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1、精选优质文档-倾情为你奉上河南农村金融市场调研报告 篇一：毕业论文河南省农村金融市场发展的现状、问题及对策 北方民族大学 学士学位论文 论文题目:河南省农村金融市场发展的现状、 问题及对策 院名 称:经济学院 学 生 姓 名: 王磊 专 业: 金融学学 号: 指导教师姓名: 杨晓荣 论文提交时间:2014年4月 论文答辩时间:2014年5月 学位授予时间:2014年6月 北方民族大学教务处制 河南省农村金融市场发展的现状、 问题及对策 王磊 （北方民族大学 经济学院 宁夏 银川 ） 摘 要 目前，农村金融市场体系改革正处于全面深化的阶段，作为全国最大的农业 大省，人口大省-河南省，其农村金融市
2、场的健康发展对于我国来说也是非常重要的。本文重点分析了河南省农村金融市场发展过程中遇到的金融资源流失，农业保险市场不完善，农村信用环境较差，资金供求矛盾等问题，并就这些问题进行了细致的探讨并提出具体解决对策。以期对河南省农村金融市场的健康持续发展提供借鉴。 关键词：农村金融市场 农村金融机构 农村信贷 Rural financial market development in Henan Province, problems and countermeasures Wang Lei ABSTRACT Currently, the system is in a rural financial m
3、arket reforms deepen the stage, as the countrys largest agricultural province, populous - Henan, its healthy development of rural financial markets for our country is very important. This paper focuses on the loss of financial resources to the development of rural financial markets encountered in th
4、e process of Henan Province, the agricultural insurance market imperfections, poor rural credit environment, capital supply and demand and other issues, and these issues were discussed in detail and propose concrete solutions countermeasures. In order for the healthy and sustainable development of r
5、ural financial markets in Henan Province to provide reference. Key words: Rural financial market Rural financial institutions Rural credit目 录 前言. 1 一、河南省农村金融市场的发展现状及特征. 1 （一）河南省农村金融市场的发展现状. 1 （二）河南省农村金融市场的发展特征. 3 二、河南省农村金融市场存在的问题. 4 （一）农村金融机构管理效率低，金融市场缺乏竞争性. 4 （二）农村金融资源流失严重. 4 （三）农村金融市场存在的供求矛盾. 5 （四
