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1、网上支付与电子银行总结网上支付与电子银行总结我国各大商业银行的网址和客服电话：工商银行：95588，农业银行，95599：交通银行：，95559中国银行：，95566建设银行，95533：第一章绪论1、数学经济是以知识为基础的经济，是以应用知识、添加创意为核心的经济。2、知识经济在现实经济活动中主要表现为两种发展趋势：一是信息化，二是全球化3、电子商务给金融业带来的机遇：电子商务使金融业降低成本、增加收益、增强竞争力电子商务使金融业超越了时空限制电子商务使金融业拥有更为广阔的市场电子商务进一步巩固金融业的支付结算地位电子商务促进金融机构向全能服务型方向发展电子商务改变金融业的传统管理模式4、网
2、络金融概念：又称电子金融，从狭义上讲是指在国际互联网上开展的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容。；从广义上讲，是以网络技术为支撑，在全球范围内的所有金融活动的总称，他不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全、网络金融监管等诸多方面。5、结算、支付与信用a.结算（结算：为实现因商品交易、劳务供应、金融活动、消费行为等引发的债权债务清偿及资金转移而发生的货币收付.它是现代商业银行重要的服务项目和营业收入来源。货币即时结算支付结算b.支付（支付：为清偿商品交换或劳务活动的债权债务关系，将资金从付款人账户转移到收款人账户的过程。它也是现代商业银行重要的服务项目和营业收入来源。
3、资金支付（付款人账户转移到收款人账户的过程）。贷记转账支付(付款人发出支付指令)借记转账支付（收款人发出支付指令）c.信用（提供融资、促使货畅其流；调剂资金余缺和节约费用；提高商品流通效率和资金的使用效率；扩大投资总量和增加消费总效用,优化资源配置。由于信用的产生，促使交易环节和支付环节的分离，才产生了以银行为中介的支付结算体系。6、与支付有关的信用体系的建立和完善涉及的因素支付承诺违法必惩信用累计制度身份认证7、支付系统的演变原始社会的支付方式：以物易物的支付方式自然经济社会中的支付方式：以货币为媒介，实行等价交换。工业化经济社会的支付方式：建立以信用为主的支付系统信息经济社会的支付方式：金
4、融电子化系统。8、支付结算的涵义是指单位，个人在社会经济活动中使用票据，信用卡和汇兑，托收承付，委托收款等结算方式时进行货币级支付及资金结算的行为。支付结算的特征：1支付结算必须通过中央银行批准的金融机构进行。2支付结算是一种基于一定法律形式而进行的行为。3支付结算的发生取决于委托人的意志。4支付结算实行统一和分级管理相结合的管理体制。中央银行负责制定统一的支付结算制度，组织协调，管理和监督所发生的支付结算工作。9、银行转帐支付结算方式1、信用卡支付结算2、资金汇兑3、支票支付结算4、自动清算所ACH支付5、电子资金转帐EFT10、传统支付结算方式的局限性1)运作速度与处理效率比较低。2)大多
5、数在支付安全上也有问题。3)绝大多数应用起来并不方便。4)运作成本较高。5)不易提供全天候、跨区域的支付结算服务。6)非即时的结算，有一定的滞后期。第二章银行电子化1、我国银行电子化系统一般分为三类：银行电子化管理系统，银行电子化业务处理系统和银行电子化自动处理系统。银行电子化管理系统：商业银行电子化管理系统和中央银行电子化管理系统。商业银行电子化管理系统：办公自动化，资产负债，信贷，财务管理和客户信息管理系统。中央银行电子化管理系统：金融数据，金融信息采集传输，资金监测，货币发行，外汇管理，黄金管理和稽核管理系统。银行电子化业务处理系统：商业银行电子化业务处理系统和中央银行电子化业务处理系统
6、其中商业银行电子化业务处理包括：对公，储蓄，计划管理，统计信息管理。中央银行电子化业务处理系统包括：同城，辖区，全国，甚至是跨国的支付清算系统。银行电子化自动处理系统：ATM系统，POS系统，CALLCENTER系统，自主银行系统和信用卡业务处理系统。2、我国银行的电子化的现状柜面业务实现电子化网络基础设施建设取得重大进展我国现代化支付系统日趋完善资金清算系统稳步发展信贷管理信息系统规范创新办公自动化建设成效显著银行卡业务加速发展网络金融发展前景可观第三章电子货币一、电子货币的属性1、电子货币的发行既有中央银行，也有一般金融机构，甚至非金融机构，更多为后者。2、电子货币大部分是不同的机构自行开
