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1、企业财产保险核保企业财产保险火灾风险评估建筑结构使用性质防护外部的环境1、建筑结构建筑结构建筑结构的分类钢结构钢混结构砖混结构木结构建筑结构的材料内部装饰隔离物屋顶材料其他屋龄建筑物高度燃烧区域建筑物通路2、使用性质使用性质点火源可燃物3、防护防护个人防护侦测系统（私人巡逻服务、有记录器的警卫服务、感烟器、自动报警器）灭火设施（灭火器、自动淋水系统、蓄水塔）公共防护防火部门供水系统火警系统4、外部环境外部环境单一使用性质的外部环境多种使用性质的外部环境具体核保要求财产保险基本险、综合险、一切险财产保险基本险、综合险、一切险一、禁止承保业务一、禁止承保业务（一）（一）禁止承保建筑物类型1、违章建
2、筑2、砖木结构、木结构建筑或不明结构建筑物及其内部财产3、施工质量不合格、年久失修的建筑或简易建筑及其内部财产（二）（二）禁止承保行业或企业1、烟花爆竹厂、火柴厂、炸药厂、发泡胶厂、海绵制造厂等六级工业（石油化工厂除外）2、废品收购站及其加工厂、弹轧花店3、特别危险品的生产、运装、储存、供应和销售企业4、小型餐饮业、无星级酒店或宾馆、旅社、小型娱乐场所（包括歌厅、洗浴中心等）、网吧5、小化工厂、小造纸厂、小水泥厂、小煤窑6、管理混乱、存在严重道德风险（指被保险人存在的制造虚假赔案或故意夸大损失的风险）或逆选择行为、在业界有负面评论的企业（三）（三）禁止承保标的1、无可保利益的标的，如非法占用的
3、财产、枪支弹药2、处于危险状态的财产、严重沉降区的财产3、单独投保的采矿业井下财产4、中国大陆境外且无中国利益的标的5、应由其它险种承保的标的，如动物、植物、农作物；海上标的；交通或运输工具（汽车、轮船、飞机、火车等）；卫星、太空飞行器、发射台、运载火箭、主要部件等各类与航空航天有关的标的；石油或天然气上游业务（含管道、泵、压缩机和泵站）（四）（四）禁止承保责任1、下列标的的洪水责任：（1）有关部门已发出异常天气紧急预报，明知即将发生危险或已经遭受洪水、暴雨侵袭，处于危急状态的标的（2）所处位置的标高在当地洪水警戒线以下或近20年洪水水位平均值以下的（以高者为准）的标的（3）位于洪泛区、蓄滞洪
4、区、泄洪区的标的（4）往年汛期出险频率较高，近3年水灾赔付率超过70，且自身抗洪能力未有明显改善的标的（5）保险期限涵盖汛期的短期保险业务2 2、下列标的的台风、暴雨责任：（1 1）台风多发区非钢筋混凝土结构的建筑及放置其中的财产，以及露天堆放财产、广告牌、海堤等抗风雨能力差的室外财产（2 2）标的位于标高在当地洪水警戒线以下或近20年洪水水位平均值以下的（以高者为准）地区，或位于洪泛区、蓄滞洪区、泄洪区的业务3、下列标的的地震责任（1）单独承保地震风险（2）无抗震或抗震能力有限的简易建筑物、临时建筑物，以及抗震设计标准低于当地抗震设防标准的建筑物（3）最近30年内曾遭受六级以上地震袭击而未作
5、任何检测和加固措施的建筑物（4）处于破坏性地震多发地区的标的（5）免费扩展地震风险（五）（五）禁止承保业务类型 损失记录不良，未采取有针对性的有效风险防范措施，且承保条件无法改善的业务二、谨慎承保业务二、谨慎承保业务（一）（一）谨慎承保行业或企业1、主要生产、运装、储存、销售或供应一般危险品的企业（如危险品生产工厂、灌装站、调压站、仓库、化工商店等）2、石油化工厂3、服装纺织业4、造纸及纸制品业5、木材及家具制造业6、塑料制品业7、油漆生产企业8、轮胎加工制造企业9、小型个体经营商业性门店，或资产总额在RMB500万元以下的企业（单保房屋除外）10、由小商户组成的商品批发市场11、半导体制造厂