6、）农业保险市场不健全. 6 三、河南省农村金融市场优化对策. 6 （一）农村金融机构经营策略的改善. 6 （二）拓展资金来源渠道，吸引资金回流农村. 6 （三）发挥农村金融机构的作用. 7 （四）强化农业保险在农村金融市场中的作用. 7 （五）发挥政府引导作用. 7 致 谢. 9 参考文献. 9 前言 作为新农村全面发展的重要支柱-金融，其扮演的角色不是其他任何行业所能比拟的。上世纪九十年代末兴起的为应对国内外银行的挑战，商业性金融机构纷纷加快向现代化建设的步伐，其经营方向明显向商业化转变，这种转变的直接后果是大批金融机构从农村地区撤离。同时，作为传统的支持农村经济发展的金融机构-农村信用合作
7、社，由于存在着大量不良贷款，资金来源渠道相对单一，盈利能力比较差等种种原因，未能充分发挥其应有的作用，特别是在中西部一些偏远农村地区，存在农村金融市场的空洞，农村金融供给能力严重不足。 随着和谐社会理念的提出，农村金融市场的开辟已是迫在眉睫，农村金融市场也应作为金融市场的组成部分进行横向和纵向的开发。河南省在城乡金融市场的不平衡发展方面可以说是个典型的代表。基于此，本文试从河南省农村金融市场发展现状出发，深入分析目前河南省在农村金融市场发展过程中遇到的种种问题，并在此基础上提出具体地解决措施。 一、河南省农村金融市场的发展现状及特征 农村金融市场的开拓是河南省农村经济发展的重要支撑，是河南省经
8、济新增长点的需要，对于解决“三农”问题更是重中之重。目前，农村金融体制改革在河南省如火如荼的进行，使得农村金融市场得到跨越式的发展。通过近几年的改革，立足于本土的实际特征，河南省农村金融市场取得了一定成效，形成了独具特色的农村金融体系。 （一）河南省农村金融市场的发展现状 随着河南省相关部门深入落实农村金融市场的改革任务，截至2010年年底，河南省已完成了县域金融机构的100%覆盖率。其中农村银行，贷款公司和农村资金互助社在内的各种金融机构纷纷进驻广大农村地区，农村金融市场的发展速度已经慢慢跟上城市金融市场的发展速度，凸显出推动河南省经济增长的潜力。目前农村金融市场的发展现状主要表现在以下几个
9、方面： 1、创新组织结构，完善农村金融机构 经银监会批准，2008年将“新郑市农村信用合作联社”改制成“河南新郑农村合作银行”，这是由农户，各级经济组织以及员工发起成立的股份合作制地方性金融机构，它的成立是河南省农村信用社金融组织形式的新生，2012年新政农村合作银行更名为农村商业银行，这标志着其由股份合作制银行变成现代股份制商业银行。此外，在继河南新郑农村合作银行成立之后，河南省第二家农村合作银行河南固始农村合作银行成立，并于2013年在河南省银监局的批准下，河南固始农村商业银行股份有限公司成立。在2009年经国家银监会同意下，成立了河南省第一家农村商业银行即伊川农村商业银行。该银行成立后的
10、第二年便发起组建了荥阳利丰村镇银行，这也是我省第一家由农村商业银行组建的地方性跨市设立的村镇金融机构。截至2011年底，河南省计划成立贷款公司3家，农村资金互助社5家，村镇银行39家。其具体增长趋势如图所示篇二：农村金融服务市场调查报告 关于加强和改进农村金融服务 状况的调研 一、主题简介 为了解当地经济发展对农村金融服务需求和农户对农村金 融机构创新服务的要求，掌握农村金融服务机构存在问题及发展方向，并准确地预测信贷投量，把准信贷投向，促进农村金融服务机构不断创新金融服务方式，提升“三农”服务水平，从而更好服务于当地经济。通过对延川县农村金融服务机构采用问卷、座谈、走访等形式的调研，就延川农
11、村金融服务机构的普及和服务能力、服务方式进行全面掌握，并对今后发展提出对策。 二、调研时间 2013年11月15日-2013年12月1日 三、调研情况 1、调研目的 通过本次调研，了解延川农村金融服务机构发展的现状以及创新发展的模式，分析延川农村金融服务机构的当前问题，然后通过剖析当前问题，以及借鉴国内先进县市农村金融服务机构发展的模式和经验，提出促进现阶段延川县农村金融服务机构发展的一些对策和建议。 2、调研方法主要通过查阅相关的资料和进行问卷调查、座谈调研调（调查问卷见附件2）以及上网查找相关资料。 3、基本现状和存在问题 由于延川县农村金融服务体系建设刚刚起步，存在的问题还很多。部分金融
