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1、精选优质文档-倾情为你奉上中小企业联保贷款风险识别及管理【摘要】：中小企业已经成为中国经济发展的重要推动力，但由于其固有特点和缺陷，融资成为中小企业的一大难题。因此，“联保贷款”这一新型融资产品应运而生。尽管“联保贷款”对中小企业而言具有很强的针对性和优越性，但它也存在固有的风险，文章从银行及政府两大角度给出了对“联保贷款”风险管理的建议。 一、中小企业联保贷款综述 随着社会主义市场经济的不断完善，中小企业已成为我国经济结构中的重要组成部分，成为经济发展的主要推动力。然而近几年，中小企业发展一直受到资金短缺的困扰，难以解决的融资问题成为阻碍其健康发展的主要因素，其最主要的表现就是贷款难。 为了
2、解决中小企业贷款难的问题，一款创新型融资产品应运而生。中小企业联保贷款，即指向联保组织内的中小企业发放的用于技术改造，购建、维护固定资产，购买专利权、商标权、特许经营权等知识产权的贷款。这种方式不仅让中小企业整合同行业或产业链资源、“抱团”出击，增加了获得融资的可能性；同时也使银行能够借助对联保体其他成员的风险判断，一定程度上降低了银行授信的风险。 二、中小企业联保贷款风险识别 （一）政策风险:政策风险主要包括突发性政策风险和反向性政策风险。突变性政策风险是指由于管理层政策口径发生突然变化而给资产运行造成的风险。反向性政策风险是指市场在一定时期内，由于政策的导向与企业经营内在发展方向不一致而产
3、生的风险。国内外政治、经济形势的突变都会大大增加企业的政策风险。 （二）行业风险:由于联保贷款授信客户的群体特殊性，他们的经济同质性较强，面临行业相同、风险相似，因此容易导致风险连锁反应。同时，联保体内部没有一个风险平衡机制，风险集中且敏感度过大，容易出现“一荣俱荣，一损俱损”的局面。近些年，随着市场竞争的逐步加剧和全球经济一体化的进程加深，市场波动越来越剧烈，行业风险也大大增加。 （三）信用风险:首先，中小企业大多存在于技术含量较低的行业，由于进入门槛较低，一个行业中往往存在着数量庞大的中小企业，竞争极为激烈，因此经常会出现部分企业运营失败、难以为继的情况。其次，资产规模小、抵押少，是中小企
4、业融资的最大特点，反映出一旦运营失败却难以赔偿的缺陷。由于抵押物较少，对银行的赔偿更依赖于借款人本身的意愿，而这种意愿随借款人的信用程度不同而有很大差异，部分企业逃废债务的情况相当严重。较多的运营失败与较差的赔偿自觉性使中小企业联保贷款的信用风险仍然居高不下。 三、中小企业联保贷款的风险应对与管理 （一）银行严密管理 1、切实设计贷款形式.银行可以在贷前管理过程中，通过对贷款条件的设计和调整，控制风险。授信前，如果客户不还款的风险高，可以采取提高贷款利率、缩小贷款额度、增加保证金比例的方式，对应特定风险水平，提高贷款回报；授信后，如银行在调查中发现不还款风险相较预期增加，可以根据情况采取要求提
5、前还款等方式。另外，银行还可以采取强制储蓄的方式，要求借款者定期在该行的账户中存入资金，在偿还贷款前不得随意支取，进一步起到防范道德风险的作用。 2、增强对贷款发放的控制：（1）建立专业的中小企业信贷员队伍。对于商业银行来讲要有效地控制中小企业贷款的风险，就必须有一批经验丰富，长期与中小企业打交道的信贷人员，他们能够通过对中小企业的了解来判断贷款风险的大小，并做出是否贷款的的建议。长期以来商业银行贷款主要面向大型企业，但是中小企业贷款是中小企业无论在金额、时间、频率上都是差别很大的，所以有必要建立一支专业的中小企业信贷员队伍；（2）加强教育，提高职业道德意识和法律意识。一方面要大力加强对银行内
6、部员工的职业道德教育，做好廉政建设工作，做到不贪不占、不向企业伸手，严禁“人情贷款，关系贷款”的发生。另一方面要制定切实有效的违反职业道德和廉政纪律的惩罚措施，强化法制教育，以提高员工道德、法律意识；3、盘活自身信贷发放速率。银行可因时制宜地建立投资组合来对冲高风险贷款带来的不良后果，从而在整体上呈现盈利趋势，如合理调整对大中企业和中小企业的信贷发放比例。银行应灵活、准确计算投资组合的比例，以最好地获得对冲高风险的项目贷款。 （二）政府保驾护航：1、完善中小企业信用担保体系。抵押和担保是银行规避风险的主要措施，但中小企业的抵押物不足是客观现实。政府可以设立包括中央、地方财政出资和企业联合组建的
7、多层次中小企业融资担保基金和担保机构，综合运用资本注入、风险补偿和奖励补助等多种方式，提高担保机构对中小企业的融资担保能力。同时加强对融资性担保机构的监管，引导其规范发展；2、建议政府整合地方产业资源，优化资源。政府应整合地方产业资源，让有贷款需求的中小企业可以聚集起来共同贷款。联保贷款最好的服务对象是业务往来、商贸往来非常密切的中小企业，因此政府可以整合当地分散的同质行业散户，形成较大的产业，通过这种整合贷款需求的方式，使银行更好的推广联保贷款，并落实联保贷款的连带责任；3、加大对提供虚假信息企业的惩处力度，减小信息不对称的影响。在银行信贷活动中，银行与中小企业之间存在着典型的信息不对称，企
8、业为了获取更多资源，容易隐瞒企业的真实情况，甚至提供虚假信息，使银行蒙受损失。 政府应当督促权力机关配合银行监管企业的诚信信贷情况，并对提供虚假信息的企业进行严厉的处罚，肃清行业风气，保证市场经济行使社会资源优化配置的职能。 作者单位：四川大学工商管理学院 作者简介：王萌（1989 ），女，汉族，浙江嘉兴人。现为四川大学工商管理学院08级会计学（ACCA方向）本科生。 参考文献： 1杨晓娟.信用评价:中小企业融资瓶颈J.金融理论与实践.2005. 2李存才.联保贷款为中小企业纾难解困N.中国财经报.2010. 3许进.中小企业成长中的融资瓶颈与信用突破M.北京:中国人民出版社,2009.专心-专注-专业