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1、精品学习资源北京城市学院毕业论文京师园小区居民个人理财情形调研0911011002609 金融（银行）本 1金融（银行理财）经济治理孙咏梅同学姓名：陈楠学号：班级：专业：学部：指导老师：二零一叁年三月京师园小区居民个人理财情形调研欢迎下载精品学习资源同学： 陈楠班级: 09金融 银行 本 1学号： 09110110026学部：经济治理专业：金融（银行理财） 指导老师：孙咏梅职称：教授工作单位：中国人民高校毕业论文完成时间：自 2021 年 12 月至 2021 年 04 月摘要随着改革开放的不断深化，人们的生活水平获得了极大的改善，个人财宝的快速积存对个人理财业务提出了需求；个人理财，作为一项
2、国内银行业的朝阳业务，也正随着国内客户的广泛需求而快速成长；但是，我国居民在享受着欢迎下载精品学习资源经济高速增长带来收入不断增加的同时，针对个人理财方式仍处于保守的阶 段，并且对于所购买的理财产品的特性不太清晰，以致我国居民理财市场的进展仍处于起步阶段；在争论方法上，本文从个人理财的基本特点入手，为个人理财定性，为了使文章更清晰明白，运用调查与分析的方法，采纳问卷的方式对京师园小区居民个人理财现状进行调查并分析，提出了居民个人在理财业务中存在的问题； 并从国家制定政策的科学性，即深化进展资本市场、普及居民金融学问等方面宏观改善投资环境，而且通过分析比较个人理财产品的特点，针对居民个人增强风险
3、意识、削减储蓄比例，进行合理投资等方面赐予明白决的相应计策；以期通过树立个人理财的现代意识，结合自身的实际情形，在建立风险防范意识的前提下理性理财，实现个人财宝的不断增值；关键词：个人理财、理财产品、计策AbstractWith the deepening of the reform and opening up, peoples living standards have greatly improved, the accumulation of personal wealthof personal finance business requirements are put forward.
4、 Personal欢迎下载精品学习资源finance, as a domestic banking business, was widely with the domestic customer demand and rapid growth. But,Residents in our country enjoying rapid economic growth brings income increased, Personal financial management mode is still in the stage of conservative,andfor the purchase
5、 of wealth management product features are not clear, So that the residents in our country the development of financial market is still in its infancy.In research methods,this article from the basic characteristics of personal finance,definition for personal finance,in order to make the article more
6、 clear,using the method of investigation and analysis,residents personal wealth management business in the questions ； And from the scientific nature of national policy, such as deepen the development of capital market, popularization ofresidents financial knowledge, macroscopic to improve the inves
