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1、（高职）任务九 责任保险实务（4课时）ppt课件保保 险险 实实 务务任务九任务九 责任保险实务责任保险实务案例导入案例导入1 1了解责任保险了解责任保险 2 2解析产品责任保险解析产品责任保险 3 3解析雇主责任保险解析雇主责任保险 4 4解析公众责任保险解析公众责任保险 5 5任务导航解析职业责任保险解析职业责任保险 1 1综合实训综合实训5 5任务导航一起有一起有“争议争议”的雇主责任险赔案的雇主责任险赔案 20172017年年1010月月2929日，被保险人所属员工陈某受公司委派外出日，被保险人所属员工陈某受公司委派外出购物，当他驾摩托车行驶至滨江中路时，与第三者购物，当他驾摩托车行驶
2、至滨江中路时，与第三者A A驾驶驾驶的摩托车发生碰撞。两人均倒地受伤，陈某为此而发生工的摩托车发生碰撞。两人均倒地受伤，陈某为此而发生工伤医疗费人民币伤医疗费人民币3604.853604.85元、车辆修理人民币元、车辆修理人民币859.15859.15元和元和误工费人民币误工费人民币680680元；元；A A为此而发生工伤医疗费人民币为此而发生工伤医疗费人民币8603.568603.56元、车辆修理费人民币元、车辆修理费人民币13601360元和误工费人民币元和误工费人民币15001500元。交警大队为此出具了元。交警大队为此出具了 及及 。其中。其中 规定，双方规定，双方均负事故同等责任，并
3、于均负事故同等责任，并于20182018年年2 2月月1 1日调解终结。因调解日调解终结。因调解后双方当事人均未向法院提起诉讼，因而当事人双方承担后双方当事人均未向法院提起诉讼，因而当事人双方承担各自发生的费用即陈某本人需支付的费用为人民币各自发生的费用即陈某本人需支付的费用为人民币51445144元元( (医药费人民币医药费人民币3604.853604.85元、车辆修理费元、车辆修理费859.15859.15元和误工费元和误工费人民币人民币680680元元) )。被保险人为此向我司索赔人民币。被保险人为此向我司索赔人民币51445144元。元。 案例导入案例导入案情简介案情简介一起有一起有“
4、争议争议”的雇主责任险赔案的雇主责任险赔案案例导入案例导入争议焦点争议焦点分组讨论：该如何赔偿？是全额赔偿还是减半赔偿？一起有一起有“争议争议”的雇主责任险赔案的雇主责任险赔案案例导入案例导入雇主责任险保险责任仅限于：被保险人根据雇用合同，须负医药费、工伤休假期间的工资、应支出的诉讼费用。不包含: 员工所应负的全部责任，更不包括被保险人对第三者的法律责任。认真分析索赔金额构成及其责任对最认真分析索赔金额构成及其责任对最终理赔方案的正确制定至关重要！终理赔方案的正确制定至关重要！了解责任保险了解责任保险 活动一活动一 了解责任保险了解责任保险 子活动子活动1 1 划分责任保险的种类划分责任保险的
5、种类 （一）责任保险的概念和适用对象（一）责任保险的概念和适用对象 责任保险是一种以被保险人对第三者依法应承担的民责任保险是一种以被保险人对第三者依法应承担的民事赔偿责任为保险标的的保险。企业、团体、家庭和事赔偿责任为保险标的的保险。企业、团体、家庭和个人在各种生产活动或日常生活中，由于疏忽、过失个人在各种生产活动或日常生活中，由于疏忽、过失等行为对他人造成人身伤亡或财产损害，依法应承担等行为对他人造成人身伤亡或财产损害，依法应承担的民事赔偿责任，可以通过投保有关责任保险转移给的民事赔偿责任，可以通过投保有关责任保险转移给保险人。责任保险属于于广义的财产保险范畴。保险人。责任保险属于于广义的财
6、产保险范畴。 活动一活动一了解责任保险了解责任保险 具体而言，责任保险的适用对象包括：各种公众具体而言，责任保险的适用对象包括：各种公众活动场所的所有者、经营管理者；各种产品的生活动场所的所有者、经营管理者；各种产品的生产者、销售者和维修者等：各种运输工具的所有产者、销售者和维修者等：各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员；各种需要雇用员工的者、经营管理者或驾驶员；各种需要雇用员工的单位；各种提供职业技术服务的单位或个人；城单位；各种提供职业技术服务的单位或个人；城乡居民家庭或个人，等等。此外，建设工程的所乡居民家庭或个人，等等。此外，建设工程的所有者、承包者等也对相关责任事故风险具有保险有