7、发设计的带有个性特征的产品，其担保主要依赖于各个发行者自身的信誉和资产，风险并不一致。3、电子货币要么是非匿名的，要么是匿名的。4、电子货币打破了地域的限制，只要商家愿意接受，消费者可以很容易的获取和使用多国货币。5、电子货币的防伪只能采用电子技术和通信技术上的加密法或认证系统来实现。6、电子货币技术标准的制定、电子货币的推广应用，在大部分国家都具有半政府半民间的性质。二、电子货币的种类1、按接受程度分：单一用途电子货币和多用途的电子货币。2、按使用方式和条件不同分类：在线认证系统、在线匿名系统、离线认证系统、离线匿名系统。3、按结算方式分：支付方法电子化和支付手段电子化两种。4、按依托的计算
8、机网络方式分：银行卡、网络货币。5、按电子货币的流通形态分：开环型、闭环型（除了电子现金外的电子货币，如电子支票、IC卡型储值卡型电子货币以及网络银行存款账号等）三、电子货币的功能：转账结算功能、储蓄功能、兑现功能、消费信贷功能。四、最早发行信用卡的银行：1951年美国纽约的FranklinNationalBank向客户正式发行其第一张真正的信用卡。五、VISA国际和MasterCard国际是国际上两个最为出名的国际性信用卡组织。六、银行卡的应用领域：无现金购物、启动ATM系统、企业银行联机、家庭银行联机、通过互联网进行电子商务、银行柜台交易、个人资产管理。七、银行卡的种类1、使用范围：国际卡
9、、地方卡2、授信额度：普通卡、金卡3、持卡对象：个人卡、公司卡4、合作单位：联名卡、认同卡、基本卡5、计算方式：贷记卡、借记卡6、信息载体：磁卡、芯片卡八、信用卡功能：储蓄、转账结算、汇兑、消费信贷九、信用卡业务处理系统：建立档案资料、授权、清算、系统维护等。清算：分为联机处理和批量处理两个阶段。在联机处理阶段，对批准授权所完成的交易进行存款、取款、转账、汇兑、查询金额、冲正、修改等账务处理。在批量处理阶段，主要完成各项业务的会计分录处理、计息处理、透支处理、打印各项清单、打印对账单、打印科目日结单等。十、电子现金的特点：安全性、匿名性、方便性、成本低。十一、电子现金支付已经有几种典型的使用系
10、统开始使用：Netcash、E-Cash，CyberCoin，Micropayments等。十二、电子支票系统中主要的各方有客户、商家、客户的开户行、商家的开户行、票据交易所。十三、电子货币与传统货币的区别（电子货币的属性）第四章电子支付系统一、概念：指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全的电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。二、特征：电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息的传输，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行；支付环境是基于一个开放的系统平台；使用的是最先进的通信手段如Internet,Extrenet；电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优
11、势。三、电子支付系统的协议：付钱、取款、支付、存款。四、支付范围：能否支持多种服务、能否支持多种货币、是否是开放的系统。五、电子支付的手段电子支付手段的选择主要是由支付模式和抗回火的硬件设备的使用来决定的。1、支付模式的影响电子支付手段的实现有赖于该电子支付系统所选择的支付模式。因此有两组支付手段即电子借记手段和电子信用手段。2、集中式和分布式的电子支付系统六、电子支付系统的分类1、根据在每次交易过程中是否有第三方（如银行）参与：离线和在线2、根据交易费用的支付时间不同：借记和信用3、根据每次交易额的大小不同：大额支付和小额支付和微支付七、ATM系统概述：自动柜员机系统，是利用银行卡在ATM机
12、上执行存取款和转账等功能的一种自助服务的电子银行系统。功能：取现、存款、转账、支付、余额查询、非现金交易、管理功能。八、ATM的分类网络性质：专有系统和共享系统。ATM工作时是否与银行主机相连：脱机方式、联机方式根据ATM与主机连接方式，联机方式分：集中式、分布式、集中分布式九、POS系统1、概念：销售时点信息系统指通过自动读取设备在销售商品时直接读取商品销售信息，并通过通信网络和计算机系统传送至有关部门进行分析加工以提高经营效率的系统。2、功能：自动转账支付、自动授权、信息管理。3、优越性：减少现金流通、加速资金周转、确保资金安全、提供有用信息。十、电子汇兑系统分类：通信系统、资金调拨系统、
