关于农户贷款需求的调查报告.doc

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1、1关于农户贷款需求的调查报告关于农户贷款需求的调查报告【调查时间调查时间】 2008 年 5 月 【调查地点调查地点】 西安市灞桥区周边农村 【调查对象调查对象】 西安市灞桥区农村居民 【调查目的调查目的】 通过了解西安市灞桥区农户的贷款需求即相关情况，分析影响农村居民贷 款需求的主要因素农户融资难的问题是农村金融领域中长期存在单一制没有得到彻底解决的难题。从 长期视角来看，尽管金融当局在弄寻金童领域进行了若干次改革，出台了一系列优惠政 策，但农村金融市场的开发深度、农户融资制度的供给与远远不能满足农户对金融资源 的需求，农户仅仅以存款人的身份进入金融市场，贷款责备排斥在外。笔者在阅读以前 的

2、相关文献后发现，对于农户贷款的研究有很多，其中比较有代表性的大样本研究有： 史清华基于全国农村 1986-2003 年的农户借贷数据的研究；温铁军 2000 年对我国东中西 15 个省份，20 个县市农户民间借贷的研究；何文广、李莉莉 2005 年对贵州农户借贷的 研究等。以上的研究文献虽然十分丰富，但大多局限于农户资金供给和需求的研究，但 是很少设计对农户贷款需求的分析。因此，本文从农户贷款的意愿出发，分析那些因素 对于农户贷款需求构成影响。 一、调查地区及样本农户的基本情况一、调查地区及样本农户的基本情况 笔者此次调查的地方，位于西安市灞桥区纺织城附近。采取分发问卷的形式，共发 出问卷 5

3、0 份，有效问卷 43 份。 1 样本农户户主的年龄特征 从年龄分布来看，30 岁以下的农户最少，仅有 1 户，占 2.32%；60 岁以上的农户次 之，占 9.3%；大多数农户在 30 至 60 岁，其占比高达 88.38%（见表 1） 。年轻农户较少 的原因主要是农户经营规模较小，农村家庭劳动力出现了剩余，年轻人普遍选择了外出 务工。表表 1 1 样本农户户主的年龄结构分布样本农户户主的年龄结构分布年龄段（岁）303045456060 人数（个）124144 占被调查对象比例 （%）2.3255.8132.569.312.样本农户户主的文化程度 从户主受教育程度看，文盲一人占 2.32%；

4、小学毕业 1 人，占 2.32%；大中专及以上 学历的有 2 人，占 4.65%；其余都集中在初中和高中毕业，占 90.71%（见表 2） 。这就说 明，大部分的农民还是能够按照国家规定，完成义务教育，而且文化程度不低。表表 2 2 农户户主的文化程度农户户主的文化程度文化程度文盲小学初中高中大中专及以上人数（个）1128112 占被调查对象比例（%）2.322.3265.1125.584.6723.样本农户家庭主要从事的经济活动 从事传统农业的有 27 户，占 62.79%；从事传统农业和非农兼业有 9 户，占 20.93%; 从事非农行业的户数最少，为 7 户，占 16.28%（见表 3）

5、 。说明，大部分的农民还是在从 事传统的农业。 表表 2 2 农户主要从事的经济活动农户主要从事的经济活动活动种类传统农业农业和非农兼业非农业户数（个）2797 占被调查对象比例（%）62.7920.9316.28 4.农户的耕地面积 由于纺织城背靠白鹿原，原下是高速公路，原上大量的土地用于西安思源学院、海 棠学院等一系列民办高校盖校舍，所以耕地面积较少。在 43 个抽样调查的农户中，只有 3 户的耕地面积超过了 10 亩，其余全部小于 10 亩。 5.农户家中的在校生情况 引入这个因素的分析，主要是基于在校生的花费较大，通常构成了农户资金需求的 主要因素。在调查的 43 个农户中，没有在校生