7、者、承包者等也对相关责任事故风险具有保险利益；非公众活动场所也存在着公众责任风险等。利益；非公众活动场所也存在着公众责任风险等。活动一活动一了解责任保险了解责任保险 （二）责任保险的保险标的和民事责任（二）责任保险的保险标的和民事责任 责任保险的保险标的是被保险人在法律上应负的民事责任保险的保险标的是被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任。民事责任是指公民或法人在不履行自损害赔偿责任。民事责任是指公民或法人在不履行自己的民事义务或者侵犯他人的民事权利时，按照民法己的民事义务或者侵犯他人的民事权利时，按照民法的规定而产生的法律后果。我国民法通则规定的民事的规定而产生的法律后果。我国民法通则规定的
8、民事责任包括：违约责任，又称违反合同的民事责任；侵责任包括：违约责任，又称违反合同的民事责任；侵权责任，又称违反法律规定的民事责任；其他违反民权责任，又称违反法律规定的民事责任；其他违反民事义务的责任，凡不属于违约责任和侵权责任的其他事义务的责任，凡不属于违约责任和侵权责任的其他民事责任都可以归入这一类（如返还不当得利的责任民事责任都可以归入这一类（如返还不当得利的责任等）。等）。活动一活动一了解责任保险了解责任保险 责任保险承保的民事责任主要括侵权的民事责任责任保险承保的民事责任主要括侵权的民事责任（即侵权责任）和违反合同的民事责任（即合同（即侵权责任）和违反合同的民事责任（即合同责任或违约
9、责任）两种。责任或违约责任）两种。 责任保险的直接赔偿对象是被保险人，间接赔偿责任保险的直接赔偿对象是被保险人，间接赔偿对象是第三者，即受害人。当保险事故发生后，对象是第三者，即受害人。当保险事故发生后，受害人有权向被保险人索赔，被保险人有权向保受害人有权向被保险人索赔，被保险人有权向保险人索赔。保险人既可以直接对受害人支付赔款，险人索赔。保险人既可以直接对受害人支付赔款，也可以在被保险人赔偿受害人后将赔款支付给被也可以在被保险人赔偿受害人后将赔款支付给被保险人。保险人。活动一活动一了解责任保险了解责任保险 （三）责任保险的赔偿范围和赔偿限额（三）责任保险的赔偿范围和赔偿限额 1 1赔偿范围赔
10、偿范围 责任保险的赔偿范围一般包括两方面：责任保险的赔偿范围一般包括两方面： （1 1）保险人负责赔偿被保险人对第三者造成的人身伤害与财）保险人负责赔偿被保险人对第三者造成的人身伤害与财产损失依法应负的赔偿责任。但是，保险人只对第三者财产的产损失依法应负的赔偿责任。但是，保险人只对第三者财产的直接损失负责赔偿，对于间接损失一般不予负责。第三者人身直接损失负责赔偿，对于间接损失一般不予负责。第三者人身伤害的赔偿范围时以包括第三者死亡及丧葬费用、残废与医疗伤害的赔偿范围时以包括第三者死亡及丧葬费用、残废与医疗费用等。费用等。 （2 2）因赔偿纠纷引起的诉讼、律师费用及其他事先经保险人）因赔偿纠纷引
11、起的诉讼、律师费用及其他事先经保险人同意支付的费用。我国保险法第六十六条规定：同意支付的费用。我国保险法第六十六条规定：“责任保险的责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保脸人支付的仲裁或诉诉讼费用以及其他必要的、合讼的，被保脸人支付的仲裁或诉诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。”活动一活动一了解责任保险了解责任保险 2 2赔偿限额赔偿限额 从责任保险的发展实践来看，赔偿限额作为保险人从责任保险的发展实践来看，赔偿限额作为保险人承担赔
12、偿责任的最高限额，通常有以下几种类型：承担赔偿责任的最高限额，通常有以下几种类型： （1 1）每次责任事故或同一原因引起的系列责任事故）每次责任事故或同一原因引起的系列责任事故的赔偿限额。它又可以分为财产损失赔偿限额和人的赔偿限额。它又可以分为财产损失赔偿限额和人身伤害赔偿限额。身伤害赔偿限额。 （2 2）保险期内累计的赔偿限额。它也可以分为累计）保险期内累计的赔偿限额。它也可以分为累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。的财产损失赔偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。 （3 3）在某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤）在某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤害两个赔偿限额合成一个限额，