13、清算系统。十一、国外电子汇兑系统1、环球银行间电讯协会SWIFTSocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication2、纽约清算所银行同业支付系统CHIPSClearingHouseInterbankPaymentSystem3、美国联邦储备通信系统FedWireFedWireReservesWireTransferSystemFedWire与CHIPS清算的不同之处是：F属于每笔收付交易逐笔交割的实时清算，只要付款行在美联储账户上有资金，银行收付双方清算经网络处理立即一进一出，不能更改。C属于净算额清算，在日终轧差之前，支付指示可以删除
14、和修改。十二、国内电子汇兑系统1、中国国家金融通信网CNFN2、中国国家现代化支付系统CNAPSChinaNationalAdvancedPaymentSystemCNAPS分为上下两层，上层是由央行向各商业银行和非银行金融机构提供的银行同城清算、联行和证券交易清算等支付服务；下层则是由各商业银行为广大企事业单位和个人提供的存取款、转账结算、汇票和票据解付等支付服务。CNAPS包括：大额实时支付系统（HVPS）、小额批量电子支付系统（BEPS）、银行卡授权系统（BCAS）、证券簿记系统（GSES）、同城清算所系统（ICH）金融管理信息系统（FMIS）。十三、支付模式可从三个方面来说明：支付者账
15、户的位置（本地账户和中心账户）、交易之间的时间关系（执行付钱协议和支付协议的时间关系，执行支付协议和存款协议之间的时间关系）、每次支付与预订。第五章网上支付一、网上支付体系的基本构成：客户的开户银行、商户的开户银行、认证中心、客户、商家。二、网上支付模式：类支票电子货币支付模式、类现金电子货币支付模式。涉及三个当时实体：买方、卖方、各自的开户银行。三、网上支付方式1、按开展电子商务的实体性质分类：B2C型网上支付方式和B2B型网上支付方式。2、按支付数据流的内容性质分类：指令传递型、电子现金传递型3、按网上支付金额的规模分类：微支付、消费者级网上支付、商业级网上支付第六章电子银行一、银行的主要
16、业务：负债业务、资产业务、中间业务1、负债业务：存款、借款和其他负债，最主要的是存款业务。对外借款的主要途径：同业拆借、向央行申请再补贴以及向国际资金市场借入其他负债业务主要是银行通过发行债券来筹集资金2、资产业务：银行的生息资产主要包括贷款和证券投资。贷款：抵押贷款、担保贷款、信用贷款、票据贴现3、中间业务：收代业务、代保管业务、信用证业务、信托业务及信息查询。二、电子银行：电话银行、纯粹的网上银行、家庭银行、手机银行、多媒体自助终端机、ATM、POS、企业银行以及电视网上银行等多种形式。三、电子银行一般包括三个要素：互联网或其他电子通信网络；基于电子通信的金融服务提供者；基于电子通信的金融
17、服务消费者。四、电子银行服务分类1、商业银行服务以及证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷等新型商业银行服务2、在线支付3、新的业务领域五、电子银行业务的特点：安全可靠、方便实用、结算快捷、强化管理、降低费用、提高形象六、电子银行的主要支付方式：间接信用卡支付、电子现金、以电子邮件技术为基础在网上设置虚拟POS，代企业收款、IC卡。第七章网上银行1、网上银行的优势：实现了无纸办公、网络化运作、大幅度提高了服务的准确性和时效性通过Internet提供内容更加丰富的高质量的金融服务打破时空限制，实现银行结构虚拟化，优化传统金融机构的结构和运行模式降低了银行的金融服务成本，简化了银行系统的升级维护拓
18、宽了银行的金融服务领域辅助企业强化金融管理、进行科学决策，降低经营风险2、网上银行的概念：网上银行也称网络银行或在线银行，是指利用互联网及相关技术，处理传统的非现金类银行业务，完成网上银行与结算等电子商务中介服务的新型银行3、网上银行发展趋势的特点：交易信息更安全交易流程更加简洁交易内容更加丰富4、网上银行产生和发展的原因：是网络经济发展的必然结果是电子商务发展的需要是银行自身发展并取得竞争优势的需要5、网上银行的分类：服务对象：个人银行和企业银行业务种类：零售银行和批发银行经营组织方式：分支型网银和纯网银6、网上银行的特征：以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性业务信息系统的管理控制能力
