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1、精选优质文档-倾情为你奉上内蒙古财经大学双学位学士论文浅析农村经济发展的金融支持问题作 者 吕 嫦 娥 院 系 计算机信息管理学院 专 业 金融学 年 级 金融学10班 学 号 指导教师 石英剑 导师职称 副教授 内 容 提 要我国农村经济的发展在一定程度上依赖于金融的支持，我国在金融对农村经济的支持方面已经在做了努力，但在许多方面还存在着问题。本文将农村经济的发展和金融的发展联系起来，主要研究了我国农村经济发展的金融支持的现状以及存在的问题，并且对如何加强我国农村经济发展的金融支持问题提出了优化的对策和切实可行的建议。关键词：农村经济 发展 农村金融 金融支持AbstractChinas r
2、ural economy development to a certain extent dependent on the financial support in China, financial support to rural economy has been in the efforts, but still exist in many aspects questions. This will be the development of rural economy and financial development connection rises, main research of
3、Chinas rural financial support for the economic development and the status of the existing problems, and on how to strengthen our financial support of the rural economic development problems put forward to optimize the countermeasure and practical recommendations.Key words: Rural economy Development
4、 Rural finance Financial support目 录浅析农村经济发展的金融支持问题随着我国农村经济的迅速发展，我国也在不断加大对制约农村经济发展因素的研究。虽然我国的金融业也在不断发展，但其速度却不及农村经济的发展速度，因此金融业的发展已经成为了制约农村经济发展的“瓶颈”。在这样的形势下，研究农村经济发展的金融支持已经成为了发展农村经济必不可少的一部分。为了让农村金融的发展与农村经济发展的步伐一致，我国正在加大对农村金融的支持，使农村金融能够达到促进农村经济发展的目的。一、我国农村经济发展和农村金融的现状为了研究我国农村经济发展的金融支持，必须先了解我国农村经济发展和农村金融
5、的现状，才能更好的发现问题并加以解决，以下分别对当前我国农村经济发展的现状和农村金融的现状进行了简要的分析。（一）我国农村经济发展的现状经过三十多年的改革开放与发展，农村经济的发展取得了举世瞩目的伟大成就。我国加入WTO以来，面对错综复杂的国内国际经济环境，中央高度重视和不断加强农村经济的发展，经过全国人民的共同努力，我国的农村经济继续保持稳定的发展势头。随着国家各项农业政策的落实到位，农村经济呈现出了前所未有的生机，农业结构调整的步伐也不断加快。党的十六大确立了在21世纪头20 年, 集中力量全面建设小康社会的奋斗目标。面对这一宏伟的战略目标, 党和国家把农村经济的发展问题摆在了政府工作的前
6、台。中央连续出台了一系列指导农业和农村工作的中央一号文件，制定了一系列的强农惠农政策，很大程度上提高了农业的综合生产能力，有效地促进了农民收入的较快增长，进一步完善了农村各项改革，积极推动农村经济战略性结构调整，使得我国的农村经济发展取得了非凡成就。近年来，农业在国民经济中的基础地位进一步加强，以乡镇企业为主体的非农产业产值明显提高，农村经济的快速发展为整个国民经济的持续稳定发展做出了重要贡献，主要表现在:1、 我国农村经济体制改革使得农业经济运行的宏观政策背景发生了较大变化，农村各行业实现了平稳协调发展。突出表现在:农业市场的发育以及市场机制对农业的调节作用大为增强，传统农业正在向高产、优质
