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1、精选优质文档-倾情为你奉上安徽省首家小额贷款公司调查:初显市场活力2009年06月02日12:36 来源：新华网 字体： 自中国银监会和中国人民银行2008年5月8日下发关于小额贷款公司试点的指导意见后，各地方政府纷纷出台了关于组建小额贷款公司的具体实施细则，各地的小额贷款公司如雨后春笋般纷纷拔地而起，而舒城县惠民小额贷款有限责任公司(以下简称舒城惠民小额贷款公司)是经安徽省人民政府金融工作办公室批准设立的安徽省第一家小额贷款公司，公司自2008年11月8日成立以来，业务发展迅猛，但在发展中也出现了一些问题和困惑，最近笔者对惠民小额贷款公司进行了深入调研，现将调查情况报告如下：一、基本情况舒城
2、惠民小额贷款公司成立于2008年11月8日，是安徽省试点以来成立的首家小额贷款公司，公司现有员工5人，营业面积130平方米，设董事长、总经理、主管会计，信贷、风险主管等岗位。公司成立以来，秉承服务三农、服务中小企业、服务县域经济的经营宗旨，积极为当地城乡居民、个体工商户、中小企业及其他经济组织提供金融服务，促进城乡经济的协调发展。截至2009年5月末，舒城惠民小额贷款公司累计发放贷款5.08亿元，其中小企业贷款187户，4.24亿元，个人贷款108户，0.84亿元，贷款余额7800万元。5月末，共实现利息收入485万元，利润325万元。二、主要特点(一)方便快捷、拾遗补缺。舒城惠民小额贷款公司
3、经营着银行业同样的信贷业务，因此必须有自己的独特的经营特色。公司坚持手续简便，方便快捷的经营特点，只要客户具有足够的偿还能力，符合公司的贷款条件，就能在最短的时间取得贷款，最长不超过3天，最短只需要1个小时。据总经理汪思树介绍：他们的调查方式，颇具感性特色。在舒城县城关镇，常住人口只有13万，平时抬头不见低头见，人与人相互之间也是知根知底，稍微打听一下，对方的底细基本上就一清二楚了。他们的贷款审查程序也比较灵活，主要是通过本地的人脉网络对贷款企业进行审查，主要是看借款人的信用，贷款是否用于生产经营，产品是否有一定的效益，有无一定的客户积累，另外还要有偿还能力的企业或个人做担保。汪经理介绍说：在
4、风险可控的情况下，有时候一个小时就能处理一个业务。据调查，小额贷款公司开业一个多月，就发放贷款近5000万元，直逼其注册资本，导致其不得不从当地农村合作银行银行融入资金2500万元。(二)救急解难作用明显。一是解企业燃眉之急。由于受国际金融危机的影响，地处中部的安徽省舒城县也有部分企业出现了现金流枯竭，企业要想重新在银行申请贷款因手续繁琐或抵押担保不足，很难获得银行信贷支持，而惠民小额贷款公司的出现，为资金周转困难企业及时解了困，虽然利率高一些，但企业从时间、手续、费用等方面综合考虑，能够承担。二是为企业提供搭桥贷款。一些企业在银行业金融机构贷款到期，由于现金流不足，而出现的暂时还款困难，为避
5、免出现不良信用记录，很多企业想到了小额贷款公司。企业利用小额贷款公司手续方便灵活的特点获得融资归还银行业金融机构贷款，待银行机构重新发放贷款后再归还小额贷款公司，这类贷款一般期限不长，大都在一个月以内。(三)平抑民间高利借贷。舒城县民间资金较为充裕，民间高利借贷现象在一定范围内较为普遍，这对舒城经济平稳健康发展和社会稳定产生一定负面影响。惠民小额贷款公司的出现，为民间资金的合法借贷提供了平台，使民间借贷规范运作，也影响着民间借贷的利率水平，而随着小额贷款公司的发展和规模的扩大，其平抑作用愈加显著，从而促进金融秩序的改善和社会的稳定。尽管惠民小额贷款公司利率已接近同期银行贷款基准利率的4倍，远高
6、于当地银行业金融机构，但由于小额贷款手续简便，门槛较低，控制灵活，仍低于民间借贷水平而供不应求。笔者调查期间，不断有客户来寻求贷款，但因为资金不足而无法放贷。(四)期限短，利率高。据调查，惠民小额贷款公司贷款中，最长期限为3年，最短为3天，一个月(含)以内的贷款占52%，三个月(含)以内的贷款占39%，两项合计占贷款的91%。3年期的贷款主要是个人额度贷款，在授信有效期内可以随时支用，循环使用。该公司贷款利率为月息16.8，加上每笔贷款收取3的财务顾问费，实际利率水平为19.8，利率高出当地农村合作银行近10个百分点。三、存在的主要问题(一)资金来源单一，融资成本过高。惠民小额贷款公司的资金来
7、源主要是股本金5000万元，按照小额贷款公司试点指导意见可以从金融机构融入注册资本的50%，也就是说舒城惠民小额贷款公司可以从银行业机构融入2500万元，合计可用资金7500万元，而其庞大的需求令其经常面临无米之炊的尴尬局面。另外，其同业融资虽然得到银行的认可，但对方银行没有列入同业拆借科目，而是以贷款形式，融资利率高达6.6，融资成本较高。(二)客户不稳定。从调查来看，从惠民小额贷款公司取得的贷款大多数是客户解决临时资金周转困难，贷款期限均较短，而真正与小额贷款公司形成长期合作的企业或真正用于企业生产经营的比重较小，这样，小额贷款公司很难获得较为稳定的长期合作的优质客户，而真正发放的用于农民
