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2、为存在的主要问题一是业务办理不规范造成信用风险。投资、担保、典当、委托寄卖企业均存在融资行为，且资金来源非常广泛，既有居民个人投资，也有通过各种渠道流入的银行贷款。由于这部分投融资业务处于监管的“盲区”，无法有效评估民间资本的信用，一旦发生信用风险，就会危及到多数投资者的利益，还可能对金融机构的信用造成一定冲击，导致发生金融风险的可能性大大增加。二是监测难度大，影响宏观调控效果。一是借贷数据无法统计。民间借贷资金分散，借贷行为隐秘，数据来源不一，即使作为权威机构的人民银行也只能抽样调查，难以准确掌握民间借贷规模、区域分布、流动特点等。二是民间借贷行为不受国家货币信贷政策和产业政策制约，在一定程
3、度上影响了宏观调控效果。既给执行国家宏观调控政策造成障碍，又对出借入的资金安全形成了较大隐性风险。三是法律保护缺位，容易引发民事纠纷。民间投资担保典当企业融资活动大多数为高利贷行为，甚至实行“驴打滚”的计息方式，且资金来源多数为居民自有资金，投资担保典当企业又对借贷方资金投向缺乏必要的了解，一旦出现投资失误，导致举债人无力偿还债务或故意赖债引发的纠纷或案件，势必给社会安定带来不良影响。四是民间借贷多为短期行为，不利于企业自身与地方经济长期稳定发展。民间借贷立足借贷双方的个人关系，一般只用于弥补短期的资金缺口，资金供给和使用依附于短期的经济关系，对于长期的市场变化缺乏预测。市场波动以及经营中未曾
4、预计的种种因素的出现，都会影响借贷关系的顺利完结。资金链随时都可能断裂，不利于企业自身与地方经济长期稳定发展。五是容易引发资金恶性循环。民间借贷方便、快捷，是解决资金短缺的有效手段。但在解决资金需求者当务之急的同时，如果借贷方生产经营出现问题，难以按时清偿债务，又以民间借贷方式融资来偿还旧债，便会大大增加借贷方的资金成本，形成资金恶性循环。二、规范民间信贷行业发展的对策建议一是拓宽民间资本投资渠道，实行清晰的政策导向引导民间融资。按照国务院颁布的关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见精神：“进一步拓宽民间投资的领域和范围，鼓励和引导民间资本进入法律法规未明确禁止准入的行业和领域”，“鼓励和支
5、持民间资本进入可以实行市场化运作的基础设施、市政工程和其他公共服务领域，将民办社会事业作为社会公共事业发展的重要补充，加快培育形成政府投入为主、民间投资为辅的公共服务体系”。二是创新金融模式，为解决中小民营企业贷款难探索道路。首先，将中小企业贷款从正常银行贷款业务中剥离，鼓励发展商业银行的中小企业事业部。引入民间融资的经营机制，单独核算、单独定价、允许利率浮动、允许出现一定的坏账率。其次，积极扶持民间融资的中介机构，通过中介机构将银行的贷款放给有需要的民营中小企业，同时由中介机构承担贷款风险，将部分地下或半地下钱庄阳光化，给予这些中介载体以生存空间。再次，通过理财、资产托管、资金监管等方式筹集
6、民间资金为企业放贷。三是建立健全监测体系，监控分析民间融资流向。继续完善民间投融资监测网络，加大民间投融资监测点的设置密度，全面、定期采集民间投融资活动的有关数据，逐步建立适合东胜民间融资的统计监测制度。坚持预防为主的方针，增强工作的针对性和有效性，对非法集资问题保持高度警惕，做到早发现、早预警，防患于未然。正确认识民间融资监测的意图，准确把握民间投融资的发展状况和发展趋势，促进决策的科学化。四是不断完善民间借贷融资的各项规章制度。因地制宜制定民间借贷融资规范发展的管理办法，明确其借贷最高额和利率，并按规定到管理机构进行登记，向税务部门纳税，到公证机关进行公证；按市场经济要求成立相关中介机构，
7、委托银监局、人民银行或当地财务公司作为其管理机构，负责监督民间借贷，依据管理办法条款进行管理，对违反管理办法的移交司法机关处理。五是加大司法保护力度，保障民间融资的规范健康发展。强化司法系统各种诉讼救济措施，及时受理各类民间融资纠纷，依法制裁逃废债的行为。严厉打击非法吸收公众存款、集资诈骗等金融犯罪活动和制裁金融违规行为，防止扰乱国家正常金融秩序的行为。不断加大金融案件的执行力度，对欠债不还的被执行人在各种媒体上予以披露，确保民间融资案件顺利执行。六是加强宣传教育，提高群众的法律意识。加强金融知识普法教育，大力宣传不合法借贷活动的危害及不受法律保护的特征，从源头上提高全社会的金融风险防范意识，增加民间借贷的“隐性”成本，让群众明白自己在借贷行为中履行的权利和义务，使借贷活动一旦发生纠纷后能有据可查，迅速得以解决，为优化民间借贷提供良好的生态环境。 第 5 页 共 5 页