7、、高效的现代化农业转变，农业内部结构向合理化方向调整；受社会需求和市场价格的作用，畜牧业、渔业在农业中的比重不断提高；粮食作物种植中，高产优质作物品种种植面积明显增加，粮食生产实现连续增产。农业基础地位进一步加强，使得农村经济得以持续不断的发展。2、 在农业结构调整、农业稳定增长的同时，以乡镇企业为主体的农村非农产业高速增长，对推动农村经济和整个国民经济增长以及提高农民收人水平等方面发挥了十分重要的作用。农村非农产业化发展的规模日益增大，科技进步作用显著提高。3、 随着农村经济的快速发展，农民收人明显提高。农民人均纯收入呈现出以下增长特点：一是工资性收入增长强劲；二是农业收入增加；三是家庭经营
8、二三产业收入继续保持稳定增长；四是转移性收入继续保持高速增长。农村经济体制改革成效明显，社会主义市场经济体制发育程度是影响农村经济发展的根本动力，广大农村的生产经营活动已开始全面向社会主义市场经济体制转变；传统农业正在向高产、优质、高效的现代化农业转变；农村经济的发展模式正由单一、分散、粗放型向综合、集约、效益型转变；农村工业，主要是乡镇企业的发展正在由分散发展向集团化建设发展转变。（二）我国农村金融的现状农村金融是指农村货币资金的融通，即组织和调剂农村货币资金的活动，包括农村中的货币流通和信用活动。货币流通属于农村的商品交换环节，信用活动属于农村的资金分配环节。具体的来说农村金融是指整个农村
9、金融体系，即在一定制度背景下，农村金融的交易主体、金融工具、金融市场和农村金融调控与金融监管等多方面相互联系的有机整体。农村金融包括农村的货币投放、流通和回笼，农村存款的吸收和提取，农村贷款的发放和收回，农村汇兑和货币结算，农村保险等。在我国还包括财政支援农业资金的拨付和收回。我国农村的金融体系的发展有一个历史过程，在农业银行恢复以前，我国农村金融主要由人民银行农村信贷和农村信用社业务组成。1979年农业银行恢复后，农业银行统一管理支农资金，集中办理农村信贷，领导农村信用社，从而确立了农业银行与农村信用社分工协作的农村金融体制。1994年从农业银行中分离了农业发展银行，农村金融增加了政策性金融
10、部门，1996年农村信用社与农业银行脱钩，标志着农村金融体制又进行了一次重大改革，以合作金融为基础，商业金融、政策金融分工协作的农村金融服务体系已经建立。2003年6月27日，国务院印发了深化农村信用社改革试点方案来自国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知，中央银行扶持资金1688亿人民币，财政税收减免100多亿人民币，启动了亏损长达10年之久的农信社改革之旅。而在农业银行、农业发展银行、农村信用社三足鼎立的格局之外，在我国农村还遍布广大大小小的邮政储蓄机构。目前我国的农村金融组织体系包括农村信用合作社、中国农业银行、中国农业发展银行、中国农村发展信托投资公司、中国经济开发信托投资公司
11、农村金融部分，其他有关农业的投资公司、国家开发银行农业信贷部分等。图1 我国农村正规金融组织体系图 图表来自我国农村经济与农村金融发展研究农村金融组织体系中国农业发展银行国家开发银行(农村部分)国家开发投资公司政策性银行中国农业银行农村合作银行农村信用合作社商业性银行非银行金融机构中国农村发展信托投资公司中国经济开发信托投资公司(农村部分)二、我国农村经济发展中金融支持存在的问题及原因农村金融问题是制约农村经济发展的“瓶颈”。金融如何支持“三农”发展，是政府部门、金融机构和经济学家一直积极求解的难题。目前我国农村经济发展中的金融支持度不高，其突出表现在农村金融市场的供求失衡，金融服务难以满足“
