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1、利率市场化对商业银行影响及对策(共5592字)摘要：利率市场化是利用市场来调节利率，以达到资源最优化配置的金融管理模式。随着国际金融环境的日趋成熟，利率市场化成为推进金融体制改革的重要抓手。对于商业银行现有运营机制来讲，利率市场化所带来的挑战是客观存在的。本文着重从积极、消极两个层面展开探讨，从完善利率风险体系、构建金融工具体系，创设同业、跨业间合作体系，完善银行客户体系等方面，对利率市场化改革提出改进建议。关键词：商业银行；利率市场化；影响要素；完善对策利率市场化体现了商业银行由粗放管理向精益管理的重要转变，打破由政府管制的格局，依托市场调节，来促进金融体系获得最优化配置。利率市场化设想的提
2、出，体现了金融自由化，更有助于优化商业银行存贷结构，促进商业银行完成多元化业务转型与提升。但应该看到，利率市场化是一把双刃剑，在增强商业银行市场活力、拓展商业银行利润来源方面具有积极作用，但却加剧了商业银行短期内的经营管理风险，有可能降低商业银行的盈利能力。深化金融供给侧改革，确保社会金融体系健康稳定发展，利率市场化对商业银行本身的影响是多方面的。在竞争方面，加大商业银行间的竞争态势，必然对商业银行的盈利能力带来威胁。再者，利率市场化能够降低银行利差，推动商业银行中间业务的转型和创新。1利率市场化对商业银行经营风险的威胁从利率调控实践来看，政府对存贷款利率已经放开，根据金融市场动向由商业银行自
3、己来制定利率，从而实现利率市场化管理。利率市场化改革，对于商业银行的经营风险影响是多方面的。1.1加剧商业银行之间的市场竞争政府一旦放开存贷款利率，商业银行需要根据自身经营需要来调整利率。与过去相比，政府限定模式下，商业银行拥有3%的利息差，即便不参与探索各类金融业务，就可以确保盈利目标。但利率一旦市场化，商业银行之间可能面对过度竞争，特别是对于中小型商业银行，在银行服务同质化现状下，价格战必然加剧。同时，基于利率市场化，可能会诞生更多的非银行金融机构，加之保险、证券、信托等金融机构的竞争，企业会降低对商业银行的依赖。近年来，互联网金融等新型金融模式的快速崛起，也会挤占商业银行的盈利空间。1.
4、2商业银行净利差缩窄利率市场化，商业银行在制定各自的利率水平时，多基于自身盈利水平来优化，但商业银行之间的价格竞争，最终将导致银行净利差缩窄。利率作为资金存、贷的参照基线，商业银行在获得自主权的同时，也必然会影响资金供求市场。对于广大企业及其他资金需求者，更倾向于低利率的商业贷款；对资金供给者，更倾向于存款利率高的商业银行。商业银行在利率市场化进程中，必然为了提高自身的行业竞争力，而放弃必要的利润空间，导致净利差缩窄。1.3加剧商业银行的信用风险从商业银行经营业务主体来看，借助于高存款利率、低贷款利率来吸引资金，企业和个人都倾向于商业银行贷款业务。但利率市场化后，对大型商业银行而言，可以通过调
5、整利率，来更好地服务大型企业资金需求，但却容易增加不良资产发生率。针对中小型企业金融需求，商业银行也会调整并制定多样的利率业务，来满足不同中小企业的贷款业务需求。但是受经济环境的整体影响，一旦企业不能按期偿还贷款，必然给商业银行带来更多的不良资产。另外，考虑到利率市场化，商业银行在风险管理层面，无法兼顾收益与风险的平衡，导致商业银行信用风险得不到改观，诱发更多投资损失。2利率市场化对商业银行的积极影响利率市场化，既为商业银行带来更多的自主权，也会对商业银行经营体系带来挑战。利率市场化，商业银行在应对过程中，其积极影响体现在四个方面。2.1利率市场化，助力商业银行核心竞争力提升从利率的管控现状来
