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1、第五章 保险规划第五章 保险规划第一节 保险规划的意义和步骤第二节保险需求 第五章 保险规划导入案例导入案例 案例案例5.1：范小姐，31岁，是某公司的管理人员，年收入15万左右。比她大一岁的丈夫是某公司的技术人员，收入同样不低；5岁的儿子已经开始学钢琴、游泳、英文。据范小姐说，每月夫妻俩花在儿子身上的钱就要2000多元；家里还请了个保姆料理家事，每月1000元；习惯健身的夫妻俩每月千把块的健身费也是必要开支；至于水、电、煤、伙食、衣服等日常开销倒不是很大，基本控制在2000元上下；另外每年全家会外出旅游三四次。思考：思考：范小姐家庭目前主要潜在有哪些风险？第五章 保险规划导入案例导入案例 案
2、例案例5.2：24岁的小林在两年前进入一家国营企业工作，企业效益连年增长。小林的收入也水涨船高不断增加。目前，他的年收入约为5万元，单位的福利保障齐全。小林轻而易举跻身“小资”行列。喜欢新生事物的他酷爱户外运动，基本上每月工资没有剩余，单身生活过得不亦乐乎。半年前，小林结识了一位女友，日常开销急速增加，甚至出现了透支现象。这种工作和生活状态持续了大半年时间。由于生活缺少规律，小林又突发肠炎，住院开销了一小笔。思考：思考：假设小林单位为其购买了社保，那么是否还需要社保之外的保险呢？第一节 保险规划的意义和步骤一、风险和可保风险（一）风险风险大致有两种定义：一种定义强调了风险表现为不确定性；另一种
3、定义则强调风险表现为损失的不确定性。1.风险特征（1）不确定性（2）客观性（3）普遍性（4）可测定性（5）发展性第五章 保险规划 2.风险的构成要素（1）风险因素（2）风险事故（3）风险损失（4）构成要素间关系第五章 保险规划 3.风险的种类（1）按照风险的性质划分: 纯粹风险;投机风险（2）按照产生风险的环境划分:静态风险;动态风险（3）按照风险发生的原因划分:自然风险;社会风险;政治风险（国家风险）;经济风险;技术风险（4）按照风险致损的对象划分:财产风险;人身风险;责任风险（5）按风险涉及范围划分：特定风险;基本风险第五章 保险规划 （二）可保风险1.可保风险可保风险是保险公司可接受承保
4、的风险。 可保风险必须具备下列条件：（1）可保风险是纯粹风险。（2）风险的发生必须具有偶然性。（3）风险的发生是意外的。（4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。（5）风险的损失必须是可以用货币计量的。 以上五个可保风险条件是相互联系、相互制约的。第五章 保险规划2.保险保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。商业保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的
5、年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。第五章 保险规划 （1）保险的基本职能 保险的基本职能是通过分摊风险补偿损失或给付保险金。 风险损失分摊 补偿风险损失（2）保险的派生职能 投资职能 防灾防损职能第五章 保险规划第五章 保险规划第一节 保险规划的意义和步骤二、保险规划保险规划 （一）保险规划（Insurance Planning）保险规划是非常重要的理财环节，保险规划主要包括设定理财目标（未来需要多少钱）、分析客户目前的资产状况以及每年收入扣除支出后能余下的数量（当前财富加上未来储蓄），而将后者和前者联系起来的途径便是理财规划。理财规划的目的就是更好的实现这种联系，即如何合理地将当
6、前财富和未来储蓄分配在各种投资工具上，以便更好的达到所设定的理财目标。第五章 保险规划第一节 保险规划的意义和步骤（二）保险规划的意义 保险规划的五大优势 第一建立家庭保障 第二建立教育基金 第三建立退休金 第四建立应急的现金 第五有计划的储蓄 家庭保障： 如果你是一家之主，在你的关怀和照顾之下，你的伴侣和孩子都生活得很舒适。现在你的家人都在你的保护之下生活得很好，因为你就是他们的保险。但一个人无论多有本事，有两种事情是不能控制的，一个是疾病，另外一个是意外或伤残。 教育基金。 现在的社会，多读点书很重要，如果将来小孩有能力读大学，但因为经济的原因使他不能完成，以致影响了他的前途，是很可惜的。
7、一个完善的教育基金计划应该保障小孩在接受高等教育时，一定要有一笔钱帮助他完成学业。根据资料报道：2006年广东地区大学的学费、住宿费、生活费等加起来，一名学生一年需要一万五到两万左右的费用。 退休金。 人生的旅程会有多长我们大家都无法预测，不过未来的收入会随着个人的经验和学问一起增加，但到60岁退休之后，收入可能会大幅减少，甚至为零。其实我们辛辛苦苦工作这么多年，都希望退休之后可以安享晚年。而退休之后收入主要来自三方面，首先就是自己的退休金和储蓄，第二就是儿女给钱花，第三是社会养老保险。社会养老保险是不够维持生活水准的。现在生活指数这么高，儿女照顾自己的家庭已经很不容易，更何况还要供养老人?
