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1、精选优质文档-倾情为你奉上担保公司风险管理体系与控制 “担保知识月”一等奖（拳铺镇四联担保 李季） 担保行业是市场经济环境下的新兴行业，其诞生的社会根源是为了化解中小企业融资风险，从而解决中小企业面临的融资难题。进入二十一世纪，我国中小企业担保体系进入快速发展时期，各种股份结构的担保公司在纷纷涌现的同时，通过有偿出借自身信用资源、防控信用风险为客户解决融资难题，获取了较好的经济效益与社会效益。 科学合法的担保投资可以起到降低债权风险、规范交易秩序、强化交易安全、维护社会经济关系稳定的重要作用。从担保本质分析，担保过程就是将银行贷款不能放贷的，由担保公司凭借自身能力化解风险的过程来完成放款，担保
2、公司如果不能妥善处理好自身承担的风险，将首当其冲地成为受害对象。根据担保风险产生原因的不同，可将担保公司面临的主要风险分为系统风险和随机性风险两类，系统风险是由整个社会的信用环境、法律环境和政策环境的变化而产生的风险，这种风险单纯靠担保机构自身的力量是无法解决的。随机性风险则是担保机构和担保业务自身的风险，通过风险管理可以有效地防范和化解这种风险，减少不必要的风险损失。 作为银行融资的补充担保方式，担保公司要生存，就必须要选择银行想做而不敢做的中小企业作为担保客户，面对最为常见的随机性风险代偿风险，如果担保公司不具备比银行更强的风险识别、风险管理、风险控制与风险化解能力，那么担保公司将面临重大
3、生存危机。担保公司要想提升风险管理能力，应该从以下几个方面着手努力，以形成完善的风险管理体系： （1）建立完善的担保风险管控体系 业务的细分和流程化管理是担保公司管控风险的重要手段，也是判断一个担保公司稳健运营程度的重要指标。担保公司应当按风险管理各个阶段的不同特点设置多个部门，分别负责公司业务拓展、风险评估、业务审查、计划理财、法律事务、章证及文件管理等不同工作。各部门明确分工，互相监督制衡，将担保过程中可能遇到的各种风险最大程度地分解消化到具体的部门职能中。同时担保公司还应建立完善的决策机制，根据本公司自身运营实际情况，成立以公司领导、部门负责人、外聘专家等共同组成的决策机构，以保障贷前调
4、查、项目审批决策、保后监管、代偿追偿等程序的制定和落实。 （2）形成科学完善的风险评价体系 担保公司可以参考金融、保险行业的客户评价体系，结合自身实际管理需求，建立自己科学高效的风险评价体系，通过对申请担保客户的准确量化评价，为公司最终的决策提供重要依据。在具体操作中，担保公司应严格执行调查程序,认真分析客户申保资料，积极进行深层次社会调查，判断客户申保资料与财务指标的合理性，并针对可疑点进行重点核查。当然，担保公司对风险的把握不能只看风险评价的结果，风险评价更不能仅仅停留在项目启动阶段，而是要对被担保企业的经营状况做阶段性跟踪审查，贯穿始终、专人跟进，对于不同时期的风险等级要做出相应的评估，
5、一旦发现被担保客户有经营困难、还款能力下降等不良势头，应立即采取要求被担保客户补强反担保等针对性措施规避风险。 （3）规定合理的风险控制指标 担保公司应确定合理的“代偿率”并严格控制执行。“代偿率”是担保公司在一定期间内发生的代为清偿总额与该期间内在保债务余额之比，它可以较为客观地反映出担保公司承担的风险程度。由于担保公司的资产仅仅起担保作用，而并不发生实际的资金流出，因此其一定数额的资产可以承担比自身资本数额更大的担保。众所周知，担保公司的资金放大倍数是与担保风险成正比的，资金放大比例越大，收益也越多，同时可能产生的风险也就越大。因此把“代偿率”控制在合理、恰当的比例上，是担保公司防范风险的
6、必要措施。“代偿率”越高，则在保债务发生损失的可能性就越大，反之就越小。虽然代偿的发生并不完全决定于担保机构自身，但担保机构事先确定合理的“代偿率”，有利于风险的防范。在实际业务操作中，一般“代偿率”控制在20%之内为宜，当“代偿率”超过控制比例时，就应采取必要措施，慎重处理。 （4）建立健全再担保和反担保体系 担保公司为申保客户提供担保，一般会要求再担保机构进行再担保或要求申保客户提供反担保，再担保和反担保机制是担保体系中分散和转移已担保风险的重要保障方式。 担保公司客户能够提供的反担保资源极为有限，在目前较为恶劣的反担保政策环境中，如果担保公司反担保措施内容过于单一、变现能力弱、执行难度大
7、，就会给担保机构增加巨大的风险控制难度。因此，担保公司要控制风险，必须具备对中小企业的反担保资源进行组合、搭配的创新能力，通过对各种反担保措施的组合利用，有效控制客户还款来源。担保公司应该通过让申请担保客户提供保证金、动产、应收账款或有价证券质押、财产完整所有权抵押等多种形式提供反担保，最大限度地保证自己代偿后向被担保企业及反担保人追偿的能力和权益。一家成熟的担保公司，应当能明确区分个人经营能力与还款能力之间的差异，逐步降低个人信用保证在反担保中的比重，要求反担保人提供翔实、可控、可变现的实物资产，或由债务人将其有效财产作为担保标的物，以固定资产或者可期待性收益作为反担保首选，尽量避免将易贬损
8、、难以收回、有争议的财产作为反担保标的物，从而有效降低担保公司的经营风险。 （5）建立项目经理责任制，形成高素质的项目经理团队 对风险的认识与管理能力是通过从事大量业务逐步形成并提高的，因此，具有良好业务素质和职业道德的项目经理是担保公司宝贵的重要资源之一。相比金融、保险行业的客户经理，担保公司的项目经理应该具备更强的风险意识和创新意识。项目经理作为担保项目的具体经办人，应该对项目风险的管理控制负主要责任，这就要求担保公司必须建立完善的绩效考核制度及项目经理问责制度，促使负责担保风险具体管控工作的项目经理具有高度的责任心与职业道德。在担保公司实际运营中，可以考虑建立项目经理AB制，由两名项目经
9、理共同处理同一担保项目，共担责任，互相监督制约，力求将担保公司风险降至最低。 （6）制定切实有效的追偿措施 如果损失已经发生，无论之前的风险评估和反担保手段是否存在纰漏，担保公司的首要目标应该是立即启动追偿程序，有效防止损失继续扩大。 进入追偿程序后应首先对被担保客户、提供反担保的个人或公司的资产进行详细调查，确定诉讼成本和收益的平衡点，以决定是否需要立即向法院提起诉讼。如果确实有可供执行的动产或不动产存在，则应立即通过法院对上述财产进行保全；如果面临的是一家“空壳”公司，反担保人下落不明或是名下根本没有可供执行的财产，那就需要委托专人进行更深层次的调查：、调查被担保客户公司股东是否有虚假出资、抽逃资金的行为，如果存在，担保公司可以要求股东个人对公司债务承担连带责任；、调查被担保客户在进行“空壳”注册时是否有中介公司的共同参与？如果有，则可考虑要求中介公司在被担保客户注册资金范围内对债务承担责任；、调查提供反担保的个人是否有无偿或低价转让个人动产、不动产、股权、债权的行为？如果存在，担保公司可以行使撤销权；、调查提供反担保的个人或被担保客户是否有未收回的债权、收益等，如果存在，担保公司还可以行使代位权。专心-专注-专业