7、tment environment ； and through the comparative analysis thecharacteristics of personal finance products, for residentspersonal cultivation of financial management concept and risk prevention aspects to give the corresponding measures. In order to through set up the personal finance of modern consci
8、ousness, combination with the practical situation of their own, set up risk prevention consciousness is premise of rational finance, achieve personal wealth value-added continuously.Key word: personal finance, finance products, measures目录导言 1（一）选题的背景及意义 1（二）国内外争论现状2（三）个人理财争论思路和结构支配4一、居民个人理财的基本特点 4（一
9、）经济进展与居民个人理财的产生4欢迎下载精品学习资源（二）居民个人理财的基本理论及原就5 三 居民个人理财的品种、特点 7二、居民个人理财的进呈现状 8（一）我国居民财务状况 8（二）京师园小区居民资产配置情形9三、京师园小区居民个人理财存在的问题13 一个人理财的投资心理不成熟 13（二）理财观念淡薄 13（三）理财渠道单一，业务进展滞后13（四）缺乏长远眼光及个性化需要14（五）对风险掌握不够14四、京师园小区居民个人理财健康进展的计策15（一）国家制定政策的科学性分析15（二）个人理财的理性分析 16欢迎下载精品学习资源导言（ 一）选题的背景及意义欢迎下载精品学习资源1随着生产力的进展和
10、收入的不断提高，我国居民的投资意识和理念不断进欢迎下载精品学习资源2步，特别是近二十年来，投资渠道不断丰富，逐步形成了具有我国特色的理财市场；国外体会说明，人均收入提高到肯定水平，经济社会的进展将面临较大的跨跃，其中一个重要特点就是理财活动将日益活跃；当前，居民从事适当的理财活动是经济进展的客观要求，既对我国全面建成小康社会具有促进作用，又是其中的一项重要内容；然而，就在居民财宝不断积存的同时，随着我国经济体制由方案经济向市场经济的转变，资本市场的开放程度越来越高，和世界经济的联系越来越紧密，无形中增加了整个经济和金融环境的不确定性；将来收入和支出不确定性的加大，使居民越来越意识到理财的重要性
11、；但目前我国居民的理财规划方式较片面，理财中绝大多数只是关怀财宝增值效应，或者是对目前财务状况进行简洁的规划，缺乏长期性、严谨性和科学性；其次，单一地关注于某一种理财工具的投资收益，忽视了各种理财工具之间有机组合及理财风险规避等问题；最终在整个理财的过程当中， 投资者对风险的认知程度较低，并且对风险掌握不足，从而导致理财最终的结果与目标之间显现差距，而无法实现既定的财务目标；因此，对其进行系统化的争论不仅可以合理引导人们的理财行为，促使居民财宝效用最大化，同时也将促进整个社会的财宝配置效用最大化；本文将在这一背景下，对京师园小区居民的理财行为进行争论，深化探究京师园小区居民理财行为，从中发觉我
12、国普遍存在的问题及产生缘由，并提出相应的计策；1 生产力：人类在改造自然的过程中所表达的与自然和谐、连续进展的才能；2居民收入：居民收入是居民从各种来源所取得的现期收入的总和，分为纯收入和毛收入，纯收入就是指除去成本和费用后的利润；毛收入是指不除去成本和费用的收入；欢迎下载精品学习资源（二）国内外争论现状1. 国外争论现状欢迎下载精品学习资源美国阿瑟 J基文在个人理财一怎样把钱变成财宝3中提到：个人理欢迎下载精品学习资源财要做到：一、做好财务方案；二、治理好钱，掌控好方案外的情形，从实际 动身，为退休而储蓄；三、利用保险自我保证；四、投资治理 包括股票、债券、共同基金等 ；作者从大量数据中得出