13、或者只规定每次事害两个赔偿限额合成一个限额，或者只规定每次事故和同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额而故和同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额而不规定累计赔偿限额。不规定累计赔偿限额。活动一活动一了解责任保险了解责任保险 责任保险的承保方式有两种：一种将责任保险作责任保险的承保方式有两种：一种将责任保险作为各种损害赔偿保险的组成部分或将其作为附加为各种损害赔偿保险的组成部分或将其作为附加险来承保，不签发专门的责任保险单；另一种以险来承保，不签发专门的责任保险单；另一种以单独的责任保险方式，签发专门的保险单来承保。单独的责任保险方式，签发专门的保险单来承保。活动一活动一了解责任保险了解责任保
14、险 子活动子活动2 2 划分责任保险的种类划分责任保险的种类 活动一活动一雇主责任保险雇主责任保险 公众责任保险公众责任保险 职业责任保险职业责任保险 第三者责任保险第三者责任保险 产品责任保险产品责任保险 了解责任保险了解责任保险 毎一类业务又由若干具体的险种构成。如公众责毎一类业务又由若干具体的险种构成。如公众责任保险包括场所责任保险、电梯责任保险、个人任保险包括场所责任保险、电梯责任保险、个人责任保险和承包人责任保险等；职业责任保险包责任保险和承包人责任保险等；职业责任保险包括医生括医生 业责任保险、药剂师职业责任保险、会计业责任保险、药剂师职业责任保险、会计师职业责任保险、律师职业责任
15、保险、设计师职师职业责任保险、律师职业责任保险、设计师职业责任保险、工程师职业责任保险和保险代现人业责任保险、工程师职业责任保险和保险代现人及经纪人职业责任保险等。这种分类是责任保险及经纪人职业责任保险等。这种分类是责任保险最常见的分类方法，也是责任保险经营管理的基最常见的分类方法，也是责任保险经营管理的基本依据。本依据。活动一活动一自我检测自我检测 1 1以被保险人对第三者依法应承担的民事赔偿责任为保以被保险人对第三者依法应承担的民事赔偿责任为保险标的的保险是（险标的的保险是（ ）。）。 A A责任保险责任保险 B B信用保险信用保险 C C人身保险人身保险 D D财产保险财产保险 2 2责
16、任保险属于广义的（责任保险属于广义的（ ）范畴。）范畴。 A A人身保险人身保险 B B定额保险定额保险 C C信用保险信用保险 D D财产保险财产保险 3 3对责任保险承保人来说，确定责任保险的（对责任保险承保人来说，确定责任保险的（ ）是至）是至关重要的。关重要的。 A A有效期间有效期间 B B终止时间终止时间 C C起始时间起始时间 D D废止时间废止时间学生活动学生活动解析产品责任保险解析产品责任保险 活动二活动二解析产品责任保险解析产品责任保险 子活动子活动1 1 了解产品责任保险的概念了解产品责任保险的概念 （一）产品责任（一）产品责任 产品责任又称制品责任、制造物责任或商品制造
17、产品责任又称制品责任、制造物责任或商品制造人责任等，是指产品生产者或销售者等因该产品人责任等，是指产品生产者或销售者等因该产品的缺陷致使消费者遭受人身伤害或财产损失时应的缺陷致使消费者遭受人身伤害或财产损失时应承担的经济赔偿责任。承担的经济赔偿责任。活动二活动二解析产品责任保险解析产品责任保险 产品责任与产品责任法律制度密切相关。产品责任法产品责任与产品责任法律制度密切相关。产品责任法律制度是由国家立法机关颁布的各种有关产品责任的律制度是由国家立法机关颁布的各种有关产品责任的法律及由国家权力机关颁布的有关产品责任的法规、法律及由国家权力机关颁布的有关产品责任的法规、条例等。这些法规是确定产品责
18、任当事人承担民事责条例等。这些法规是确定产品责任当事人承担民事责任的依据，是人们在产品责任关系中的行为准则。产任的依据，是人们在产品责任关系中的行为准则。产品责任法律制度是建立健康的商品经济关系和维护用品责任法律制度是建立健康的商品经济关系和维护用户、消费者及公众权益的基本保证，也是产品责任保户、消费者及公众权益的基本保证，也是产品责任保险的法律基础和先决条件。在我国，产品责任所依据险的法律基础和先决条件。在我国，产品责任所依据的法律尚不丰富，但有关产品责任的法律制度一直在的法律尚不丰富，但有关产品责任的法律制度一直在建设和健全完善之中。目前，我国比较重要的与确认建设和健全完善之中。目前，我国
