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1、精品学习资源中共湖南省委党校湖南行政学院在职讨论生毕业论文题目:我国商业银行核心竞争力讨论姓名：席易佳年级：二 00 八级专业：经济学导师:匡跃辉 教授学区:益阳二 0 一一年四月九日欢迎下载精品学习资源独 创 性 声 明本人声明所呈交的学位论文是我本人在导师指导下进行的讨论工作及取得的讨论成果；尽我所知，除了文中特殊加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经进展和撰写过的讨论成果，也不包含为获得党校系统或其他训练机构的学位或证书而使用过的材料；毕业论文题目：我国商业银行核心竞争力进展讨论毕业论文作者签名：日期： 2021 年 4 月 9 日毕业论文版权使用授权书本人完全明白党校系统有关保
2、留、使用学位论文的规定；本人授权湖南省委党校可以保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子文档，答应论文被查阅和借阅；可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采纳影印、缩印或扫描等复制手段储存、汇编学位论文；毕业论文题目：我国商业银行核心竞争力讨论毕业论文作者签名：日期： 2021 年 4 月 9 日作者指导老师签名：日期： 2021 年 4 月 9 日欢迎下载精品学习资源论文摘要随着我国经济进展和金融体制改革的逐步深化，我国商业银行面临的风险和竞争日益多样化和复杂化；因此，提升我国商业银行的核心竞争力，使其在与外资银行的竞争中处于不败之地显得尤为重要；目前，我国商业银
3、行的进展主要存在以下几个方面的制约因素：一是风险治理才能的约束；二是市场营销才能的约束； 三是人才缺失现象的严峻；四是服务质量和服务水平的低下；提升我国商业银行竞争力的有效途径：一是确立商业银行的进展战略；二是加强商业银行的风险治理；三是增强商业银行的创新才能；四是健全商业银行的人才培育机制；五是提高商业银行的服务质量；关键词商业银行核心竞争力 计策欢迎下载精品学习资源目 录引言.一、 商业银行及其核心竞争力（一） 商业银行概述 . 1、 商业银行的定义 .2、 商业银行的特点 .3、 商业银行的位置 .4、 我国商业银行的构成体系 （二） 商业银行核心竞争力概述 . 1、 核心竞争力理论的兴
4、起 2、 商业银行核心竞争力的内涵 3、 商业银行核心竞争力的构成要素 .4、 提升商业银行核心竞争力的重要意义二、 影响我国商业银行核心竞争力的制约因素分析 .（一） 风险治理才能的约束 .1 风险治理意识不强 .2 风险掌握体系不完善 .3 信用风险的不确定性 .4 风险治理人才的缺失 .5 信贷专业学问的匮乏 .二 市场营销才能的约束 . 1营销手段的落后 欢迎下载精品学习资源2产品创新才能不强 .3、市场定位不明确 三） 人才缺失现象严峻 . 1、从业人员素养偏低 .2、优秀人才严峻流失 四） 服务质量有待提升 三、 提升商业银行竞争力的有效途径（一） 确立商业银行进展战略 . 1、
5、明确市场定位 .2、 制定战略目标 .（二） 加强商业银行风险治理 . 1、 转变风险治理观念 .2、 构建风险治理体系 （三） 增强商业银行创新才能 1、 开展技术创新，增强创新才能 .2、 改进营销手段，创新自主品牌 .（四） 健全商业银行人才培育机制 1、 建立规范的公开选聘制度 .2、 建立优胜劣汰的人事竞争机制 .3、 重视人才储备工作 .4、 建立员工鼓励体系 .（五） 提高商业银行服务质量 .欢迎下载精品学习资源1、提高服务素养.2、创新服务手段.3、完善服务内容.4、改善服务环境5、优化服务流程终止语 .主要参考书目与文献.致谢.欢迎下载精品学习资源我国商业银行核心竞争力进展讨