8、应急的现金。 人生到什么时候结束我们都不知道。但人生会有起有落。顺境的时候人可能有好的收入、好的投资机会，但如果平常没有积蓄的话可能机会就会错过。在逆境的时候，可能因为大病、失业等，也需要一笔钱去应付困难，否则处境会更加狼狈。当需要用钱的时候，能够自己拿出来总比跟别人商量要好。一个好的保障计划，基本上可以提供一笔应急钱，令人可以把握好机会或者应对困境。 有计划的储蓄: 一般人储蓄的习惯都差不多，一开始很有决心。但储到一段时间，就因为想买车、装修房子等，或者是去一次旅行，就用了很大的一部分。又要重新从头开始存钱，始终没办法达到目标。保险规划是先确定一个目标，然后用一个完善的计划和充分的时间去完成
9、的。中途如果发生意外的话，也可以保证到这个计划一步一步地完成。甚至乎更加不幸，如果身故，这笔钱就会作为一个赔偿金，马上送到指定的收益人手里。换句话说，这个储蓄计划是可以百分之一百成功的。第五章 保险规划第一节 保险规划的意义和步骤（三）保险规划的步骤1识别风险（1）可以通过感性认识和历史经验来判断；（2）另一方面则是通过对各种客观的资料(如医疗记录、家庭结构、工资收入表、分期付款表等)和风险事故记录进行分析、归纳和整理以及必要时的专家访问，从而发现各种风险及其损失情况，寻找其规律。 为了识别家庭风险，我们需要了解有关家庭财产、责任和家庭目标等方面的信息，例如:收入金额及取得方式，年龄、健康状况
10、及相关因素，所拥有和适用的财产、负债情况，社会保险情况，目前己有的商业保险保障 生命周期风险可能的损失生命健康整个阶段残疾额外花费，家庭负担15残疾收入(暂时或永久)15死亡收入14、6死亡额外花费，家庭负担儿童残疾额外花费财产租赁住房损失或损坏另找住处的耗费，包括旅馆费用自有住房损失或损坏修理或更新，暂时住处耗费车偷盗，损失，损坏修理或更新，临时租赁耗费其他财产偷盗，损失，损坏修理或更新，等待时期的额外耗费责任不当行为对第二、三方责任他方损失，法律成本财产对第三方责任第三方损失，法律成本阶段1单身；阶段2无子女夫妻；阶段3有子女夫妻；阶段4老年夫妻；阶段5年老单身；阶段6夫妻退休；阶段7单身
11、退休 2风险估测 风险估测以风险发生的概率和损失程度(或强度)为主要测算指标，并据以确定风险的大小或高低。 我们来看这样一组概率： 受伤受伤:危险概率是危险概率是1/3；难产难产(行将生育的妇女行将生育的妇女):危险概率是危险概率是1/6；车祸车祸:危险概率是危险概率是1/12；在家中受伤在家中受伤:危险概率是危险概率是1/80；受到致命武器的攻击受到致命武器的攻击:危险概率是危险概率是1/260；死于心脏病死于心脏病:危险概率是危险概率是1/340；家中成员死于突发事件家中成员死于突发事件:危险概率是危险概率是1/7000。 损失程度是指标的物发生一次风险事故时的平均损失额度，它是发生损失金
12、额按其概率进行加权而得出的平均数，或称是损失金额的数学期望。 并没有绝对的标准来衡量风险的“大”或者是“小”，这取决于家庭所拥有的资源，例如说一万元的住院医疗费用对某些家庭来说是可以承受的，而对于另外一些家庭则是沉重的负担。 衡量风险大小的基木规则是，如果某一种风险显著地影响了一个家庭的生活水平，那么它是不可以承受的，即使其概率可能很低。例如家庭主要收入者丧失劳动能力或者死亡，这对一个家庭的打击是相当大的，毫无疑问会使家庭的生活水平出现明显的变化，所以这是一个家庭难以承受的。而如果是洗碗的时候摔坏一个碗或是打碎一个杯子，这样的损失即使经常发生也不是什么大问题。对于那些难以承受的风险要通过某些方
13、法进行规避或者设法控制。 表：风险估测发生概率高低损失大小大不可承受不可承受小可以承受不重要3风险评价 在风险识别和风险估测的基础上，通过对风险性质的定性、定量分析和比较处理风险所付出的费用，来确定风险是否需要处理和处理程度，以此判定为处理风险所支出的费用是否有效益。 1.财产风险财产风险的衡量包括财产直接损失及因财产损毁而引起的间接经济损失。对这一风险衡量的指标包括实际现金价值、重置成木、相关费用等。2.责任风险对责任风险的衡量取决于意外事故的严重程度及法院判决的损失赔偿金，最大可能的责任损失可以个人累积财富为限。3.人身风险对人身风险的衡量通常包括三种情况，即生理死亡(工作期间生命的提前死