13、结论：投资理财与金钱多少关联较小，而与时间长短的关联大；假如投资时间越长，一般股的利润就比保守投资 的利润高；作者将生命周期分为三个阶段：资产安排与早期、资产安排与接近 退休期和资产安排与退休期；作者在生命周期的基础上对投资者的资产安排做 了合理建议，但并不适合中国国情；利奥高夫，花旗银行亚洲财宝治理团队在花旗银行引领您构筑个人财4富 一书中认为：个人理财规划在人生的不同阶段各不相同，要做好财务规划的起点和目标，投资品种分为股票或股权投资、企业债券和政府债券、共同基金、房地产等，而且要获得专业帮忙；用寿险作为保证，而将投资组合的30 至80放在债券上从而获得稳固的年收益；2. 国内争论现状5我
14、国有不少书籍对个人理财行为进行了争论；华金秋2005 在进展财务学导论 中对我国私人财务的理论基础、特点和进展趋势都做了客观、具体的分析，对居民理财行为、内容和过程也做出争论框架，但大部分是定性的、宏观方面的争论，为我们以后做具体的实证争论供应了理论基础和思路；6赵永秀在个人理财 中提出，个人理财第一要做好人生各个阶段的理财7规划，并介绍了个人投资理财的心理预备，然后分别介绍了银行储蓄理财、证券投资、保险投资、黄金珠宝投资、房产投资等个人投资理财领域所需具备的主要理财技巧；何丽华在理财新视角：个人理财规划 中认为个人理财规划包含了三层意思：第一要清晰自己有哪些财务资源；其次要对自己的生活目标有
15、清醒的认3 阿瑟 J基文，个人理财怎样把钱变成财宝，经济科学出版社，200584 利奥高夫，花旗银行引领您构筑个人财宝，当代中国出版社，200595华金秋，进展财务学导论，清华高校出版社，200546 赵永秀，个人理财，海天出版社，200517 何丽华，理财新视角：个人理财规划，义乌市金点子企业询问有限公司，审计与理财2005 年， 第 2 期欢迎下载精品学习资源识；第三，要有一系列统一和谐的方案；用现金流的治理把全部的方案综合在一起，和谐全部的方案，并让全部的方案都能够满意自己的现金流；当前我国个人理财的三个特点是：个人对理财的需求已由原先的资产挑选为主转向如何在资产和信贷负债间寻求风险和收
16、益的平稳点为特点；对丰富金融机构的理财品种提出更高要求；个性化理财和综合性理财成为个人理财的新主见；但是，在国内，系统争论居民经济行为的文献很少，对个人理财进行理论化争论更是缺乏；湖北高校硕士学位论文早期对个人理财问题的关注也是从居民储蓄 消费 问题入手的，如齐天翔 1998 ， 2000 、吴晓求 1999 等在宏观经济框架下争论了居民储蓄和收入资本化问题；黄家骅 1997 ， 1998， 2000 较系统的争论了居民投资问题；国内生命周期理财理论的争论文献主要集中在介绍国外理论上；赵建兴2003 介绍了国外生命周期理财理论与实践的新进展；黄向阳2004 对西方生命周期理财概念进行了评析；叶
17、洱霄2004 针对我国股票市场上的非理性投资行为，认为要应用生命周期理论进行理性理财，但对生命周期理论本身并没有 作深化分析；在投资效用与风险偏好之间关系的争论中，国内不少学者也做出了摸索；赵德武、马永强 2004 分析了资本市场效率、投资者决策才能和风险偏好对投资收益的影响，得出在完善市场上，投资收益取决于投资者的特性，在不完善市场上，投资收益取决于投资者的决策才能和风险偏好；通过进一步分析风险资本市场的特性，争论了决策才能和风险偏好在风险资本形成中的作用；争论说明：风险资本是一种融财务资本、人力资本为一体的复合资本，其高额收益源于风险投资者的人力资本；综上所述，国内国外关于居民理财的争论取
18、得了比较丰富的成果，这些成果表现在：一是国外对个人理财的理论基础有了系统的争论，理论较为全面和完善，如生命周期理论、投资组合理论；二是国内对个人理财业务的争论重点集中在我国个人理财业务的现状、理财产品的介绍、与发达国家存在的差距以及如何进展我国个人理财业务等方面；由于居民理财在我国仍属于刚起步阶段， 从居民个人角度理财的文章不是很多，而目前随着资本市场的不断进展，显现了很多中国特色的理财产品和工具，人们面对多样的投资市场和理财工具，怎样才能追求高额利润，又不至于被投资的风险击倒？怎样才能依据自身实际情形，构筑连续健康进展的理财体系呢 .欢迎下载精品学习资源（三）个人理财争论思路和结构支配本论文