12、机构在经营过程中资金紧张，存款的增长速度和贷款增长速度严重不匹配。以延川县农村信用社为例，因为农村信用社一直扎根农村，情系农民，立足农村经济发展，长时期服务“三农”， 同农民建立了深厚的感情，是农村主要的金融服务机构，截至2013年10月，延川农村信用社各项存款 63237万元，各项贷款9584万元，其中涉农贷款 4996万元。农村金融服务机构初步在农村开始设立，时间较短，所以存在有很多的问题，主要的问题有以下四个方面： （1） 农村金融服务机构尚待普及，经营模式还不成熟 农村金融服务作为一种新型的金融服务机构，需要在摸索中不断发展。农村金融服务水平不能满足需求。这些年来，农村信用社的金融服务
13、水平虽有一定提高，但还不能满足农业和农村经济发展的需要。从客户群体看，农村金融服务对象广泛，客户群 金融频道申请认证！财富值双倍检索优先专属展现同行交流体个体差别较大，服务需求差异化，部分发展较快的农村地区，金融服务要求越来越高；从涉农贷款操作和管理上看，农村客户群体对信用社贷款程序多、手续繁琐一直颇有微词，复杂的贷款环节，使一些借款者望而却步，同时，信贷产品单一，未能满足客户多样化需求；从基础服务设施上看，农村信用社硬件服务设施还有待加强，服务网点的改造、人力资源配置仍需进一步完善。 （2）支农资金不足，抵御风险能力还很弱 农村金融服务机构立足县域，主要吸收当地存款资金，存款规模受地方经济影
14、响较大，特别是山区农业县，经济规模制约农信社支农资金更加明显。县域范围内存款市场份额的竞争日趋激烈，民间融资行为更加活跃，存款搬家的现象比较突出，支农资金不足一定程度上限制了农信社支农功能的发挥。农村金融服务机构信贷支持的主要对象为弱势产业的农业和弱势群体的农民，农业作为高风险低受益的行业，受自然风险和市场风险影响巨大，而目前农业保险覆盖率不高，且手续复杂，一旦发生自然灾害，借款人就可能不按时履行还贷责任。即使有抵押，但由于抵押品大多数是农民住房、宅地或农机等，这些抵押品一般都很难变现，所以农村金融机构还要承担不良贷款损失。 （3）农村金融服务机构业务单一，创新不足 农村金融机构的设立是为了促
15、进农村经济发展，增加农民收入，解决农村发展的资金困难，所以要在经营管理、业务发展和产品服务创新上有所突破。但是，当前农村金融服务机构利润来源和结构单一，严重缺乏创新动力，服务机构开办的中间业务也仅有代理企业产险和代理借款人意外伤害保险等几项，还不能办理代扣代缴税金等中间业务，无法留住企业基本结算账户，吸收企业存款难度较大。4、解决对策及办法 （1）立足社区、服务“三农”。农村金融服务机构要找准市场定位，主要服务于县域经济，信贷资金绝大部分用于支持本地农户、中小企业的发展，促进地区经济发展。 （2）通过强化监管措施，切实防范可能带来的各种风险。各级监管机构在积极争取试点工作的过程中要加强监管与控
16、制，要始终把防范风险放在第一位，优化产权结构，完善公司治理，加强内部控制，强化资本约束，把农村金融服务体系办成具有可持续发展能力的农村金融市场。 （3）通过合理规划，设置农村金融服务机构，实现公平竞争，服务周到，高效务实的农村金融市场。鼓励农村金融服务机构投资来源多元化和股权结构分散化，为农村金融机构良性运作奠定良好的资本来源结构。 （4）改进服务方式，开发多种服务产品。农村金融服务机构要推行“阳光信贷”，适当简化贷款手续和审批程序：一是公开信贷品种、办贷流程、信贷服务人员服务片区、办贷监督机构，承诺办贷时限；二是简化贷款办贷手续；三是适当放宽基层网点的贷款审批权限。农业和农户小额贷款具有其特