14、亡)、生存死亡(工作期间永久全残)及退休死亡(达到退休年龄出现的死亡)。这可以用工作期间的收入或者遗属所需的费用等作为计算基础。4选择风险管理技术进行风险处理 风险处理手段的选择是一种综合性的科学决策。决策时，既要针对风险的实际状况，又要根据个人或家庭的资源状况，还要注意各种风险处理手段的可行性与效用。风险处理手段的选择，一般说来，不是一种风险选用一种手段，而常常是将几种手段组合起来。只要合理组合，风险处理就会做到成本低、效益高，即以最小的成木获得最大的安全保障。 例：刘先生今年32岁，未婚，在一家私企工作，年税后收入约15万元，最近刚买了一辆15万元的小轿车，既然有车那么交通事故就是一个不可
15、避免要考虑到的风险。 对于面临的交通风险刘先生至少可以有这样几种方法可供选择: 一是风险自留，为了能够自己承担此种风险他决定每个月存1000元以防万一； 二是买保险，除交强险之外再购买一份机动车第三者责任险； 三是风险避免，不开车。 对这三种方法进行比较之后不难发现： 第一种方法的成木虽然很低，但是一旦出现比较严重的交通事故那么刘先生可能很难承受得住，假设在买车第6个月的时候刘先生不小已撞伤了一个过路行人，需要支付5万元医药费，而这个时候他的自留风险的财务安排才存了6000元钱，是远远不够支付医药费的，所以可能还需要父母亲戚朋友的帮助了。 第二种方法即购买保险，那么刘先生需要承担的5万元医药费
16、中有一部分甚至也可能是全部，可以由保险人支付的保险金来弥补，能够大大减轻刘先生的负担。 第三种方法的缺陷也是显而易见的，它己经失去了买车的意义。综上所述，对于负担能力有限的家庭而言，保险不失为一种很好的选择。第五章 保险规划第二节 保险需求 导入案例导入案例案例案例5.4：30岁的钱女士今年初得知她所购买的某中资分红保险，去年红利分配579.42元，加上每年固定收益126元，钱女士2012年收益共705.42元。钱女士是2011年1月缴费1万元购买的该款分红险，保险期限5年。到2015年保险期满，她还能拿到满期保险金10630元。承诺保险利益：1收益：本金+保底+分红+保险保障+收益免税。2意
17、外保障高(保额3倍)3变现能力强，可实现保单借款。4保险期限短，返还快，适合短期投资5专家理财，保值增值6保险责任：被保险人生存至保险期间届满的年生效对应日：保险金=基本保险金额，被保险人于合同生效之日起一年内因疾病身故：保险金=所交保险费(不计利息)；被保险人于合同生效之日起一年后因疾病身故：保险金=基本金额，意外身故：意外死亡保险金=基本保额金额的3倍；红利领取，每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。红利领取可选取现金领取或累积生息方式。思考：思考：钱女士上一年的投资回报率是多少？保险能否替代投资？第五章 保险规划第二节 保险需求 一、保险产品介绍一、保险产品介绍
18、（一）人身保险人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当被保险人因意外伤害、疾病、衰老等原因，以致死亡、伤残、丧失劳动能力或者生存到保险期满等，保险人向被保险人或其受益人给付约定的保险金。最初的人身保险只承保被保险人的死亡，后来逐步扩展到生存、意外伤害、疾病等与人的寿命和身体有关的多项事件。人身保险的保险标的价值无法用货币衡量，但保险金额可根据投保人的经济生活需要和缴纳能力约定。人身保险的投保人对保险标的也应当具有保险利益。 第五章 保险规划第二节 保险需求 按保障的对象和保障的范围不同，将人身保险分为： 1人寿保险：人寿保险简称寿险，是以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人生存或死亡为给