19、要求高，集成性强，追求信息管理与知识管理需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持办公人员少、运作费用低、无纸化操作强调信息共享与团队精神跨区域的24小时服务7、网上银行的服务种类：提供信息、决策咨询、账户查询、申请和挂失、网上支付、金融创新、信息增值。8、制约网银发展的因素：安全问题、技术问题、监管问题。9、网上银行与传统银行的比较：网上银行比传统银行更具有竞争力网上银行突破了时空限制，为客户提供了3A式服务，实现了以客户为中心网上银行从传统的物理网络转向虚拟网络，是虚拟的网络银行网上银行时代，银行间服务的差异主要在营销观念和营销方法上，而传统银行时代主要体现在实力上盈利方式不同营销策
20、略不同流通货币不同10、企业银行的功能：账户余额查询、存款利率查询、账单查询、账户信息查询、交易汇款查询、转账查询、同行电子支票支付、同城跨行电子支票支付、委托银行本票、委托银行开异地汇票、企业内部结汇、企业内部收款、信用证查询等功能。11、试分析网上银行的主要风险？信用风险、国家风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险。声誉风险。12、网上银行发展中面临的问题：安全问题、客户权益问题、运营问题、监管问题、法律问题、产业链结构有待优化扩展阅读：电子支付与网络银行课程总结知识总结课程总结知识点1、人类生产方式的三次革命：农业革命，工业革命，信息革命2、支付的定义：是为清偿商品交换
21、和劳务活动所引起的债权债务关系根据韦氏辞典的解释，支付有三层含义，即：一种支付行为，支付了某种物品，一种补偿和回报根据古德（Goode，1995）的定义，支付可以被认为是在履行货币债务中，任何提供和接受的货币赠与，货币贷款或某种行为。该定义包含了两层意义：1）支付通常包含货币债务清偿，但不一定必须包含货币的交付和转移。2）支付是一种行为3、货币的职能：货币的职能也就是货币在人们经济生活中所起的作用。在发达的商品经济条件下，货币具有这样五种职能：价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币。其中，价值尺度和流通手段是货币的基本职能，其他三种职能是在商品经济发展中陆续出现的。4、货币或者支付工
22、具的发展三个阶段：实物货币，信用货币，电子货币5、充当货币的资产有哪几类：1）现金，包括铸币和纸币，这是一种中央银行负债，是中央银行通过法定地位而推行的一种法定支付手段；2）经济行为者在商业银行体系拥有的存款，这是商业银行的负债，也是现代经济中经济行为者用于清偿债务关系的主要货币手段；3）中央银行货币。这是商业银行体系在中央银行拥有的储备帐户存款，是商业银行间用于清算同业债务关系的最终货币手段。这三种货币资产在现代经济中都是支付手段，是各经济行为者所拥有的本身不含有实际价值的资产，对这些资产的接受程度取决于经济行为者对这些资产的信心。6、中央银行的概念与职能。指代表国家对金融活动进行监督管理、
23、制定和执行货币政策的金融机构,中央银行是一国最高金融当局，它是一般商业银行发展而来的，具备了银行的基本特征，又具有特殊性，它是一国货币金融的最高权力机构。中央银行的职能(1)发行的银行：中央银行垄断银行券的发行权，是全国唯一的货币发行机构。(2)银行的银行：集中存款准备，最终贷款人，组织全国的清算(3)国家的银行：代理国库，代理国家债券的发行，对国家给予信贷支持，保管外汇和黄金准备，制定并监督执行有关金融管理法规。7、信用货币阶段主要非现金支付工具：支票；转帐支付；银行卡8、电子支付的概念和特征所谓电子支付指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支
24、付或资金流转。电子支付具有以下特征采用先进的技术通过数字流完成信息传输电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(如互联网)之中；电子支付使用的是最先进的通信手段，电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势9、小额电子支付方式（三大类）：1）网络交易信用卡在线支付类，包括信用卡，智能卡、借记卡等；2）电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等；3）电子货币类，如电子现金、电子钱包类：作为一种新型的支付工具，电子货币类产品近年来发展迅速。如Q币为代表的虚拟货币。如电子钱包类产品的日益广泛的应用。10、电子货币主要基于两种技术一为基于卡片技术，也就是在卡片上植入微处理器，通常称作电子钱包