8、养殖、种植等贷款则更少，主要原因一是农户小额贷款在当地农村银行或邮政银行就能解决，另外农民需要的小额贷款，有时通过民间借贷即可得到。(三)与担保公司高度关联。舒城惠民小额贷款公司董事长由安徽金信担保有限责任公司董事长兼任，而其最大股东舒城县中小企业创业基地投资建设有限责任公司(入股金额1000万元，占总股本的20%)又是安徽金信担保有限责任公司的大股东，在这种高度关联的关系下，一方面担保公司将以前部分隐性贷款转移到小额贷款公司，使其合法化，另一方面，小额贷款公司的贷款也可通过担保公司的担保使其业务稳步发展。但同时，小额贷款公司的经营也或多或少地受到一些干预，道德风险不容忽视。(四)缺乏科学系统
9、的业务规范及操作系统。虽然惠民小额贷款公司按照有关要求制订了部分内控管理制度和操作规程，但存在制度不健全，内容不完善等情况。截至调查日，舒城惠民小额贷款公司尚未建立业务处理系统，全部贷款业务均为手工台账，也未建立金融业务统计系统，所有会计、统计报表均为手工填报，存在一定风险隐患。(五)未纳入人民银行信贷征信系统及当地金融统计报表中。截至调查日，舒城惠民小额贷款公司的所有贷款客户均未纳入人民银行征信系统，虽然关于小额贷款公司试点的指导意见中明确提出中国人民银行对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统。小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担
10、保和贷款偿还等业务信息，但实际操作中有一定政策障碍，主要因为小额贷款公司没有金融业务许可证，没有编码，不能进入信贷征信系统。另外，惠民小额贷款公司的贷款业务数据既没有纳入当地人民银行的统计月报中，也没有在当地银行业监督管理部门的金融统计报表中反应，不利于国家的宏观决策。(六)行业归属不明确，缺乏监管机制。小额贷款公司究竟谁来管？人民银行、银监局、工商局、金融办都可以管，要是大家都来管，会把他们管死，但是要是没人管，就会出问题。小额贷款公司经营的是贷款业务，理应由银行业监管机构进行监管，但银监会和人民银行只是出台了指导意见，并没有真正纳入监管范围。舒城县政府虽然成立了金融办，但金融办工作人员都是
11、从外单位临时抽调的，对金融监管业务不熟，监管力量有限，况且也没有具体的监管措施，这样使小额贷款公司陷入多重监管但实际却无人监管的局面。四、相关建议针对上述问题，结合小额贷款公司自身特点，笔者提出以下建议。(一)把握市场定位，坚持小额分散的原则。小额贷款公司牢固树立为农民、农业和农村经济发展服务的市场定位，坚持小额、分散 贷款发放原则，鼓励面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。真正形成自己特色的信贷服务，只有这样，才能建立长期优质有效的客户，更好为地方经济发展和社会主义新农村建设服务。如果偏离这一定位，也就丧失了小额贷款公司的优势，同时也违背了小额贷款公司设立的初衷。(二
12、)建立科学完善的内控制度和业务操作系统。随着小额贷款公司试点的逐步推进，越来越多的小额贷款公司成立并开始运营，建议省政府金融办尽快出台小额贷款公司各项管理制度，做到制度健全，岗责明确。尽快开发统一的信贷、会计等操作系统，确保各项数据的准确真实。同时人民银行和银监部门要积极配合金融办加强对从业人员的业务指导和培训，提高从业人员素质。(三)尽快纳入人民银行的信贷征信系统和当地的金融统计报表中。人民银行要积极向上级汇报小额贷款公司的实际情况，积极争取小额贷款公司尽快加入信贷征信系统，提高其防范信贷风险的科学性，同时要将其贷款数据纳入金融机构统计月报中，为宏观经济决策提供科学依据。(四)相关部门给予一
13、定优惠政策扶持，支持小额贷款公司的发展。小额贷款公司是新生事物，其发展与政府的政策支持有很大关系，建议政府出台相关政策给予一定的优惠政策，如税收返还，一定期限内免征所得税，降低营业税税率等，同时减少行政干预；银行业机构要降低对小额贷款公司融资利率，减轻其融资成本，使小额贷款公司得以健康发展。(五)加强对小额贷款公司的监管。小额贷款公司是从事信贷业务的特殊企业，其自身风险可能诱发系统性、区域性风险，不能将其视同一般工商企业管理。目前，国际上对不吸收公共存款的小额贷款机构实施非审慎性监管，即监管的主体可以是银行业监管当局，也可以是行业协会等自律组织，甚至可以委托其他部门监管，关键是要有明确的监管目标、监管原则和监管措施和可以胜任的监管力量。从目前来看，安徽各县区都在搞试点，但部分县市并没有成立相应的监管部门-即金融办，所以极有可能导致监管真空，而从宏观角度看，随着小额贷款公司试点的推进，贷款金额会越来越大，其庞大的资产和可能出现的风险仅靠地方政府难以监管。建议小额贷款公司的市场准入、退出审批以及日常监管还应纳入银行业监督管理部门。(中国银行业监督管理委员会六安监管分局 王建兵)专心-专注-专业