6、论引言金融是现代经济的核心，银行是金融业的主体，商业银行作为一类特殊的金融企业，其竞争力的提升不仅关系到本土金融企业的生存，更与国家经济连续健康进展密不行分；随着我国改革开放的深化，商业银行也加快了融入全球化进展的步伐；与发达国家的商业银行和外资商业银行比较，我国商业银行起步较晚，在营销策略、科技手段、员工素养、鼓励水公平方面都存在着较大的差距，这些都成为了制约我国商业银行综合竞争力提高的重要因素；因此，面对世界商业银行竞争的加剧，快速缩小与世界银行业进展的差距，加快中国银行业全面融入国际金融社会的步伐，是当前我国商业银行改革与进展的重心， 对我国商业银行的可连续进展具有重要的现实意义；本文以
7、我国商业银行为讨论对象，以银行竞争力理论为依据，通过对我国商业银行竞争态势的分析，重点探讨了当前我国商业银行在战略目标、风险治理、市场营销、人力资本和服务质量等方面存在的问题，然后针对这些方面的问题提出了相应的有效措 施，期望能为我国商业银行核心竞争力的进展讨论供应有益的参考；一、商业银行及其核心竞争力欢迎下载精品学习资源只集中经营指定范畴内的业务和供应特地服务；其他金融机 构，如信托投资公司、保险公司、财务公司、租赁公司等，由于他们不办理存贷款业务，其业务范畴就更为狭窄了；3. 商业银行的位置第一，商业银行是经济活动的中枢和纽带，它的贷款业务可以帮忙个人、家庭、工商企业、社会组织和政府融通资
8、金， 它的存款业务直接影响，并在很大程度上制约着客户的经营活动，影响国民经济和社会的进展变化；它的结算业务加速了货币资金周转，提高了资金的使用效率；它的代理等中间业务既为客户供应便利，又帮客户制造新的财宝；其次，商业银行是金融体系的主体和基础，从世界各国金融体系的历史演化过程看，商业银行是金融主体的初始和最基本形式，中心银行和其它各类金融企业都是在商业银行进展到肯定阶段和程度后从中派生而来的；此外，从机构数量、从业人员和资产规模来看， 商业银行基本都处于各国金融体系的主体位置；最终，商业银行是国家实施宏观调控的基础和重要渠道，它与宏观调控的两大政策财政政策和货币政策亲密相关； 24. 我国商业
9、银行的构成体系我国除了中国工商银行、建设银行、中国银行、农业银行四大国有商业银行外，其余是中小金融机构，包括股份制商业2 法律训练网 欢迎下载精品学习资源银行、城市商业银行、农村商业银行、城市信用社和农村合作金融机构；其中股份制商业银行主要包括交通银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行、招商银行、广东进展银行、兴业银行、深圳进展银行、浦东进展银行和民生银行等；二）商业银行核心竞争力概述1.核心竞争力理论的兴起诺贝尔经济学奖获得者，竞争理论大师乔治斯蒂格勒在新帕尔格雷夫经济学辞典中对竞争和竞争力的定义为：发生在个人 或集团或国家）间的角逐，凡西方或多方力图取得并非各方均能获得的某种东西时，就会竞
10、争；竞争力是泛指在自由竞争条件下，一个个体或社会实体致使竞争制胜的才能； 3“核心竞争力”一词是普拉哈拉德和加里多默尔于 1990 年在哈佛商业评论上发表的企业的核心竞争力中首次提出的；依据其定义，核心竞争力是所指企业为顾客带来特殊利益的一类独有技能和技术；它不是企业单个技术或某一动作过程中所具有的技能，而是指所为企业的经营活动供应竞争优势和竞争才能的多方面技能、资产和运作机制的有机集合，它能为企业进展带来长远的竞争优势；这种竞争力是“企业连续竞争优势的力理源泉”； 42. 商业银行核心竞争力的内涵3包吕火、谢新洲 . 竞争战略与竞争优势. 北京华夏出版社， 200274 ）4国有商业银行的人