25、。这种工具可以通过网络进行交易，通过计算机进行交易，或在一些计算机上安装特定的卡片装置，以对卡片进行预充值和补充币值。一是基于软件技术，或计算机的内存，通常称作虚拟电子钱包，利用这种工具可以通过因特网，在一台微机上进行交易，这种交易所进行的支付实际上就是币值从一个银行的帐户传输到令一个帐户，或者币值在不通的站点帐户间传输。11、影响电子货币发展的因素：1）安全性是任何电子货币系统的基础和保证；2）电子货币的普及将主要依赖于发行者、商家以及顾客的消费动机与消费习惯。3）统一的国际技术标准是电子钱包系统发展的关键；4）电子钱包产品相关的启动成本；5）电子货币的发展对央行和政府部门提出了决策难题；6
26、）电子货币涉及法律和税收问题12、电子支付工具的运作方式：消费者用电子钱包支付，首先要向发卡银行申领电子钱包，并开立存款账户；然后持卡到商场购物，付款时通过刷卡，资金由银行转至商场的存款账户，消费者与商场之间并未发生直接资金转移。13、支付系统的的重要性，涉及哪些方面，建立执法系统考虑的因素。支付系统金融信息化应用系统的组成部分重要性市场经济中金融基础设施的重要组成部分货币体系中不可分割的一部分保证金融交易有效性和风险管理的基础；涉及资金转移的规则资金转移的相关机构资金转移的技术手段等诸多方面成本、效率和风险是支付系统设计时要考虑的主要因素14、支付系统的构成：一个有效且高效的支付体系包括稳定
27、的支付机构（如银行和清算机构），有效且便利的支付工具，高效稳定的清分结算系统，同时还要有一套运作规章和法律法规作为保证。15、支付系统按照结算方式分为：净额和全额两种方式，掌握计算。接收行发送行ABCD债权总额A8070150B602080C408030150D106070债务总额11014080120450接收行发送行ABCD债权总额A4060100B6060C8030110D4040债务总额601204090310银行差额A40B-60C70D-50净差额016、净额结算的问题：结算周期结束的时刻可能发生结算的风险：债务银行的帐户上没有足够的资金支付其债务。此时，有三种方法可以选择央行对其
28、提供信贷；参与结算的各方根据协议安排承担债务头寸；重新计算银行间头寸，这种方式极易导致整个支付系统的崩溃，一般不建议采用。17、非现金支付全过程包括三种处理：支付（Payment)、清分（Clearing)和结算（Settlement)。支付发生在收款人、付款人以及开户银行之间。表现为付款人账面余额减少，收款人在其开户行账面余额增加。18、清分是指收、付款银行交换支付信息，把支付指令按接收行进行分类，并计算其借、贷方差额的过程，为最终清算做准备。清分是对支付指令进行计算、归类和传递等操作的过程，此时，资金并没有进行实际的转移。清算则涉及收款人开户行，付款人开户行和央行，通过各家银行在央行开始的
29、备付金帐户，划转款项，清偿债权债务关系。在清分结束之后，结算过程根据清分的结果进行资金在有关帐户之间的实际意义上的转移。19、如果有关帐户上资金不足以进行结算，结算系统有可能进行以下三种处理：1)将结算指令挂起，放入一个队列中，待到帐户中有足够的资金时再进行最终结算。2)对付款者提供日内贷款(或日内透支)，使结算可照常进行。(日内贷款有两种形式，一种是信用贷款，一种是抵押贷款。3)向付款者提供隔日贷款。在再付款者无力在当日结算系统关闭前取得足够的资金来归还日内贷款的情况下进行的。与证券薄记系统相连，提供抵押贷款。20、五大信用卡组织(1)维萨国际组织（VISA）(2)万事达国际组织（Maste
30、rCard）(3)美国运通公司(4)大莱信用卡公司(5)JCB信用卡21、VisaInterlink,Cash卡等著名品牌维萨国际组织是目前世界上最大的信用卡组织。它的总部设在美国洛杉矶市，总处理中心在洛杉矶的卫星城市曼托市（St.Manto）。它的前身是美洲银行信用卡公司，1956年开始发行“美洲信用卡”。到了1974年美洲银行信用卡公司与几家银行联手合作，共同发起成立了现在的VISA国际信用卡组织。发展到今天，VISA组织已经成为了一个拥有会员银行三十六万多家、特约商户达九百五十多万家，发卡量达两亿多张的大型国际组织。信用卡是指由银行/金融机构或专营公司向资信良好的单位/个人签发的，可以在
31、指定的商店或场所进行直接消费，并可以在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算的一种信用凭证和支付工具。22、网络银行的定义。网络银行是指银行在互联网上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。23、网络银行的特点1）全面实现无纸化交易。2）服务方便、快捷、高效、可靠3）经营成本低廉4）以客户为中心，创建独特品牌5）打破了传统商业银行的结构和运行模式6）提供标准化的服务24、网络银行的业务功能1）展示功能银行简介，银行网点、ATM、特约商户介绍，银行业务、服务项目介绍，存款、贷款利率查询，外汇牌价查询，国债行情查询，各类申请资料（贷款、
