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1、第2章课件（互联网金融基础第二版）vo.1高等教育出版社互联网金融基础第二版PART ONE 案例导学1课堂内容行业旗舰：蚂蚁金服与支付宝一二社交网络：微信支付电商支付：拼多多三四支付枢纽：网联清算NUCC后起之秀：银联云闪付五六刷脸支付：蜻蜓与青蛙案例一、行业旗舰：蚂蚁金服与支付宝作为最有价值的非上市公司，截至2019年三季度，为阿里贡献了3.09亿美元收入的蚂蚁金服，对投资者自然有着极强的吸引力和好奇心。2018年时，蚂蚁金服在一次融资中隐含估值为1500亿美元（约1.05万亿人民币），而2020年市场对它的估值在2000亿美元。值得注意的是，截至2020年1月21日收盘，A股上市公司贵州
2、茅台的市值为1.35万亿人民币，蚂蚁金服上市前的估值已经接近贵州茅台，如果能成功上市，市值料将碾压茅台。案例二、社交网络：微信支付2019年5月，马化腾在腾讯2019第一季度财报中表示，微信月活跃用户突破11亿，QQ月活破8亿，年轻用户在QQ上更为活跃。据了解，主要增长原因是微信小程序的推动以及微信支付的活跃。当“二维码之父”原昌宏接受日本媒体采访时，他坦然承认，虽说二维码起源于日本，但在大规模商用尤其是移动支付应用上，中日两国之间早已不能同日而语。以微信、支付宝为代表的中国第三方支付企业，将“无现金”的概念在国内玩转到极致。支付宝和微信支付作为国内移动支付市场绝对的“王者”，共同瓜分了94%
3、的市场份额。案例三、电商支付：拼多多 拼多多是隶属于上海寻梦信息技术有限公司的一家商家入驻模式的第三方移动电商平台。作为电商巨头之一，拼多多长期以来被无支付牌照经营所困扰。如今拼多多正式收购付费通，成为2020年首笔支付牌照易主交易。 2020年1月23日，通过查询企查查显示，上海付费通信息服务有限公司更新了一条最新股东出资信息，由上海易翼信息科技有限公司认缴出资6083.99万元，从而获得付费通50.01%的股权。而上海易翼信息科技有限公司的实际控制人正是拼多多联合创始人之一。信息还显示上海市信息投资股份有限公司持有付费通41.87%的股权，为其第二大股东，其余股东中还包括天翼电子、银联商务
4、等机构。案例三、电商支付：拼多多总之，合理的做法是，要么电商平台自己获取支付牌照，要么其他持牌支付机构直接对接商户。为了解决平台内部清算合规问题和存留保护交易数据的考虑，收购支付牌照似乎是拼多多的唯一选择。究竟什么样的业务需要支付牌照呢？这里最本质的是：商户的资金分发是由谁来做的（或支付给商户的钱是由谁来操作的），是“由银行来完成”还是“由平台自身来完成”是个关键点。举例来说：如果由没有支付牌照的电商平台账户（该账户开立于A银行）划款至商户银行卡（这些账户开立于B银行）：1）若是通过A银行进行的（银行通过自身连接的第三方支付公司跨行付款到B银行，或A银行直连B银行），那么A银行承担了将商户账户
5、的资金划转到B银行，则平台不需要支付牌照。2）若是电商平台连接了第三方支付公司再连接至B银行，或者平台直连B银行，资金进行跨行结算划款，则电商平台才需要第三方支付牌照。案例四、支付枢纽：网联清算NUCC2018年7月1日开始，第三方支付机构在各家银行的清算账户就直接被切断了，必须经过网联或者银联系统之后才能连接到银行。断直连之后，业内大部分的第三方支付机构基本已接入网联或者银联系统，有些机构是两家清算机构都接入了。当然微信、支付宝也早已提前宣布，全面完成系统对接。支付流程的转变，也将改变第三方支付企业的商业操作模式，对其会产生一定的影响。截至2020年1月3日，平台已经接入530家商业银行、1
