（循环信用就是银行给持卡人核定可使用的额度，持卡人在额度内使用的欠款无须全额还款，只还规定的最低还款额，就可以保持良好的信用记录，可以再次重复使用持卡人的信用额度）借记卡没有循环信用额度信用卡持卡人在最后还款日前全额还款的，购物消费享有免息还款期借记卡没有免息期信用卡存款不计息借记卡存款按储蓄利率计算信用卡属于资产业务借记卡属于负债业务信用卡发卡需符合相关条件（如工作单位的情况、还款能力的考核、个人信用记录的审评等）， 信用卡有防伪标识和银联标识 借记卡只
12、要有身份证就可以办理借记卡只有银联标识（4）信用卡的利率v我国信用卡利率统一为“日利率万分之五”，即年息18%，按复利计算，远远高于我国的商业贷款利率 。（5）信用卡的使用存款无利息存款无利息部分还款按透支全额计息部分还款按透支全额计息 最低还款额最低还款额 年费的缴纳年费的缴纳使用信用卡使用信用卡还款注意免息期还款注意免息期 我国部分银行已实行按我国部分银行已实行按未还款金额计息未还款金额计息现金透支不免息现金透支不免息 超额透支不享受免息超额透支不享受免息如何计算信用卡免息期v 钟先生钟先生4月月10日的账单中显示：账户总结欠￥日的账单中显示：账户总结欠￥1000元，最低还款额元，最低还款
13、额100元。元。v 如果钟先生在如果钟先生在4月月30日之前偿还了日之前偿还了1000元，则元，则5月月10日的对账单中显示循环信日的对账单中显示循环信用余额的利息为用余额的利息为0；v 如果钟先生仅还了如果钟先生仅还了100元，则元，则5月月10日对账单中会显示利息日对账单中会显示利息22.95元。计算如下：元。计算如下： 1000元元 X 0.05% X 36天天 (3月月25日日-4月月30日日) +(1000元元-100元元) X 0.05% X 11天天 (4月月30日日-5月月10日日) = 22.95元元出立对账单日透支日还款日3月10日3月25日3月30日出立对账单日还款日4月
14、10日4月30日免息期，共免息期，共36天天3月10日的透支于4月5日记入账单出立对账单日5月10日v大额耐用消费品贷款。v家居装修贷款。v个人旅游贷款。v个人综合消费贷款。v个人住房贷款。 非银行机构信贷v1.典当融资信贷 v2.保险公司贷款 v3.消费金融公司贷款v4.小额贷款公司5.3个人信贷管理v信贷影响因素v信贷能力v如何提高个人信用级别信贷影响因素v预算约束v未来收入预期增减v消费习惯v利率水平和还款周期信贷能力v1.信贷能力计算v可以用两种方法计算 月总支配收入扣除总月基本开支、如果差额小于月还款额，就没有能力贷款。 估算自己放弃哪些支出以支付月还贷金额2.信贷能力基本准则v指标
15、体系 债务支付收入占比月还债支出/月净收入v消费贷款的基本原则 贷款需在负债能力之内 贷款期限与资产生命周期相匹配 保持良好的信用别超过20评估贷款金额的大小评估贷款金额的大小决定贷款成功的机会决定贷款成功的机会确定贷款期限的长短确定贷款期限的长短建立和保持信用级别 1.充分准备各种资产证明 2.认真填写表格细节 3.随时随地不忘刷卡 4.按时还款保持良好信用 5.主动申请提高信用额度本章小结v 1. 消费信贷是指金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务，它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力来刺激或满足个人及其消费需求。v 2. 信贷是双刃剑，它有副作用。为了
16、理智使用信贷，请仔细评价当前债务水平、未来收入、增加的成本以及过度消费的后果。v 3.根据贷款的发放机构，消费信贷可分为银行信贷和非银行信贷；根据贷款的方式，消费信贷又可分为封闭式信贷和开放式信贷。v 4. 消费信贷有八种类型，可以满足个人和家庭不同的需要。v 5.免息还款期。一般免息还款期由三个因素决定：客户刷卡消费日期、银行出立对账单日期和银行指定还款日期。v 6.消费贷款的基本原则包括贷款需在负债能力之内、贷款期限与资产生命周期相匹配以及保持良好的信用。简答题v1.什么是消费信贷？v2消费信贷的种类有哪些？v3.你对信用卡消费有什么看法？v4.如何评价自己的信贷能力？v5.如何申请消费贷款？v6.如何积累个人信用？