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1、【怎样提高小额贷款业务质量】银行小额贷款怎么贷 关于提高小额贷款业务质量的几点思考*贷款作为我行信贷产品之一，在加快推动*贷款业务发展的同时，更应重点加强风险控制力度。目前我行*消费贷款刚开始开办，要求较为严格，这里就不再重点论述。本文就如何控制*贷款中的小额贷款资产质量作主要阐述，2012年下半年以来小额贷款的发展步入触底之年，垒大户、顶冒名、民间融资逐步显现，资产质量持续下滑。下面本文从提升信贷员业务能力、调整产品结构、发掘优质客户、重视贷后催收四个方面逐步控制资产质量。 一、以人为本，做好风险控制的第一步要控制小额贷款资产质量最主要的一方面就是从贷前调查开始，而贷前调查中最不可控因素就是
2、“人”，与此紧密相关的就是信贷员的调查能力和道德倾向。就调查能力来讲，主要体现在借款人欺骗信贷员，而信贷员因为专业素养不足等自身原因并未有所发觉。随着小额贷款的逐步发展，部分农户及商户已经开始慢慢熟悉我行的小额贷款产品，需要哪些材料，贷前调查经过哪些手续等等已经被客户所熟知，当信贷员调查时，借款人带着信贷员机械的走过场，例如在某信贷员的现场检查中发现信贷员所拍的调查照片中并不是借款人本人的住处、非借款人的经营场所等等问题，针对于此信贷员表示被客户骗的，但是这也说明一个问题，信贷员的调查能力在逐步下滑。针对这种客户骗贷的情况缺乏交叉验证，直接体现出信贷员的调查能力不足。这对这方面问题，一方面要高
3、度重视内部培训，提升业务能力，从客户筛选、贷前调查等各个环节认真核实，交叉验证，把控风险，尤其密切关注客户的负债情况及资金用途的真实性，另一方面要不断变换调查方式，在按照规章制度调查时附加一些询问，关于住所的、关于用途的、关于经营场所的等等，而不是被客户牵着鼻子走； 二、以群为基，深度挖掘优质*客户小额贷款针对的客户就是农户和商户，目前在小额贷款逐步发展的同时，一些区域、一些群体中已出现饱和，但这并代表小额贷款已发展饱和，我们都知道发现新客户所付出的努力是维持老顾客户所付出努力的3倍，因此我们要针对这些表面上已经饱和的*较好的市场深度挖掘，并形成*信息数据库，便于不断分析每个群体客户的不同*特
4、点。针对农户贷款，除了要继续加大*村镇维护、建设力度外，还要在已创建的*村镇基础上持续向周边乡镇延伸，重点摸底每个村的融资需求、*倾向等特点，做好客户准入； 针对商户贷款，不断加大城区各市场的开发，深度挖掘各市场，利用*较好的老客户介绍上下游客户，形成*集群客户，并在保持优质客户的情况下，提升我行资产质量，争取做到*较好的客户群批发做模式。 三、以策为助，逐步调整小额结构从目前不良资产的客户分析来看，出现逾期甚至不良的多出现在联保客户（尤其以农户联保居多）、还款方式为阶段性等额本息的客户群中，而等额本息还款方式以及保证类客户出现不良的比例现对较小，从这一方面可以看出我行推进结构调整已势在必行，
5、主要是指在发展小额贷款业务的同时，加快小额贷款结构“三调整”：不断调整贷款还款方式，加快阶段性等额本息还款方式向等额本息转变； 逐步调整贷款类型，推动联保贷款向保证贷款转变； 加速推进农户贷款向商户贷款转变，逐步优化小额贷款结构，降低风险，从而不断提升我行信贷资产质量。 四、以催为策，确保我行资产质量我行目前依然存在一个倾向，贷款逾期了、借款人外逃了、电话关机了等情况时，信贷员、贷后催收力度不够。不少逾期贷款甚至不良贷款许久无人过问，不少信贷员心中依然存在以增量稀释存量的想法，而在提高增量时却不加以思考贷款出现逾期的原因甚至依然按照自己的想法工作，这就导致逾期贷款持续显现。当前形势下，化解资产
6、风险的工作重点依然是集中精力清收不良贷款，把优化增量与盘活存量结合起来。在这里主要提出以下两个方面的措施：一是实行不良贷款清收责任人制度，谁管户谁负责，针对不良贷款加大催收力度，这里的加大催收力度指的是现场催收而不是简单地电话催收，针对不良客户晓以利害，威逼利诱，由于小额贷款单笔金额相对较少，而且无任何抵质押物，因此法律起诉追回的时限长（借款人大多外逃不在家）且相对成本高，因此不良形成前期一定要多加以催收，而不是等到不良时再去起诉追回； 另一方面加大不良资产考核制度，不少人依然认为相对于不良贷款的考核来讲，增量上去了拿到手的钱反而较多，而因催收花费的成本较大不愿去付出行动，因此，加大不良贷款的考核，不断施加压力，做到不良资产有人催，继而提高资产质量。 本文来自xxxx 第 4 页 共 4 页