6、15家持网络支付牌照机构、102家村镇银行。案例五、后起之秀：银联云闪付银行卡NFC手机非NFC手机云闪付App（打开App扫码）手机闪付（不用打开APP，仅挥手机即可）银行卡闪付云闪付卡闪付手机闪付闪付云闪付APP案例六、刷脸支付：蜻蜓与青蛙北京的连锁面包店味多美就在面临这个问题，顾客结账的时候大多一只手拿着包，一只手端着盛有面包的盘子，此刻再让顾客掏出手机，多少是有些不爽的。味多美是“蜻蜓”的首批合作商家之一。据负责人介绍，“蜻蜓”系统全面使用后，顾客不仅不用掏手机，等待时间还降低了约50%。这样一来，“蜻蜓”不仅简便了客户，还提高了收银台的运转效率。味多美的所有门店是“前店后厂”模式，商
7、品要在店内制作。在北京严峻的租金成本下，味多美的平效比正逐步降低。身处劳动密集型行业，味多美首要想到的解决方案是降低员工数量，“蜻蜓”刚好能够在收银环节帮味多美解决这个问题。PART TWO内容讲解2课堂内容支付概述一二银行业金融机构支付第三方支付机构支付三四互联网支付一、支付概述132支付的原理信用卡支付二维码支付指纹支付支付要素支付传递账号鉴定权限+1、支付的原理和支付要素一、支付概述2、网络支付在实际使用中，网络支付中的互联网支付是特指客户通过桌式电脑、便携式电脑等设备，依托互联网发起支付指令，实现货币资金转移的行为。通过艾瑞咨询的统计，2019Q3中国第三方互联网支付交易规模为6.1万
8、亿。而网络支付中的第三方移动支付（通过手机等移动设备）规模仍然保持增长，2019年第三季度交易规模约为56万亿元。网络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。一、支付概述2、网络支付互联网金融含义一、支付概述3、支付账户分类 一般来说，在支付中我国的账户体系分为两大块：一块是基于大家到银行存取款，办理银行支付开立的银行帐户。还有一类是适应这几年电子商务发展，老百姓日常小额支付需要不断发展壮大的第三方支付，我们也把它称作非银行支付账户，简称支付账户。 2015年 12 月 28 日，中国人民银行正式颁布
9、了非银行支付机构网络支付业务管理办法（中国人民银行公告2015第 43 号，下称办法），困扰互联网金融行业多年的支付账户业务相关问题终于尘埃落定。一、支付概述支付账户开户132I类账户以非面对面方式通过至少1个（=1）合法安全的外部渠道交叉验证的个人客户II类账户面对面方式核实身份的个人客户，或以非面对面方式通过至少3个（ =3）合法安全的外部渠道交叉验证的个人客户III类账户面对面方式核实身份的个人客户，或以非面对面方式通过至少5个（ =5）合法安全的外部渠道交叉验证的个人客户一、支付概述支付账户使用1322类以上要素验证（含数字证书）与支付机构自主约定。2类以上要素验证（不含数字证书）单日
10、不超过5000元或者其2倍即10000元。不足2类有效要素进行验证的交易单日不超过1000元或者其2倍即2000元例如：支付宝余额支付若安装数字证书后，则每笔限额5万，每日限额可达20万例如：支付宝余额支付若没有安装数字证书，则每日限额为1万。二、银行业金融机构支付1.银行卡支付及其规模发卡行、收单行以及负责他们之间资金清算的机构共同收取商户每一笔订单的回佣或称为刷卡手续费。收取商户的刷卡手续费是在发卡行、收单行以及清算组织间进行分配的。刷卡手续费70%10%20%发卡行清算组织收单行银行卡刷卡分配二、银行业金融机构支付2015年4月22日，国务院公布了国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决
11、定，其中要求机构注册资本不低于10亿元人民币，支付机构的注册资本仅为其1/10，究其原因主要是业务风险性质的大小所决定的。设立清算组织的资本要求基本等同于设立银行的要求，远超设立证券公司、保险公司所要求的注册资本。根据商业银行法第十三条规定，设立全国性商业银行的注册资本最低限额亦为10亿元人民币。二、银行业金融机构支付2.网银支付及其规模中国银监会在2014年公布了首批5个民营银行试点方案并要求每个试点银行至少有2个发起人。他们分别是浙江网商银行（股东为蚂蚁金服和上海复星）、深圳前海微众银行（股东为腾讯和百业源）、温州民商银行（股东为温州的正泰、华峰）、上海华瑞银行（股东为均瑶集团和美邦服饰）