6、看，国家通过宏观调控手段，对存贷款利率进行干预，让所有的商业银行都严格遵守其制定的利率标准。这种模式，商业银行不论资产规模、经营状况、信誉高低，均受准入、退出机制的统一管理。这样的银行服务，可能导致不完全竞争。利率市场化，就是将利率的决定权交给银行，由银行自己结合市场导向，来制定存贷款利率水平。这样一来，每家商业银行都可以综合衡量自身实力，围绕金融市场需求，来制定灵活的利率。利率市场化，让更多的商业银行能够公平地参与竞争，共同营造金融市场竞争环境，促进“优胜劣汰”。2.2利率市场化，扩大商业银行定价自主权利率市场化，政府要放开利率调控，要将利率的定价权交给商业银行。商业银行拥有利率定价权。在制
7、定利率时，商业银行要结合自身经营实际，从资金、管理、成本核算中全面分析金融供需水平，结合自身经营收益，来设定灵活的利率。很多商业银行在面对不同企业、个人用户的金融需求时，可以通过深入了解用户自信状况，对客户的生产经营情况进行综合考量，再设定差异化利率水平。商业银行在拥有利率定价自主权时，可以基于客户需要，制定差异化利率方案，增强商业银行对客户的吸引力。对于一些客户，信用差、风险大，则提高利率水平；相反，对于信用好、风险小的客户，可以降低利率水平。2.3利率市场化，推进金融产品创新对利率市场的放开，由过去的国家管控转向由商业银行自己定价，商业银行可以结合利率市场需求，灵活调整利率水平。过去，商业
8、银行的业务结构相对单一，以吸储、放贷为主，其他金融产品或金融服务较少。利率市场化后，对于商业银行，需要积极探索新的盈利增长点，特别是通过制定不同利率，来改善商业银行的存贷款业务。商业银行拥有较高的利率自主权，可以通过研发金融产品，来提高商业银行的抗风险能力，促进商业银行增值保值。2.4利率市场化，促进商业银行战略转型利率市场化，从利率的动态化设定中，商业银行拥有更多的自主权。商业银行在日常经营与战略规划上，可以走出传统规模扩张模式，实现价值导向发展目标。在金融业务领域，积极探索和拓展多种经营渠道，特别是构建多元化金融业务体系，来化解金融风险。在资金管理上，将资金运营与市场利率结合起来，减少对存
9、贷利差的依赖，提高商业银行盈利能力。在市场开拓领域，商业银行通过制定多元化利率水平，既要抓住大型优质客户，还要兼顾中小企业客户，通过利率市场化来深耕细作，提高商业银行盈利能力。3利率市场化对商业银行的消极影响利率市场化，对商业银行也会带来不利影响。主要集中于三方面。3.1利率市场化，挤占现有利润空间为了拓展银行业务，很多商业银行扩大存款规模，往往会通过提高支出利息的方式，增加存款利率，由此带来的利差就会减少，银行自身的资金成本就会大大增加。同时，结合企业融资需要，不同商业银行也会为了赢得市场竞争，不惜降低贷款利率，贷款利率降低了，对银行而言，议价能力就降低了，银行贷款业务所带来的收益也会减少。
10、由此，商业银行整体上利润空间也会缩小。3.2利率市场化，加大银行经营风险商业银行在利率水平调整上，要考虑更多的市场风险因素。事实上，利率市场化所带来的金融风险更具隐蔽性、多样性、不确定性。如银行利率敏感度增强，利率波动带来的利率风险更大，对银行的敏感资产、敏感负债带来不确定性干扰。如果利率波动超过银行自身的承受极限，则可能诱发银行负债危机。利率市场化，对商业银行存贷款业务也会带来利差风险。如银客信息不对称，可能导致逆向选择、道德风险；利率过高，越来越多的低风险客户退出信贷市场，高风险贷款人可能导致“劣币驱逐良币”现象。商业银行在优化风险时，可能会摈弃稳健客户，选择风险较大的客户，为追逐短期效益
11、，而加剧银行的经营风险，滋生更多不良贷款。3.3利率市场化，增加更多流动性风险商业银行在利率市场化背景下，其流动性风险体现在两方面。一方面，存贷款利率自由化，商业银行处于被动地位。受利益杠杆的影响，商业银行在吸引存款人时，更多的是通过提高利率方式，来获得存款。贷款人在选择贷款时，会选择利率较低的银行，如此一来，资金流在不同银行间的流动更加频繁。另一方面，跨地区间的流动性。由于区域经济发展不平衡，同一银行的不同区域分行，也可能存在利率差异化问题。由此，在同一银行之间，也会出现不定向转移。事实上，对于商业银行，资金的密集性流动，无疑增加了商业银行的流动性风险，更有可能滋生严重的金融秩序危机。4商业