12、三农”发展的需要，存在严重的金融抑制现象。我国农村金融存在的根本问题是没有一个稳定的、有效的农村金融体系，金融抑制特征仍然十分明显（一）我国农村经济发展中金融支持存在的问题1、农村金融体系畸形发展，严重制约了农村经济的发展改革开放以来，我国对农村金融进行了一系列的改革，农村金融获得了一定的发展，形成了以农村信用社为主体，中国农业银行和中国农业发展银行共同发展，以民间借贷为补充的农村金融体系。但总体上来说，这种发展仅仅是量上的增长，是农村金融资产总量在原有金融结构和制度构架上的简单扩张。2、农村金融呈现二元结构特征，未能形成促进农村经济发展的合力目前，我国提供农村金融服务的机构包括正规性金融组织
13、和非正规性金融组织。改革开放后，我国农村金融体制呈现明显的二元结构，即由农业发展银行、农业银行和农村信用社组成的政府主导型金融与由农村合作基金会、高利贷等组成的民间金融并存。对于后者政府一直是限制其发展的，而前者始终在政府规定的低利率水平下运行，二者未能很好的结合。3、农村金融市场发育不健全，损伤市场对金融资源的配置效率金融资源的有效配置必须以较为健全的金融市场体系为基础，正是金融市场中买方与买方，卖方与卖方之间的竞争推动着金融资源的优化配置。从我国金融体制改革的实践来看，由于缺乏金融主体的参与，农村金融体制改革往往依靠上层力量来推动的，金融资源得不到合理化配置，农户的借款基本上都用于家庭的经
14、营上。由于农村金融市场开发程度不够，农村的保险市场也不发达。4、农村金融利率受到管制，影响农民增加农业生产投资的积极性利率是资金使用的价格，利率市场化是金融市场化的核心内容。我国虽然进行一系列利率自由化趋向的改革，但至今进展缓慢。目前，我国的利率形成机制仍然处于高度管制之中，中央银行制定基准利率，其他商业性金融机构在国务院批准的情况下可以在基准利率的基础上进行一定的上下浮动。具体到农村金融机构，作为农村正规金融机构的农业银行和农村信用社，其贷款利率在中央银行制定标准的基础上按照20%的浮动范围执行，而存款利率则严格按照计划利率执行。一般情况下，导致我国农村的实际存贷款利率通常很低，有时甚至是负
15、数，这一结果严重脱离了资金稀缺的现实。5、农村金融业务和服务单一，难以为农村发展提供全面的融资服务当前，我国的农村金融市场基本仅有提供短期资金融通的货币信贷市场，而实行中长期资金融通的资本市场近乎空白。金融工具作为金融市场交易的基础和载体，当前农村金融市场工具极为匾乏，仅限于货币信贷市场的一些传统工具，如存贷款和短期国债。根据以上对我国农村金融发展状况的定性考察，可以看出:我国农村金融在促进农村经济发展方面发挥了一定的作用，但是，农村的金融支持还存在许多问题，在一定程度上影响和制约着我国农村经济的发展。（二）我国农村经济发展中金融支持存在问题的原因前面分析了目前我国农村金融中存在的金融抑制，这
16、一困境的形成，既有农村金融组织自身的内部因素，也有制度、政策等外部环境的影响。本文从以下方面进行了简要分析：1、 政策性金融支持有限无论是发达国家还是发展中国家，农业始终是弱势产业，即使在农业高度发达的美国，解决农业问题也是通过国家补助、政府免税、社会资金倾斜和市场手段引导等措施来完成的。为了解决农村金融问题，为更多的农民提供获得贷款的机会，以缓解农村的贫困状况，政府一般都会建立政策性的专业银行，为农村的建设提供资金支持。作为我国唯一的农业政策性银行中国农业发展银行，理应承担支持农业发展的政策性职责，但目前实际上仅仅充当了单纯的粮棉收购贷款银行，业务局限在支持粮棉流通，并且其提供资金的服务对象
17、也只是部分国有粮棉油收购企业，大量中小粮棉油收购和加工企业都被排除在外。总体来说，政策性金融支持还很有限。2、 农业银行的商业化改革削弱了金融支农的主导地位作为商业银行，追求资金的赢利性仍是其主要的经营目标。但由于农业“靠天吃饭”、农村业务量少、城镇化水平的严重滞后以及城乡“二元”分割等因素的存在，在没有足够的扶持和优惠政策的前提下，由于资金的驱利性和农业投入期限长、回报率低的现实矛盾，信贷资金通常不会背离市场规律轻易投放到农村经济这块贫瘠的土地上。农业银行本是源自于“三农”、发展于“三农”的，随着农村金融体制改革的推进，农业银行已完成了由专业银行向商业银行的转变，业务领域、服务对象、经营机制