19、比较重要的与确认产品责任相关的法律制度包括产品责任相关的法律制度包括民法通则民法通则、食品食品卫生法卫生法、药品管理法药品管理法、消费者权益保护法消费者权益保护法和和工业企业法工业企业法等。等。活动二活动二解析产品责任保险解析产品责任保险 （二）产品责任保险（二）产品责任保险 产品责任保险是指以产品生产者或销售者等的产品责产品责任保险是指以产品生产者或销售者等的产品责任为承保风险的责任保险。产品的生产者或销售者等任为承保风险的责任保险。产品的生产者或销售者等向保险人投保产品责任保险，缴付一定的保险费后，向保险人投保产品责任保险，缴付一定的保险费后，将这种赔偿风险转嫁给保险人，一旦因产品责任给消
20、将这种赔偿风险转嫁给保险人，一旦因产品责任给消费者或其他人造成人身伤害或财产损失，依法成由该费者或其他人造成人身伤害或财产损失，依法成由该生产者或销售者等负责时，由保险人予以赔偿。生产者或销售者等负责时，由保险人予以赔偿。活动二活动二解析产品责任保险解析产品责任保险 生产商、出口商、进口商、批发商、零售商及修理商生产商、出口商、进口商、批发商、零售商及修理商等一切能对产品责任事故造成的损害负有赔偿责任的等一切能对产品责任事故造成的损害负有赔偿责任的人，都可以投保产品责任保险。据具体情况，可以由人，都可以投保产品责任保险。据具体情况，可以由他们中间的任何一人投保，也可以由他们中间的几个他们中间的
21、任何一人投保，也可以由他们中间的几个人或全体联名投保。产品责任保险的被保险人，除投人或全体联名投保。产品责任保险的被保险人，除投保人本身外，经投保人申请，保险人同意后，可以将保人本身外，经投保人申请，保险人同意后，可以将其他有关方也作为被保险人，必要时将加费，并规定其他有关方也作为被保险人，必要时将加费，并规定对各被保险人之间的责任互不追偿。在有关各方中，对各被保险人之间的责任互不追偿。在有关各方中，制造商应该承担最大责任风险，除非其他有关各方已制造商应该承担最大责任风险，除非其他有关各方已经将产品重新装配、改装、修理和改换包装，并因此经将产品重新装配、改装、修理和改换包装，并因此引起产品责任
22、事故。凡产品原有缺陷引起的问题，最引起产品责任事故。凡产品原有缺陷引起的问题，最后都要追溯到制造商那里。后都要追溯到制造商那里。活动二活动二解析产品责任保险解析产品责任保险 子活动子活动2 2 解析产品责任保险的内容解析产品责任保险的内容 （一）产品责任保险的责任范围（一）产品责任保险的责任范围 活动二活动二保险责任保险责任除外责任除外责任责任期间责任期间解析产品责任保险解析产品责任保险 1 1保险责任保险责任 产品责任保险主要承担两项保险责任：产品责任保险主要承担两项保险责任： （1 1）在保险有效期内，被保险人生产、销售的产品或）在保险有效期内，被保险人生产、销售的产品或商品在承保区域内发
23、生事故，造成用户、消费者或其商品在承保区域内发生事故，造成用户、消费者或其他任何人的人身伤害（包括疾病、伤残和死亡）或财他任何人的人身伤害（包括疾病、伤残和死亡）或财产损失，依法应由被保险人负责赔偿时，保险人在保产损失，依法应由被保险人负责赔偿时，保险人在保单规定的赔偿限额内予以赔偿。单规定的赔偿限额内予以赔偿。活动二活动二解析产品责任保险解析产品责任保险 （2 2）有关法律费用。被保险人为产品责任所支付的诉）有关法律费用。被保险人为产品责任所支付的诉讼、抗辩费用及其他经保险人事先同意支付的费用，讼、抗辩费用及其他经保险人事先同意支付的费用，保险人也予以赔付。发生产品责任后，是否应由被保保险人
24、也予以赔付。发生产品责任后，是否应由被保险人承担赔偿责任以及赔偿数额的高低，通常都通过险人承担赔偿责任以及赔偿数额的高低，通常都通过诉讼由法院判定，保险人为了避免或减少这项开支，诉讼由法院判定，保险人为了避免或减少这项开支，对一些索赔金额不大，责任比较明确的案件，一般应对一些索赔金额不大，责任比较明确的案件，一般应与受害人协商解决。与受害人协商解决。活动二活动二自我检测自我检测 1 1根据责任（根据责任（ ）分类，责任保险的主要种类）分类，责任保险的主要种类包括无过失责任保险和过失责任保险。包括无过失责任保险和过失责任保险。 A A业务内容业务内容 B B法律的归类法律的归类 C C发生的原因
25、发生的原因 D D财产保险的关系财产保险的关系 2 2根据（根据（ ）分类，责任保险的主要种类包括）分类，责任保险的主要种类包括独立责任保险和附加责任保险。独立责任保险和附加责任保险。 A A业务内容业务内容 B B法律的归类法律的归类 C C发生的原因发生的原因 D D与财产保险的关系与财产保险的关系学生活动学生活动解析产品责任保险解析产品责任保险 2 2除外责任除外责任 产品责任保险除外责任主要包括：产品责任保险除外责任主要包括： （1 1）根据合同或协议应由被保险人承担的责任。）根据合同或协议应由被保险人承担的责任。 （2 2）被保险人根据劳工法或雇佣合同对其雇员及有关）被保险人根据劳工