11、才流失问题及化解机制欢迎下载精品学习资源商业银行的竞争力主要是指商业银行在市场经济和充分竞争的环境中，运用自身综合的优势和技术，开发优势产品和服务，进行差异化市场营销，并最终赢得市场和客户，实现自身效益和价值最大化的综合才能； 53. 商业银行核心竞争力的构成要素商业银行核心竞争力是一个由技术竞争力、流程竞争力、制度竞争力、人才竞争力、文化竞争力和战略竞争力六个方面竞争力组成的竞争才能体系；1）技术竞争力；商业银行核心竞争力有赖于其先进的客户需求分析才能，强大的技术创新才能，领先的产品研发和服 务方案设计才能，有力的信息技术支持才能和快速满意客户需 求的才能；技术创新是形成和提升银行核心竞争力
12、的关键要素；离开技术创新，银行核心竞争力就成为无源之水、无本之木；2 ）流程竞争力；商业银行核心竞争力有赖于市场向导的、面对客户的、高效率的、多样化的业务流程体系，以保证各项业务的高效、有序营运，建立灵敏的市场反应机制、有效的质量掌握体系和成本掌握才能等；5李绍光 . 提升商业银行竞争力途径讨论. 现代商贸工业， 202123）欢迎下载精品学习资源3）制度竞争力；商业银行核心竞争力有赖于清楚的产权制度和法人合理，以对银行的经营者产生有效的约束，为银行 实施科学治理供应一套必要的动力与鼓励机制，使我国商业银 行的经营效率得以根本改观；4）人才竞争力；商业银行核心竞争力有赖于数量充分、素养优良、年
13、龄合理、布满活力，能够适应业务进展需要的员 工队伍，需要制造有利于优秀人才税颖而出的环境，建立有效 的约束机制和科学完善的培训制度，使优秀人才进得来、留得 住；5）文化竞争力；商业银行核心竞争力有赖于建立起有生命力、竞争力、震动力和凝结力的企业文化，重新塑造银行价 值观，以先进的企业文化凝结员工，制造职业家园的文化氛围，增强市场竞争力；6）战略竞争力；商业银行竞争力有赖于银行的高层决策者依据银行自身特点和对内外部环境的分析，确定银行的总体 目标和进展方向，制定银行总体战略、市场战略、竞争战略， 兼并重组战略和学习战略；只有将这六个方面因素有机地结合起来，才能不断提升商业银行的核心竞争才能，使商
14、业银行获得长久的竞争优势；64. 提升商业银行核心竞争力的重要意义6吴宽宽 . 提升商业银行核心竞争力的新思维. 现代营销 - 下旬刊欢迎下载精品学习资源1）适应全球金融竞争环境的现实需要； 随着世界经济一体化和金融全球化进程的不断加快，外资银行开头进入中国金融市场，他们凭借其雄厚的资本资金、敏捷的营销策略、新的金融制度、先进的科技水平和一些新兴的金融产品，不断拓宽我国金融业市场，同我国商业银行争夺客户，对我国银行业的生存和进展形成新的压力；与外资银行相比，我国商业银行虽然在市场份额和人民币业务等方面具有先天优势，但是在技术创新、产品创新、制度创新、服务创新及人力资源治理等方面与外资银行仍有差
15、距；因此，我国商业银行必需认清目前严肃的金融竞争环境，在巩固自身优势和基础上，进一步讨论适合自身提升核心竞争力的方法，积极应对外资银行的挑战，适应当前的市场竞争环境；2）提升市场适应才能的根本途径； 近年来，我国金融需求在肯定程度上发生了变化，越来越多的居民对财宝的观念发生了转变，他们不再满意于通过定期或活期储蓄等方式来治理自己的资金，而是期望通过各种更具盈利性、更能产生直接经济效益的金融衍生工具或途径来达到合理理财和取得投资回报的目的；与此同时，西方消费观念被越来越多的居民所接受， 提前消费、后期仍贷这种用将来的钱办今日的事的消费理念已经成为一种时尚，这就在肯定程度上对银行信贷业务有了更高的