18、、管理体制等都发生了深刻变化，服务对象逐渐脱离“三农”，业务重点转向城镇。图2 中国农业银行经营情况变动表中国农业银行时期贷款去向贷款方向80年代中期98%以上集中投向了农村80年代中-90年代初涉农信贷计划的60%用于支持农副产品品收购和乡镇企业发展90年代中期以后农业银行商业化，加大了对农村电网、交通、通 通信等的支持力度，很少向农户贷款款 总之，农业银行的商业化改革直接影响了它向农业和农村经济提供融资服务的积极性。随之而来的是农村地区原本稀缺的资金变得更加稀缺，导致了农村地区金融供给和金融需求的严重脱节，使农业发展面临资金困境。3、 农村信用社改革困难，难以发挥支农主力军作用农村信用社作
19、为农村主要的金融机构，是农业和农村经济发展的主要资金来源和联系农民的金融纽带。尽管农村信用社的机构网点基本上覆盖了整个农村区域，并且处于几乎垄断的地位，但在商业化改革导向的影响下，农村信用社同样为追求自身利益最大化而选择性地发放贷款，表现出严重的“非农化”和“城市化”倾向，一般农户获得贷款的可能性也大大降低，就使得农户从信用社得到的贷款与农户储蓄极不相称。随着农村信用社改革整顿、机构网点进一步减少，一个信贷人员服务于几百甚至几千家的农户，方圆十几公里的区域，服务很难到位。诸多因素导致农村信用社无力提供农村经济主体所需要的金融服务，农村经济的进一步发展，迫切需要多样化的金融服务。现行的农村信用社
20、改革己经取得了阶段性的成果，但仍然存在一定的困难，一定程度上阻滞了我国农村经济的发展。因此，农村信用社仍需改革来促进农村经济的发展。4、 非正规金融机构发展的不规范农村非正规金融组织和民间借贷活动是金融制度的信贷供给不能满足农村经济发展的需求而不断内生出来的。由于农村正规金融机构的不发展，便给了农村非正规金融生存的空间。比如农村信用社的垄断经营使得农村资金供求矛盾突出，于是农民只能更多地依赖处于地下的非金融渠道融通资金，各种标会、台会、摇会私人钱庄等便纷纷涌现。虽然政府一再禁止与取缔，但在很多地区仍或明或暗地存在。不可否认，非正规金融在扩大农村生产资金、活跃农村金融市场、提高农村金融效率、促进
21、农村个体私营经济发展等方面的确是起到了积极作用，但是由于其违规经营、高息揽储，缺乏必要的管理和相应的规范，发展过快出现了一些问题，扰乱了金融秩序，并危及金融稳定。5、 外部环境影响了农村金融的发展及对农村经济的支持度涉及农业法律的制定落后于农村经济发展，限制了农业的投融资；在金融领域，信用可以说是全部金融行为发生的前提，而我国由于受长期计划经济的影响，对信用观念的宣传力度不够，农村居民普遍信用意识不强，逃废债现象严重，使得农村金融市场的信用缺失严重。总的来说，由于二元经济结构的长期制约影响，我国农村经济发展水平严重滞后，城乡金融资源配置不平衡，农村金融体系不完善，体制不健全，机构功能不完备，基
22、础设施不配套，扶持政策不到位，农村金融市场风险比较高，农户融资难现象十分突出。虽然近年来我国农村金融改革步伐加快，农村金融服务正在发生积极的变化，但由于多种原因，相对于城市金融而言，农村金融改革启动迟、进展慢，仍然存在一些深层次的矛盾和问题。农村金融服务还不适应新农村建设和构建和谐社会的需要。农村地区银行业金融机构网点覆盖率低，金融供给不足、竞争不充分等问题，已经成为制约农村经济发展的重要瓶颈。这些问题的存在，使得我国的农村金融成为整个金融体系的瓶颈和短板，难以满足农村金融需求的多样化，难以满足农村经济多层次的发展需要，难以满足社会主义新农村建设的需要。三、金融支持农村经济发展的对策（一）金融