17、殊性，既受其生产经营项目的制约，也与农村地区经济交易方式相关，对额度较小的农户贷款在监管上适度放宽，以比较简化的手续规范管理。 （5）加强培训与教育，尽快建立一支高素质的农村金融服务工作人员队伍。 一是要强化工作人员的遵纪守法、行业自律意识和岗位业务技能培训，培育出一批政治过硬、业务精良的工作队伍。二是要加快人才引入步伐。高薪从外地引进高素质人才，亦可通过协商从当地金融机构中吸纳一批富有从业经验的现有从业人员，切实提高农村金融机构的服务水平。 五、总结 通过实践调查，全面掌握了延川农村金融服务的状况，并根据自己的学习知识，结合实践情况，对延川农村金融服务的未来发展，提出了一些建议，希望自己的这
18、些建议能为延川农村金融服务体系的完善有所帮助。本次实践调查给了我一次很好的锻炼机会，使我所学习到的金融知识在实践中的一次有机结合，提高了我的实践应用能力。 附件1： 参考书籍和资料 1.延川农村金融服务发展规划 2.延川县农村信用联社发展规划 3.中国农村金融服务问题及对策浅析 中国县域经济报篇三：农村金融调研报告 我省农村金融信贷供需矛盾及出路选择 随着我省农村经济社会的快速发展，农村信贷供求矛盾日趋突出。加强市场调节，解决信贷供求矛盾，满足农村发展的客观需求，是当前亟待研究解决的一个问题。 一、农村金融信贷供需矛盾主要表现 从调查情况看，近年来，特别是新农村建设以来，金融机构认真贯彻国家宏
19、观货币信贷政策，立足省情实际，不断加大支农信贷投放力度，在推动全省农村经济社会发展中做出了积极贡献。但随着农村改革的深入推进、农业结构的优化调整、农民生活水平的不断提高和农民消费习惯的改善，金融机构涉农贷款在总量、结构、金额、期限等方面还不能很好地满足农村经济社会发展的需求。 1、信贷需求总量持续扩大与信贷满足度小之间的矛盾。从各市州情况看，全省特色农业、林果业和养殖业迅速发展，农产品精深加工企业生产规模不断扩大，农民群众的消费和投资热情高涨，涉农信贷大幅增长，据调查，75%以上的农户有金融信贷需求，82%的农村中小企业认为所需金融信贷没有得到满足，94%的承贷主体希望加大贷款额度。由于受银行
20、信贷管理机制约束和农村有效担保抵押物缺失的影响，金融机构介入这些领域的动力和信心不足。据统计，截至2009年9月末，全省农户贷款、农村企业贷款总额为亿元，占全部贷款余额亿元的%。 2、信贷需求范围不断拓宽与信贷投向狭窄之间的矛盾。目前我省农村金融信贷需求主要包括三类:一是生产性信贷需求。即农业生产向规模化、多元化和产业化发展而产生的信贷需求，具有持续扩大的特点。此外，农户维持简单再生产，如购买农药、化肥、种子和农具等也产生部分借贷需求，但需求量较少。二是消费性信贷需求。主要是农户因修建房屋、医疗看病、婚丧嫁娶、子女教育而产生的信贷需求，这类信贷资金需求量大。三是农业综合开发性信贷需求。主要是农
21、村扶贫、农村基础设施和小城镇建设而产生的信贷需求，由于这方面我省历史欠账较多，亟待大量资金投入来改善农村生产生活条件。但从调查的情况看，目前金融机构提供的农业贷款主要集中在农户小额信贷和农户联保贷款等方面，难以满足宽领域、多类型的信贷需求。除农村信用合作社外，其它金融机构在农村基本没有开展消费信贷业务，在一定程度上抑制了具有强大需求的消费性信贷发展。 3、信贷需求品种多样化与金融产品单一之间的矛盾。伴随着农村经济社会的快速发展，农村也需要品种多样、结算便利的金融产品和服务，特别是金昌、嘉峪关、兰州等城乡一体化进程较快的地市，农村80后外出务工人员等在这方面的需求更为迫切。但从调查的情况看，农村