32、信用卡申请），投资、理财咨询使用说明2）客户交流服务客户意见反馈，客户投诉处理，客户投诉问题解答3）账务查询服务企业集团对公业务查询服务；支票、汇票查询；个人卡业务查询服务；个人储蓄业务查询4）网络支付功能网络支付功能主要向客户提供资金实时结算(1)内部转账功能(2)转账和支付中介业务(3)金融业务的创新5）账务管理服务修改密码；挂失银行卡、存折；挂失支票25、网络银行的发展阶段网络银行的产生与发展同计算机及网络技术的发展是密不可分的，网络银行本身就是网络技术与银行业务的结合体，是以网络平台为依托的银行系统业务平台。网络银行的发展经历了四个阶段：1）计算机辅助银行管理阶段2）银行电子化或金融信
33、息化阶段3）网络银行阶段4）网银集团26、网络银行的建设目标将网络银行建成综合业务处理、智能化经营管理和客户服务集成为一体的金融服务系统，确保银行有进一步提高电子化和信息化水平的能力，全面改善银行的经营环境，增强银行在数字经济环境下的竞争力。具体主要包括：建立具有集中财务结算处理的全面、完整的电子银行综合应用系统，为银行现代化、电子化和信息化的持续发展提供强有力的保证。(业务角度)体系结构的适应性要强，保证银行要不断拓展新业务，使银行能长期处于电子商务和各种服务新领域的前沿，提高银行在数字经济下的竞争力。在银行电子化的基础上，实现银行信息化，全面改善银行的经营环境。它包括实现业务运行管理智能化
34、，全面监控和管理银行的各类绩效指标，对银行的运营进行科学分析，为银行的发展提供及时、准确、科学的决策支持。(银行的内部管理)随着电子银行建设的不断完善与发展，在时机和条件成熟时，将电子银行建设成为全面的金融服务中心。27、网络银行建设的原则1）系统的可扩展性。随着业务的发展，系统应具有调整和扩充系统功能的能力，同时保持应用和数据的一致性，适应不同应用环境和不同应用水平的需要。2)系统的可管理性。金融服务体系的建设，要能对结构复杂、分布广泛、计算机应用水平各异的所有用户和所有系统进行统一、安全的管理，确保业务的正常运行和系统的安全稳定。3)系统的安全性。系统的安全性主要涉及加密和解密、安全和认证
35、，防止非法侵入和病毒干扰。系统安全主要包括：业务数据的安全管理，结算处理的安全控制，数据传输的加密解密和数据完整性控制，交易过程中的安全认证等。4)集成性原则。确保网络银行系统与现有电子银行业务信息系统实现有机的集成，以便为客户提供全天候、全方位和个性化的银行综合服务。集成性原则还应体现在业务服务、经营管理和客户服务三者的集成。28、网络银行的建立模式网络银行一般有两种建立模式：一种是以互联网为背景的由传统银行开拓的网络银行，即原有的负担银行（IncumbentBank），分支机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网络银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网络银行的综合
36、服务体系。此种形态占网络银行的绝大比例；另外一种是在传统银行之外兴起的以互联网技术为依托的信息时代崛起的直接银行（DirectBank），分支机构少甚至没有，人员少而精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。传统的银行在互联网络上设立网站，介绍银行的自身情况，发布有关金融信息，但在网络没有开设银行业务，充其量只能算做“上网银行”，而不是真正意义上的“网络银行”。29、网络银行对传统银行的挑战1.交易成本优势：一方面网络银行节省了大量的房租和人员工资支出，另一方面，网络银行可以将节省的运营成本返还给客户，提高利息以吸引客户2.对传统银行信息优势的挑
37、战：随着网络银行的进一步完善和发展，客户也能够通过网银更方便快捷地获得各类市场和金融信息。企业对传统银行信息服务、信用服务的依赖程度大大降低。3.对传统银行支付地位的挑战：一直以来，支付服务和支付清算是传统银行的主要业务。随着网银的诞生，一些IT企业也可以提供支付服务功能，如微软货币(MicrosoftMoney)、快讯(Quicken)，(Intuit)等都已经开始介入支付服务；4.对传统银行经营理念的挑战：传统银行服务属于产品导向性服务，客户没有选择产品或者服务的余地；网络银行环境下，网银可以通过网络与客户进行沟通，实现以客户为导向的银行服务，可以根据客户不同需求定做个人金融产品，这也是现