23、支持农村经济发展的体系对策1、完善农村的金融体系通过研究表明，我国农村金融存在严重的金融抑制现象，为了让农村金融能够更好的支持农村经济的发展，必须对完善农村的金融体系采取一些措施，如明确和强化政策性金融的支农功能、充分发挥合作金融支农主力军作用、鼓励商业性金融增加农村投入、规范引导民间金融的发展、培育发展各类新型农村金融机构等措施。2、建立强有力的农村金融支持体系世界发达国家在增加农村金融资金供给方面对农村金融机构给予了强有力的政策支持，同他们相比，我国农村金融资金却面临着不断外流的现象，农村信用社、国有商业银行、邮政储蓄银行都通过吸收大量的农村资金通过上存直接转移到城市金融领域，随后将资金投
24、入到获利丰富的非农业领域和大中城市，在抽走大量农村资金的同时，也使农村金融市场供给远远小于需求。为了缓解农村金融资金供给瓶颈，借鉴他国经验，我国可相应出台相关政策建立强有力的农村金融支持体系，引导金融机构增加对农村地区的资金投入和金融服务，增加农村金融资金的有效供给。3、完善农村的金融法律体系当前我国农村金融法律法规体系还不够健全，因此必须完善农村金融的政策法规，为农村金融的改革和发展奠定法律基础。国家可以针对农户和农村中小企业的实际，研究制定多种有效的金融法律。国家还可以根据实际情况对现有的金融法律进行修改，解决金融法律体系的不足，让金融业可以更好的支持农村经济的发展。（二）金融支持农村经济
25、发展的政策建议1、加大对农村的金融投入农村经济的发展存在金融抑制的一方面原因就是政府对农村的金融投入远远不够，所以要加强金融对农村经济发展的支持就必须加大农村的金融投入。可以采取以下措施：（1）加大农村政策性金融投入从国际通行的金融制度安排上，政策性金融是农业金融机构体系的支撑。政策性金融有义务承担并供给实现农业和农村经济结构进行战略性调整所需的资金投入。国际经验证明，农业的发展需要政策性金融的扶持与推动。政策性金融集财政与金融为一体的性质使其成为了各国扶持和保护农业的最佳选择。加大政策性金融投入有利于支持农产品的升级换代和农业结构调整，消除农业产品的升级换代和农业结构调整中负外部效应对我国整
26、个农村经济的障碍。（2）加大农村商业性金融的支持力度当前，我国农村金融还存在深层次的竞争力不强、活力不足等问题，在银行业整体资金流动性过剩的情况下，农村地区虽有资金需求，但缺少金融运行渠道，需要在进一步完善农村金融机构体系、金融监管体系、金融市场体系的基础上，鼓励各类商业资本进入农村金融领域，疏通城市资源运用到新农村建设上。监管部门可以通过法律或规范性文件明确规定在农村的商业性金融机构要把一定比例的信贷资金投放到农村，这个比例可以依照其在农村地区吸收的存款数量和取得的平均收益率等相关因素进行确定。（3）加大农业银行支持“三农”的力度首先，要设立农民信贷部，根据各地农民的生活、生产经营状况提供多
27、层次的信贷服务，加大对农民贷款的支持力度；其次，要设立农村中小企业信贷部，根据各地农村的中小企业的经营状况、信誉状况提供多元化的信贷服务，加大对农村中小企业贷款的支持力度；最后要设立农村基础设施信贷部，主要负责农田水利基本建设、农村中心城镇带建设、农村公路和农村通讯网、电力网、计算机互联网建设、农村教育、卫生等，加大对农村基础设施建设的信贷支持力度。2、优化农村经济发展的金融支持的对策农村经济的发展离不开金融的支持，要想农村经济得到快速稳定的发展，需要进一步优化农村经济发展的金融支持对策，对抑制农村经济发展的金融政策加以改变。3、降低农村金融的市场准入为了降低农村资金流出对农村经济发展产生的不
28、利影响，相关部门应制定政策，要求在县域设立一定比例的商业银行，将其一定比例的存款向当地农业企业及农户贷出，通过市场准入制度来防止农村资金外流。央行可利用再贷款的形式，通过农村信用社或其他金融机构，回笼农村资金。降低农村金融机构的市场准入条件，让更多的金融机构在农村设立，支持农村经济的发展。4、建立有利于农村经济发展的金融环境建立一个有利于农村经济发展的金融环境是金融支持农村经济发展的前提，国家应该采取以下措施建立有利于农村经济发展的金融环境：（1）改善农村金融发展的金融基础设施农村普遍存在基础设施落后、人员素质低等问题，是制约农村金融服务质量提高的重要因素。因此，必须大力推进农村金融基础服务体