6、，包括芯片制造、动态存储器、集成元件制造、液晶显示器、光盘驱动器、彩色滤光片制造；与计算机相关的制造业，如印刷电路板、组装厂等12、易因停电发生较大保险事故的行业，如玻璃及玻璃制品制造业、金属冶炼及压延加工业、医药制造业13、管理不善，经营状况、财务状况及市场业绩不佳，具有高索赔倾向的企业14、投保金额明显不足，账册不全、财务制度不健全的企业，或者采用估价方式投保的企业（二）（二）谨慎承保标的1、高水损风险标的，如低洼易涝地带（包括地下或半地下）标的或遇水易损且未进行防水防护的标的2、工程施工机具（禁止承保盾构机、山区或水下作业标的）3、铁路、桥梁、地铁、火电厂（单机容量在300MW600MW
7、且投产期在38年之间的常规燃煤电厂除外）、水电站、风电厂、核电站、单机容量超过200MW的联合循环电厂、电网、涉水标的（水库/码头/堤坝等）等4、公路5、电信、电力、厂矿企业的室外线路及设备6、金银首饰、工艺品、古董、古字画、珠宝和玉器等高附加值或价值难以确定的标的7、单独投保存货或存货保额超过总保额的508、中国大陆境外且有中国利益的标的9、扩展露天存放及简易罩棚内财产10、扩展便携式设备、或雇员个人物品（三）（三）谨慎承保责任1、战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、谋反、政变、内战2、恐怖活动/行为3、泄漏、玷污和污染责任4、地震风险（四）（四）谨慎承保业务类型长期业务：保险期限超过1
8、2个月、或加上临时期限超过18个月的业务；标的为银行抵押财产且保险期限超过36个月的业务三、鼓励承保业务三、鼓励承保业务（一）（一）鼓励承保行业或企业1、企/事业办公楼、博物馆、展览馆、体育馆、星级宾馆、学校、医院、大型综合性物业2、不在禁止及谨慎承保业务中的一级、二级工业企业3、建筑物耐火等级为一级、以往三年企财险平均赔付率在15以下、管理规范、所处位置的各种自然灾害威胁较低的各类企业4、不低于纯风险损失率承保条件的商业楼宇、单机容量在300MW600MW且投产期在38年之间的常规燃煤电厂5、低索赔倾向的企业（二）（二）鼓励承保业务类型1、未在禁止、谨慎承保业务类型中的股东业务、银邮代理业务
9、、互动业务、区域统保业务2、满期赔付率在30以下的续保业务四、常规承保业务四、常规承保业务 未包含在以上禁止承保业务、谨慎承保业务、鼓励承保业务类型中的业务企业财产保险核赔了解承保、出险情况和案件处理过程了解承保、出险情况和案件处理过程一、了解承保情况一、了解承保情况了解被保险人的投保和承保信息，包括投了解被保险人的投保和承保信息，包括投保险别、投保标的项目，分项保险金额、保险别、投保标的项目，分项保险金额、保险标的清单、总保险金额、保险期限等保险标的清单、总保险金额、保险期限等情况情况 二、了解出险情况二、了解出险情况核赔人员根据查勘报告、查勘记录以及出险证明、现场照片、影像等资料，了解出险
10、的事实经过，判断保险财产致损原因 三、了解案件处理过程三、了解案件处理过程（一）是否双人查勘，是否在被保险人报案后第一时间到达现场；（二）到达现场后，是否对受损标的进行分类清理，并记录受损财产名称、型号、规格、数量和损失金额；根据灾害、事故性质的不同，对受损标的损失程度、损失数量的判定采用了哪些措施，且是否合理。（三）了解被保险人对受损财产的施救情况，参加施救的人员构成、施救工具及费用情况，施救的效果如何。（四）了解查勘人员是否对被保险人的财务账册资料及时封存，并进行查对核实；（五）超权限案件是否及时上报；（六）案情复杂，技术难度较高的案件有无委托聘请外部专家或检验、公估机构参与处理；委托聘请
