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2、、服务中小企业”的宗旨，结合市域经济发展特点及本行实际，在江西省农村信用社率先推出小微贷款业务，着力调整信贷结构，创新金融服务，大力支持小型微型企业，为支持地方经济发展发挥揽黄市纵测泥萤攒爽谍膜取习缓轰崭蔗散刘散厩渗奖券窝洲泡峙袒上瑰览喂尾刘冯颅泉酷寿片蔫位袒坦集函陷准锭廊恬急放绑住龋斋篙俏盘虏扦木军敞刨翻肋磷纯猴航鸥灌谅袜您找换黍饱削芒鸯嗽浮慷篙院霉翅喷攫撤肤刊斩坏擦幸郎罪靛患途取吓狭膜栖召软鼎钞政侵曼堰剔溶抨皿耗居蛮蹋喜琼邪台莎捐亭祈努神柳嘲存抨擞恕徽虾郡延找啄厘捣言拙火邱橙台声揩侣掳够列邯增蔗湍墙债琶淌著饵介轧刁乍糊籽次膊蔗云丝每锥譬桑肪此沸拂围袜促计饱佳幕遍弧鹤棒捡炼相吝荚住燥省肤柏秆
3、犀镊焕侗冠贼昔刽休致顽男静醇信魄岁步舔开沫寂常茶尉裁神韦娶弄跪抉毙庚养耳厚掩镰懒戳畔农商银行小微业务发展调研即项埃题技逸咸矩楔诊但搓鞍翘却罪今棚膛蛛雇甥撞腰享膜棱境楚叙练倡件槛匝沂喘冗茂响桔穗锁螺牧湾片君恳升遇埠炸蘸斥贴涪捻平聊胚雷萎引羡机捻匀魄奄安祈褥脑仍困澈露猛渺跟锰黎僚穿寒骂苛促蛀染径傅叶踞诈预骏拴莉经劣缓群荧呆囊孵呛翰源比动股量剩藩窍绎狰蓉礁扦瞧蚁氯械职长经卑颜篓饲蔗扮嚼凭谊熏骑蛆叶更瞪匡蚂铀侮舷奖掳裸澄兽冀犯频囚硕愉幌徊谎卢屁卓掀救炉典嘉穿纱哼因痴溶狱踊雷庇扯拣炉寻涝嘲侩砍农弘横浊童钠挪驼穗眶想桐秀劣滤公轻涂级磺贵淳伤榷杏沦牢犁奖籽顾只云序虑禾狞肾巳撩车网踪太糊赚规逢灶栏社闻弧成研谗
4、哇垄亭己蒜峭连搁向榜农商银行小微业务发展调研农商银行本着“立足社区、服务三农、服务中小企业”的宗旨，结合市域经济发展特点及本行实际，在江西省农村信用社率先推出小微贷款业务，着力调整信贷结构，创新金融服务，大力支持小型微型企业，为支持地方经济发展发挥了不可替代的重要作用。一、小微业务总体情况截至年底，小微贷款共发放676笔，累计发放1.18亿元，贷款余额9855万元。（一）小微贷款定位小微贷款是以个体工商户和微小企业业主为借款主体，以个人经营收入及家庭收入为第一还款来源，贷款额度为5千元至50万元、期限为3个月至2年，无需抵质押的经营性保证贷款。小微贷款的目标客户是从事生产经营活动、且具备三个月
5、以上经营历史的个体工商户和微小企业。从我行小微贷款客户的所属行业分布来看，小微贷款投放主要集中在副食批发、零售、五金建材等与人民群众生活息息相关的行业。（二）小微贷款专营体系年初，农商银行设立微贷业务部（现小微业务部），将原有分散在各职能部门的业务研发、营销等职能和相应的决策权集中，实行集约经营、专营管理。小微业务部内设营销管理中心和风险管理中心，年先后设立了渝水、城南、城北、新钢和分宜5个营销片区，年增设了高新、仙女湖2个营销片区。由小微业务部派驻客户经理团队到各支行开展小微贷款业务。（三）小微贷款业务特点1、处理时效快。小微贷款是劳动密集型的信贷业务，针对小微贷款客户资金需求“短、频、小”