26、法或雇佣合同对其雇员及有关人员应承担的责任。人员应承担的责任。 （3 3）被保险人所有或照管或控制的财产的损失。）被保险人所有或照管或控制的财产的损失。 （4 4）被保险人故意违法生产、销售的产品或商品发生）被保险人故意违法生产、销售的产品或商品发生事故造成任何人的人身伤害或财产损失。事故造成任何人的人身伤害或财产损失。活动二活动二解析产品责任保险解析产品责任保险 （5 5）被保险产品造成大气、土地、水污染及其他各种）被保险产品造成大气、土地、水污染及其他各种污染引起的责任。污染引起的责任。 （6 6）被保险产品造成对飞机或轮船的损害赔偿责任。）被保险产品造成对飞机或轮船的损害赔偿责任。 除此
27、之外，保险人对战争、罢工、核风险引起的产品除此之外，保险人对战争、罢工、核风险引起的产品责任事故造成的损害不予赔偿。另外，因缺陷产品造责任事故造成的损害不予赔偿。另外，因缺陷产品造成责任事故而导致的罚款以及保单规定的免赔额都由成责任事故而导致的罚款以及保单规定的免赔额都由被保险人自行负担。被保险人自行负担。活动二活动二解析产品责任保险解析产品责任保险 3 3责任期限责任期限 产品责任保险的保险期限通常为一年，期满可以续保。产品责任保险的保险期限通常为一年，期满可以续保。同其他单独承保的责任保险一样，产品责任保险的责同其他单独承保的责任保险一样，产品责任保险的责任期限也是由两种不同的承保基础决定
28、的。任期限也是由两种不同的承保基础决定的。 “期内发生式期内发生式”承保某础下的责任期限。其具体规定承保某础下的责任期限。其具体规定为：即使产品是在保险生效前几年生产或销售的，只为：即使产品是在保险生效前几年生产或销售的，只要该产品在保险期限内发生事故并导致对用户的损害，要该产品在保险期限内发生事故并导致对用户的损害，不论被保险人何时提出索赔，保险公司均负赔偿责任。不论被保险人何时提出索赔，保险公司均负赔偿责任。其具体要点包括：第一，产品责任事故必须发生在保其具体要点包括：第一，产品责任事故必须发生在保险期限内。第二，不论产品是否在保险期限内生产或险期限内。第二，不论产品是否在保险期限内生产或
29、销售。第三，不论意外事故或损失何时发现。第四，销售。第三，不论意外事故或损失何时发现。第四，不论被保险人提出的索赔是在保险期限内还是期满之不论被保险人提出的索赔是在保险期限内还是期满之后。后。活动二活动二解析产品责任保险解析产品责任保险 “期内索赔式期内索赔式”承保基础下的责任期限。其具体承保基础下的责任期限。其具体规定为：不管保险事故发生在保险期限内还是保规定为：不管保险事故发生在保险期限内还是保险期限之前，只要被保险人在保险期限内提出索险期限之前，只要被保险人在保险期限内提出索赔，保险人就承担赔偿责任。赔，保险人就承担赔偿责任。 究竟采用何种方式作为承保基础应根据具体情况究竟采用何种方式作
30、为承保基础应根据具体情况而定。原则上讲，凡保险事故发生后能够立即得而定。原则上讲，凡保险事故发生后能够立即得知或发现的，宜采用知或发现的，宜采用“期内发生式期内发生式”；反之，如；反之，如保险事故发生后不能立即得知或发现的，宜采用保险事故发生后不能立即得知或发现的，宜采用“期内索赔式期内索赔式”。例。例 如，某些具有缺陷如，某些具有缺陷“潜伏期潜伏期”的产品（如药品等）投保产品责任保险，保险人的产品（如药品等）投保产品责任保险，保险人应果断采取应果断采取“期内索赔式期内索赔式”作为承保基础。作为承保基础。活动二活动二解析产品责任保险解析产品责任保险 （二）保险费率和保险费（二）保险费率和保险费
31、 1 1保险费率的厘定保险费率的厘定 （1 1）产品的特点及其可能对人体或财产造成损害的风险大小。）产品的特点及其可能对人体或财产造成损害的风险大小。 （2 2）赔偿限额的高低。限额高，费率也高，但并非按比例增加。）赔偿限额的高低。限额高，费率也高，但并非按比例增加。 （3 3）承保地区范围的大小。）承保地区范围的大小。 （4 4）产品数量多少和产品价格的高低。同类产品，数量多、价格）产品数量多少和产品价格的高低。同类产品，数量多、价格高的，销售额也高，保费收入多，费率就可降低。高的，销售额也高，保费收入多，费率就可降低。 （5 5）保险公司以往经营此项业务的损失或赔付统计资料。）保险公司以往