12、以及天津金城银行（股东为华北集团和麦购集团两家民企）。二、银行业金融机构支付31.7470.7140.57216.06241.68162050100150200250300201420152016201720182019H12014-2019年上半年中国手机银行交易金额交易金额（万亿元）数据来源：公开资料整理二、银行业金融机构支付3.超级网银2010年央行推出了超级网银，能够实现各大银行网银的互联互通。“超级网银”是“第二代网上支付跨行清算系统”的别名，超级网银主要用来处理用户通过在线方式发起的小额跨行支付（金额在5万元以下）和账户信息查询业务，主要包括跨行转账、跨行账户查询、资金归集等功能。
13、二、银行业金融机构支付4.中国现代化支付系统CNAPS（二代）由大额支付系统（HVPS）、小额支付系统（BEPS）以及网上支付跨行清算系统（IBPS）构成。132CNAPS结构位于北京总中心的国家处理中心（NPC）位于各个城市的城市处理中心（CCPC）和位于各个商业银行的前置机系统（MBFE） 在电子商务交易当中，银行若逐一给数十万家中小商户开设网关接口，成本过高，得不偿失。第三方支付企业的作用就是通过搭建一个公用平台，将成千上万的小商家和银行连接起来，为商家、银行、消费者提供服务，从中收取手续费。对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作。这是第三方支付的第一个特
14、点，即为银行和商户提供公共转接平台。第二个特点是能够为用户提供支付缓冲，这种缓冲不仅是支付金额上的缓冲，还包括支付信息上的缓冲，第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息。同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡信息被窃事件，所以对于第三方支付中的账户支付，不仅让用户缓冲了直接支付的风险，而且还缓冲了银行信息泄露的风险。这两个特点分别对应着第三方支付的两种角色，即网关代理和信用中介。三、第三方支付机构支付1第三方支付的定义和业务流程03随着第三方支付服务业务范围、规模的不断扩大，新支付工具的推广以及市场竞争的日趋激烈，这个领域的问题逐渐暴露，新的风险隐患也相继产生。三、第三方支付
15、机构支付2第三方支付发展历程及其分类按照业务类型不同，划分为三类0102依托大型B2C（企业与各客户之间的交易）、C2C（客户与客户之间交易）等网站的网关支付，如支付宝、财付通、快钱等通过销售点（POS）终端的线下支付，如拉卡拉储值卡等预付卡服务02三、第三方支付机构支付2第三方支付发展历程及其分类按照平台类型不同，划分为两类01以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用是以支付宝、财付通为首的互联网型支付企业，它们以在线支付为主，联合大型电子商务网站，迅速做大做强截止2020年2月，持牌企业共计达到237家（支付牌照查询链接：央行官网首页 政务公开 行政执
16、法信息 行政审批公示 支付业务许可证核发信息公告 已获许可机构（支付机构），可以扫描二维码实时查询支付牌照数量）。三、第三方支付机构支付3第三方支付牌照及行业规模三、第三方支付机构支付注：1、互联网支付是指客户通过桌式电脑、便携式电脑等设备，依托互联网发起支付指令，实现货币资金转移的行为；2、统计企业中不含银行；3、艾瑞根据最新掌握的市场情况，对历史数据进行修正。资料来源：综合企业及专家访谈，根据艾瑞统计模型核算。2019Q3中国第三方互联网支付交易规模结构三、第三方支付机构支付注：1、互联网支付是指客户通过桌式电脑、便携式电脑等设备，依托互联网发起支付指令，实现货币资金转移的行为；2、艾瑞根
