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1、第二章 信用第二章第二章 信信 用用o 第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展o 第二节第二节 现代主要信用形式现代主要信用形式第一节第一节 信用的产生与发展信用的产生与发展 一、信用的内涵一、信用的内涵 （一）信用的定义（一）信用的定义 信用是以还本付息为条件的借代行为。信用是以还本付息为条件的借代行为。信用行为发生过程一般需要有五个要素：信用行为发生过程一般需要有五个要素：1、信用主体。、信用主体。2、信用客体。、信用客体。3、信用内容。、信用内容。4、信用流通的工具。、信用流通的工具。5、时间间隔。、时间间隔。o 1、标的为一种所有权与使用权相分离的资金o 2、以还本付息为条件o
2、 3、以相互信任为基础o 4、以收益最大化为目标o 5、具有特殊的运动形式（二）信用的特征（二）信用的特征 二、信用的产生二、信用的产生首先，信用是在商品货币经济有了一定发展的基础上首先，信用是在商品货币经济有了一定发展的基础上 产生的。产生的。其次，信用只有在货币的支付手段职能存在的条件下其次，信用只有在货币的支付手段职能存在的条件下才能发生。才能发生。三、信用的发展三、信用的发展 （一）高利贷信用（一）高利贷信用 （二）资本主义信用（二）资本主义信用 （三）社会主义信用（三）社会主义信用第二节第二节 现代主要信用形式现代主要信用形式一、商业信用一、商业信用（一）商业信用的概念（一）商业信用
3、的概念 商业信用商业信用(Commercial Credit)是指工商企是指工商企业之间相互提供的，与商品交易直接相联系的业之间相互提供的，与商品交易直接相联系的信用形式。信用形式。（二）商业信用的特点（二）商业信用的特点1、商业信用的主体是工商企业。、商业信用的主体是工商企业。2、商业信用的客体主要是商品资本。、商业信用的客体主要是商品资本。3、商业信用与产业资本的变动是一致的。、商业信用与产业资本的变动是一致的。（三）商业信用的局限性（三）商业信用的局限性1、商业信用规模的局限性。、商业信用规模的局限性。2、商业信用方向的局限性。、商业信用方向的局限性。3、商业信用期限的局限性。、商业信用
4、期限的局限性。4、商业信用授信对象的局限性。、商业信用授信对象的局限性。（四）商业信用的作用（四）商业信用的作用 1、商业信用能够克服流通当中货币量不足的困难以及创、商业信用能够克服流通当中货币量不足的困难以及创造信用流通工具，促使商品的流通和周转。造信用流通工具，促使商品的流通和周转。2、商业信用能够促使滞销商品的销售，避免社会财富的、商业信用能够促使滞销商品的销售，避免社会财富的浪费。浪费。3、商业信用能加速短缺商品的生产，尽快实现生产的均、商业信用能加速短缺商品的生产，尽快实现生产的均衡。衡。（五）中国工商业信用的发展历程（五）中国工商业信用的发展历程二、银行信用二、银行信用 银行信用银
5、行信用(Bankers Credit)是金融机构是金融机构特别是银行以货币形态提供的信用。特别是银行以货币形态提供的信用。o 三、国家信用三、国家信用（一）国家信用的概念（一）国家信用的概念 国家信用国家信用(Government Credit)是指以国是指以国家家(政府政府)为债务人或债权人利用信用形式筹集为债务人或债权人利用信用形式筹集和运用财政资金的一种再分配形式。和运用财政资金的一种再分配形式。（二）国家信用的种类（二）国家信用的种类 国家信用的基本形式是发行政府债券，包括发国家信用的基本形式是发行政府债券，包括发行国内公债、国外公债等。行国内公债、国外公债等。o （三）国家信用的作用
6、（三）国家信用的作用 1、有利于解决国家财政困难。、有利于解决国家财政困难。2、有利于集中资金保证重点建设。、有利于集中资金保证重点建设。3、能带动其他投资主体的投资。、能带动其他投资主体的投资。o 四、消费信用四、消费信用（一）消费信用的概念（一）消费信用的概念 消费信用（消费信用（Consumer Credit）是企业、银）是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的、直接行和其他金融机构向消费者个人提供的、直接用于生活消费的信用。用于生活消费的信用。（二）消费信用的主要方式（二）消费信用的主要方式1、分期付款、分期付款2、消费信贷、消费信贷3、信用卡、信用卡（三）消费信用的作用（三）消费
7、信用的作用消费信用的积极作用：消费信用的积极作用：1、解决消费和购买力特别是耐用消费品购买力和消费品供给之间的、解决消费和购买力特别是耐用消费品购买力和消费品供给之间的不平衡；不平衡； 2、促进耐用消费品生产的发展和提前实现居民生活水平的提高；、促进耐用消费品生产的发展和提前实现居民生活水平的提高；3、促进现代科学技术的发展和生产力水平的提高，促进产品更新换、促进现代科学技术的发展和生产力水平的提高，促进产品更新换代。代。 消费信用的消极作用：消费信用的消极作用： 1、消费信用过分发展，而生产扩张能力有限，消费信用则会加剧市、消费信用过分发展，而生产扩张能力有限，消费信用则会加剧市场供求紧张状
8、态，促使物价上涨，促成虚假繁荣等消极影响。场供求紧张状态，促使物价上涨，促成虚假繁荣等消极影响。 2、过量发展消费信用会导致信用膨胀；、过量发展消费信用会导致信用膨胀； 3、由于消费信用是对未来购买力的预支，在延期付款的诱惑下，对、由于消费信用是对未来购买力的预支，在延期付款的诱惑下，对未来收入预算过大使消费者债务负担过重，最终迫使生活水平下未来收入预算过大使消费者债务负担过重，最终迫使生活水平下降，增加社会不稳定因素。降，增加社会不稳定因素。五、民间信用（一）民间信用的概念 民间信用主要指居民个人之间以货币或实物的形式所提供的直接信贷。（二）民间信用的形式1、私人之间直接的货币借贷。2、私人之间通过中介人进行的间接的货币借贷。3、通过一定组织程序的货币合会、标会等进行的货币借贷。4、以实物作为抵押的典当形式的货币借贷。 六、国际信用六、国际信用（一）国际信用的概念（一）国际信用的概念国际信用，即国际信贷，是指国际间的借贷关系，国际信用，即国际信贷，是指国际间的借贷关系，是信用的各种形式在地域上的发展和扩大。是信用的各种形式在地域上的发展和扩大。（二）国际信用的具体形式（二）国际信用的具体形式 1、出口信贷、出口信贷 2、国际商业银行信贷、国际商业银行信贷 3、政府信贷、政府信贷 4、国际金融组织贷款、国际金融组织贷款 5、国际租赁、国际租赁