6、的为 8 户，占 18.6%；有一个在校生的为 26 户，占 60.47%；有两个在校生的为 8 户，占 18.6%；有三个及以上在校生的为 2.33%（见表 3） 。 表表 3 3 在校生情况在校生情况在校生人数0123 户数（个）82681 占调查人数比例（%）18.660.4718.62.33 6.农户的借款渠道：大部分的农民都选择向亲戚和朋友借款，只有极少数表示会从 农业信用合作设或农业银行获得贷款。原因是：一些人认为信用合作社的利率太高；还 有一些人则表示很难从信用合作社等地方获得贷款，除非有关系。 二、影响农户贷款需求的因素分析 （一）影响农户贷款需求的交叉列联分析 相关的研究结果

7、表明，影响农户贷款需求的主要有农户的经营规模、户主受教育程 度、农户的兼业状况、农户的资信及收入水平等，限于本次调查的规模和资料所限，本 文只对农户的经营规 模、户主文化程度、 农户的兼业状况、农 户的年龄进行分析， 基本结论如下： 1.农户的耕地面积与融资需求呈正相关关系如表 4 所示，当农户的耕地面积小于 10 亩时，需要借款的户数仅为总户数的 25%，随着耕地面积的扩大，这一比例逐渐上升到 33%，这说明外源性融资对大农 户的生产有着非常重要的影响。 2 农户的经济活动不同，对贷款需求的程度也不同，总的来说，从事农业和非农业兼表表 4 4 耕地面积与贷款需求的关系耕地面积与贷款需求的关系

8、耕地面积需要贷款不需要贷款比例（%）10103025 103012333业对与贷款的需求最大，其次是非农产业，传统农业需求最小。 表表 5 5 农户经济活动与贷款需求的关系农户经济活动与贷款需求的关系经济活动需要贷款不需要贷款比例（%）传统农业2257.40% 兼业8188.90 非农活动2528.57 3.农户的文化程度越高，贷款需求意愿越强烈，但是由于这次抽查的农户的样本较小， 而且文盲、小学毕业、大中专及以上的人数太少，所以趋势不明显，但是，初中和高中的 情况比较符合。4.根据以往的研究结果，由于人的普遍心理预期，年龄越大，贷款的需求应该越弱， 因为伴随着年龄的增长，对于自己生命的预期变

9、短，同时收入下降，还款的能力降低，所 以贷款的需求也降低。但是，本次抽查的结果不是很符合这个推断，这本身应该与样本容 量有关。 表表 7 7 农户户主年龄与贷款需求的关系农户户主年龄与贷款需求的关系户主年龄需要贷款不需要贷款比例（%）3010100.00% 304532112.50 456041075 （二）影响农户贷款需求的 Probit 模型分析 以上仅对影响农户融资的意愿需求进行了初步分析，分析结果表明，耕地面积、文化 程度、经济活动类型、年龄以及在校生人人数对与农户的贷款意愿有一定程度的影响，但 各个因素的影响程度多大则无法得知。为了进一步弄清各因素对农户融资意愿实际需求的 影响，还需

10、要进行数理模型分析 1.模型选择及相关说明 本文选择二项分布的 Probit 模型对影响样本农户贷款需求的因素估计，模型的基本表 达式如下：Y=0 +1 X1+2 X2+3 X3+4 X4+5X5 上式中，因变量 Y 是一个虚拟变量，分别表示农户是否需要贷款当 Y=0 时，表示农户 需要贷款；当 Y=1 时，表示农户不需要贷款。自变量 X 服从逻辑分布，X1 表示户主年表表 6 6 农户户主受教育程度与贷款需求的关系农户户主受教育程度与贷款需求的关系文化程度需要贷款不需要贷款比例（%）文盲01100% 小学100 初中22621.43 高中8433.3 大中专及以上11100%4龄，X2 表示