19、付保险金条件的保险。人寿保险是人身保险的主要构成部分。（1）生存保险 生存保险是以被保险人期满生存为给付保险金条件的保险。如果被保险人在保险期限内死亡，保险责任即告终止，保险人不给付保险金。如各种生存保险和各种年金保险。第五章 保险规划第二节保险需求 （2）死亡保险 死亡保险是以被保险人在保险期限内死亡为给付保险金条件的保险。依据保险期限不同，死亡保险可分为定期死亡保险和终身死亡保险。投保定期死亡保险后，如果被保险人在保险期限内死亡，保险人给付保险金；如果保险期满足被保险人仍然生存，保险责任则终止，保险人不给付保险金。投保终身死亡保险后保险人则最终要给付约定的保险金，这种不定期的死亡保险以被保
20、险人死亡之时为给付保险金和终止保险责任时间。 （3）生死两全保险 生死两全保险又称生死混合保险。投保该险后，被保险人不论在保险期限内死亡，或是生存到保险期满，保险人都给付保险金。如简易人身保险等 第五章 保险规划第二节保险需求 2人身意外伤害保险：意外伤害保险是以被保险人在约定的保险期限内，因遭受外来的、明显的、剧烈的意外伤害而致残疾或死亡为保险金给付条件的保险。意外伤害保险分为普通意外伤害保险和特种意外伤害保险两类。前者如学生团体平安保险，后者如旅客意外伤害保险等。 第五章 保险规划第二节保险需求 3健康保险：健康保险是以被保险人因疾病所致医疗费用及收入损失发生为保险金给付条件的保险。在商业
21、保险中，保险人较少单独经营健康保险，多将健康责任作为附加险，与寿险和意外伤害险合并办理。第五章 保险规划第二节保险需求 （二）财产保险财产保险及其主要分类 此处所讲财产保险是指对有形财产的狭义的财产保险，加上责任保险、信用与保证保险，则构成广义的财产保险。目前，世界保险业对财产保险的分类大致如下 第五章 保险规划第二节 保险需求 1海上保险：以海上财产以及与之有关的利益为保险标的，对遭遇海上风险和意外事故造成的损失提供经济补偿的保险。2货物运输保险：是以运输途中的货物为保险标的的保险，对因意外事故和自然灾害所造成标的损失承担赔偿责任的一种财产保险。3火灾保险：以各种动产和不动产为保险标的，承保
22、标的因火灾等风险造成损失的一种保险。第五章 保险规划第二节 保险需求 4运输工具保险：是以各类运输工具，如汽车、火车、轮船、飞机等为保险标的的保险。5工程保险：是以建筑工程和安装工程中的各种财产和对第三者的经济赔偿责任来作为保险标的的保险。6科技保险：就是保险人对高科技事物提供经济保险的保险。如卫星上天、火箭发射、核能利用等。 7农业保险：是保险人为在农业生产活动中所遭受的各种自然灾害和意外事故导致的经济损失提供经济补偿的一种保险。第五章 保险规划第二节 保险需求 责任保险及其主要分类 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。被保险人因疏忽或过失等行为，造成他人的人身
23、伤亡或财产损失，根据法律和合同的规定应承担经济赔偿责任，在规定的保险责任范围内，由保险人代为赔偿。责任保险对贯彻执行民事损害赔偿责任的法律规定对保护受害者的利益，维护正常的社会经济秩序都具有积极意义。 第五章 保险规划第二节 保险需求 1公众责任保险：公众责任保险主要承保被保险人在固定的公众场所从事生产、营业或其他活动中，由于意外事故对他人造成的人身伤害或财产损失依法应承担的经济赔偿责任。 2产品责任保险：产品责任保险承保被保险人(制造者、销售者、 修理者等) 因产品缺陷而致用户或他人遭受人身伤害或财产损失依法应由其承担的经济赔偿责任。 第五章 保险规划第二节 保险需求 3雇主责任保险：雇主责
24、任保险承保被保险人的雇员在受雇期间从事工作时因遭受意外事故导致伤害或死亡，依照或雇佣合同应由雇主(被保险人)承担的经济赔偿责任。这种保险多以法定形式实施。4职业责任保险：职业责任保险承担各种职业技术人员(医生、 药技师、设计师、会计师、律师等) 因工作上的疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。第五章 保险规划第二节 保险需求 (四)信用与保证保险 信用保证保险是以信用关系为保险标的一种保险，是保险人为被保险人向向权力人提供的一种信用担保业务，保险人对权利人因义务人履行义务或有欺诈犯罪行为而蒙受的经济损失承担经济赔偿责任。 第五章 保险规划第二节 保险需求 二、