16、要求，银行必需能够依据消费者需求适时推出各种类型的信用卡、借记卡和短长期信贷业务；另外，中小企业的快速成欢迎下载精品学习资源长，也对银行融资、理财顾问等业务的需求越来越剧烈；面对社会需求的转变，我国商业银行需要在产品和服务方面进行创新，积极满意市场需求，通过提高市场适应才能和有效规避风险的才能来提升我国商业银行的核心竞争力；二、影响我国商业银行核心竞争力的制约因素分析我国商业银行与国外商业银行之间竞争力存在较大的差距，近年来，专家学者对我国商业银行风险治理、市场营销、人力资源和服务质量等各方面显现的问题绽开深化的讨论，发觉我国商业银行的进展主要有如下几个方面的制约因素：一）风险治理才能的约束风
17、险治理是商业银行治理的核心之一；风险治理才能代表 了银行稳固与进展的才能；7目前，影响我国商业银行风险掌握的因素有很多，既有外部因素，也有内部因素；外因主要是国 内外宏观经济形势的不确定性；一方面全球经济复苏的内生动 力仍旧不足；另一方面，国内实体经济虽然平稳向好趋势明显，但仍存在下行风险；另外，我国房地产价格的大幅波动和产业结构的调整也是商业银行风险掌握的主要外部因素；房地产信贷质量将直接影响商业银行的风险水平；内因就主要表现在风险治理意识不强、风险治理的制度不健全、风险评估系统不完善和缺乏风险治理人才等方面；7周毓萍，冯丽 . 商业银行竞争力实证讨论 . 讨论与探究， 20214）欢迎下载
18、精品学习资源当前，我国商业银行面临的风险主要是信贷风险；银行信贷业务具有风险高、收益突出的特点，因此其信贷风险治理的成败不仅关系到商业银行盈利目标能否实现，而且对商业银行的生存进展起着至关重要的作用；信贷风险是指借款企业因各种缘由不能按时归仍信贷本息而使银行资金遭受缺失的可能性；8我国商业银行信贷风险治理中存在的主要问题有：1. 风险治理意识不强在众多商业银行相互竞争的环境中，多数银行过于注意经营效益，在业务进展上大下功夫，而忽视了风险治理的重要 性；多数员工对风险治理的意识都不强，认为产生信贷风险的概率低，从而放松了对风险治理的要求；2. 风险掌握体系不完善商业银行能否有效防范信贷风险的发生
19、，主要取决于其内部有没有有效的掌握措施和监管体系；近年来，我国商业银行为了防范信贷风险的发生，在贷前、贷中、贷后治理上都制定了一系列的规章制度，但多数都是流于表面形式，没有真正将制度落实到位；不少信贷经营机构信贷经办人员在执行时都只是走走过场，贷前调查不充分，贷中审批不严格，贷后监控不力，从而使贷款风险无法得到有效的掌握；欢迎下载精品学习资源3. 信用风险的不确定性贷款是银行主要业务，贷款对于大多数商业银行是最大的、最明显的信用风险来源，贷款活动要求商业银行对借款人的信用水平做出判定，但这些判定并非都是正确的，借款人的信用水平可能因各种缘由下降；于是，银行总是面临交易而损失贷款的风险，即信用风
20、险；9我国目前的社会信用体系已初步形成，但仍不完善，商业银行对借款的个人和企业资信度的评估精确度不高，缺乏信贷风险识别与评估的科学手段，因此， 金融欺诈和欠债不仍的失信现象时有发生；4. 风险治理人才的缺失随着银行电子化与信息化步伐的加快，商业银行治理人才的业务素养也需要得到进一步的提高，部分营业机构负责人的业务素养跟不上网络功能综合化进展的要求，会直接导致风险难以掌握；因此，培训一批职业化的风险治理人才队伍对我国商业银行防范风险有着极其重要的意义；5. 信贷专业学问的匮乏目前，我国商业银行缺乏业务熟知、专业水平高的信贷员；由于接受专业培训的机会不多，学问老化，特殊是专业学问结构得不到准时更新
21、，致使不少信贷员的专业水平与目前信贷业务的要求不相适应；信贷员只能凭老体会、老法规办事，欢迎下载精品学习资源或跟着感觉走；这样心然影响商业银行信贷业务的健康进展， 在肯定程度上，也导致信贷风险的形成；二）市场营销才能的约束商业银行市场营销的内涵就是运用各种营销手段满意客户的需求，以实现商业银行盈利最大化；10我国商业银行与国外银行或外资银行相比，在营销手段和方式上仍有较大差距，具体表现在：1. 营销手段的落后市场细分是一种重要的营销手段；市场细分是指商业银行对不同区域的市场和不同层次的客户加以细分，确定不同层次的目标客户群，实行不同的策略，量身定做适合各类客户的营销方案，设计不同的金融产品，实