32、经营此项业务的损失或赔付统计资料。 （6 6）产品制造者的技术水平和质量管理情况。优质产品可以避免）产品制造者的技术水平和质量管理情况。优质产品可以避免或减少产品责任风险，因此，技术和管理水平较好的被保险人可或减少产品责任风险，因此，技术和管理水平较好的被保险人可以亨受优惠费率。以亨受优惠费率。活动二活动二解析产品责任保险解析产品责任保险 2 2保险费的计算保险费的计算 产品责任保险的保险费，通常是按上年的生产、销售产品责任保险的保险费，通常是按上年的生产、销售总额或营业收入总额及适用的保险费率计算出预收保总额或营业收入总额及适用的保险费率计算出预收保险费，等保险期满时再按实际营业入总额计算出
33、实际险费，等保险期满时再按实际营业入总额计算出实际保险费，多退少补。保险费，多退少补。活动二活动二解析产品责任保险解析产品责任保险 （三）产品责任保险的赔偿限额（三）产品责任保险的赔偿限额 产品责任保险承保的是被保险人的经济赔偿责任，而产品责任保险承保的是被保险人的经济赔偿责任，而不是有固定价值资产。因此，保险单均不规定保险金不是有固定价值资产。因此，保险单均不规定保险金额而仅规定赔偿限额，即保险人所承担赔偿责任的最额而仅规定赔偿限额，即保险人所承担赔偿责任的最高限额。被保险人因产品责任事故对受害人应该承担高限额。被保险人因产品责任事故对受害人应该承担赔偿责任的金额大小，通常由法院判定或有关各
34、方协赔偿责任的金额大小，通常由法院判定或有关各方协商确定。保险人在赔偿限额内承担被保险人对受害人商确定。保险人在赔偿限额内承担被保险人对受害人的赔偿责任，超过限额的部分，由被保险人自行承担。的赔偿责任，超过限额的部分，由被保险人自行承担。活动二活动二解析产品责任保险解析产品责任保险 赔偿限额由被保险人根据实际需要提出，经保险人同赔偿限额由被保险人根据实际需要提出，经保险人同意后在保单中订明。在产品责任保险保单中，通常规意后在保单中订明。在产品责任保险保单中，通常规定两项赔偿限额，即每次事故的赔偿限额和保单累计定两项赔偿限额，即每次事故的赔偿限额和保单累计赔偿限额。前者指保险人对每一次产品责任事
35、故可以赔偿限额。前者指保险人对每一次产品责任事故可以赔付的最高金额，后者指保险人在整个保单有效期内赔付的最高金额，后者指保险人在整个保单有效期内可以赔付的最高金额。以上每项赔偿限额还可以分别可以赔付的最高金额。以上每项赔偿限额还可以分别划分为人身伤害和财产损失两项赔偿限额。在这种情划分为人身伤害和财产损失两项赔偿限额。在这种情况下，当产品责任事故导致用户或消费者人身伤害或况下，当产品责任事故导致用户或消费者人身伤害或财产损失时，分别适用各自的赔偿限额。财产损失时，分别适用各自的赔偿限额。活动二活动二解析产品责任保险解析产品责任保险 赔偿限额应该根据不同产品发生责任事故后可能引起赔偿限额应该根据
36、不同产品发生责任事故后可能引起的赔偿责任大小确定。在确定赔偿限额时应考虑不同的赔偿责任大小确定。在确定赔偿限额时应考虑不同产品、不同地区的差异。如食品、药品或某些机电产产品、不同地区的差异。如食品、药品或某些机电产品，发生责任事故后可能造成众多的人员伤害或财产品，发生责任事故后可能造成众多的人员伤害或财产损失，应确定较高的赔偿限额。又如，销往美国的产损失，应确定较高的赔偿限额。又如，销往美国的产品，一旦发生责任事故，索赔金额巨大，因此，其赔品，一旦发生责任事故，索赔金额巨大，因此，其赔偿限额也应高于销往其他国家的产品。诉讼、抗辩费偿限额也应高于销往其他国家的产品。诉讼、抗辩费用在赔偿限额以外赔
37、付。用在赔偿限额以外赔付。活动二活动二解析产品责任保险解析产品责任保险 （四）承保地区范围（四）承保地区范围 承保地区范围由保险双方当事人根据具体需要商定，承保地区范围由保险双方当事人根据具体需要商定，并在保单中列明。保险人仅对投保产品在规定地区范并在保单中列明。保险人仅对投保产品在规定地区范围内发生保险事故引起的赔偿责任负责。如果某种产围内发生保险事故引起的赔偿责任负责。如果某种产品仅在某一国家或地区销售或使用，则以该国家或地品仅在某一国家或地区销售或使用，则以该国家或地区作为承保地区范围。如某种产品通过销售或转口可区作为承保地区范围。如某种产品通过销售或转口可能在世界各地的市场流通或使用，
