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1、在此输入您的封面副标题第十章 互联网金融征信互联网金融互联网金融广东科技学院 吕晓永第十章第十章 互联网金融征信互联网金融征信案例导入蚂蚁金服信用体系蚂蚁金服信用体系蚂蚁金融云专注于云计算领域大数据的研究和研发，可以把各行为主体纷繁复杂的信息数据映射为其自身详细的信用评价，形成芝麻信用分和企业信用报告。这些信用评估结果可以直接用于融资、理财和保险平台的业务开展。案例导入比如，通过芝麻信用的评分结果，用户在蚂蚁花呗中会有不同的信用额度，也可以在出行和住宿方面进行信用消费；基于大数据进行风险甄别的蚂蚁小贷，会根据企业的信用状况快速做出反应，能使融资服务实现标准化工业生产，实现全自动放贷，商家申请贷
2、款后几秒钟内就能得到资金；还可以根据其信用情况来确定保险费率或理财产品的收益率等。案例导入案例导入芝麻分芝麻分芝麻分是对一个人的信用状况进行综合评估的产品，预测一个人的经济违约概率，评分范围从350到950，分值越高代表信用越好。目前已在金融借贷、免押金租车、免押金入住酒店等多个场景证明其效果。案例导入产品优势产品优势人群覆盖广泛：庞大的用户群体，且均为实名认证用户。信息来源多样：涵盖转账支付、投资理财、购物、出行、住宿、生活、公益等数百种场景。评估方法科学严谨：从身份特质、履约能力、行为偏好、信用历史、人脉关系五大维度，结合大规模机器学习等算法，科学、严谨地量化评估个人信用状况。案例导入使用
3、场景使用场景芝麻分主要解决信贷、租赁、交易等场景中用户的违约风险识别问题，具体行业和使用示例：使用行业使用行业使用示例使用示例金融行业作为金融风控参考因素，如在银行的信贷或发卡场景，消费信贷和现金借贷场景，芝麻分对用户的信用风险有很强的区分能力，可作为做出通过/拒绝决策的参考。电商导购、社区社交、O2O、出行、住宿、生活其他是否给予增值服务的准入门槛，如芝麻分600分以上，有机会享受租押金减免、极速返利、极速退款、先用后付等。案例导入案例导入信用住信用住某酒店预订平台，使用“芝麻分”和“行业关注名单”两款产品，查询用户的信用状况和历史不良记录，为芝麻分超过一定分值且不存在逾期未结清不良记录的用
4、户提供免押金入住并后付服务。同时通过信用惩戒，将用户的逾期情况披露在其芝麻信用APP端，强大的用户违约提醒渠道和机制可提升商户回款率，提升商户的运营和管理效率，帮助用户养成良好的信用意识和习惯。案例导入案例导入免押金租车免押金租车某租车公司，使用“芝麻分”和“行业关注名单”两款产品，查询用户的信用状况和历史不良记录，为芝麻分超过一定分值且不存在“超期未还车”不良记录的用户提供免押金租车的服务。同时通过信用惩戒，将用户的逾期情况披露在其芝麻信用APP端，强大的用户违约提醒渠道和机制可提升商户回款率，提升商户的运营和管理效率，帮助用户养成良好的信用意识和习惯。案例导入123本章目录本章目录123本
5、章重点本章重点10.1 信用体系概述10.1.1 信用、个人信用信用、个人信用1.什么是信用什么是信用“信用” 原意为信任、信誉、相信；广义上,信用是一种主观上的诚实守信和客观上的偿付能力的统一。狭义上,是指一种建立在对受信人在特定的期限内付款或还款承诺的信任的基础上的能力,它使后者无需付现就可以获取商品、服务或资金。根据授、受信对象的不同，信用主要可以分为以下四种形式：10.1 信用体系概述10.1 信用体系概述2.什么是个人信用什么是个人信用所谓个人信用,是指一种建立在对个人在特定的期限内付款或还债承诺的信任的基础上的能力,它是后者无须付款就可以获取商品、服务或资金的能力。10.1 信用体
6、系概述3.个人信用的发展阶段个人信用的发展阶段10.1 信用体系概述10.1.2 个人信用体系个人信用体系1.个人信用体系的含义个人信用体系的含义个人信用体系是指根据居民的个人和家庭状况、收入资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况,对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档,以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。10.1 信用体系概述2.个人信用体系的构成个人信用体系的构成10.1 信用体系概述个人信用体系的信用主体是指信用报告所指向的对象,是具有民事行为能力和一定偿还能力的个人。信用报告的使用者包括商业银行、提供贷款的零售商和其他合法的信用报告的购买者
