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1、第3章 电子货币与网上支付孟庆伟孟庆伟 主编主编王涛王涛 潘立武潘立武 副主编副主编中国铁道出版社高职高专计算机实用教程系列规划教材（电子教案）高职高专计算机实用教程系列规划教材（电子教案）第三章 电子货币与网上支付n教学目标：了解电子货币的运作流程，了解智能卡、电子钱包、电子现金、电子支票的概念，及它们的使用方法、特点、存在的问题。理解网上支付工具、网上支付流程和结算的相关内容，理清网上支付体系各方之间的关系。能够熟练的使用智能卡、电子钱包、电子现金和信用卡完成网上支付。掌握第三方支付平台的运作原理和运作流程，能够熟练使用第三方支付平台完成网上支付活动。n教学重点与难点：电子货币的发行与运作
2、。各类电子货币使用的方法和特点。网上支付的基本理论。第三方支付的原理和应用。3.1 电 子 货 币3.1.1 电子货币概念 1电子货币的含义n电子货币（electronic money）是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，以电子数据的形式存储在银行计算机系统中，并通过计算机网络系统将电子信息转移给支付对象，最终实现流通和支付功能。简单地说，电子货币就是在电子商务的网上支付系统中使用的电子支付工具，形式多样，如储值卡型电子货币、银行卡型电子货币、电子支票、电子现金等。3.1 电 子 货 币2电子货币的特点n（1）形式方面。传统货币以贵金属、纸币等实体形式存在，形式单
3、一。电子货币有着无形化的特征，可以是智能卡芯片中的一组数据，硬盘中的一个文件，网络中的一组二进制流，可说是一种电子符号或电子指令 n（2）应用范围方面。电子货币的应用领域融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体，可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域。n（3）安全便利方面。电子货币比纸币或金属货币更便于携带，具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征，其表现形式多种多样。n（4）流通规律方面。电子货币形式多样，因此流通的规律也各有不同，有的只允许一次换手，即只使用一次支付就得返回发行者处。3.1 电 子 货 币3电子货币在网络支付中的优势 只有使用电子货币，才能完成完整的网上支付交易，并且电子货币应
4、用于网上交易，有着传统货币不可替代的优势，其中效率高和成本低是最突出的两个特性。（1）高效便捷。（2）使用安全。（3）简化汇兑。（4）方便管理。（5）成本低廉。3.1 电 子 货 币4电子货币与货币政策前文说过，电子货币目前就其广泛性和应用性来说，还不能取代纸币或金属货币成为“通货”，虽然它与货币等值兑换，但对商业银行业务或货币供应量来说，不会忽然造成很大的影响。为保证电子货币介入交易后国家金融的稳定，有必要将电子货币引入传统货币政策的理论分析框架，系统深入地研究了电子货币对货币供求、货币政策工具、货币政策目标及货币政策效应的影响，研究电子货币与货币政策有效性之间的相互关系和内在机理，在此基础
5、上建立电子货币条件下提高货币政策有效性的对策，这对于国家经济的稳定，政策的调整有着深远的意义。3.1 电 子 货 币3.1.2 电子货币的发行与运作电子货币的发行与运作1电子货币的发行仅从技术上讲，具备一定技术条件的商家都可以发行电子货币，但如果不加以控制，电子商务将不可能正常发展，甚至由此带来相当严重的经济金融问题。电子货币的安全使用也是一个重要的问题，包括限于合法人使用、避免重复使用等。3.1 电 子 货 币2电子货币的运作电子货币的运作是指电子货币的应用方式，即用一定金额的现金或存款从电子货币发行机构的营业柜台或通过其网站业务兑换，获得相等金额的电子货币，即代表着该金额的电子数据，通过网
6、上支付方法将电子数据转移给要支付的对象，清偿债务。电子货币的运作流程如图3-1所示。3.1 电 子 货 币3.1.3 储值卡型电子货币储值卡型电子货币n1智能卡在我国，IC卡还没有能够应用到电子商务的活动中，但大家对它并不陌生；智能卡样本如图3-3所示。除去银行卡之外，公交行业也是行业智能卡最发达的领域，近几年IC卡已经由普通的乘车功能增加至电子钱包功能，能够支付购物、出租、水电费等。3.1 电 子 货 币n2电子钱包电子钱包（electronic wallet，electronic purse）也属于储值卡型电子货币的一种，我们可以把电子钱包看做安全电子交易（SET）中的一环，它是一种计算机
7、软件，可以让消费者进行电子交易与储存交易记录。消费者要在网络上进行安全电子交易前，必需先安装符合安全标准的电子钱包。电子钱包支付流程：3.1 电 子 货 币3.1.4 电子现金电子现金1电子现金的分类 电子现金主要包括两类：一类是币值存储在IC卡上；另一类是以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上。2电子现金的使用 3.1 电 子 货 币3电子现金的问题虽然电子现金的发行和使用给消费者带来了便利，但实际应用中还存在着许多问题。当前网上支付结算的手段多种多样，想要长期的应用在网上支付中，广泛使用，不被替代，就要不断地改进原有形式的缺点，只有不断地提高相应的技术手段，更方便地让用户使用，电子现金才能像
8、商家和银行界预计的那样，成为网上贸易的主要支付手段。3.1 电 子 货 币3.1.5 电子支票电子支票1传统支票传统支票是纸质支票，由付款人签发给收款人，上面有支付的目的、时限等信息，支票的付款人和收款人可以使个人、企事业单位或组织结构。生效的支票除了格式信息，还必须有付款人的签名和收款人的背书。3.1 电 子 货 币2电子支票电子支票作为纸质支票的替代物，现在已有非常广泛的应用。所谓电子支票（E-Check），也称为数字支票，可看做是将传统支票的所有内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，在因特网与金融专网中，传递和处理客户间、银行与客户间、银行与银行之间的资金支付与结算。3.1 电 子