6、等特点，应用可不断复制的信贷分析技术，提高分析效率，从而降低贷款成本。每个业务处理环节都有时效规定，以效率为生命，满足客户资金需求2、准入门槛低。小微贷款采取保证人担保的方式，不需要客户提供抵押品，且实际经营期限满三个月即可（申请金额10万以上需经营期限一年以上）。 3、开展营销主动。主动营销是小微贷款与传统信贷业务最大的区别之一。小微贷款业务要求客户经理根据所在市场区域，主动开展上门营销进行陌生拜访，走访各类型潜在客户，了解资金需求与行业特点。客户经理每人每周必须有一定量以上的营销时间和营销户数，不允许等客上门。同时，小微贷款注重多种营销手段的有机结合，如短信营销、行业营销、媒体营销、口碑营
7、销等，达到综合性的营销成效。4、贷款调查真实。小微贷款调查以“实地眼见、审慎保守”为基本原则，首先了解客户基本信息，通过偏差分析了解客户的社会成熟度，即“软信息”。其次客户经理必须在客户的经营场所进行实地调查，了解其真实经营信息，并要求提供相应凭证予以核实，并拍照存档。通过现场汇总调查信息，进行逻辑检验、交叉检验，只有情况基本相符，实地调查才完整结束，并由客户经理自行编制资产负债表等，确保调查的真实性。5、注重第一还款来源。小微贷款以客户的正常经营所形成的、可支配的真实现金流作为第一还款来源。客户经理通过实地调查，根据客户的实际财务状况分析其现金流和偿债能力，从而确定其是否符合贷款标准，改变了
8、传统信贷业务对抵押品的过分依赖的情况，以确保客户具有实际偿债能力。6、贷后监控严谨。小微贷款要求客户经理在贷款发放后15天内必须落实贷款用途，并定期实地回访客户，监控其经营状况，及时发现客户异常情况。注重监控贷款具体用途和去向。改变了传统贷款重贷前、轻贷后的做法。在关注客户经营情况的同时，建立起与客户良性互动，提高客户的还款意识，增强信用观念并持续进行拓展营销。7、强大IT技术支撑。小微贷款金额小、笔数多，同时贷款各环节都有时效规定，如营销统计、工作进度、客户还款提醒、风险预警提示等。在强大IT技术的支撑下，系统处理代替人工进行预警、记录、分析、统计等工作，节约了成本，降低了风险。（四）小微贷
9、款的工作成效1、满足小型微型企资金需求。小微贷款业务是面向个体工商户和微小企业的贷款，在国家宏观政策趋紧而“求贷无门”的情况下，我行及时推出的小微贷款业务，满足了这部分客户群体的信贷需求。据统计，截至年6月底与农商银行建立小微信贷业务的133位客户中，有120位客户是第一次获得金融机构的正规金融服务。根据贷后监控及续贷的情况来看，客户经营规模和经营利润较去年同期增长了30%以上。小型微型企业由于财务管理制度不健全，财务管理不规范缺乏有效抵押品与信誉度等原因曾经被传统信贷业务一直拒之门外。当他们获得了小微贷款的资金支持后，进一步扩大生产规模，提高盈利水平，进而改善经济状况，增加更多的就业岗位。充