7、,它们通过购买有关信用主体标准化的个人信用报告,获得专业化的个人信用评估服务,以此作为对个人消费信用放款的依据,规避信用风险,提高贷款效率。10.1 信用体系概述个人信用征信机构是将分散在各商业银行及社会有关方面的个人信用信息汇集起来,进行加工、存储,形成个人信用信息数据库,利用信用评分系统和其他工具对个人信用度进行公正的评价,并出售标准化的个人信用报告和信用分数。10.1 信用体系概述个人信用评分系统是个人信用中介机构或消费信用授信方在合理分析个人过去的信用数据和特定行为的基础上,利用特定的计算模型通过对过去的评判来预测信用主体未来的信用风险,以此做出是否授信和是否提供相应授信条件的决定。1
8、0.1 信用体系概述一是对于消费者失信的惩罚,包括不良信用信息记录和破产记录；二是对征信机构和管理机构行为的规范。10.1 信用体系概述3.我国个人信用体系的现状我国个人信用体系的现状10.1 信用体系概述10.1.3 个人征信体系个人征信体系1.征信的含义征信的含义征信指为了满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，专业化的征信机构依法采集、调查、保存、整理，提供企业和个人信用信息的活动。10.1 信用体系概述征信在经济、金融运行中具有以下作用：征信在经济、金融运行中具有以下作用：降低信用风险节约交易成本惩戒功能提高社会信用观念10.1 信用体系概述2.个人征信的含义个人征信的含义
9、个人征信具有网络效应人征信具有较强的规模经济效应个人征信存在一定的正外部性和负外部性10.1 信用体系概述3.个人征信体系个人征信体系个人征信体系是指与个人征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。其主要功能是为信贷市场服务，在实践中，征信体系的主要参与者有征信机构、金融机构、企业、个人以及政府。10.1 信用体系概述完善的个人征信体系包括以下几个方面：完善的个人征信体系包括以下几个方面：10.2 互联网金融信用10.2.1 互联网金融信用的产生互联网金融信用的产生现有征信体系不完全适用互联网金融机构，亟须建立与互联网金融发展相适应的普惠金融信用标准体
10、系。以央行的征信系统为例，央行征信系统主要采集银行信贷记录信息，而互联网金融的信用有其自身的特点，更多情况下需要采集多种类型的信用数据，如电子商务交易数据、用户的消费行为数据等。10.2 互联网金融信用随着社交、商务、金融等各行业的互联网化，人们在互联网上不仅沉淀了真实姓名、身份证号、电话、银行卡号、信用卡号和社交圈，还不自觉的沉淀了自己的行为习惯、喜好和活动轨迹，如今甚至连一个人即时的位置信息都变得可以追踪。10.2 互联网金融信用10.2 互联网金融信用10.2 互联网金融信用10.2.2 互联网征信业的兴起互联网征信业的兴起互联网征信狭义上是指采集个人或企业在互联网交易或使用互联网服务中
11、留下的行为数据,并利用大数据、云计算等技术进行信息评估的活动。广义的互联网征信还包括采集个人或企业使用互联网金融服务所留下的信贷等数据以及通过线下渠道采集的公共信息等数据,并进行信用评估的活动。10.2 互联网金融信用传统的央行征信系统于2014年开通信用信息查询的互联网通道，为公众获取征信服务提供了一条快车道。10.2 互联网金融信用为解决P2P行业的征信服务不足问题，上海资信有限公司、安融惠众征信有限公司在2013年分别建立了NFCS、MSP这两类P2P行业信息共享服务平台，为降低了P2P行业的信用风险提供有效支持。10.2 互联网金融信用10.2 互联网金融信用10.2 互联网金融信用以
