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1、2001年11月1请花上几分钟时间完成下表：每月收入和支出你使用预算吗？你有需要立即采取行动的财务问题吗（如子女上大学、失业、投资失利等）？退休你在为退休而储蓄吗？你知道你现在需要什么样的回报率，才能在退休后维持现有生活方式吗（考虑通胀和税收）？子女教育你为这一支出做了计划吗？你的教育储蓄是为了减少纳税吗？你的投资你的投资很好地分散了吗？你对这些投资效果满意吗？风险和保险你的保险足以满足在遭遇死亡或残疾情况下你家庭的需要了吗？财产计划你已经考虑了减少财产税和遗产税费用吗？2对个人可能的灾难不能提供足够的保护生活中的财务目标难以达到资产结构不合理，未能创造最大收益 3个人理财为大势所趋个人理财为
2、大势所趋宏观环境社会保障体系改革新兴市场投资高成长短缺时代过渡到投资时代消费者行为追求高品 质生活对金融服 务多样化 需求个人理财客观基础客户需求4“中国的个人理财咨询市场将远远超过其他信息咨询市场。中国的个人理财咨询市场将远远超过其他信息咨询市场。” ” 摘自世界经理人文摘主编摘自世界经理人文摘主编 Jeff Zhou Jeff Zhou随着创业公司股票期权的不断推出，上市公司的高级管理人员更关心在什么随着创业公司股票期权的不断推出，上市公司的高级管理人员更关心在什么时候时候, ,接受什么样的方案最符合自己的权益接受什么样的方案最符合自己的权益, ,他们需要个人理财。他们需要个人理财。 摘自
3、中国社会科学院金融研究所副所长摘自中国社会科学院金融研究所副所长 王国刚王国刚个人理财引起社会关注个人理财引起社会关注金融、经济类媒体高度关注；金融、经济类媒体高度关注； “ “个人理财个人理财”栏目转载率高；栏目转载率高；媒体概念不清，相互影响。媒体概念不清，相互影响。74%74%以上公众对个人理财服务感兴趣；以上公众对个人理财服务感兴趣；19%19%的被调查者关心生活理财，希望通过专家指导设计未来；的被调查者关心生活理财，希望通过专家指导设计未来；35%35%的被调查的被调查者关注投资理财，注重存款、股票、基金、债券、保险等金融资产的优化者关注投资理财，注重存款、股票、基金、债券、保险等金
4、融资产的优化组合；组合；46%46%的被调查者对两者同样关注；的被调查者对两者同样关注；（资料来源：中国社会调查事务所）（资料来源：中国社会调查事务所）社会关注学者关注媒体报道5科学理财能为我们带来什么？科学理财能为我们带来什么？随着专业分工越来越细：个人的时间，精力有限，不可能是各个投资领域的专家专业性强，市场变化快专家的意见尤其重要较小的专家理财成本可以带来较大的收益。 6 西方资料显示，未经专家理财的家庭90%以上存在财务不合理问题，经专家理财，95%得到改善。7没有没有“理财理财”的人生，的人生，就像失去了就像失去了“管理管理”的企的企业业对消费者8 在国外，理财规划师（CFP）渐渐替
5、代金融机构代理和经纪人，成为沟通金融机构与消费者的桥梁。9CFPCFP(Certified Financial Planner)由CFP标准委员会(CFP Board of Standards)考试认证CFPCFP由注会、股票经纪、保险经纪、律师等演变而来年龄结构：年龄结构：26-40岁 （28%）41-50岁 （40%）51岁以上（32%） 性别：性别：男（79%）女（21%）主要从事综合理财规划：主要从事综合理财规划：综合理财规划（56%）单一理财规划（44%）收入结构：收入结构：Fee （23%）Fee and Commission（23%）Commission （25%）Salary
6、(9%)Others (2%) 1972年42人2000年34656人CFPCFP的人数（美国）：的人数（美国）：10从广义上讲：从广义上讲：个人理财就是一个通过财务资源的适个人理财就是一个通过财务资源的适当管理来实现个人生活目标的过程，当管理来实现个人生活目标的过程，是一个为实现整体的理财目标设计的是一个为实现整体的理财目标设计的统一的、互相协调的计划。统一的、互相协调的计划。个人理财的核心内容个人理财的核心内容现金流管理：现金流管理：保险计划保险计划投资计划投资计划教育计划教育计划个人所得税计划个人所得税计划退休计划退休计划房产计划房产计划 从狭义上讲从狭义上讲个人理财可概括为五大步：个人
7、理财可概括为五大步： 制定理财目标制定理财目标 回顾资产状况回顾资产状况 了解自己的风险偏好了解自己的风险偏好 进行资产分配进行资产分配 进行投资绩效管理进行投资绩效管理 对消费者11传统个人理财规划的生命周期传统个人理财规划的生命周期收入线收入 + 儿童期高中、大学教育期家庭形成期职业发展阶段 退休前期 退休期 1020304050607080退休和财产规划税收规划员工福利规划 储蓄和投资规划债务和保险规划资产购置0年龄12理财规划师理财规划师为您定做理财建议书为您定做理财建议书13客户提供的客户提供的个人信息个人信息(A(A、B B、C C、D D）理财建议理财建议（PFPF）金融资产分配