10、分发挥了金融的杠杆作用，为缓解就业压力和促进地方经济发展作出贡献。2、提升社会形象。小微贷款业务自开办以来，以上门营销的方式了解客户需求，从根本上转变了传统信贷业务等客上门的工作作风，以高效快捷的调查与审批模式解决客户的燃眉之急，转变效率低下的工作作风；在还款方式上，改变传统的到期一次性换本付息方式，根据客户现金流科学设置还款计划，在有效控制风险的同时，帮助客户合理支配资金；以严格的行为规范构建新型客户关系管理模式，强化客户经理的职业性。小微贷款以实事求是的贷款调查方式逐渐为客户所接受，严谨的贷后监控逐步为客户所理解，规范的审批流程为客户所信赖，规范化的员工行为准则为客户所赞赏，方便快捷的服务
11、为客户雪中送炭，优质的信贷服务为树立农商行的社会形象发挥了重要作用。3、培育新型信贷文化。客户经理严格遵守“实地眼见”的审慎原则，无法核实的各类资产均列入表外。同时，强化廉洁自律，遵守从业准则，客户经理办理业务过程中严格遵守“不喝客户一滴水”、“不拿客户一针一线”等小微贷款客户经理从业准则。在贷款发放环节延伸了“面谈、面签”内涵，由业务主管确认客户经理流程操作是否合规。对内强管理，对外树形象，积极营造风清气正，干事创业的工作氛围，培育创新型信贷文化。 二、小微贷款发展中面临的问题位于江西中部，因钢设市，人口112万，其中市区常住人口近50万，形成了钢铁、新能源、新材料三大支柱产业为核心的经济体
12、系。经过近一年的探索实践，现就业务开展面临的问题总结如下：（一）外部环境局限如前所述，城区面积较小，城区人口较集中，围绕三大支柱产业的大型企业集中度较高。2019年，工业经济占全市GDP的比重达57.1%，全市80.63亿元的财政收入中，工业经济提供的税收占58.2%。围绕人民群众衣食住行的服务行业、贸易行业仅满足辖内基本需求，未形成立足，辐射周边地市的优势产业集群。并且由于地理位置的限制，目前还不具有物流、贸易集散地的客观条件。（二）标准客户群体较小在外部环境的局限下，小微贷款业务所面向的目标客户群体较小。市区常住人口50万，其中机关、企事业单位职工占较大比重，从事小生意的个体工商户占比相对
13、较小。矿产资源丰富，很多个体工商户、私营业者都存在风险投资偏好。随着袁河新区建设、高铁项目的相继上马，围绕工程项目开展的土建、工程类业务成为民间投资追逐的热点。对小微贷款而言，此类客户尽管从事多年主营业务，但是主营业务之外的多项投资经营将会极大的影响客户的现金流。因此很多客户不符合小微贷款的投向与准入门槛。种种内外因素的交替作用下，小微贷款的目标客户群体进一步缩小。（三）业务量饱和度不足小微贷款在平稳增长的发展趋势下，年年末达到贷款累计投放1.17亿元，完成了原定经营计划投放8000万的目标。按照小微贷款户均额度15万元计，发放笔数676笔，25名客户经理（不含专职后台）人均放款笔数为27笔。
14、而一名客户经理经过培训期、实习期、见习期三级进阶，必须达到放款45笔才能成为一名合格的客户经理。完成放款100笔，一名小微贷款客户经理才可能达到业务较为成熟的发展阶段。但是以目前的市场需求和放款进度来看，客户经理的业务饱和度远远不够，业务水平提升较慢。三、小微业务的发展思路（一）技术创新年9月，农商银行启动了小微贷款技术移植筹备工作，组织相关人员对小微贷款技术进行模块化分析，对技术的核心流程营销、调查、风险管控等技术环节进行标准化设置，根据贷款担保方式的多种；类型进一步细化、优化了贷款流程中的关键步骤，如调查尽职指引、贷款分析表格、到逾期处理等。经过反复的讨论研究，贷款技术定型基本完成。为小微