17、据最新掌握的市场情况，对历史数据进行修正。资料来源：综合企业及专家访谈，根据艾瑞统计模型核算。2019Q3中国第三方互联网支付交易规模市场份额三、第三方支付机构支付注：1、自2016年第一季度开始计入C段用户主动发起的虚拟账户转账交易规模，历史数据已做相应调整；2、统计企业中不含银行，仅指规模以上非金融机构支付企业；3、艾瑞根据最新掌握的市场情况，对历史数据进行修正。资料来源：综合企业及专家访谈，根据艾瑞统计模型核算。2019Q3中国第三方移动支付交易规模市场份额三、第三方支付机构支付注：1、因目前第三方支付企业实际业务具有多元化、集团化、跨行业的特征，核算数据仅代表艾瑞针对支付交易规模这一业
18、务维度的观点；2、交易规模统计口径为C端用户在移动端主动发起的C2C、B2C、B2B2C单边交易规模，不包括资金归集等B2B业务；3、交易规模核算范围为移动消费（移动电商、移动游戏、移动团购、网约车、移动航旅、二维码扫码）、移动金融（货币基金、P2P、其他口径内移动金融产品）、个人应用（信用卡还款、银行卡间转账、银行卡至虚拟账户转账、虚拟账户间转账）、其他（生活缴费、手机充值、其他口径内交易）；4、艾瑞根据最新掌握的市场情况，对历史数据进行调整；5、部分企业处于缄默期，经与企业协商，艾瑞在发布企业交易规模时不对其业务情况进行单独披露。资料来源：综合市场公开信息、企业及专家访谈，根据艾瑞统计模型
19、核算。2019Q3中国第三方移动支付交易规模市场份额四、互联网支付四、互联网支付2018Q1-2019Q3年中国第三方移动支付交易规模结构资料来源：综合企业及专家访谈，根据艾瑞统计模型核算。注：1、自2016年第一季度开始计入C端用户主动发起的虚拟账户间转账交易规模，历史数据已做相应调整；2、艾瑞根据最新掌握的市场情况，对历史数据进行调整；3、移动消费包括移动电商、移动游戏、移动团购、网约车、移动航旅和二维码扫码，移动金融包括货币基金、P2P和其他口径内移动金融产品，个人应用包括信用卡还款、银行卡间转账、银行卡至虚拟账户转账、虚拟账户间转账，其他包括生活缴费、手机充值和其他口径内交易。四、互联
20、网支付2013年-2020年中国第三方支付交易规模业务结构（单位：%）资料来源：iResearch前瞻产业研究院整理四、互联网支付2013年-2019Q1中国第三方互联网支付交易规模及增长率（单位：万亿，%）资料来源：前瞻产业研究院整理四、互联网支付2018年中国第三方互联网支付交易规模市场份额（单位：%）资料李来源：前瞻产业研究院整理四、互联网支付PART THREE延伸阅读3课堂内容银行账户分类一二中国民营银行一、银行账户分类人民银行序号标题发文字号文件类型发文日期1非银行支付机构网络支付业务管理办法中国人民银行公告2015第43号部委文件2015年12月28日2中国人民银行关于改进个人银
21、行账户服务加强账户管理的通知银发2015392号部委文件2015年12月25日银行卡的分类管理将实现账户风险隔离，降低风险。例如，当持卡人的工资卡设定为I类账户并关联到手机支付宝钱包里，一旦手机中毒或者丢失，相当于工资卡也丢失了。而如果将非工资卡的某张银行卡设定为类账户，这类账户专门用来绑定支付宝，其限额2000元，万一手机丢失或者被盗刷，风险也可控制，减少个人损失。一、银行账户分类I类账户II类账户III类户主要功能全功能（就是常见的借记卡、存折）储蓄存款及投资理财限额消费和缴费限额消费和缴费限额向非绑定账户转出资金业务限额向非绑定账户转出资金业务账户余额无限制无限制账户余额1000元使用限