38、则承保地区范围应能在世界各地的市场流通或使用，则承保地区范围应规定为全世界，并应在保单中列明司法管辖权。规定为全世界，并应在保单中列明司法管辖权。活动二活动二解析雇主责任保险解析雇主责任保险 活动三活动三解析雇主责任保险解析雇主责任保险 子活动子活动1 1 了解雇主责任保险的概念了解雇主责任保险的概念 （一）雇主责任（一）雇主责任 雇主责任是指雇主对其雇员在受雇期间因发生意外爭雇主责任是指雇主对其雇员在受雇期间因发生意外爭故或职业病而造成人身伤残或死亡时，依法应承担的故或职业病而造成人身伤残或死亡时，依法应承担的经济赔偿责任。在雇佣过程中，如果雇主未能或未能经济赔偿责任。在雇佣过程中，如果雇主
39、未能或未能全部履行自己对雇员安全的义务致使雇员遭受人身伤全部履行自己对雇员安全的义务致使雇员遭受人身伤亡或疾病，雇员有权依法要求雇主赔偿其经济损失。亡或疾病，雇员有权依法要求雇主赔偿其经济损失。 活动三活动三解析雇主责任保险解析雇主责任保险 一般而言，雇主所承担的对雇员的责任，包括雇主自身的一般而言，雇主所承担的对雇员的责任，包括雇主自身的故意行为、过失行为以及无过失行为所致的雇员人身伤害故意行为、过失行为以及无过失行为所致的雇员人身伤害赔偿责任。但保险人所承担的责任风险并非与此相一致，赔偿责任。但保险人所承担的责任风险并非与此相一致，通常都将被保险人的故意行为列为除外责任。保险人主要通常都将
40、被保险人的故意行为列为除外责任。保险人主要承保雇主的过失行为所致的损害赔偿，有的也将无过失责承保雇主的过失行为所致的损害赔偿，有的也将无过失责任一起纳入保险责任范围。构成雇主责任的前提条件是，任一起纳入保险责任范围。构成雇主责任的前提条件是，雇主与雇员之间存在着直接的雇佣合同关系，即只有雇主雇主与雇员之间存在着直接的雇佣合同关系，即只有雇主才有解雇该雇员的权利，雇员从事业务工作中有义务听从才有解雇该雇员的权利，雇员从事业务工作中有义务听从雇主的管理。这种权利与义务关系通过书面形式的雇佣或雇主的管理。这种权利与义务关系通过书面形式的雇佣或劳动合同来确定。劳动合同来确定。活动三活动三自我检测自我检
41、测 1 1在产品责任保险有关各方中，（在产品责任保险有关各方中，（ ）应该承）应该承担最大责任风险。担最大责任风险。 A A进出口商进出口商 B B制造商制造商 C C批发、零售商批发、零售商 D D修理商修理商 2 2发生产品责任后，是否应由被保险人承担赔偿发生产品责任后，是否应由被保险人承担赔偿责任以及赔偿数额的高低，通常都通过（责任以及赔偿数额的高低，通常都通过（ ）判）判定。定。 A A诉讼由法院诉讼由法院 B B仲裁由仲裁机构仲裁由仲裁机构 C C协商由代理人协商由代理人 D D调解由政府机关调解由政府机关学生活动学生活动解析雇主责任保险解析雇主责任保险 通常被视为雇主过失或疏忽责任
42、的情况包括：第通常被视为雇主过失或疏忽责任的情况包括：第一，雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作一，雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序。第二，雇主提供不称职的管理人员。第三，程序。第二，雇主提供不称职的管理人员。第三，雇主本人直接的疏忽或过失行为，如对有害工种雇主本人直接的疏忽或过失行为，如对有害工种末提供相应合格的劳动保护用品等。属于上述情末提供相应合格的劳动保护用品等。属于上述情形且不存在故意意图形且不存在故意意图 的，均属于雇主的过失责任，的，均属于雇主的过失责任，由此造成的雇员人身伤害，雇主应负经济赔偿责由此造成的雇员人身伤害，雇主应负经济赔偿责任。任。活动三活动三解析雇主责
43、任保险解析雇主责任保险 （二）雇主责任保险（二）雇主责任保险 雇主责任保险是指以雇主的雇主责任为承保风险的责雇主责任保险是指以雇主的雇主责任为承保风险的责任保险。它保障雇主对雇员在受雇过程中伤亡、疾病任保险。它保障雇主对雇员在受雇过程中伤亡、疾病的赔偿责任。对非因工作或非工作时间内雇员的人身的赔偿责任。对非因工作或非工作时间内雇员的人身伤亡和疾病，雇主责任保险不予负责，此外，对雇员伤亡和疾病，雇主责任保险不予负责，此外，对雇员的财产损失也不负责赔偿。的财产损失也不负责赔偿。 我国目前开办的雇主责任保险，主要是承保雇主根据我国目前开办的雇主责任保险，主要是承保雇主根据有关法律或雇佣合同对雇员人身
44、伤害的损害赔偿责任。有关法律或雇佣合同对雇员人身伤害的损害赔偿责任。活动三活动三解析雇主责任保险解析雇主责任保险 1 1雇主责任保险与劳动保险的区别。雇主责任保雇主责任保险与劳动保险的区别。雇主责任保险是基于雇主未能尽其法律义务，即因为过失或险是基于雇主未能尽其法律义务，即因为过失或疏忽而产生的法律赔偿责任的保险，它与劳动保疏忽而产生的法律赔偿责任的保险，它与劳动保险（又称劳工补偿保险）不同。劳动保险虽然也险（又称劳工补偿保险）不同。劳动保险虽然也是保障雇员遭受人身伤亡或疾病时的雇主赔偿责是保障雇员遭受人身伤亡或疾病时的雇主赔偿责任，但不考虑雇主有无过失。劳动保险负责雇主任，但不考虑雇主有无过