11、程序是否符合现行规定和要求；审核检验报告、公估报告的公正性、合理性、正确性和准确性。核定保险责任一、核定出险时间是否在保险期限内一、核定出险时间是否在保险期限内二、核定出险原因是否属于保险责任二、核定出险原因是否属于保险责任（一）出险原因的查找、核实（一）出险原因的查找、核实1核对事故证明文件、资料，如消防部门出具的火灾原因认核对事故证明文件、资料，如消防部门出具的火灾原因认定书、气象部门出具的气象证明、水文部门出具的水文资料证定书、气象部门出具的气象证明、水文部门出具的水文资料证明、有关权威部门的技术鉴定等事故证明。明、有关权威部门的技术鉴定等事故证明。2保险公司、外部专家或聘请公估机构的现
12、场查勘资料、相保险公司、外部专家或聘请公估机构的现场查勘资料、相关当事人的问讯记录；关当事人的问讯记录；3运用保险近因原则，分析导致财产损失的最主要、最直接运用保险近因原则，分析导致财产损失的最主要、最直接原因。原因。 （二）判定保险责任（二）判定保险责任1根据掌握的出险原因，结合承保条款判定保险责任。 2被保险人及其代表的故意行为或纵容、重大过失行为所致，均属于除外责任。3分清损失的类型，是直接损失还是间接损失，保险公司对间接损失不承担赔偿责任。三、核实是否存在其他不属于保险责任范三、核实是否存在其他不属于保险责任范围的情形围的情形 对投保财产是否具有保险利益； 是否在保单载明的财产坐落地址
13、； 是否缴纳保险费。审核赔案单证审核赔案单证1索赔材料，包括出险通知书及被保险人索赔申请（必要时附索赔清单）2承保材料（包括：投保单、保险单及批单、保费收据复印件）3保险财产损失清单（须由被保险人签字或盖章予以确认）4现场查勘报告（要求：项目要素填写准确，对事故的出险原因、事故经过、损失情况、施救情况等内容描述清楚，初步判定是否属于保险责任，有是否予以立案的意见，有查勘人员的签字。）5出险证明材料（应视灾害事故性质由相应权威部门出具）（1）火灾：消防部门出具的火灾证明（2）爆炸：劳动、公安等职能部门出具的事故原因鉴定书。（3）气象灾害：气象部门出具的证明或正规报刊登载的或从国内权威门户网站发布
14、下载的气象灾害情况。（4）地质灾害：国土资源、地质部门出具的原因证明。（5）机器设备损坏事故：一是要有专业机构或专家对事故原因的鉴定书和专家的资质证明；二是要有被保险人对出险原因的说明；三是要有操作人员的操作过程说明、操作人员上岗资格证书或证明。6技术鉴定或公估理算材料（需聘请公估人或专家的案件）7有关财务资料，包括出险时上月份的资产负债表；固定资产损失的应附有关的固定资产明细帐；存货损失的应附相应分类明细账；领用零配件和原材料的购货发票复印件；受损标的价格构成的其他证明材料。8残余物资回收价格或协商价值证明9赔款计算书10权益转让书（保险事故涉及第三者责任的赔案）11预借赔款申请书（有预付赔
15、款的案件）12现场照片、影像资料13受灾现场平面图核定标的损失、赔偿项目及费用核定标的损失、赔偿项目及费用一、核定标的损失、赔偿项目一、核定标的损失、赔偿项目（一）核定出险区域是否在保险单列明的范（一）核定出险区域是否在保险单列明的范围围（二）核实受损财产是否属于保险财产（二）核实受损财产是否属于保险财产（三）核定受损标的价格、数量（三）核定受损标的价格、数量二、核定赔偿费用二、核定赔偿费用（一）施救费用的赔偿处理（一）施救费用的赔偿处理（二）追偿费用的赔偿处理（二）追偿费用的赔偿处理（三）仲裁、诉讼费用的赔偿处理（三）仲裁、诉讼费用的赔偿处理 （四）检验鉴定费用（四）检验鉴定费用（五）公估费用（五）公估费用审核赔款计算审核赔款计算