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1、个人理财规划报告书中国交通银行长春分行徐浩一、 理财寄予二、 基本情形三、 理财目标24080612目录四、 目前财务状况五、 基本假设六、 理财建议七、 财务可行性分析八、 将来家庭理财支配原就九、 理财规划结论十、 后记敬重的杨太太： 您好！一、理 财 寄 语感谢您挑选我们中国交通银行长春分行金钥匙理财中心为你供应个人理财规划服务！特别有幸能成为您的顾问，我将竭尽所能为您设计适合您的理财服务规划；理财是一个良好的生活习惯，是一种积极的处事态度， 更是一段欢乐的人生享受！让我们携手共创自由、自主、闲适的出色人 生！诚心期望我为您供应的理财建议能帮忙您实现您的理财目标以一臂之力！二、基 本 情
2、 况1、个人基本信息您的理财顾问：徐浩2021 年 12 月表一家庭基本信息家庭成员年龄职业健康状况杨先生30高校职员健康杨太太31自由职业者健康2、风险承担才能及分析（1） ）杨先生的家庭处于成长期，杨先生工作比较稳固,但杨太太是自由职业者 ,收入相对缺乏保证，将来仍要面对哺育子女及现有资产的保值增值等问题，风险承担才能不是很强；（2） ）杨先生目前投资于房地产的资金占比较大，面对当下中国房地产市场中的不稳固因素，存在肯定的保值风险，而且房屋租赁市场的收益水平常好时坏，投资回报不稳固；流淌资产占比过低，需要进行合理的调整；从目前的投资情形来看，杨先生有肯定的投资意识，只是体会不足， 仍需要进
3、一步优化投资组合，合理挑选投资产品；（3） ）通过以上风险承担才能分析，可以看出杨先生属于稳健型投资者，追求资产的增值，能接受肯定的投资波动，建议适当转变目前的投资结构，增加其它方面的投资分散投资风险，可以尝试进行部分进取型的投资；三、 理财目标1、2021 年要小孩，孩子的抚养；2、挑选适合理财组合，实现财产的保值增值；3、子女的训练规划；4、合理支配养老保证，确保晚年生活无忧四、目前财务状况1、财务报表依据您所供应的信息，我们编制了如下各表：每年现金流入（万元）每年现金流出（万元）先生收入3.5基本生活开销6太太收入10旅行费2租金收入6保险支出1通讯费1礼品支出0.5汽车修理费2其他支出
4、1现金流入合计19.5现金流出合计13.5每年净现金流入6表二 杨先生家庭规划前现金流量表日期： 2021/11/16-2021/11/15币种：人民币备注：由于公积金和养老金是专项资金，支取时间与用途有特殊规定，因此在现金流中不予考虑；表三 杨先生家庭规划前资产负债表日期： 2021 年 11 月 15 日币种：人民币资产工程（万元）占比（%）负债工程（万元）占比（ %）银行存款103股票房屋29791负债合计00汽车206净资产327100资产总计327100负债及净资产合计327100备注：由于杨先生在学校缴纳社保养老金额较低，而杨太太作为自由职业者没有社保，出于谨慎性原就，对以前年度的
5、养老金积存在现有的资产中忽视不记；2、财务分析（ 1）资产负债率 =负债/总资产=0/327=0资产负债率 =负债/总资产 =0/327=0 ，杨先生家庭无负债，造成这个财务杠杆实际上没有发挥效力，一方面虽然家庭有足够的偿债才能，但与此 同时也表达出在投资方面的保守性和在理财规划方面的一点欠缺，这将直接影响现有财产和将来现金流的保值和增值；在投资收益高于贷款利率时,适当的负债也有利于资产的增长；（ 2）流淌性比率 =流淌性资产 /每月支出 =10*12/13.5=8.89从比率上分析比值偏高，杨先生一家以目前的收入能够在消费水平不变的情形下保证家庭至少 8-9 个月支出，可以考虑拿出部分用于投
6、资；（ 3）储蓄比率 =赢余/收入=6/19.5=30%比较合理 ,可以将 30% 的收入用于增加储蓄或追加投资,加速资产增值；（ 4）固定资产收益率 =固定资产收益 /规定资产净值 =6/297=2%从杨先生的资产上来看主要的部分集中在固定资产上，我们为其运算了主要资产的收益情形，除去固定资产本身的价值因素增加外，收益仅有2%，资产回报率比较低；（ 5）投资与净资产比率 =投资资产 / 净资产 =115/327=0.35该比值偏小，而且种类过于单一；（ 6）资产结构固定资产占比过大，达到 91% ，在家庭成熟期属偏高，随着资产总量的不断增长，这一比率会趋于下降；投资产品过于单一，影响收益；五