12、银行在应对利率市场化中的完善建议4.1引入利率风险管控机制，提高银行管理能力商业银行在面对利率市场化挑战时，要抓住风险的监督与评价。利率风险，与经济政策、货币、汇率、物价等因素具有内在关联性，对利率市场化趋势的分析，要从短期、中期、长期走势上，构建利率预测模型，做好利率风险预测，规避可能存在的风险，减少利率风险，促进商业银行效益最大化。商业银行要立足自身业务类型及客户群特点，深入到行业、企业、区域，展开利率风险调控，特别是在资金配置中，要注重多样化策略，确保资金安全性、稳定性。利率风险是客观存在的，商业银行要结合经营管理，构建风险转移机制。如引入利率协议、利率期货等手段，来降低利率风险的不良影
13、响。完善利率风险补偿机制，利率风险发生后，要做好风险预案与处置，以最快速度减少利率风险带来的损失。如计提利率风险损失准备金等策略。积极学习国外商业银行利率定价的成功经验和做法，结合不同商业银行，因地制宜，构建与社会主义市场经济相匹配的利率定价体系。建议加强人才队伍建设，特别是围绕利率市场化管理目标，引入优秀专业化人才，深入研究利率定价问题，构建利率监控体系。如成立银行利率风险管控部门，专门研究和制定利率定价措施，提高商业银行利率定价科学性水平。树立利率风险意识，要对银行员工开展风险意识教育，特别是借助于讲座、案例剖析、经验分享与交流活动，让银行人员能够认识到利率风险的客观性，提高自身利率风险辨
14、析、防控意识。4.2完善金融工具，拓展中间业务比重商业银行在利率市场化进程中，要积极拓展和创新金融工具，减少银行不良资产的发生率。资管新规的出台，对商业银行资产管理工作提出了更高要求。商业银行要加快信贷资产证券化工作，通过信贷资产证券化，盘活银行资产，有效缓解银行的现金压力。同时，商业银行要在不增加货币总量的基础上，通过创新金融产品，拓展信贷业务。从商业银行业务类型来看，要着力挖掘中间业务，如发展电子银行、理财保险、金融衍生业务、私人银行业务等，通过增加中间业务比重，提高银行抗风险能力。注重新兴业务的开发，如信息咨询、基金投资、国际投资等业务，减少商业银行对存贷利差的依赖。开发多样的金融产品，
15、主动适应金融市场需求，为金融客户提供更多的金融产品或服务。4.3增进同业、跨业间的合作，构筑共享、共赢金融环境商业银行在应对利率市场化实践中，要积极寻求更宽广的战略合作伙伴，特别是商业银行之间协作共荣经济体的建设，通过战略合作，确保商业银行竞争力，共同面对利率风险与挑战。一方面，通过信息互通，实现银行产品或服务的共享，在竞争与合作中，为银行业带来更多的利润。另一方面，注重与互联网的对接，特别是引入金融科技手段，利用移动互联技术，实现线上、线下金融对接，拓展金融服务渠道，挖掘更多的金融客户，为客户提供针对性金融服务。商业银行要注重品牌建设，要重塑理念，提高客户满意度。如加强业务培训，规范金融服务
16、流程，打造个性化金融服务特色，促进商业银行可持续发展。利率市场化背景下，对商业银行，要摈弃传统的固化思维，关注金融创新，拓深银行业务领域，积极探索新的利润增长点，通过确立效益导向战略，来构筑商业银行稳健的经营环境。利率市场化作为金融市场改革的重要方向，商业银行要抓住契机，迎接挑战，变被动为主动，立足银行经营效益战略高度，加快转型，在利率市场化进程中不断崛起。参考文献1王百欢.经济政策不确定性与商业银行效率兼论利率市场化的调节作用J.内蒙古社会科学,2020,41(05):130-137.2王莹.利率市场化背景下的商业银行转型J.当代金融家,2020(08):144-145.3刘子嫣.利率市场化下我国商业银行盈利模式转型的研究J.全国流通经济,2020(23):160-162.第 10 页 共 10 页