22、施差异化和个性化的营销；我国商业银行在外资银行进驻我国金融市场的竞争压力下，才逐步意识到差异化服务对经营的重要性，开头有针对性地以特定群体作为目标客户群，开发特地面对这些客户的产品与服 务，但与外资银行为每一位客户供应固定的客户经理，供应 “一对一”服务，以确保服务质量相比，仍显较大差距；另 外，我国商业银行在混业经营模式上也略显落后，虽然国内银行开头了证券、保险等业务的经营，但从整体上看，传统的 存、贷、汇等业务仍是国内商业银行的主要经营业务；10邓云宁 . 浅析我国商业银行的营销策略. 传承， 20214）欢迎下载精品学习资源2. 产品创新才能不强产品创新才能反映银行以市场及客户需求为导向
23、，完善产品治理创新组织体系，为目标客户群供应全方位的金融产品和 综合化服务的才能；11随着我国金融市场的开放，经济快速进展，经济形式和市场环境发生了很大变化，企业对商业银行的 金融服务需求也越来越多，以往传统的业务品种难以满意客户 的需求；然而在经营的产品类别上，我国商业银行的产品创新 意识不够，不能以客户为导向创新出多种产品类型，产品品种 单一的问题比较突出；与外国金融机构相比，我国商业银行推 出的业务品种单一、业务范畴较窄，无法满意高端客户快捷、 多样、高效的金融服务需求，在国际金融市场竞争中处于不利 位置，通过近十年的努力，我国商业银行着重于缩短与外资商 业银行的差距，拓展业务规模、扩充
24、目标客户，引进国外先进 体会进行业务创新；如开发客户理财服务、进展电子银行业务 等，但由于技术和人才资源的匮乏，要开发适合我国金融市场 和具备国际竞争力的金融衍生产品仍旧仍需要很长一段时间的 努力；3、市场定位不明确商业银行的市场定位对突出其精神理念、表达其品牌价值、传达其服务宗旨、增强客户忠诚度、抢占市场份额具有极其重要的意义；如汇丰银行的市场定位是“环球金融，地方智11周毓萍，冯丽 . 商业银行竞争力实证讨论. 讨论与探究， 20214）欢迎下载精品学习资源慧”，以此强调它既是一家国际银行，同时也强调地城差异；相比之下，我国各商业银行经营的产品趋同，目标客户定位差异较小，商业银行间的竞争停
25、留在价格竞争阶段，对品牌的市场定位的熟识处于初级阶段；三）人才缺失现象严峻从现状看，我国商业银行特殊是四大国有商业银行处于垄断位置的时间比较长，仍没有真正意识到外部竞争环境的压 力，自身优越感较强，因此，在现代企业制度、服务水平以及人事政策等方面仍没有进行根本性的改善和改进，特殊是没有对人力资源的重要性引起肯定的重视，导致人才的缺乏和流失现象比较严峻，这种状况为我国商业银行的进展带来了极大的影响；1. 从业人员素养偏低我国商业银行的大部分从业人员都没有树立服务意识，也没有对自身进行明确的定位，以服务业的标准来规范自己的行为，这不仅在肯定程度上损害了银行的形象，也对商业银行的进展和竞争力带来了不
26、利的因素；另外，大部分商业银行没有形成严格的准入制度，进入门槛较低，暂时人员和未经过培训的人员较多，人员素养低下导致服务质量难以提高，这种状况与金融市场对商业银行从业人员服务水平、服务质量和业务才能的高要求是不相符的；2. 优秀人才严峻流失欢迎下载精品学习资源人才资源对我国商业银行整体竞争力的进展是起着至关重要作用的，但现阶段，人才流失的现象却越来越严峻；其一， 商业银行的人才储备不足，面临后继无人的困境；这种现象特殊表达在银行高管层，他们在与银行一些优质客户进行业务往来时，一般都会建立起一种亲密的私人关系，一旦这些高管人员离开该银行，就有可能导致优质客户分流；其二，随着外资银行的进驻，我国商