45、失。劳动保险负责雇主对雇员受雇期间任何时间、任何地点遭受的人身对雇员受雇期间任何时间、任何地点遭受的人身伤亡和疾病的赔偿责任，是以严格责任为归责原伤亡和疾病的赔偿责任，是以严格责任为归责原则的保险。则的保险。活动三活动三解析雇主责任保险解析雇主责任保险 雇主责任保险由雇主交付保险费，劳动保险常常雇主责任保险由雇主交付保险费，劳动保险常常由政府、雇主、雇员共同交付保险费。雇主责任由政府、雇主、雇员共同交付保险费。雇主责任保险的赔偿金交给雇主，劳动保险的赔偿金不交保险的赔偿金交给雇主，劳动保险的赔偿金不交给雇主，直接交给受伤害雇员（或由法院交给雇给雇主，直接交给受伤害雇员（或由法院交给雇员）。劳动
46、保险不属于责任保险，属于社会保险。员）。劳动保险不属于责任保险，属于社会保险。活动三活动三解析雇主责任保险解析雇主责任保险 2 2投保人与被保险人。雇主责任保险的投保人和投保人与被保险人。雇主责任保险的投保人和被保险人都是雇主，但受益人是与雇主有雇佣关被保险人都是雇主，但受益人是与雇主有雇佣关系的雇员。保险人与雇主之间存在保险合同关系，系的雇员。保险人与雇主之间存在保险合同关系，与雇员之间不存在保险合同关系（除非法律另有与雇员之间不存在保险合同关系（除非法律另有规定或雇佣合同另有约定）。规定或雇佣合同另有约定）。活动三活动三解析雇主责任保险解析雇主责任保险 子活动子活动2 2 解析雇主责任保险
47、的内容解析雇主责任保险的内容 （一）雇主责任保险的责任范围（一）雇主责任保险的责任范围 活动三活动三解析雇主责任保险解析雇主责任保险 1 1保险责任保险责任 雇主责任保险的基本责任包括两方面的内容：一是被雇主责任保险的基本责任包括两方面的内容：一是被保险人雇佣的人员（包括於期固定工、临时工、季节保险人雇佣的人员（包括於期固定工、临时工、季节工、学徒工），在保单有效期间，在受雇过程中，在工、学徒工），在保单有效期间，在受雇过程中，在保单列明的地点，从事保单列明的被保险人的业务活保单列明的地点，从事保单列明的被保险人的业务活动时，遭受意外而受伤、致残、死亡或患与业务有关动时，遭受意外而受伤、致残、
48、死亡或患与业务有关的职业性疾病所致伤残或死亡的经济赔偿责任；二是的职业性疾病所致伤残或死亡的经济赔偿责任；二是被保险人的有关诉讼费用。被保险人的有关诉讼费用。活动三活动三解析雇主责任保险解析雇主责任保险 分析雇主责任保险的基本责任时，应注意以下几点：分析雇主责任保险的基本责任时，应注意以下几点： （1 1）受雇过程是指雇员的受雇佣期间（包括假日和加）受雇过程是指雇员的受雇佣期间（包括假日和加班）。班）。 （2 2）保单载明的业务工作是指在保单中列明的每一个）保单载明的业务工作是指在保单中列明的每一个雇员所从事的工种。雇员从事的工种必须是列明的或雇员所从事的工种。雇员从事的工种必须是列明的或与列
49、明有关的，如果雇员从事非雇主所授意的，或非与列明有关的，如果雇员从事非雇主所授意的，或非列明的或与列明工种毫无关系的工作而遭受意外伤残列明的或与列明工种毫无关系的工作而遭受意外伤残或死亡，保险人不负责赔偿。因为或死亡，保险人不负责赔偿。因为“业务工作业务工作”是保是保险人制定雇主责任保险费率重点考虑的因素，保险人险人制定雇主责任保险费率重点考虑的因素，保险人只对已付保费的具体业务和具体业务活动提供保障。只对已付保费的具体业务和具体业务活动提供保障。活动三活动三解析雇主责任保险解析雇主责任保险 （3 3）职业性疾病是指经过医院确诊的与职业有关的疾）职业性疾病是指经过医院确诊的与职业有关的疾病。病
50、。 （4 4）雇主责任保险承保的对象是雇主对其雇员应承担）雇主责任保险承保的对象是雇主对其雇员应承担的赔偿责任，的赔偿责任， 因而雇主自身（包括企业董事会成员）因而雇主自身（包括企业董事会成员）在工作地点和作期间的人身伤亡不属于保险责任范围。在工作地点和作期间的人身伤亡不属于保险责任范围。活动三活动三解析雇主责任保险解析雇主责任保险 2 2除外责任除外责任 我国雇主责任保单对下列原因引起的责任不负责赔偿：我国雇主责任保单对下列原因引起的责任不负责赔偿：战争、类似战争行为、叛乱、罢工、暴动或由于核子战争、类似战争行为、叛乱、罢工、暴动或由于核子辐射所致的雇员伤残、死亡或疾病；雇员由于疾病、辐射所