7、、理 财 假 设1、通货膨胀率 2%2、收入为税后收入 ,且收入的增长与通货膨胀的增长率相同，也为2%3、股票型基金平均投资回报率10%配置型基金平均投资回报率8%债券型基金平均投资回报率5%货币型基金平均投资回报率房屋租赁平均回报率为 5%3%4、预期 60 岁退休5、预期寿命 90 岁6、社保养老金个人的缴费比例为工资收入的8%（普遍标准），假设养老金帐户平均回报率 2%7 、杨太太每年交费1 万元的健康保险，按目前的健康保险收费水平测算，交费 20 年，保额可以达到 30 万元左右，假设杨太太购买的保险保额为 30 万元；六、 理 财 建议1、投资规划（1） 消费建议从杨先生家庭的支出工
8、程来看各项费用比较大，通讯费用特高，仍有些不清晰的消费工程，把每月的工资收入几乎都花光了，仅有租金收入能够积攒下来；杨太太的工作本身就不稳固，收入没有保证，房地产租赁市场也不景气，租金弹性比较大，在这种情形下，一旦养成了大手大脚花钱的习惯，在收入紧急的情形下就简单显现财务危机；所以建议先掌握不必要的消费，节约开支；（2） ）应急备用金按现在每月的支出 1.125 万元运算， 10 万元存款中 4 万元作为 3 个月的家庭应急备用金，比较合理；鉴于杨先生夫妇每月生活消费 5000 元的情形，建议您办理一张额度在 2 万元左右的信用卡；这样家庭每月生活消费可以通过信用卡来调剂，可以享受 20 天到
9、 60 天不等的免息期；同时依据现在金融市场上的情形，贷记卡的透支现金的额度一般在6000 元至 10000 元，基本上可以满意其临时资金的需求；（3） 房产投资杨先生的固定资产占比过高，收益过低的情形，特殊是位于郊区的房屋，由于位置处于郊外，本身升值空间不大、空置时间又较长，存在资产铺张的情形；但考虑到郊区的房产是为了更好的享受生活，所以在手中金融资产仍能满意理财需要的情形下，不会轻易建议出售房产；（4） ）股票投资杨先生家庭目前没有股票方面的投资，鉴于目前中国股票证券市场的 牛市，应当适当购买一些股票，建议投入金额为2 万元；假如持有的是成长性较好的绩优股，只是由于目前整体形势不好而被套，
10、可以耐心持有，静观其变；假如持有的股票是业绩比较差的短线投机股，建议您在合适的时候坚决出局；（5） ）、基金投资基金是将募集的资金，由富有体会的基金经理投资于股市、债券市场、货币市场等不同渠道，以猎取资产的增值；相对于个人投资，风险相对要小，适合没有足够的时间和精力做个人投资，缺少投资体会的上班 族；基金中主要分为股票型基金、配置型基金、债券型基金和货币型基 金，总体来看，股票型基金的收益最高，但风险也最大，出于稳健投资考虑，投资比例不宜太高，不要超过20%, 假如没有时间投资股票 ,购买股票型基金间接投资股市也是不错的挑选；配置型基金可以同时投资在股票和 债券市场，依据市场行情调整投资方向，
11、风险和收益要视详细的投资结构 分析, 投资比例可以在 40%-60% 之间；债券型基金主要投资债券市场，风险和收益少很多，但今年由于利率上涨的趋势影响，债券市场收益也在下 降，所以临时先不考虑；每月的收支节余或闲散资金，不要再闲置在活期储蓄帐户中，收益太低，建议购买货币型基金，该基金主要投资于短期债券市场，能保持教好的安全性和流淌性，且没有手续费，比活期存款收益高的多，待合适时机再按 2:6:2 的比例分别购买股票型基金、配置型基金和债券型基金，做好长期投资规划，也是实现子女训练规划、养老规划和财宝增值的一个重要手段；退休后，由于风险承担才能降低，应当逐步转投风险小，收益稳固的金融产品如国债、
12、货币型基金等；表四开放式基金举荐分析表基金类型股票型基金债券型基金货币型基金基金名称景顺长城内需增长大成债券长信利息收益成立时间4.14 基金净值2004 年 6 月1.333 元2003 年 6 月1.0013 元2004 年 3 月1.00 元4.14 累计净值1.42 元1.18 元1.00 元风险水平偏高中等低年平均收益率19%6%2.45%期间分红次数38每份基金分红累计0.09 元0.176 元日日分红每月结算备注：大成基金治理公司旗下基金，每年有两次免费转换的机会，可以节约申购手续费；（6） ）其他投资国债投资安全、稳固、收益适中，凭证式国债流淌性不好，期限较长，记账式国债流淌性