27、业银行面临的竞争更加猛烈，大量的优秀人才从国有商业银行辞职，流往外资银行，甚至一些已经和国内商业银行签订就业合同的应届硕士毕业生，在外资银行开出更优惠的薪酬待遇后，宁愿缴纳违约金也毫不徘徊地挑选了外资银行；其三，我国商业银行在用人制度上仍采纳以前论资排辈的一套老方法，再加上开后门，讲关系的暗箱操作，使得一些真正的人才在工作中不能发挥其潜力；再加上收入安排制度改革的不到位，员工的酬劳主要与其工龄和职位有关，忽视了工作业绩和奉献才能等方面的考量，缺乏有效的奖惩鼓励制 度，这在很大程度上影响了员工的主动性和积极性；最终，我国商业银行以“治理”和“监督”为主，对人才的要求很高却不能充分地信任和敬重，使
28、部分优秀人才在工作中无法追求自主性，这在肯定程度上磨灭了他们的创新精神，使他们的自我价值无法表达，从而丢失了对企业的忠诚；四）服务质量有待提升服务质量是维护客户忠诚度与吸引新客户的重要保证；我欢迎下载精品学习资源国商业银行应以满意客户需求为核心，以客户中意为追求目 标，完善内部治理制度，改善服务环境，增强全体职员的服务意识；当前，国内商业银行柜面服务质量、效率较以前已经得到了大幅度的提高，但仍存在诸多需要改进的地方；一是基本的银行服务礼仪有待提高，客户在银行办理业务时感受到的敬重是提升银行客户忠诚度的前提，但在我国商业银行，特殊是四大国有商业银行中，柜台业务办理人员素养水平低，在面对客户询问业
29、务时表现出不耐烦，甚至和客户争执的现象仍旧存在；二是服务流程有待改进；目前，大部分银行营业网点都设置了大堂经理，但是有些大堂服务人员却形同虚设，串岗或无故不在岗的现象时有发生，仍有一些大堂服务人员只是等待客户上前询问，而不会主动上前询问帮忙客户快速找到解决疑问的途径，使客户不能感受到清楚、精确的引导；另外，大部分营业网点都配置了排队叫号服务器，这原本是为优化服务流 程，防止因插队现象而让顾客久等和银行业务量大时顾客排长队而设置的；但在实际业务办理过程中，部分网点或是部分窗口的工作人员根本没有严格使用排队叫号功能，导致很多情形下，领取了号码牌的客户反而要等待更长的时间，这是服务流程不合理的表现，
30、会大大降低客户对该银行或网点的忠诚度；三是工作效率有待进一步提高，工作效率的提高主要表现在工作人员能精确、快捷地为客户处理业务，但在部分营业网点， 由于工作人员业务不娴熟待缘由，常常显现延长客户等待办理欢迎下载精品学习资源业务时间的现象，显现这种状况的缘由是多方面的，有的是从业人员上岗时间短、业务不熟、操作才能差；有的就是银行内部岗位调动频繁，导致从业人员虽然能够办理多类业务，但每项业务都不精；四是对客户的业务建议没有针对性；网点服务中银行人员应依据客户的资金使用情形，从客户的角度动身， 提出对客户有利的合理化资金使用建议，但是有些工作人员一味地为完成工作份额或个人业绩，不能从客户利益动身，有
31、针对性地提出合理的资金治理使用建议，反而缺失掉了原有的客户群；三、提升商业银行竞争力的有效路径随着我国经济的进展和金融体制改革的逐步深化，我国商业银行所面临的风险和竞争日益扩大，为应对多方面的竞争和挑战，提升我国商业银行的竞争力，应从以下几个方面入手， 有针对性地加以改进；一）确立商业银行进展战略有效的进展战略是提升我国商业银行竞争力的重要手段， 而明确、清楚的市场定位就是制定有效战略目标的先决条件；我国商业银行应依据自身的进呈现状，规划一个将来的进展方向和奋斗目标，并查找一条切实可行的进展路径；1. 明确市场定位我国商业银行只有挑选合理的市场定位，才能在猛烈的竞争中立于不败之地；我国现行的银