22、额无限额非绑定账户转账、存取现金、消费缴费非绑定账户转账限额、消费缴费日累计限额合计1万元日累计限额合计5千元年累计限额合计20万元年累计限额合计10万元账户形式借记卡及储蓄存折电子账户也可配发实体卡片电子账户200020005万一、银行账户分类 支付账户的实名程度相对不高，且支付账户出入金对象不受限，如允许支付账户与线上开立、类户之间任意转入、转出资金，不利于落实账户实名制，不利于保护绑定类户以及、类户资金安全。为落实个人账户实名制，防范风险，新规进一步重申将支付付账户作为非绑定账户管理，即支付账户不能直接向线上开立的、类户入金，但允许非绑定账户入金的1个类户除外。二、中国民营银行2015年
23、，首批5家试点民营银行全部顺利开业，随着银监会关于促进民营银行发展的指导意见的公布，民营银行的受理全面开闸，2015年也被称为是中国民营银行元年。二、中国民营银行办法定义了所谓互联网贷款，是指商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、放款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的借款人提供的用于借款人消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。2020年1月，商业银行互联网贷款管理暂行办法已下发至多家银行，为银行参与互联网贷款及相关合作的持牌消费金融公司、金融科技公司等明确业
24、务规范。PART FOUR实训&练习4课堂内容二维码商家支付单日限额一二二维码商家收款语音提示一、实训操作：二维码商家支付单日限额风险防范能力交易验证方式交易限额（同一客户单日累计）银行（单个银行账户）支付机构（所有支付账户或快捷支付）A级（动态条形码）采用包括数字证书或电子签名在内的两类（含）以上有效要素进行验证自主约定自主约定B级（动态条形码）采用不包括数字证书、电子签名在内的两类（含）以上有效要素进行验证5000元5000元C级（动态条形码）采用不足两类有效要素进行验证1000元1000元D级（动态条形码）无论使用何种交易验证方式500元500元一、实训操作：二维码商家支付单日限额实训内
25、容14321）在线仔细阅读条码支付安全技术规范(试行)并能解释“付款扫码”和“收款扫码”这两个概念。4）很多用户发现用支付宝扫码付款时，明明扫的是静态二维码，但是超过500元了还是一样支付，请调查或者实验之后说明其原因。2）我们常见的路边摊、菜市、杂货店等贴在墙上或者打印好的二维码，调研并判断其属于静态条码还是动态条码支付？支付限额是多少？3）若达到条码支付限额，而本次支付超出该限额，应该怎么处理？提示：例如消费者在使用微信钱包扫描静态条码支付时，单日使用零钱包支付的上限不超过500元，同时微信关联的所有银行卡还可以再独立获得500元的支付上限。二、实训操作：二维码商家收款语音提示实训内容21
26、支付宝到账语音提示怎么打开或关闭？（有条件的可以尝试两种方式）提示：找到“新消息通知”微信支付语音提示收款怎么打开或关闭？提示：进入到微信支付界面。点击左方的收付款按钮，然后点击二维码收款。在显示的二维码收款界面，点击右上角的三个点按钮，开启收款到账语音提醒即可，大家可以自己试一试。2拼多多通过上海易翼信息科技有限公司入股（ ），意味着拼多多已曲线获得支付牌照。A、银盈通B、一九付C、一费通D、付费通三、在线练习1蚂蚁金服成立于2014 年 10 月 16 日，旗下品牌不包括（ ）。A、支付宝B、余额宝C、民商银行D、芝麻信用三、在线练习3网联清算有限公司简称（ ），是经中国人民银行批准成立的非银行支付机构网络支付清算平台的运营机构。A、NCUCB、NCCUC、NUCCD、UNCC三、在线练习 更多习题请扫描教材“在线练习”二维码课后思考云闪付和闪付有何区别与联系呢？1请分别指出三类支付账户的支付特点（用途和额度）。2简述网银的定义及分类。3从“上海易翼信息科技有限公司入股付费通，意味着拼多多已曲线获得支付牌照”事件中，该如何理解头部电商平台往往寻求收购支付牌照？4什么是网联？网联成立的意义是什么？5 谢谢！