19、采纳调查问卷与文献争论相结合的方式绽开争论，通过资料整理，调查分析数据与文献综述相结合，进行分析；具体分为：（1）文献争论 :收集文献来猎取资料，明白我国居民个人理财进展的历史和背景，明白目前居民个人理财的基本现状，并与调查出来的现实资料做比较；（ 2）实际调研以调查问卷的形式，对京师园小区居民个人理财情形进行调查；广泛搜集不同年龄段 在理财过程中需要明白的问题和理财现状, 并对资料进行分析、综合、比较和归纳；（ 3）数据分析 : 利用调查得到的数据，进行汇总整理，得出居民个人理财的进展状况，为论文写作打好基础；（4）政策分析 : 通过争论目前我国居民个人理财的相关政策，结合小区的具体情形，更
20、为全面的明白现状，并提出可行 性的建议和计策；本论文主要分为五个部分 : 导论部分主要阐述了对我国居民个人理财争论的背景及意义、争论思路及结构支配，并对国内外学者关于这一命题的争论进行 了总结；第一部分介绍居民个人理财的定义、基本理论与原就，以及居民个人 理财的品种和特点，为本文下面要进行的争论奠定基础；其次部分是对京师园 小区居民个人理财进呈现状的争论；第三部分针对现状，总结京师园小区居民 理财存在的问题及造成这些问题的缘由；第四部分针对小区居民个人理财存在 的问题，提出相应的计策；一、居民个人理财的基本特点（一）经济进展与居民个人理财的产生个人理财是一种综合的金融服务，是专业理财人士收集客
21、户家庭状况和财务状况等资料，明确客户的理财目标和风险承担才能，分析客户的财务状况， 为客户定制合适的理财方案并准时执行、加强监控并调整，最终满意客户人生不同阶段的财务需求，使其最终实现人生在财务上的自由、自主和悠闲；个人理财可分为两部分：生活理财和投资理财；生活理财是对日常生活建立收入支出账目，进行现金储蓄治理、债务治理、税务筹划等；投资理财是运用多种证券和实物投资渠道，实现财宝的积存；简洁地说，个人理财就是个人依据外界环境和自身变化，不断调整剩余资产的拥有外形，使资产收益最大化欢迎下载精品学习资源的一系列活动；其目的是（ 1）通过资产的合理配置，组合投资，获得资产保值增值；2削减资金贬值和意
22、外带来的缺失；（ 3）保证老有所养、住有所居、劳有所得、病有所医；（二）居民个人理财的基本理论及原就理论的争论主要是为实践供应指导思想，使实践更具有科学性；我国不同的学者运用不同的理论对个人理财争论后得出了不同的争论成果；争论成果主要包括生命周期理论、投资组合理论、资本资产定价理论、套利定价理论；1. 居民个人理财的基本理论（1） ）生命周期理论该理论认为生命是有限的，可以区分为依靠、成熟和退休三个阶段；一个人一生的财宝累积状况，就像驼峰的外形；财宝在年轻时很少，赚钱之后开头成长累积；中年时期，财宝累积到最高峰；退休之后，开头降低；消费者长期方案消费和储蓄行为，为了实现在整个生命周期内消费的正
23、确配置；即一个人将综合考虑其过去积蓄的财宝、现在的收入、将来的收入以及可预期的支出、工作时间、退休时间等因素，打算一生中的消费和储蓄，以使消费水平在一生中保持在一个相当平稳的水平而不显现大幅波动；个人劳动收入的价值、风险程度以及可调剂性很重要，在生命周期各阶段进行投资组合优化挑选时应优先考虑；（2） 投资组合理论投资组合理论是由美国闻名学者马科维兹提出，并由夏普等人加以完善进展的；马科维兹通过“预期酬劳一方差分析”方法，得出在各种证券组合情形下的一般规章：在给定的预期酬劳下，期望组合风险最小，在给定的组合风险 下，期望投资收益最大；这表达了投资组合理论的基本目标；投资组合理论仍强调：在证券投资
24、中要重视个别证券的特性，仔细分析该证券外在和潜在的价值和风险性；在投资组合中，要重视如干证券之间的相关性，尽量把那些相关系数小、相关程度低的证券组合在一起，使证券的高风险和低风险相互抵消， 以取得市场平均酬劳率；假如把相关系数高的证券组合在一起，会造成风险更大或收益更低；（3） 资本资产定价理论欢迎下载精品学习资源该理论认为，投资者冒着较大的风险进行投资时，本着猎取高收益原就， 应当以低风险收益的原就为基础，以保证最低限度能获得市场平均收益率；这一理论第一由夏普于 1964年提出，后经特瑞诺尔、莫辛等理财学家的共同努力，得以进一步完善；资本资产定价理论的基本模型是：公式中： Eri 是资产i
25、的预期回报率； rf 是无风险利率； im 是资产i的系统性风险； Erm 是市场 m的预期市场回报率； Erm - rf 是市场风险溢价, 即预期市场回报率与无风险回报率之差；公式说明，任何风险性资产的必要收益率等于无风险收益率加上风险溢酬，市场风险溢酬打算于投资者的风险回避程度；（4） 套利定价理论该理论认为，风险性资产的收益率不只是同单一的共同因素之间具有线性关系，而是同多个共同因素之间有线性关系，从而从单因素模式进展成多因素模型，使其能更好地适应现实经济生活的复杂情形；之后，很多专家在以上的模型基础上，增加了在投资数目、交易成本及影响因素等各个方面的限制，得出了一系列其他的投资组合模型