25、人寿保险需求分析二、人寿保险需求分析 （一）生命价值法生命价值法则是以一个人的生命价值做依据，来考虑应购买多少保险。可以分成3步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，剩余的钱假设贡献给他人这些钱就是被保险人的生命价值。 张山40岁，预计再工作25年后退休，目前年净收入12万元，个人年消费支出5万元，预计年通货膨胀3%、收入增长4%，贴现利率为5%。则按生命价值法，张山需要的保险保障为多少？ PV（25，0.962%,-12，0，0）265.538， PV（25，1.942%,-5，0，0）98.288， 167.25 其中0.962%（1+5%
26、）/（1+4%）-1， 1.942%（1+5%）/（1+3%）-1第五章 保险规划第二节 保险需求 （二）经济需求法经济需求法的出发点则是，当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是，将在生至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。人身保险是以所缴付之保费占年收入的比例、人寿保险金额、意外保险金额、住院医疗保险这4项指标,来做为在安排、规划时的依据。可以以“理财金三角”和“人身保险铁三角”为参考 第第1个指标个指标:所缴付之保费占年收入的比例所缴付之保费占年收入的比例 依据“理财金三角”来评估目前所缴付的保费占年收入的比例,“保
27、费”(风险管理)为目前年收入的710。 你每年的保费支出适宜性计算你每年的保费支出适宜性计算你目前的月收入为(R) 元 保费的理财金三角比例710 你每年的适宜性保费支出 元 元 人寿保险金额的安排人寿保险金额的安排 将自己家庭的各项人生责任统计出来,其所统计出来的金额就是自己目前所需要投保的人寿保险金额。 五年的“净生活费”(评估标准:衣食住行、娱乐休闲、水电等,不包括子女费用)每月 元*12个月*5年= 元 子女生活教育费用(评估标准:你的子女从现在到长大成人,一共需要多少费用)子女 人,分别 万元, 万元, 万元,一共 元 房屋贷款(评估标准:尚未偿还的贷款本金) 元 五年的亲属抚养金(
28、评估标准:当你的收入来源中断,而且没有其他人代替你抚养时)每月 元*12个月*5= 元 生意资金: 元(个别规划) 各项税金 元(个别规划)其 他费用(评估标准:其他方面的未偿贷款或者负债、其他必需缴付的费用)车贷 元,信用卡 元,保费 元,其它 元,共 元 意外保险的安排意外保险的安排 意外身故及残废保险之投保金额的安排,为人寿保险金额的“2倍”。 你的意外保险金额试算你的意外保险金额试算 你的人寿投保额(W1)元 你的意外保险投保额(W2)元 例例5.2：李先生35岁、年收入7.2万元，太太35岁、年收入4.8万元，家庭年收入12万元，子女2人分别是女孩7岁、男孩5岁，每个月生活费约0.5
29、万元。 该投保多少人寿保险呢？该投保多少人寿保险呢？五年的生活费：0.5万元12个月5年=30万元 子女生活教育费：2人，7岁、5岁=70万元 房屋贷款：0万元 亲属扶养金：0万元 生意资金：0万元 各项税金：0万元 其他：0万元 此家庭的基本保险需求为：100万元 家庭基本保险需求分析家庭基本保险需求分析目前家庭的基本保险需求为：1,00万元。 先生：先生：年收入7.2万元，占家庭年收入12万元的60%。 7.2万12万=0.6=60% 家庭基本保险需求100万元60%=先生的基本保险需求，即，其所需投保的人寿保险金额为60万元。 太太：太太：年收入4.8万元，占家庭年收入12万元的40%。