32、行业格局为“三个梯队”：欢迎下载精品学习资源第一梯队是四大国有商业银行；其次梯队是全国性股份制银 行；第三梯队是众多的中小城市商业银行；但是长期以来，各个梯队银行对自身的市场定位不明晰，同质现象比较严峻，这就要求各商业银行要依据自身的特点，创新特色金融产品和服务工程，创建出自己的经营理念；2. 制定战略目标我国商业银行应结合自身进展状况，从整体动身制定出一套可行的战略目标，以此实现稳健进展的战略思路；第一，要合理利用区位优势，进一步扩展营销渠道；银行营销的“渠 道”表现为银行网点，我国商业银行网点已遍布全国各大中小城市及乡镇地区，电话银行和网上银行在大中型城市也得到了极大推广；与外资商业银行相
33、比，这就是我国商业银行的优 势；因此，国内商业银行要懂得利用这个优势，进一步扩展业务，抢占更多的客户群；其次，要结合自身的治理水平和经营特色确定重点服务或对象，打造核心业务，挖掘和培植优质客户群，创立并保持特殊的竞争优势，防止与其他银行盲目竞 争，实现稳健和可连续进展；最终，积极主动与国际战略投资者进行合作和入股；一方面，能充实我国商业银行的资本，另一方面能吸取国际先进的治理技术和治理理念，提高金融服务水平，促进金融平稳进展；二）加强商业银行风险治理1转变风险治理观念欢迎下载精品学习资源风险治理的防范意识是掌握银行风险的首要前提、只有风险意识加强了，我国商业银行才能从根本上掌握银行风险；第一，
34、提高员工素养，培育全员的风险掌握氛围，防范和化解经营风险的关键在于对人的治理和掌握，重点培育员工的价值观和职业道德，调剂和约束员工的思想和行为，使员工和治理层人员都对风险内部掌握有新的熟识；这就要求全体员工先从思想观念上进行转变，克服思想中的不良观念，形成良好的风险意识，把风险治理的理念深植于商业银行的组织文化中，在商业银行中营造重视风险治理的氛围；其次，加强对全员风险治理专业学问的培训，我国商业银行风险治理人才缺失，专业水平跟不上是导致商业银行风险难以掌握的重要因素；因此，必需加强基层人员的专业培训，使其对银行的风险掌握有肯定程度的明白，使治理层人员能对风险有肯定程度的把握，并且实行责任划分
35、明确、相互制约的授权体系，加强授权的科学性， 并对授权常常检查，确保在责任制的基础上使银行风险得以掌握；2构建风险治理体系我国商业银行要提升竞争力，防范银行风险，构建全方位的风险治理体系是根本途径；1）构建信用风险治理体系；信贷风险是目前国有商业银行最大的风险，因此，构建信用风险治理体系已势在必行；一是要完善信用风险内控机制，实现商业银行风险治理的制度制欢迎下载精品学习资源衡机制；参照国外商业银行内掌握度建设的胜利体会，制定完善的内部掌握制度，明确各部门的内控职责，并建立一套行之有效的监督机制，开展多种形式的检查和监管，提高现场检查的频率，加大后续检查力度和跟踪监管、防范经营风险；二是建立完善
36、的风险预警机制，商业银行必需建立起一整套科学的风险预警机制，通过一系列科学的、量化的指标对借款人的经营活动进行严密的监测，假如其财务指标超过警示标准，商业银行就要准时实行相应的预防措施，最大限度的削减信贷风 险；2）构建操作风险治理体系；操作风险主要是人为因素的影响，从另外一个角度讲就是需要提高操作人员的素养，在很大程度上对员工进行行专业技能的培训并不能达到预期的效 果，员工素养、专业化程度及执行才能的高低都可能影响到操作的结果；但另外一个方面，操作风险也可能是由于员工怠工或滥用权力造成的，消极怠工或是在利益的促使下滥用职权都会带来操作风险，假如没有具体的操作治理体制，无法清楚界定操作权，使得