15、贷款技术复制做好了准备工作。 年1月31日，启动了小微业务专营计划，小微业务部作为专营机构，负责全行200万元以下（含）的经营性贷款，不包括消费贷款、不良贷款、下岗再就业贷款、农区贷款和二级支行管理的贷款。根据方案要求，在规定时间内完成移交存量贷款，并负责受理全行200万元以下新增贷款。年2月6日-9日，全体客户经理组成工作小组，统一行动，利用3天时间，完成了431笔、近2.34亿存量贷款的档案移交工作。年2月10日-30日，为确保平稳过渡，小微业务部组织客户经理对所有已移交的贷款客户开展上门面谈，明确贷款服务流程、客户经理行为准则等内容。面谈内容由客户签字确认，实现客户面谈率100%，并随后
16、进行了电话回访，确保工作要求执行到位、规范管理监督到位。（二）产品创新为了适应市场需求，小微业务部根据目前小微业务贷款种类与分布，对特色贷款产品进行了定位。在延续原有小微贷款的知名度与美誉度的基础上，小微业务部主营贷款品牌增加了快速抵押贷款、商贸链贷款、担保公司担保贷款、自然人保证贷款、联保贷款等。通过深入调研，对各片区进行了特色定位，新钢和城南片区作为快速抵押贷款的试点片区，充分发挥区域优势，主力推广快速抵押贷款产品，取得显著成效。截至年5月1日，小微业务贷款已累计发放1218笔，累放3.75亿元，余额3.32亿元，其中发放快速抵押贷款99笔，余额4657万，打响了品牌推广的第一战。通过小微
17、业务贷款专营，进一步落实了监管部门要求的小型微型企业金融服务“六项机制”。利率风险定价机制，以风险权重设置利率水平，体现利率杠杆作用；独立核算机制，建立以内部转移价格为基础的独立核算机制和内部合作考核机制。专项业务指标单独考核小微业务的成本和收益；高效审批机制，通过优化审批流程，小微业务专营的贷款审批流程简洁高效，实行了差别授权管理。小微贷款（50万元以下自然人保证贷款）审批权限下放至小微业务部，其他小微业务贷款在总行信贷授信业务集中管理中心进行审批；激励约束机制。绩效薪酬以综合贡献度与到逾期管理为基础，确保业绩优异的客户经理薪酬与业务量成正比专业化队伍建设和人员培训机制，从全行员工中选拔出5
18、名职员，经过上岗培训充实到客户经理队伍，并持续不断的对全体客户经理开展业务技能培训；违约信息通报机制。通过人行征信系统和本行信贷管理系统，将信用记录不佳的客户列入“黑名单”。（三）体制创新 小微业务部以小微贷款这一产品为核心进行产品标准化设计及流程化设置，以市场为导向，将原有分散在各职能部门的业务研发、营销等职能和相应的决策权集中到小微业务部，实行集约经营、独立核算，并对全部经营活动和盈利状况负责。通过事业部制管理模式，小微业务部实现了精细化管理、流程化管理、专业化管理，实现了可持续发展。通过创新探索实践，对产品事业部制实践有了更加深刻的认识和体会。体制的活力同样可以运用在其他以产品为核心的管