38、代市场经济中企业新型的经营理念引入到银行业中，即从产品导向到需求导向的转变。5.对传统国际金融监管和央行调控的挑战：网络的开放性使网络银行可以在全球范围内经营，这给国际金融监管带来了新课题。尤其是大量资金突发性转移无疑会加剧金融市场的波动，网络快速传递的特性，会使波动迅速蔓延。网络交易过程虚拟化使得金融业务失去了时间和地域的限制，交易对象变得难以明确，过程更加不透明，这无疑加大了监测和管制的难度。30、我国网络银行发展与国外发达国家的差距1.经营环境比较1）互联网的普及程度不同：上网人口比例方面差距很大；网民上网目的不同；网络消费和网上支付习惯不同；2）网络银行法律制度及相关标准的完备程度不同
39、：现有的传统金融法规及银行行业标准都不适应网络银行的发展，欧美发达国家在针对网络银行交易规则的法律制度以及相关标准方面做出了积极尝试，我国还几乎是空白。）社会信用程度不同：欧美发达国家网络银行普及应用推广很快的一个重要原因是，其已经建立了完善的社会信用机制，而我国在这方面差距还很大，在企业以及个人信用体系方面的建设还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行及其他电子交易方式采取观望态度的原因所在。2.经营观念及内部管理制度的比较由于新经济的巨大冲击，西方金融业经营观念及银行内部管理制度改革早已开始。在西方，金融业非常注重市场营销，并将市场营销观念作为指导银行经营的基本思想。现在西方银行业普遍
40、建立了以客户为中心的网络营销模式，同时其内部管理制度也从以物为中心的管理转向以人为中心的管理。而我国在这方面才刚刚起步。管理是第一位的，而技术是第二位的。31、什么是电子商务从商业角度：电子商务是指实现整个贸易活动的电子化。从技术方面：电子商务是一种多技术的集合体。包括交换数据(如电子数据交换，电子邮件)、获得数据(如共享数据库、电子公告牌)以及自动捕获数据(条形码)等。电子商务业务涵盖的范围：信息交换；售前服务(如提供产品和服务的细节、产品使用的技术指南、回答顾客意见)；销售；电子支付(如使用电子资金转账、信用卡、电子支票、电子现金)；物流运输(商品的发送管理和运输跟踪)；组建虚拟企业(组建
41、一个物理上并不存在的公司，提供比单个公司多得多的产品或服务)狭义的电子商务指在Internet网上在线、实时地订购货物和付款并通过网络来实现商品的交易和结算，是网络真正成为商务的重要工具。32、网络信用卡支付机制的典型代表CyberCash,FirstVirtual。1994年12月，FirstVirtualHoldingInc.推出了一种支付机制，称作VirtualPIN。该支付机制不使用加密方法，并且不必利用特殊的客户端软件和硬件。利用FirstVirtual进行交易的流程如图：美国的CyberCashInc.是1994年8月成立的，为网上金融交易提供了一套软件和服务解决方案。1995年4
42、月推出了CyberCash支付系统，并且1996年中期，超过50万份电子钱包软件在流通中。不仅如此，CyberCash系统与信用卡交易模式相似，只不过在中间增加了一个网络验证机制。其交易模式如图所示。消费者利用自己的客户端浏览器登录到商户端浏览器上选购商品，选中商品后发出商品确认信息，并发出经过CyberCash系统加密的注册卡信息。商户将加密的注册卡信息发往CyberCash服务器请求授权。因为信息是加密的，所以商店无法得到消费者的卡号。CyberCash留有消费者的数字签名，在接到支付信息后，只需对比数字签名一致性即可完成客户确认。收单行收到通过CyberCash系统转换的客户信用卡信息，
43、并向发卡行请求授权。发卡行给出授权响应。这两步和普通信用卡系统类似。商户收到通过CyberCash系统转发的收单行授权。给客户发出送货信息。33、电子现金支付方式的最大特点是交易的匿名性，主要目标是交易不可跟踪，最大缺点是需要一个巨大的数据库来存放交易信息。34、单用途卡与多用途卡都是电子货币吗？单用途支付卡单用途卡交易流程是一种封闭式的网络。通常由商品或劳务的提供者自己发行单用途预付卡，如电话卡，洗衣卡。消费者购买单用途预付卡后，通常作为一种支付工具而用于购买指定的商品或劳务，如打电话，洗衣服等。在这种交易中，货币流从特定商户发出，经过消费者，然后又流向该特定商户，形成一个闭环。在这个闭环过