12、中诚信、中智诚、鹏元等为代表的具有公司服务平台性质的老牌征信机构于2015年初积极加入到央行第一批个人征信业务行列中；此外，一些私营的征信机构及依托互联网金融业务创新开办征信活动的新型机构陆续出现。如以“芝麻信用”为代表的电商平台、以“腾讯信用”为代表的社交平台、以考拉征信、华道征信等为代表的支付平台，以及以前海征信为代表的互联网金融企业纷纷建立了独有的征信体系。10.2 互联网金融信用10.2 互联网金融信用10.2 互联网金融信用2015年1月，央行引发关于做好个人征信业务准备工作的通知，要求8家机构做好个人征信业务的工作准备，标志着中国个人征信业向市场化、商业化发展迈出了坚实的第一步。芝
13、麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司10.2 互联网金融信用10.2 互联网金融信用10.2 互联网金融信用10.2.3 互联网金融征信体系的作用互联网金融征信体系的作用10.3 互联网金融征信体系现状10.3.1 我国互联网金融征信体系我国互联网金融征信体系互联网金融征信体系建设大致可以划分为三个阶段：10.3 互联网金融征信体系现状10.3.2 国外互联网金融征信体系国外互联网金融征信体系1.美国征信体系的发展历程10.3 互联网金融征信体系现状2.征信体系
14、适应互联网金融发展不断完善的美国经验10.3 互联网金融征信体系现状10.3.3 国内外征信体系建设模式比较国内外征信体系建设模式比较1.国际上主要的征信体系模式10.3 互联网金融征信体系现状10.3 互联网金融征信体系现状10.3 互联网金融征信体系现状10.3 互联网金融征信体系现状2.国内外征信体系建设模式比较借鉴10.3 互联网金融征信体系现状10.3 互联网金融征信体系现状10.3.4 国外互联网征信体系的启示国外互联网征信体系的启示1.逐步健全征信法律体系2.组建行业协会,充分发挥行业协会的自律作用3.自律先行,适度加强监管4.信息共享畅通,建立失信惩戒机制5.拥有成熟、覆盖面广
15、的信用服务业6.完善的信用评分机制10.3 互联网金融征信体系现状10.3 互联网金融征信体系现状“信联”终于不再只是传说。在2017年11月24日召开的中国互联网金融协会第一届常务理事会2017年第四次会议上，互金协会与8家个人征信业务机构共同发起成立市场化个人征信机构，注册资本为10亿元。互金协会既是行业代表也是发起单位，股权认缴比例为36%。对于剩余的股权，据悉，首批8家个人征信机构已经与中国互金协会签订了初步入股协议，每家认股8%。而此前传言中的百度、网易、360、小米、滴滴、开鑫金服、宜信等行业相关机构并未参与。10.3 互联网金融征信体系现状在行业内看来，“信联”的成立无疑是个好消
16、息。“可以有效解决多头借贷问题。”广东互联网金融协会会长方颂表示，目前无论是从互联网借贷平台业务开展，还是监管部门掌握行业借贷情况看，都需要一个像“信联”的征信共享机构。方颂认为，“信联”的设立，被看作将有利于对当前“现金贷”引发乱象的整顿和规范，打击“多头借贷”等乱象。10.3 互联网金融征信体系现状据悉，在此之前，央行已经成立了征信中心，负责金融机构的信贷数据上传、共享和查询。然而，互金机构却不能向征信中心上传和查询数据，因此央行征信中心的服务不能满足市场需求。与此同时，尽管2013年就出现了由央行牵头、上海资信发起设立的全国首个网络金融征信系统，当时邀请了不少网贷公司加入，但效果并不佳。
17、10.3 互联网金融征信体系现状尽管互金协会会议审议并通过了相关事项，但“信联”要成功落地还需解决众多问题。网贷之家首席研究员马骏就直言，“信联”阻力不少，包括信息泄露、利益公平分配、数据真实准确共享等等问题。“出于各自的商业考虑，这8家机构是否愿意主动共享自己的数据，值得观察。”华南一名网贷平台负责人昨天表示。不过，靠近“信联”人士则透露，有关数据共享的问题实际上并不大。“信联”希望搭建平台，获取的并非各家股东手中的已有数据，而是汇集现有网贷平台、消费金融公司、小贷公司等在内的数据，实现数据共享。本章小结本章小结本章介绍了信用、个人信用体系、个人征信体系、互联网金融信用、互联网金融征信体系的概念，重点阐述了互联网金融征信业的兴起、互联网金融征信体系的作用、国内外的互联网金融征信体系，并重点对比分析了国内外征信体系建设模式，为建设我国互联网金融征信体系提供了启示和思路。实操训练实操训练实训内容：实训内容：请利用“中国人民银行征信中心”查询并下载自己的个人信用报告。THANKS