37、在操作过程中工作人员无法精确定位自己的职权；职责权限得不到清楚明白地界定，那么银行的风险防范将更无法实现；3）构建道德风险治理体系；第一，商业银行的领导治理层人员在经营治理活动中要树立道德意识与道德精神，制定并自觉遵循内部的金融道德守就；其次，要加强商业银行从业人欢迎下载精品学习资源员的道德操守建设，银行从业人员职业道德的核心是忠诚于国家的基本金融工作方针，遵守诚信原就，自觉履行金融职业道德义务；金融是关系到国民经济命脉的重点领域和关键部门， 是国民经济的特殊行业，正是由于它的重要性和特殊性，所以也是最易滋生腐败的土壤之一；因此，加强金融行业的职业道德训练，提高为人民服务的自觉性，提高抵挡腐朽
38、思想腐蚀的自觉性，提高遵章守纪的自觉性，才能有效地防范金融腐败和金融风险的发生；三）增强商业银行创新才能 1开展技术创新，增强创新才能；创新才能的增强对我国商业银行提升自身竞争力有着重要的促进作用；技术创新就是要把当今先进的信息技术、网络技术、数据处理技术等与商业银行的业务结合起来，针对客户的实际需求或潜在需求不断推出新的产品和新的服务方式；12增强商业银行的技术创新才能是一项长期而艰难的任务，主要在以下几个方面进行改进；第一，要增强产品创新的意识，与客户关系亲密的公司业务部门、零售业务部门、一线营业部门应准时收集、汇总和反馈客户的各种金融服务需求信息，针对这些信息，商业银行准时为客户量身定做
39、个性化的金融服务产 品，对具有特色的新型金融服务产品加大宣扬和推广运用的力12刘力宏 . 对我国商业银行核心竞争力的实证分析. 金融理论与实践， 20216）欢迎下载精品学习资源度，以赢得更多的优质客户和潜在客户，从根本上谋求效益和进展的宽阔空间；其次，要提高自主创新的才能，学习和引进国外银行、外资银行等的创新体会以及先进技术当然重要，但要在借鉴的基础上重视消化、吸取、转化，同时仍要结合我国商业银行的实际情形，加大自主创新的力度，创新出有自己特色的金融产品和服务，而不是一味地仿照别人的成果；再次， 要注意创新产品的质量而不是数量；银行的创新产品并不是越多越好，数量多而质量不精的产品难以推广；因
40、此，我国商业银行业务、产品和服务品种的创新应以高学问含量、高附加值和安全性为准就，以此增强新产品的生命力，赢得更多的客户群；最终，要成立一个产品创新的研发机构，把各部门在产品制造过程中的看法统一起来，进行整体的规划和研发，这样才能进一步加快产品创新的速度，提高产品创新的才能；2改进营销手段，创建自主品牌；随着市场营销策略被运用于商业银行的业务拓展，在1958年全美银行业联合会议上，西方发达国家首次提出了商业银行市场营销这一概念简称银行营销），并得到了银行界的普遍认可；商业银行的营销产品包括为客户供应存贷款、结算、代理支付等各种有偿服务；美国银行业联合会指出，“银行营销是以客户为对象，以盈利为目
41、的，运用各种营销策略，把金融新产品转移至客户手中的治理活动”；商业银行市场营销的内涵就是运用各种营销手段满意客户的需求，以实现商业银行盈欢迎下载精品学习资源利最大化； 13我国商业银行长期垄断的局面被打破之后，营销将变成重要的竞争手段，日益猛烈的市场竞争，让商业银行熟识到市场营销具有重要的战略意义；我国商业银行只有通过改进原有的落后营销方式，才能在竞争中处于不败之地；1）通过市场细分来加强营销；市场细分是银行营销的一个重要手段，由于所面对的客户群层次水平的不同，商业银行必需对不同层次的目标客户群，采纳不同的营销策略，依据市场细分的理论，对客户进行初步细分，通过供应差异化的产品和服务，塑造特殊的竞争优势；目前国内商业银行的市场细分主要是两个方面的内容：一是通过推出贵宾卡、VIP 卡、个人理财服务等措施，针对高端客户实行特殊服务；二是为提高市场占有率，以特定群体作为目标客户群，开发特地面对这些客户的产品与服务；2）通过创建自主品牌来抢占市场占有率；传统营销是以产品或服务为核心，注意顾客对产品或服务自身的认同；但随着同类产品的竞争与进展，它们之间的差异变小，企业只有通过树立品牌来区分竞争对手；品牌营销就是通过有意识地发掘、甄别、培育或制造产品 或