26、，使这个理论基本形成了完整严密的科学体 系；2. 居民理财原就（1） 经济效益原就居民在满意生活正确需要的基础上以财产保值增值为目标，管好用活资金，提高资金的利用效率，增加居民经济效益；同时规避各种经济风险，堵塞各种经济漏洞，增收节支；（2） 量入为出原就量入为出实际上就是要处理好积存与消费的关系，从居民自身的需要和实际动身，做到以收定支，使居民资本结构合理，并保持适当的偿债才能；通常情形下要做到略有节余，以备不时之需，假如放任支出搞理财，必将拖垮家庭经济；（3） 科学治理原就居民理财方法要科学；居民可借鉴网上的理财软件或制订适合自己的理财步骤和方式方法，合理支配资金、时间和精力，提高理财的效
27、率和质量；居民理财手段要现代化，要采纳不断更新的现代技术和工具治理居民财务欢迎下载精品学习资源收支；目前居民理财软件、网上理财、手机理财正步入千家万户，转变着人们传统的理财方式和习惯；（4） 分散投资原就假如将全部的资金都投资于一种证券或一种资产，当这种证券或资产的价格下跌时，投资者将遭受庞大缺失，这也就是我们平常所讲的“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”理论；分散投资能降低风险的关键在于投资组合中的各种资产的收益率的相关性很低；这样，某些资产收益率下降的同时另外一些资产的收益率却上升，两者相互抵消，整个投资组合的收益率就能保持相对稳固；三居民个人理财的品种、特点随着经济进展和金融深化，理财对象也被
28、不断完善和丰富，理财产品不断被创新，并继而被细分为性质不同，功能相异的产品，随后市场上的各家机构相继推出同类产品，使该产品在竞争中进一步改进；并且，长期以来，我国个人理财市场出现市场不成熟、进展空间受制约的特点；但是，居民理财意识的提高和理财环境的改善，也可以看到我国个人理财市场潜力庞大；1. 居民个人理财的品种：目前，居民理财所投资的金融资产主要包括现金、银行存款、国债、企业债券、股票、保险产品、外汇以及各种衍生金融工具等；随着经济的进展，理财对象被不断丰富和完善，理财产品不断被创新，并被分为性质不同、功能相异的产品；依据流淌性、收益性和安全性等原就，可将当前我国居民理财的投资对象 分为四类
29、：（ 1）现金；（ 2）无风险资产，在我国包括国债和国有商业银行的居民储蓄存款；（ 3）风险资产，包括基金、股票、企业债券、外汇、期货、房产等各类投资产品；（ 4）保险产品；其中第三类风险产品的种类最为繁多，目前也正经受着快速的进展；而第四类保险产品虽然也面临着较快的进展，但仍 处于起步阶段；2. 居民个人理财的特点：（1） 个人理财市场仍不成熟欢迎下载精品学习资源相比理财业务进展较早的欧美市场来看，我国个人理财仍处在起步阶段， 无论是机构投资者仍是个人投资者，对个人理财的熟悉仍不明确，对金融产品的明白也不深化，对市场的定位也有很多熟悉误区，甚至仍显现了一些极端的情形，比如 2007年随着国家
30、对 QDII市场的放开，一些基金公司或银行的 QDII产品刚推出，便缺失惨重，其中民生银行的一款QDII产品成立不到半年便净值缺失过半，险些被清盘；从 2000年以来，资本市场大起大落，市场操纵、内幕交易、违规操作层出不穷，给一般投资者的财产造成了很大的缺失，严峻打击了一般投资者的信心；（2） 金融业分业经营制约了进展空间在国内，银行、保险、证券三个市场处于割裂状态，客户资金只能在各自独立的体系内循环，无法利用其他两个市场实现理财增值，缺乏组织机构及运行机制保证，市场营销观念滞后，缺乏主动出击制造市场的意识；（3） 我国个人理财市场潜力庞大从另一个角度来看，随着居民可支配收入水平的不断提升，我
31、国经济的高速增长和资本市场的不断完善，居民理财意识逐步觉醒，对金融理财业务的要求也越来越高，市场上也显现了以保险公司、基金公司为主要代表的机构投资者，国内居民已经开头逐步享受到国民经济高速增长带来的成果；我国个人理财市场起步晚却进展快速，个人财宝累计逐年上涨，这些为个人理财市场的进展供应了良好契机；在看到不足的同时，我们也欣喜地看到，投资者的投资意识和理念正越来越成熟，金融机构对资本市场地把握越来越强，金融从业人员的综合素养得到了快速提升，我国个人理财行业也即将迎来大进展的机遇；二、居民个人理财的进呈现状（一）我国居民财务状况随着改革的不断深化，我国社会经济结构转型加快，经济金融领域发生一系列