9、货 币3电子支票的属性 货币价值。电子支票需要有银行的认证、信用与资金支持。 使用灵活性。电子支票可用若干种货币单位，比如美元、人民币、欧元等，并且用户可以灵活地填写支票的支付金额。 可互换性。电子支票可以与纸币、电子现金、银行账户存储金额、纸质支票等进行互换。 不可重复性。电子支票不可随意复制使用，发行银行记录有电子支票的序列号，并应用相应的技术与管理机制防止复制或伪造。 可存储性。电子支票能够在许可期限内存储在客户的计算机硬盘、智能卡或电子钱包等设备中。 便利性。电子支票在整个应用过程中必须安全、可靠，不可随意否认、更改或伪造，可随时在线向银行要求兑付。3.1 电 子 货 币4电子支票簿传
10、统支票系统中相关的企业财务印章和财务经理私章通常保存在保险柜中，电子支票系统中签名私钥的保护是通过电子支票簿技术实现的。电子支票簿是一种硬件和软件装置，可以实现电子支票的签名、背书等基本功能，具有防篡改的特点，并且不易遭受来自网络的攻击。常见的支票簿有智能卡、PC卡、PDA等。3.1 电 子 货 币5电子支票支付实例Netbill电子支票型电子货币包括Netbill系统、FSTC（Finanicial Services Technology Consortium，美国金融服务技术国际财团）实施的电子支票项目、NetCheque、eCheck系统等。这里以Netbill为例，讲解电子支票支付。
11、3.2 网 上 支 付3.2.1 网上支付的基本理论网上支付的基本理论1网上支付与结算的产生网上支付（Internet payment），或者称为网络支付，是指以金融电子化网络为基础，以商用电子工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术为手段，通过计算机网络特别是Internet，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付的一种支付形式。3.2 网 上 支 付2网上支付体系的构成n（1）客户。n（2）商家。n（3）银行。n（4）认证中心CA。图3-7 网上支付系统的基本构成3.2 网 上 支 付3网络支付的基本功能n 能够使用数字签名和数字证书等实现对网上商务各方的认证，以防止支付欺诈
12、。n 使用加密技术对业务进行加密。n 使用消息摘要算法来确认业务的完整性。n 当交易双方出现纠纷时，系统能保证对相关行为或业务的不可否认性。n 能够处理贸易业务的多边的支付问题。n 保证网络结算的快捷便利，对交易各方来说，手续不能过于烦琐。3.2 网 上 支 付4网络支付的基本流程由于电子商务的交易过程阶段同传统商务基本一致，因此，基于Internet平台的网上支付结算流程与传统的支付结算过程也相类似。在网上支付的客户通过PC、Internet、Web服务器作为操作和通信工具，一般流程如下图所示。3.2 网 上 支 付3.2.2 第三方支付第三方支付1第三方支付的产生最早的第三方支付的起因应该
13、是美国的独立销售组织（Independent Sales Organization，ISO）制度，指收单机构和交易处理商委托ISO做中小客户的发展、服务和管理工作的一种机制。3.2 网 上 支 付2第三方支付的实现互联网或其他媒介的第三方机构必须具有一定的诚信度。在实际的操作过程中这个第三方机构可以是发行信用卡的银行本身。在进行网络支付时，信用卡号以及密码的披露只在持卡人和银行之间转移，降低了通过商家转移而导致的风险。第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是
14、商家之间建立一个支付的流程。3.2 网 上 支 付3第三方支付的分类第三方支付系统按功能分成两种形式：n 单纯的第三方支付，如银联电子支付、NPS网上支付等。n 支付宝类的第三方支付平台，可以通过网上银行对支付宝类支付工具进行资金划拨，记录消费账单。n但这两种形式最终都是通过银行的网上系统来完成支付的。3.2 网 上 支 付4第三方支付交易流程第三方的支付系统包括消费者、商家、第三方支付平台、认证机构和银行，其平台构成如图所示，其中虚线代表认证信息流。3.2 网 上 支 付5第三方支付实例n（1）PayPal。PayPal公司成立于1998年12月，是美国eBay公司的全资子公司。PayPal
15、利用现有的银行系统和信用卡系统，通过先进的网络技术和网络安全防范技术，在全球190个国家为超过1.5亿个人以及网上商户提供安全便利的网上支付服务。n（2）支付宝。支付宝（alipay）最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款打给卖家，至此完成一笔网络交易。支付宝于2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，由阿里巴巴公司创办。3.2 网 上 支 付3.2.3 网上支付的应用网上支付的应用1B2B型网络支付方式n（1）电子支票网络支付。n（2）电子汇
16、兑。n（3）中国国家现代化支付系统。n（4）电子数据交换EDI。n（5）企业网络银行支付方式。3.2 网 上 支 付2B2C、C2C型网络支付方式n（1）信用卡的网络支付。n（2）电子现金网络支付。n（3）电子钱包网络支付。n（4）智能卡网络支付。n（5）支付宝、财付通等第三方支付工具的网络支付。思考与实训n1思考题（1）智能卡与电子钱包的区别与联系。（2）智能卡在生活中都应用在哪些方面，它的发展前景如何?（3）电子支票未在我国国内互联网上广泛使用的原因。（4）结合网上支付运作体系结构，分析我国目前在网上支付运作上的不足之处。n2实训题（1）我国目前流行的电子货币主要种类和应用范围。（2）登录两个不同的电子商务网站，查看比较并分析其电子支付方式，写出分析报告。（3）注册支付宝账户，使用支付宝完成一次网上购物和支付过程，记录该过程。（选做）