13、好，但收益高低不一，详细要看哪支国债；大连华信信托每年都会发行多期信托产品，从历年的发行兑付情形来看收益基本保持在 4.5% 左右，建议您进行部分投资，投资金额为5 万元；2、生育子女规划2021年准备生孩子，需要预备一笔生育费用，按大连目前的消费水平，预备 10000 元基本够用，可以临时购买货币基金；随着孩子的诞生，家里的开支会加大；现在，很多家长都很重视孩子的启蒙训练，孩子的训练费用从诞生后就发生了，所以把高校前的各项教育费用与生活费用一起考虑，假定诞生后各项费用为每年12000 元，考虑通货膨胀，到 18 岁上高校时，每年的生活费用就会达到17000 元，学费按目前每年 20000元的
14、水平来运算，那时也将需要30000元，合计就要预备 120000元训练基金；上高校前孩子每年的费用可以从房租收入中列支，但上高校的训练基金由于数目较大，越早预备越好，建议将目前的存款中 3 万元长期投资于配置型基金，待孩子上高校的时候，正好支付训练费用；3、保险规划随着家庭责任的增加，生命风险保证也必需增加；由最初对配偶的家庭责任，扩大到对子女的抚养、训练责任；通过表五可以看出，杨先生和妻子基本没有风险缺口 ,不需要购买人寿保险：表五 生命风险分析表单位：万元意外死亡状况现金流入当前水平（年）如丈夫身故如妻子身故丈夫工资3.5105妻子工资10300租金收入6180180现金流入合计19.54
15、80285现金流出丧葬费用101010应急资金101010生活开支9270270子女哺育费用1.24040现金流出合计30.2330330已有保证银行存款101010商业保险30已有保证合计101040缺口05假如有一方发生意外，就生活开支降为原先的70%, 运算到退休前；子女哺育费用：到 24 岁高校毕业前，每年生活费用平均1.2 万元，预备训练基金 12 万元，合计 40 万元；（1） 健康风险杨先生夫妇现在比较年轻，身体健康，目前所面临的健康风险较低； 随着年龄的增长，面临的风险必定增加，杨太太有30 万元的保证，但杨被保险人险种30 周岁至 100周岁30 周至 60丈夫附加太平完全保
16、意30 周400000至 60周岁25420意外死亡残疾怀孕到分娩趸缴100孕妇意外怀孕到分娩趸缴1050婴儿疾病家庭财产先生只有有社会保险，一旦发生重大疾病保证远远不够，建议增加健康保证，作为现有医疗保险的补充；另外，对于杨太太明年要生小孩，到时应当相应增加一份生育险；（2） ）财产风险一般贷款购房，都会要求购买房屋财产保险（不肯定全额），但家庭财产缺失的风险远比房屋风险要大，为了防止火灾、盗窃等造成的财产缺失，建议投保家庭财产保险；（3） ）详细险种举荐：表六保险组合单位：元投保保证金保证年缴费缴费金保证年龄额限期限额范畴太平安益长期健康20000025630025 种重大保险疾病太平附加
17、安顺住院2000025378住院医疗岁周岁医疗保险给付外损害保险 太平安保岁怀孕孕妇意外28 周50000妻子损害保险内太平附加安保婴儿怀孕28 周50000疾病保险内人保金锁购房3000000终身年缴2400房屋家庭财产及室保险组合内财家泰产损险失备注：保险保证以合同为准；综合以上险种每年共计需要投入保费金额为10648 元；4、养老规划（ 1）养老需求杨先生有社会养老保险，杨太太由于职业的缘由没有任何的保险，从 表七可以看出杨先生夫妻有324 万元的养老缺口，需要从现在开头进行投资积存；表七养老缺口测算表退休时当前月生80002% 通货膨胀率14490活费PV=8000 ， N=30 ，
18、I=2 ，得 FV=14490社保依据目前的养老政策：月领养老金 =基础养老金（退休时上年度本市职工月平养老均工资 *20% ） +个人帐户养老金（个人养老金帐户总额 /120 ）金=5760*20%+157037/120=2460依据 2004 年大连市劳动和社会保证事业进展公基础报（ 05 年未公布），养老金31182004 年全市城镇单位职工5760年平均工资为 18709 元，月均水平达 1559 元，二人水平为 3118 元PV=3118 ， N=31 ， I=2 ，得 FV=5760个人养老6240金帐户个人养老金帐户缴费比例为工资收入的 8%， 35000*0.08=280015