29、系建设，强化金融机构硬件建设，重点是加强与提高金融机构的全国电子储蓄网络、商务网络和电子汇兑、结算和结汇能力相关的硬件建设，将其网络延伸到农村，拓宽和延伸支付结算网络在农村的辐射范围，提升农村金融机构的运行效率，促进资金流转效率，以满足农村不断增长的金融服务需求。(2) 为农村金融发展创造良好的政策环境我们要积极改善农村地区金融法律环境，加大打击金融犯罪力度，从严打击逃废债行为。要尽快修订完善破产法和担保法等法律法规，调整和规范市场经济条件下交易主体之间的债权债务关系。要大力推行依法行政，在处理和协调农村经济金融事务中真正做到有法必依、执法必严，地方政府自觉克服地方保护主义，大力支持司法公正，
30、保障政府信用，杜绝不应有的行政干预。(3) 为农村金融发展提供良好的社会经济环境金融市场的健康运行和金融机构的行为规范需要建立完备的诚信制度，而当前农村信用意识较弱，恶意逃废债务现象比较严重，扰乱了正常的金融秩序和稳健的金融运行政策，在很大程度上也挫伤了金融机构对农村信贷投入的信心。我们要大力培育诚信文化，改善农村信用环境。良好的金融信用环境是农村金融和农村经济健康发展的重要保证。总之，在深化农村金融改革中，迫切需要政府、金融和财政的共同努力，杜绝政府参股或干预管理决策。政府要加快农村产业结构调整，引导农户从事专业化和商品化种植及养殖，减少自给自足的生产消费方式，充分利用农村各种资源和生产要素
31、，积极发展农村非农产业，积极发展小城镇和县域经济，全面搞好农村经济，以释放农村和农业经济增长的潜力，为农民创造更多的经济机会，提高农民收入，为农村金融发展创造一个良好的经济环境。5、强化农村经济发展中的金融监管现阶段,我国几乎没有关于规范农村非正规金融的法律制度，因此，要提高金融对农村经济发展的支持，政府必须要加强非正规金融的制度建设，健全法律法规，为非正规金融机构的行为提供法律依据和法律保障,为其发展提供公平、合法、有效的竞争市场，促进农村非正规金融发展的规范化、完善化。（三）金融支持农村经济发展的方式1、积极推进重点在建续建项目建设，发挥好适度投资对经济增长的拉动作用。在今年贷款增量可能低
32、于去年的情况下，保持对重点在建续建项目的信贷投入、保证重点项目建设顺利推进既是发挥投资对经济增长必要带动力的需要，也是银行防范信贷风险的需要。 2、大力支持现代服务业发展，提高三产对经济结构调整的带动作用。发展现代服务业既是经济发展的必然趋势，也是转变发展方式的迫切要求。但由于现代服务业细分行业多、需求差异大，一些发展较快的行业面临金融跟进服务薄弱的现状。3、加大对小企业的信贷投入力度，提高经济发展和结构调整的内生动力。这就要加强小企业信用体系建设，引导金融机构加快改革小企业信贷管理模式，大力拓宽担保品范围，引导银行加强与担保机构的合作，不断拓展小企业融资渠道。通过大力支持小企业发展，增强经济
33、发展和方式转变的内生动力。4、全力做好农村金融服务，进一步巩固经济持续发展的基础。当前，农村金融需求多层次差异化明显，农村金融服务供需矛盾比较突出，2010年中央1号文件明确提出要加强财税政策与农村金融政策的有效衔接，引导更多信贷资金投向“三农”。四、结束语农村经济的发展离不开农村金融的支持，而农村金融体系是一个有机的整体。只有从农村经济发展和农村金融机构生存两个方面出发，系统地对我国现有农村金融体制进行改革，充分发挥各自的作用，才能更好的支持农村经济各方面对资金的需求，更好地为农村经济的发展服务。参考文献1. 李政美，论农村经济发展的金融支持，兰州大学，2010(6)2. 卢娅，我国农村经济发展中的金融支持研究，广西大学，2008.53. 谢冬梅，浙江地区农村经济发展中的金融支持研究，复旦大学，2009.44. 李朝辉，我国农村金融与农村经济发展研究，安徽农业大学，2007.65. 李静，农业政策性金融支持农村经济发展问题研究，西南大学，2010.56. 孙艳英，我国农村经济发展的金融支持研究，哈尔滨工程大学，2007.47. 周华雯，湖南省农村经济发展的金融支持研究，中南林业科技大学，2011.6专心-专注-专业