30、4.8万12万=0.4=40% 家庭基本保险需求100万元40%=太太的基本保险需求，即，其所需投保的人寿保险金额为40万元。 所缴付的保费占家庭年收入之比例所缴付的保费占家庭年收入之比例 家庭的年收入为 12 万元，保费支付占家庭年收的 7% 10% ，所以，此家庭在保险规划时，预计缴付的保险费用最好控制在 0.84 万 1.2 万元左右。 先生与太太的意外保险安排先生与太太的意外保险安排 意外保险为寿险的2倍左右。 先生的人寿保险金额为60万元，意外险的投保金额安排即为120万， 太太的人寿保险金额为40万元，意外险的投保金额安排即为80万元。 额亦可同时随之调整。 先生与太太的住院医疗保
31、险安排先生与太太的住院医疗保险安排依据目前中国各大医院的收费标准，安排每日病房费 300 元的住院医疗保险，比较符合在现阶段社会保险下之医疗保障的需求，以达到规避住院期间所造成的财务损失及提高医疗品质的目的。 先生与太太其他险种的安排先生与太太其他险种的安排重大疾病保险、意外失能保险、意外住院日额给付等险种，如预算许可，被保险人亦有意愿表示希望规划进其保险内容者，当然可以规划和安排，以增加保障与此保单的周延性。 两个孩子的保险安排保险内容明细两个孩子的保险安排保险内容明细 女孩男孩女孩男孩终身寿险（缴费20年）各10万元 意外保险各10万元 医疗保险各10万元第五章 保险规划第二节 保险需求
32、三、人寿保险投资分析（一）家庭需要保险的资金量及能负担的保险费金额 1家庭需要的资金量 2能负担的保险费金额（二）根据家庭需求购买人寿保险（三）人寿保险产品可以满足消费者需求的程度第五章 保险规划第二节 保险需求 四、保险合同四、保险合同（一）保险合同的概念合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。我国保险法(2003)第十条规定:保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 第五章 保险规划第二节 保险需求 （二）保险合同的性质 从保险人承担的保险责任来分析，保险合同有补偿性合同和给付性合同两种不同类型。 补偿性合同，即是指在保险标的遭受约定事
33、故时，由保险人根据合同的规定，对被保险人的损失给予补偿。财产保险合同属于补偿性合同。 给付性合同，即当发生保险合同订明的约定事件或保险期限届满时，保险人按保险合同规定向被保险人或受益人给付保险金。给付性合同仅存在于人身保险中，但人身保险合同中也有个别类型属于补偿性合同，例如费用型医疗保险合同。 第五章 保险规划第二节 保险需求 (三)保险合同的特征1保险合同的一般法律特征 （1）保险合同是当事人双方的法律行为。 （2）保险合同当事人处于平等法律地位。 （3）保险合同必须是合法的法律行为。 （4）保险合同的当事人必须有民事权利能力和行为能力。第五章 保险规划第二节 保险需求 2保险合同的自有特征
34、 （1）保险合同是有偿合同（2）保险合同射幸合同 （3）保险合同是最大诚信合同 （4）保险合同是双务合同 （5）保险合同是附合合同 第五章 保险规划第二节 保险需求 （四）保险合同的主要内容 1保险人、投保人、被保险人、受益人的名称和住所 2保险标的 3保险价值与保险金额 4保险责任与责任免除 5保险期限 6保险费 7保险金赔偿或给付方法 8其它有关约定 第五章 保险规划第二节 保险需求 （五）保险条款形式 1基本条款 2附加条款 3保证条款 4协会条款 第五章 保险规划第二节 保险需求 （六）保险合同的订立 1.要约 2承诺第五章 保险规划第二节 保险需求 （七）保险合同的生效（1）有效保险合同。保险合同有效是指保险合同由当事人双方依法订立、并受国家法律保护、具有法律效力。（2）无效保险合同。无效保险合同指当事人虽然订立合同，但不具有法律效力，国家不予保护的合同。第五章 保险规划第二节 保险需求 （八）保险合同的履行1投保方的权利与义务 2.保险人的权利与义务 第五章 保险规划第二节 保险需求 （九）保险合同的中止