19、7037工资每年 2% 增长， 个人养老金帐户投资收益平均 2%， PMT=2800 ， N=30 ，I=4 ，得 FV=157037退休后每年养144360老缺口*12=（ 14490-2460 ）144360养老缺口3240000合计PMT=144360 ，I=4-2=2 （4% 投资回报）， N=30 ， FV=0 ，得PV=3233152注:退休后保费支出没有 ,通讯、礼品及其他支出都会削减，以每月8000 元作为基础；（ 2）养老支配养老方案可以从现在开头，从每年的收支节余中投资3 万元购买股票型基金，到三十年后可以达到490 万元左右，完全可以满意养老需要；而且房租的收入也可以作为
20、养老的资金；但是由于杨太太工资收入和租金 收入等很多不确定因素，能否保证每年有足够的余额做投资，将直接影响 到养老方案的实现，所以应当尽早尽可能多的投资到养老基金中；七、财务可行性分析1、调整后的财务状况表八调整后的资产负债表币种：人民币资产工程（万元）占比（%）银行存款41负债工程（万元）占比（ %）股票（股票型基金）20 5配置型基金31货币型基金10 5房屋29791负债合计00汽车206资产总计327100净资产负债及净资产合327100327100表九调整后（含生育子女）的现金流量表币种：人民币计每年现金流入（万元）每年现金流出（万元）先生收入3.5基本生活开销6太太收入10旅行费2
21、租金收入6保险支出2 1通讯费1孩子支出1 2礼品支出0.5汽车修理费2其他支出1现金流入合计19.5现金流出合计15 8每年净现金流入372、理财规划实施明细以上的理财建议是在一些假定的前提下，依据您目前的财务状况，结合您所提出的理财目标制定的；表十将各个阶段的理财目标与实施方案做了简要的归纳：表十理财规划实施明细生育子女2007年增加健康保险保证2006年家庭财产保险2006年子女训练基金2006年无忧的晚年生活2006年财宝增值2006年预备1万元子女生育金 , 购买生育保险，日常生活开支每年增加 1.2 万元杨先生增加 20万元健康保证按固定资产价值购买 300万元左右家庭财产保险3万
22、元配置型基金是子女训练基金的启动资金，投资18年后上高校用2万元股票型基金作为长期投资，每年再追加投资3万元在投资子女训练和养老方案的基础上，余下资金每年投资于债券型基金，到退休前可以积存近50万元1、 理财策划预期假如您依据以上的理财方案逐步的实施，三十年内（退休时）您的金融资产将会发生庞大变化：（1） ）孩子在上高校时会有 12 万元的训练基金；（2） ）杨先生增加了 20 万元的健康保证；（3） ）在社保养老的基础上，仍有400多万元的养老基金，可以享受幸福的晚年生活；（4） ）除此之外，您仍会有近 50 万元的金融资产通过执行本理财规划，可以帮您提高资产收益，满意您不同阶段的理财需要；
23、在您夫妻退休时不但可以过着闲适的晚年生活，同时仍积存了50万元左右的金融资产，假如您连续长期投资，您将留给后代一笔不小的财宝；八、将来家庭理财支配原就理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒；在将来的家庭理财支配上，您所需把握的原就是：1、 关注国家通货膨胀情形和利率变动情形，准时调整投资组合；2、依据家庭情形的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行；3、“开源”是理财，“节流”也是理财，如遇不必要的开支可以省下；九、理财规划结论针对您的家庭特点，在确保您家庭生活质量不下降的前提下，依据这份理财规划进行实际操作，可以帮您早日达成您的家庭理财理想，并实现家庭财宝的最大化；十、后 记考虑到您的家庭现在正处于成长期，将来确定仍会显现更多可喜的变化，所以我们愿相伴您家庭的成长历程，随时为您供应更多的理财建议， 为您减缓财务担忧，认清和实现理财目标；我们是您实现财务自由之路的好帮手，请常常与我们保持联系 ！月20010年 12