8、比例建议（金融资产分配比例建议（PAPA）投资策略及风险的建议（投资策略及风险的建议（FAFA）理财情报（理财情报（）其中：其中：PA=gPA=g（A A，B B，C C） FA=hFA=h（A A，B B，C C） 理财建议书基本思路14单身期家庭形成期家庭成长期子女大学教育期家庭成熟期退休期理财阶段 资产增值管理资产增值管理 应急基金应急基金 特殊目标规划特殊目标规划 另外，从王女士家庭目前的资产负债情况，我们可另外，从王女士家庭目前的资产负债情况，我们可以了解到王女士的总资产有以了解到王女士的总资产有170170万元，且没有任何负债；万元，且没有任何负债；资产主要为房产和银行存款，其中资
9、产主要为房产和银行存款，其中5050万的银行存款将用万的银行存款将用于实业投资，可用于金融性投资的资产为于实业投资，可用于金融性投资的资产为5050万。所以，万。所以，做好财务安全规划是王女士目前理财的首要内容。做好财务安全规划是王女士目前理财的首要内容。21 22% 9% 17% 22% 30% 比比 例例 银行存款银行存款 传统寿险传统寿险 投资型寿险投资型寿险/开放基金开放基金 债券债券 股票股票 资资 产产一、资产分配建议资产分配建议 在人生的理财阶段，王女士处于家庭成长期，风险偏好属中庸型，在人生的理财阶段，王女士处于家庭成长期，风险偏好属中庸型，一般渴望有较高的投资收益，但又不愿承
10、受较大的风险；可以承受一定的一般渴望有较高的投资收益，但又不愿承受较大的风险；可以承受一定的投资波动，但是希望自己的投资风险小于市场的整体风险，因此希望投资投资波动，但是希望自己的投资风险小于市场的整体风险，因此希望投资收益长期、稳步地增长。在个性上，有较高的追求目标，而且对风险有清收益长期、稳步地增长。在个性上，有较高的追求目标，而且对风险有清醒的认识，但通常不会采取激进的办法去达到目标，而总是在事情的两极醒的认识，但通常不会采取激进的办法去达到目标，而总是在事情的两极之间找到相对妥协、均衡的方法，因而通常能缓慢但稳定地进步。之间找到相对妥协、均衡的方法，因而通常能缓慢但稳定地进步。 根据王
11、女士的这些情况，我们建议王女士按以下比例重新分配资产：根据王女士的这些情况，我们建议王女士按以下比例重新分配资产： 根据中国历史数据，该种投资分配的年平均投资回报是根据中国历史数据，该种投资分配的年平均投资回报是11.8%11.8%，回报率最大，回报率最大为为30.5%30.5%，最小为，最小为-7.0%-7.0%的概率为的概率为95%95%。 注意：该回报率只说明了历史情况，您的未来收益将与市场走势密切相关。注意：该回报率只说明了历史情况，您的未来收益将与市场走势密切相关。22二、二、教育计划教育计划 建议王女士从现在开始为孩子进行为期3年的教育储蓄。在当地的工商银行带上户口本以王女士女儿的
12、名字开设教育储蓄帐户，考虑到王女士家庭经济状况良好，可以将一部分已到期的定期存款直接转存教育储蓄，储蓄金额为2万，分两次存入，每次1万。到孩子上初中时，可以凭学校入学证明领取本息，这笔钱作为零存整取储蓄将享受整存整取利息，利率优惠幅度在25以上，而且享受利息免税优惠政策。这样孩子初中期间的费用就有了保障。接下来以同样方式继续存款，以保证高中的费用。 同时可以购买平安的世纪彩虹两份，年交保费9306元，交费6年，18岁以后可每年获大学年金8000元（共4年）、25岁获婚嫁金16000元、60岁或满期金20000元。以保证大学教育费用。23三、医疗、养老退休规划三、医疗、养老退休规划 1、王女士夫
13、妇二人除了社会保险外无其他商业保险，不足以满足医疗、意外和养老的需求，所以建议夫妇二人都买一些商业保险做补充。2、根据6年后子女要出国读书的要求，每年费用15万，预计六年时间，该家庭至少需要90万元保额。3、同时考虑到吴先生是家庭的主要生活支柱（收入占家庭总收入的70%以上），所以在家庭成员总保险金额的比例上也应该占70%的比例。4、在保险品种的选择方面，建议做以下安排：24项目项目金额（万元）金额（万元）流入流入工资收入工资收入12.0012.00金融性资产投资收益金融性资产投资收益5.905.90其他流入其他流入小计小计17.9017.90流出流出生活费生活费-3.60-3.60其他其他小
14、计小计-3.60-3.60净流量净流量14.3014.30四、预计现金流量表 第一年的现金流量表 根据现金流的计算，可以看出王女士家庭年末净资产增加14.3万，资产总额为184.3万元，其中金融性资产由年初的50万增至64.3万元。该方案是综合考虑了王女士的资产增值、子女教育、医疗及退休养老等生活目标，根据王女士的家庭客观情况及本人的风险承受能力，制定的综合理财方案。 25个人理财项目疑难问题服务流程个人理财项目疑难问题服务流程客户电话中心理财专家理财专员业务员在线问答极特殊答疑一线话务一线回复提交后台专家答复专家答复提问答疑记录在册答疑提交专家组注： 表示解决不了的问题需进一步咨询的方向试点单位线下答疑个人理财专家咨询：个人理财专家咨询：24060792627