32、大变革，城乡居民收入大幅增加，第一、其次和第三产业经济比重大幅上升, 居民个人财宝不断积存；近五年来，国民总收入增长多于两倍，社会财宝的快速积存和格局的转变，为个人理财供应了宽阔的进展空间；近几年个人理财也的确获得了突飞猛进的进展；但同时，我们必需看到，同发达国家的城市个欢迎下载精品学习资源人理财相对比，我国个人理财的进展不足，有很多欠缺的地方，存在着很多亟待解决的问题；表1国民总收入和国内生产总值统计表：（单位/ 亿欢迎下载精品学习资源年份国民总收入国内生产总值第一产业其次产业第三产业欢迎下载精品学习资源200726642228627125831.4111351.92021316030.33
33、3702129003.4131340202134032035226157638.81480382021399759.540533.6187383.2173596202147211547486.2220412.8204982.52021648068.652377235319231626元）表按当年价格运算，数据来源于国家统计局；表中可以看出，近年来，我国国民总收入呈逐年不断增加的趋势；当市民手里有了越来越多的钱的时候，如何使这些资产保值增值，成了居民摸索的首要问题；（二）京师园小区居民资产配置情形为了更好的争论居民的个人理财问题，我特地对京师园小区一部分居民的收入情形作了抽样调查，并对抽样的数据
34、作了样本分析；小区居民包含了很多民营、个体单位工作人员，他们的工作和工资具有很大的不确定性，为了使其后设计的个人理财规划具有可连续性，所以我把争论对象设定为有稳固工作的老师和企事业单位及机关工作人员，几乎占62%；从调查分析结果可以看出，居民的平均年工资为 76000元；在 100份调查问卷中，男性 58人，女性 42人；其中80%的被调查者已经成家，其中 60%已经有子女，所以从这一点来看个人理财已经不能单单的考虑到个人，仍要同时顾及到家庭的财务状况；图2样本年龄和婚姻状况图欢迎下载精品学习资源9 / 3049%16%17%18%未婚已婚未育已婚孩子 17岁以上已婚孩子 16岁及以下欢迎下载
35、精品学习资源欢迎下载精品学习资源40353025201581050373696420及以下20-3030-4040-5050-60欢迎下载精品学习资源下 - 30 -40- 50 -60上60及以上欢迎下载精品学习资源以 20 3020及405060以欢迎下载精品学习资源数据来源：调查问卷统计如图2所示，从被调查者的年龄机构来看， 73%的居民处在 30岁一50岁之间，且已婚及孩子 16岁以下的家庭所占比例最大；这一个年龄段也是制造个人财宝最多的年龄，是每个家庭的重要的财务来源，如何能确保这种收入的稳固 和连续，是我们不得不考虑的问题；在这期间保险就显出了它的重要性；图3是否尝试过投资及理财关
36、注什么图欢迎下载精品学习资源7064605040363020100394035213023是251720否151050风险和收益 工作人员专业产品信誉和品牌理财建议欢迎下载精品学习资源是否风险和收益产品信誉和品牌数据来源：调查问卷统计如图3所示，被调查者中， 64%的居民尝试过理财投资，仍有 36%的居民理财观念淡薄，不懂得利用闲散的资金进行理财，促使资产增值；而且，近 40%的居民在选取理财产品时，最关注的是风险和收益，说明我国目前的投资理财产品没有形成一个组合产品的投资渠道，居民不会多渠道分散风险，忽视各种理财产品的信誉和品牌，如此单一的理财渠道，使居民个人最关怀的是风险和收 益；图4理财
37、目标和理财占比欢迎下载精品学习资源2他其28值增14504340 333010%以下欢迎下载精品学习资源产 式10%-30%方资162016欢迎下载精品学习资源种 疗10 / 30830%-50%欢迎下载精品学习资源一 医10欢迎下载精品学习资源另 和2950%以上欢迎下载精品学习资源的 育 量蓄 教质0欢迎下载精品学习资源的金储活11人生 资10%以下 10%-30%30%- 50%以上50%欢迎下载精品学习资源排家 高010203040欢迎下载精品学习资源7064负债33.00%19.00%固定资产605040保守型数据来源：调查问卷统计从所调查得出的数据，我们可以运算得知样本的存款占金融