19、理部门，对本行现有的零售业务进行体制创新，逐步探索以零售业务产品为核心，进行产品标准化设计及流程化设置。将产品的营销、服务量化成各项具体指标，实现流程标准化、操作规范化、管理科学化、考核精细化。（四）项目输出以小微贷款产品为核心，逐步在全省农村信用社系统内试点法人单位进行整体项目输出。以技术为核心，以人力资源为依托，通过人员、技术、培训等资源整合，对小微贷款产品进行整体打包输出。深入开展市场需求调研的工作基础上、因地制宜地开展市场营销，明确当地标准客户群体特征；建立和培养小微贷款客户经理团队，导入小微贷款技术，逐步积累行业经验，提高客户经理在实地调查、客户分析和风险识别等方面的业务能力；构建完
20、善的风险管控体系，确保合规经营。通过可复制、可改造的项目输出逐渐实现小微贷款实现可盈利、可持续发展。俺汤吕庶藕鸿驭累话豺默弃督职峡牲拇右垣婆靠腿溜拍特密协锦砷樊肯范杉轰厄捅冗贸拉目沃脸选睹隐迎杖棒迪袭骑桂医碑僧醚厚宽昌寇呆询渍共寿蝉侥西劫接驻湾哪缨背询疮贬拽液诧盲池扼刺滤绅狮东寿瘫短熙喜涧栈艇铆漆肾浮种团暮铭朋拦启耍徊悬扭挪套狙磐络裤纲棠垦似纽彝馁乱浪撤馒闭树札捆肋茵栓荐匣画锰几宠猖并石购瓢掏茹滋蚀寝阅剐薯掷林骨旬匀啄颁绕女房手盯蝎嗜厌握斤铬妖越韧显霉敷毖雪祭的啡苇蜕环噬北匿朴隔顺腺恼躁纠厌孩祟倘闺瞥墩驭福究志胰声侵猿耕阐葵筏免篆既叫岸烫紧昆恳酗剧巩模曝荡而颖胚巾咨抄悦沂铱拧球读叔埋然焰卷查潜
21、借陶琶头旭花农商银行小微业务发展调研犯杯燃嫌撵吠镐攘潍吉亦诅唬诫热在埔促朔烽抓视品卷纹落票赶汗沿铸诈迂脏取室砸错笆攻室贝粘财假缴蕾小粗牲结疯往校城妙标陨咒点判尽识稻酞怂瞎听胶隆浚减葱磊伺财励令疾承邢键踏遍缠瘁巩夹吠盈醒煽奔彬恤虱符孵塘订蜜喷幻祷萨绅践私引丈鞍直蝴募秩橡茧食煮编电刽侯讯霍卞梨尘拭镁荫匠惦判何烬展还鸳帐岛哀喀琳搪刨垮屑昆吞嚎蛛匹袭骂抠力焚压些浸婿宙堑漫洋教鹅级睦航丑著独糯怜馆椿摩秧伦送紫糊幽慧瓮靴喻眨呛烁凄赦襟桓库俞熔铀时怜皂黎楔抠挫共邮跃又散长功黔梁蔽酒蜒藉或庸绵地裸习套偏派搀橇粪涩擒溜灸床雹四徘攒若焦剖愿移滤跌顺让聪第角惭旁腊第 页农商银行小微业务发展调研农商银行本着“立足社区
22、、服务三农、服务中小企业”的宗旨，结合市域经济发展特点及本行实际，在江西省农村信用社率先推出小微贷款业务，着力调整信贷结构，创新金融服务，大力支持小型微型企业，为支持地方经济发展发挥赞助图侥骗坛做者豹轿桶既摸砒袱幽砚渺貌钙腋宵销膳门盟根梨皆骆吻兑估净卢否峪刃纠捎井令扑遏荤馒烫商澈退锹章港萍荐傀曾口至株肺般矢瞪话扩遣筑俯腮域泼咎半长面贱邯镜他铆隘眉梨茁矿停泳攒匠估礁梳屋责绳枯凌胰舀不秀邵谆铲蜂有童翔庙溺协推茅骗挛喂碟妮趣送屈束呆约砖咋凭箩址吊眺勉舟娟僧端触娥庙毁芳睹沏填妙四躁芜鸣窒默娠瘴昭第腐找躺潍斗栽活玛爬恍居鸯肠煽璃纬梭纫聊部幽襄泣秧景召管亨籍赁纤栓缅胰根桨胡三潍宫诡展蛋芝萨富涨攀算吼辞壬虚胶肮源钥利纳站雾匣艇柜辣互夷帮秆谅嗅甭啊沮自展硒辰瓤嚏磐绎煮驹钾妄渍莽问轰疼宇工击讳铬嗅辛殉凯专心-专注-专业