44、程中，单用途预付卡只是充当了支付工具，而并不具有价值本位和购买力储备的能力。因为一旦该特定商户破产等因素，该单用途卡就不具有任何价值。因此单用途卡不具有货币的通用职能，不能视作电子货币。多用途支付卡与单用途卡不同，多用途卡交易流程是一种开放式的网络。通常特定的电子货币发行机构发行多用途预付卡。消费者购买多用途预付卡后，可以像使用现金一样用于购买商品或劳务，如打电话，洗衣服、汽车加油、小额商品等。在这种交易中，货币流从特定电子货币发行机构发出，经过消费者，然后流向不同的商户，形成一个开环。商户在收到该虚拟现金后，可以选择用于向其他商户支付而购买所需的生产资料，也可以选择直接向电子货币发行机构进行
45、清兑。在这个开环过程中，多用途预付卡不仅充当了支付工具，而且还具有价值本位和购买力储备的能力，具有货币的职能，因此可视为电子货币。由于发行机构不限定于中央银行，因此和早期银行券发行有些类似。35、电子货币具有的特点电子货币本质上是一种金融创新，电子货币具有的特点包括：虚拟性；数字性；跨时空性36、电子支付产生的现实问题1)支付方式的统一问题A.多个支付方式之间不能兼容的问题。B.单种支付方式内的标准不统一问题。2)跨国交易中的货币兑换问题波动的汇率直接影响消费者潜在的购买欲望，最好的解决方案是将货币自动兑换成消费者愿意支付的货币，这样消费者可以在全球各地不受限制的购物消费需要将货币自动兑换功能
46、集成于电子商务服务器中；3)电子支付与网络银行中的法律问题电子支付的定义和特征电子支付是通过网络而实施的一种支付行为，与传统支付行为类似，也要引起涉及资金转移方面的法律关系的发生、变更和消灭。西方发达国家提出的电子支付法律定义是否适合我国的情况，需要做哪些修改，其行为特征有何不同，都是需要进行研究分析的问题。电子支付权利电子支付各方当事人在支付活动中的地位问题必须明确，进而可以确定他们各自权利的取得和消灭。这方面问题非常复杂。比如，电子是否权利的消失是否因付款而消失，是否也存在因超过了法定失效而消失的情况？如果支付过程中出现数据遗漏问题，怎样定义权利的丧失？4)网络银行的监管问题新型的管理和运
47、作方式：网络银行风险防范更加必要；网络银行安全性问题更为重要5)新技术应用与问题数据集中与数据集中带来的问题、客户管理与数据仓库、数据挖掘和CRM技术、客户隐私性问题37、信息安全的五个特征a)保密性：保证信息不泄漏给未经授权的人，确保只有经过授权的人才能访问信息，即使信息被他人截获，也无法理解其内容。b)完整性：防止信息被未经授权地篡改，保证真实的信息从真实的信源无失真地到达信宿，信息的内容不会被破坏或篡改。c)可用性：保证信息确为授权使用者所用，防止由于病毒或其他人为因素造成的系统拒绝服务，确保经过授权的用户在需要时可以访问信息并使用相关信息资源。d)可控性：信息系统的管理者可以控制管理系
48、统和信息。e)信息行为的不可否认性：保证信息行为人不能否认自己的行为。38、安全性问题分为哪两大类安全性问题分为两类：客户/服务器安全与交易安全。客户/服务器安全指的是要保证只有有效用户或软件程序才能够获取信息资源，如数据库信息；以及硬件设备的物理安全。交易安全指的是保证信息在传输过程中数据传输的机密性和交易的机密性。即保证数据本身的安全以及交易细节的安全。39、信息安全犯罪的主要形式有哪些信息网络的安全问题已成为信息社会的严重问题，网络犯罪不仅数量增多，而且日趋复杂。犯罪形式主要有：通过互联网未经许可地进入他人的计算机设施，破解他人密码，使用他人计算机资源(传统与狭义的黑客行为多半如此)；通
49、过网络传播计算机病毒(CIH病毒，熊猫烧香)；进行间谍活动，窃取、篡改或者删除国家机密信息；进行商业间谍活动，窃取、篡改或者删除企事业单位的商业秘密和计算机程序(“肉鸡”)；非法转移资金；盗窃银行中他人存款，等等40、信息安全策略包括1)制定安全策略的原则制定安全策略的过程是循序渐进的过程；要成立专门的安全策略委员会，其构成应是来自不同部门的职员；同时安全策略制定时必须考虑可理解性、技术上的可实现性、组织上可执行性。企业级安全策略从上到下可以从三个层面来考虑制定安全策略。(1)抽象安全策略：表现为自然语言描述的文档，是一系列的各种规定。(2)全局自动安全策略：抽象安全策略的子集和细化，指能够由计算机、路由器等设备自动实施的安全措施的规则和约束；不能由计算机实施的安全策略由安全管理制度等其他物理手段完成。(3)局部执行策略：指分布在终端、中继系统和应用系统中的总体安全策略的子集和具体实施。局部可执行的安全策略是由物理组件和逻辑组件所实施的形式化的规则。2)安全策略的内容（1）保护的内容和目标：列出要保护的资产(包括系统的软硬件)以及其重要性与要达到的安全程度；（2）实施保护的方法：明确对系统中各类软硬件进行保护所采取的具体方法，如保护物理安全的隔离、防辐射、抗干扰等措施；（3）明确的责任：对系统安全涉及的各人要明确其安全责任；（4）事故的处理：