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1、课程主讲人：商业银行经营学（第六版）全书电子教案第一章 导论 商业银行经营学上海财经大学 戴国强 第一章导 论 4第一节 商业银行的起源与发展n一、商业银行的性质 n二、商业银行的产生 n三、商业银行的发展 5一、 商业银行的性质n具有一般的企业特征 n是特殊的企业 n不同于其他金融机构 6二、 商业银行的产生n银行的产生n从历史上看，银行起源于商品经济发达的国家和地区（如：意大利）n货币兑换商、金匠业n商业银行的形成n是商品经济发展到一定阶段的必然产物n货币兑换业 货币保管业 三个转变：保管业务转变为存款业务；全额准备转变为部分准备；保管凭证转变为支付手段 古代高利贷银行 现代银行n途径n旧
2、式高利贷银行转变n以股份公司形式组建 7三、 商业银行的发展 n发展模式n英国式融通短期资金模式n德国式综合银行8第二节 商业银行的功能及其地位n一、商业银行的功能n二、商业银行在国民经济中的地位 9一、商业银行的功能n一般认为银行具有以下功能n信用中介n支付中介n金融服务n信用创造n调节经济n风险管理10二、商业银行在国民经济中的地位n国民经济活动的中枢n对货币供给具有重要影响n社会经济活动的信息中心n国家实施宏观经济政策的重要途径和基础n社会资本运动的中心11判别金融体系效率的依据n配置效率：将资金以最大收益导入投资项目中n运营效率或成本效率：交易成本或金融业务运行成本 最小n信息效率或价
3、格效率：价格能迅速而准确地反映现有 的和新的信息12 银行作用于实体经济的渠道n通过信贷筛选：决定贷款去向n利用信贷评级：制约借款可能性和借款人行为n创造流动性：维持自己的流动性，应对存款人和借款人的提款需求n利用贷款承诺、信用额度和担保：便利贸易和投资活动，债务重组n提供客户信息（宣布新的信贷安排、便利和条件）承担信息反馈作用13第三节 商业银行的组织结构n一、商业银行的创立n二、商业银行的组织结构体系14一、商业银行的创立n创立商业银行的条件n经济条件、金融条件n创立商业银行的程序n申请登记、招募股份、验资营业15商业银行的创立n（一）创立条件n经济条件：人口状况、地区生产力发展水平、工商
4、企业经营状况、地理位置n金融条件：信用文化、经济货币化程度、金融市场的发展状况、金融机构竞争状况、管理当局相关政策n（二）创立商业银行的程序n主要依照银行法和公司法办理16二、商业银行的组织结构体系n（一）决策系统n股东大会、董事会、董事会的专门委员会（战略委员会、风险管理委员会、审计委员会、关联交易委员会、薪酬委员会、提名委员会、消费者权益保护委员会等）n（二）执行系统n总经理(行长)n副总经理(副行长)及各业务职能部门n（三）监督系统n（四）管理系统 17商业银行管理系统的组成n经营管理n资金财务管理n资产管理n个人金融管理n国际业务管理n（五）动态意义上的商业银行组织体系18第四节 商业
5、银行制度n一、建立商业银行制度的基本原则n二、商业银行体系及主要类型n三、国际商业银行体系的发展趋势 19一、建立商业银行制度的基本原则n有利于促进银行业竞争n有利于保护银行体系的安全n使银行保持适当的规模20二、商业银行体系及主要类型n按资本所有权划分n 国有控股、企业集团所有、股份公司制n按业务覆盖地域划分n 区域性、全国性、国际性n按能否从事证券业务和其他业务划分n 德国式全能、英国式全能、美国式职能n按组织形式划分n 单元制、分行制、持股公司制21三、国际商业银行体系的发展趋势n建立以超大银行为主体的银行体系n简要评价n优势：有利于扩大规模，增强竞争优势；有利于实现优势互补，拓展业务范
6、围；有利于采用最先进的管理和经营手段进行金融创新，更好地服务社会；有利于银行提高盈利能力；有利于推动社会经济发展和高科技产业发展。n问题：大银行本身管理难度增大，政府对其管理难度也增大；大银行的信用创造能力强，有可能干扰中央银行货币政策效果；银行合并以后企业文化冲突难以避免。22银行规模不断扩大的原因n自由竞争时期重商主义靠自有资本发展的局限性n进入垄断时期企业兼并需要大量的外源资金支持n二次大战以后经济一体化发展需要银行跨国服务n资本市场迅猛发展使银行业面临被取代的威胁n新经济形成给银行业大发展提供了技术支持23第五节 商业银行的经营目标n一、安全性目标n二、流动性目标n三、盈利性目标 24
7、一、安全性目标n合理安排资产规模和结构，注重资产质量n提高自有资本在全部负债中的比重n必须遵纪守法，合规经营 25二、流动性目标n流动性目标是指商业银行保持随时能以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行其他支付的需要。n银行为了保持清偿力，维护银行信誉，必须保持足够的流动性n从资产方看，流动性是指资产的变现能力n从负债方看，流动性是指获取资金的能力n资产流动性高低取决于该资产的变现速度和变现成本n银行要以合适的成本及时获得存款或借款26三、盈利性目标及其实现途径n这是商业银行经营活动的最终目标，由商业银行的性质所决定。n商业银行盈利=银行业务收入-银行业务支出n商业银行实现盈
8、利的主要途径：尽量减少现金资产，扩大盈利资产比重；以尽可能低的成本，取得更多的资金；减少贷款和投资损失；加强内部经济核算；减少事故和差错。n为了实现安全性、流动性和盈利性的协调和统一，商业银行必须从资产和负债两个方面加强管理 27第六节 商业银行的经营环境n一、宏观经济波动加剧，金融危机频频发生n二、金融市场迅猛发展，银行面临激烈竞争n三、银行监管不断加强，促使银行改善内控机制n银行监管的意义n银行外部监管n改善银行内控机制（一）银行监管的意义n有利于保护和充分发挥商业银行在社会经济活动中的特殊作用，促进经济健康发展n有利于稳定金融体系和保护存款人n可以弥补银行财务信息公开程度不高的缺点，防止
9、“多米诺效应”（二）银行外部监管n1、中央银行n清偿能力和流动性：CAMELS分类检查制度n主要措施：建立完整的报表制度；实行直接管制和间接控制；加强对银行经理人员的管理；制裁措施 n中央银行的权利：英格兰银行模式，统一由中央银行主管金融体系，有利于加强对商业银行的管理n2、其他监管机构 30核心银行的概念n核心银行是指任何国家的大银行群体,它们承担着:n大部分产业融资的委托，在国内经济中起着枢纽作用n在央行金融控制体系中占据关键地位，承担货币政策的正面压力，成为货币政策传导机制的关键n被期望于发挥在特定的关键阶段通过收购问题银行或提供额外资金流以处理银行失败时的作用n被作为各种政府融资提案，如补偿贸易贷款、对某些部门的特惠贷款、学生贷款等的渠道31本章结束