22、金融服务方式落后，支付结算手段单一，差异化色彩不够明显。在乡镇一般只能提供基本的存、贷、汇?老三样?服务，很少有ATM机、POS机等设备，银行卡发展十分缓慢，投资顾问、项目理财、网上银行等城市中广泛运用的服务方式至今没有开展。 4、农业产业化快速推进与信贷额度和期限不相适应的矛盾。近年来，我省农业产业化进程不断加快，向规模化、特色化、市场化方向发展。信贷需求不仅需要额度浮动大，而且要期限灵活。但从调研的情况看，涉农金融机构所提供的信贷产品不能完全适应这些需要。一方面，贷款额度不适应。农业产业化生产的信贷需求具有单笔金额大的特点，而涉农金融机构推行的小额信贷额度一般在3-5万元，难以满足金额多样
23、化的需求。另一方面，贷款期限不适应。农民从事农产品加工、储运和养殖一般需要2-3年才能产生效益，而涉农金融机构一般发放1年期的短期贷款。据统计，截至2009年9月末，我省金融机构涉农贷款中农户短期贷款的比重达29%，其中农业短期贷款（含乡镇企业贷款）的比重达%。 二、农村金融信贷供需矛盾成因分析 农村金融信贷供求之间的矛盾，是社会主义市场经济发展中的客观反映，既有城乡二元结构影响，也有银行体制改革中的问题，还有一些政策机制问题。 1、农村金融组织体系与农村经济发展不适应，导致农村金融供给主体缺位。随着近年来金融体制改革向规模化扁平化方向推进，国有商业银行为了规避风险，逐步从农村市场退出。据统计
24、，自1998年以来，全省金融机构在县域内的网点减少了25%，农业银行和农业发展银行只在中心集镇保留了少量网点。农村信用社虽在全省乡镇设有网点，因其发展先天不足，历史包袱沉重，吸收存款能力有限，资金?饥渴?问题比较突出，面对农村日益旺盛和多样化的信贷需求，资金供给能力明显力不从心，出现了?一社?难支?三农?的局面。 2、农村信贷市场的低质低效与金融机构经营原则不匹配，制约有效信贷投放。经济发展水平决定着金融服务的广度和深度。我省是欠发达省份，农村经济基础薄弱，发展水平低，低质低效是其内在属性。农业季节性强，不确定性因素多，存在较高的风险。大部分农村中小企业处在初创阶段，自有资金有限，规模较小，效
25、益不高，整体竞争力不强，贷款平均利润率较低。在市场经济条件下，信贷资金是以安全回归和增值为前提的，趋利性决定了哪个区域、哪个行业的利润高，信贷资金就会流向那里。与贷款成本高风险大的广大农村相比较，大中城市投资机会多、成本低、利润大，必然会吸引大量信贷资金流向这里。据统计，截至2009年9月末，全省银行投放到制造业、电力、燃气及水生产和供应行业的贷款余额占全省贷款总额的%，投向兰州市的贷款余额占全省贷款总额的%。从酒泉、张掖、平凉、庆阳4市的情况看，各银行投向县域以下的贷款余额约占总额的10%左右，最高的县占17%，最低的县仅占5%。 3、农业信贷风险补偿机制不健全，抑制支农信贷增长。为农业上保
26、险，既可以降低信贷风险，又可以分散灾害风险，可以说是增强银行和农户信心的?强心剂?。一方面，农业是受自然灾害影响最大的行业，一旦受灾农业贷款就很难按时收回；另一方面，农产品市场瞬息万变，大部分农民市场信息不灵，农户单一的小生产和大市场的矛盾突出，导致生产经营具有较大的市场风险，也使农业贷款的安全性降低。在农业经济发展受到自然条件和市场双重约束、具有相当高的不稳定性情况下，由于我们尚未建立起对支农信贷的风险补偿机制，在一定程度上抑制了支农信贷资金的持续快速增长。 4、财政税收政策与金融支持不协调，难以形成支农合力。 从西方国家农村金融的成功实践来看，要引导金融信贷资金加大对?三农?的支持力度，必须加强财政税收政策的协调与配合。如美国为了防止商业银行出于盈利目的将农贷资金转移到其它领域，规定联邦政府对商业银行的农业贷款提供利益补贴，并修订了农贷利率的有关标准，有效地防止了农贷资金转移。日本政府则对农村民间金融机构进行直接补贴。就我省来讲，一方面，由于政府财政困难，很难对农村基础设施建设等建设周期长、收益低的基础性项目进行大规模投资，无法发挥其对商业性金融的引导作用。另一方面，政策层面缺乏对金融机构尤其是新三类机构支农贷款相关税费的减免措施，支农贷款成专心-专注-专业