11、户主的文化程度，X3 表示从事的经济活动，X4 表示家里的耕地面积，X5 表 示家里的在校生人数 2.变量定义：模型中变量的选择与定义见表 83.计量结果 根据调查数据，运用 Eviews 软件进行回归的结果见表 9检验结果检验结果解释变量系数T 统计量P-value 户主年龄0.1561124.3276580.0001 受教育程度0.152494.2247650.0002 经济活动0.3100772.142310.0342 耕地面积0.115433.447860.0007 在校生数量0.0849210.8569172.1142 4.影响农户贷款需求的因素分析 上表的结果表明，受教育称度、经济

12、活动类型、耕地面积都对贷款需求有显著影响。 户主年龄虽然也有显著影响，但是可以看出其系数为正，与之前的预期不符。 三、存在问题及相关政策建议三、存在问题及相关政策建议 1.农村正规金融市场的发育程度很低,资金的积聚功能主要由正规金融机构垄断,而资 金的分配功能却主要由私人借贷来完成,农户仅作为资金净提供者参与正规金融市场,农村 金融出现了农户借款难与农户融资需求不足的恶性循环。要走出这一循环,最关键的是要使 农户和金融机构之间存在交易的机会与可能,最大限度地发挥金融对经济增长的作用。具体 而言:第一,通过示范、宣传等途径带领农户主动全方位融入正规金融市场,提高农户对现行 融资制度的认识和利用能

13、力;第二,降低农户与金融机构之间的交易门槛与交易成本,激活农 户潜在的贷款需求。 2.由于农户的耕地面积与农户类型是影响农户借款意愿和实际借款需求的最重要的两 个因素,因此,农村信用社应根据农户的耕地面积与经济活动类型,建立客户档案,培植重点 客户。这一方面可以稳定农村信用社在农村金融领域的地位,同时还可以实行差异化的信贷 营销策略,实现农村信用社与农户的双赢。表表 8 8 变量定义说明变量定义说明被解释变量Y是否需要借款：需要 0，不 1解释变量年龄（X1）户主年龄： 小于等于 30=0，大于 30 小于 45=1，大于 45 小于 60=2，大于 60=3 户主文化程度（X2文盲=0，小学

14、=1，初中=2，高中（或大专及以上）=3 经济活动类型（X3） 传统农业=0，农业与非农业=1，非农行业=2 耕地面积（X4）小于等于 10 亩=0，大于 10 亩小于 30 亩=1，30 亩以上=2 在校生人数（X5）5影响农户贷款行为的调查问卷您好，我们是西北大学 05 级经济学基地班的学生。我们正在进行一项有关 影响农户贷款行为的调查，请您就您的实际情况作出回答，感谢您的支持与合 作。调查时间： 调查地点：1.请问您家是否进行过贷款： A.贷过 B.没有贷过 2.请问您家是否是否需要贷款： A.需要 B.不需要 3.您家的贷款渠道是什么（第一题选择 A 的回答）： A.亲戚朋友 B.农村

15、信用合作社 C.农业银行 D.其他 4.您不贷款的原因是什么（第一题选择 B 的回答）： A.不需要 B.利率太高 C.找不到贷款渠道 5.您家户主的年龄（ ） A.小于 30 B.30 至 45 之间 C.45 至 60 D.60 以上6.您家户主的文化程度（ ）A.文盲 B.小学 C.初中 D.高中 E.大中专及以上 7.您家的劳动力人数（ ） 8.您家主要的家庭成员健康情况如何（ ） A.健康 B.较健康 C.不健康 9.您家主要从事的经济活动（ ） A.传统农业 B.传统农业与非农兼业 C.非农行业 10.您家的耕地面积（ ） 11.A.小于等于 10 亩 B.大于 10 亩小于 30 亩 C.30 亩以上 家庭成员是否有技能（ ） A.有 B.没有 12.家里有几个在校生（ ）6A.0 个 B.1 个 C.2 个 D.3 个 E.3 个以上谢谢合作！ 刘冠男 （2005030010）