38、资产比重平均为68%，其他金融资产 包括股票，基金，保险，理财产品等 所占比例为 32%， 固定资产占全部资产的比重为 75.2%，人均的资产负债率为 19%；可见，居民目前理财仍是以无风险金融资产为主，而且他们抱负的理财方式是保守型；同时，京师园小区居民普遍受训练水平较高，绝大部分居民最低学历为本科及以上，受训练水平较高，应当更加明白资本市场的投资背景及相关学问，其实不然，如图 6所示：图6样本学历及对理财产品特性的清晰情形504950454032中学及以下40323011 / 3020高中本科30201910107特别清晰比较清晰不太清晰不清晰2争论生博士104数据来源：调查问卷统计如图4
39、所示，被调查者中 28%的居民理财目标是资产增值， 29%的居民为了提高居民的生活质量；同时，除储蓄存款以外，接近76%的居民理财投资占家庭总收入的 30%以下；充分说明我国居民的投资心理不成熟，缺乏长远的眼光，不懂得充分利用闲散资金进行资产的保值增值；此外，我们对样本的资产占有情形进行了调查，调查结果显示如图5所示： 图5样本资产配置图和抱负理财方式68.40%75.20% 无风险金融资产30201620激进型中性其他金融资产100保守型激进型中性欢迎下载精品学习资源数据来源：调查问卷统计只有不足 20%的居民特别清晰自己所购买的理财产品特性，说明我国金融学问的普及水平较低；加之，单一的理财
40、渠道，使居民获得投资产品的消息多数听亲朋好友、银行等商业机构介绍，居民处于被动状态；同时，如图7所示，在投资收益方面， 69%的居民对自己的收益不中意，而且接近40%居民只能够承担稍微风险，关怀资产保值多于增值；我国居民的资产承担才能较弱，更加需要进展个人理财业务，培育出注册理财规划师，为居民理财供应理财服务；图7 收益是否中意和投资风险感受何微 资 增险险， 险任轻 心 于风风益 风受 险受 关 多高心收 受承 风承 ， 值受担高 接以能 险 保承求 然难只 风 产能追 坦6970605040302010040363530251920181715103110是否50是否数据来源：调查问卷统计
41、如图8所示，样本对目前的经济形势 ,43%持悲观态度， 40%表示经济形势不明朗；因此才会显现以储蓄存款为主的投资理财方式，进而需要国家宏观调控来进展资本市场，转变政府职能，制造良好的投资环境；图8 经济形势所持态度50434040301720乐观悲观 不明朗100乐观悲观不明朗12 / 30欢迎下载精品学习资源数据来源：调查问卷统计三、京师园小区居民个人理财存在的问题一 个人理财的投资心理不成熟受国际金融危机的影响 , 从我们样本所调查的数据可以看出储蓄存款占金融资产的比重高达 68.4%，这是一个特别高的比重，也是在一个资本市场比较完善比较正规的社会中不应当显现的数字，这个数字的显现一方面
42、表现出我国的 资本市场仍是有待完善，可更应当让我们留意的是投资者心理的不成熟和对于 理财学问的欠缺；（二）理财观念淡薄理财其实是一个观念性的问题，是一种生活态度的反映；很多人认为， “我赚不了多少钱，没钱理财；”这不仅仅是个别人的想法，更是我们国家大多数人的想法；从方案经济体制下走过来的人，靠固定的工资，有限的收入， 的确对理财的考虑很少；但随着市场经济的进展，居民生活水平的逐步改观；钱少的时候，我们可能会埋怨无财可理；而钱多的时候，人们又觉得没有时间去理财；这些都成了忽视理财的借口；理财并不仅仅是富人的专利，理财需要开源，也要节流，钱少的人更应当合理规划自己的支出，在有限收入基础上， 增加自
43、己的投资意识；（三）理财渠道单一，业务进展滞后由于我国金融机构仍没有实现混业经营，加之理财产品匮乏、居民理财观念淡薄，导致绝大多数居民的资金投向形成了以储蓄为主，股票、基金、国债和外汇为辅的理财渠道；表面上看，虽然理财产品名目繁多，但由于居民个人仍是缺乏对储蓄以外其他产品的收益及风险的正确熟悉，加之目前的投资理财产品没有形成一个组合产品的投资渠道，使居民理财处于渠道单一的困境；同时，个人理财业务不健全；这里是指一个从个人的目的动身，如何合理的配置个人资产的服务；像现阶段这种理财实际上并不是完整意义上的理财；欢迎下载精品学习资源在国外，有特地供应理财服务的职业；即注册理财规划师，他们要经过行业协会的严格考核，合格者颁发证书，他们收取询问费为客户供应全方位的理财服务，即使客户完全不懂理财，也可以放心，由于理财规划师代表的是客户的利益；