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1、风险管理与保险Risk Management and InsuranceRisk Management and Insurance对外经济贸易大学第一章第一章 风险概述风险概述u 第一节第一节 风险的概念和特征风险的概念和特征u 第二节第二节 风险的构成要素风险的构成要素u 第三节第三节 风险的分类风险的分类u 第四节第四节 风险成本风险成本第一章第一章 风险概述风险概述第一节第一节 风险的概念和特征风险的概念和特征风险的不同定义风险的不同定义 风险是损失的不确定性风险是损失的不确定性 只有存在不确定的有害后果（即损害）的行为才会承担风险。 这种损失的不确定性包括了损失是否会发生不确定，发生的
2、时间和地点不确定，损失的严重程度不确定。 如果某种行为的后果不确定，但没有损失的可能性，依据该定义，这种行为就不存在风险。风险的不同定义风险的不同定义 风险是风险是结果结果的不确定性的不确定性 从广义上讲，只要某一行为带来的结果有两种或两种以上的可能性，那么就认为该行为存在风险。 从经济的角度来看，这些可能的结果包括了损失、没有损失或获利。 即使某一行为不会带来损失，但存在其他两种或两种以上（不同获利水平）可能结果，同样称之为风险。风险的不同定义风险的不同定义 风险是实际结果与预期结果之间的偏离程度风险是实际结果与预期结果之间的偏离程度 从风险管理的角度，风险经常被界定为实际结果与预期结果的偏
3、离程度。 利用统计学中的标准差、方差等指标，可以量化描述不同的可能结果相对于期望值的变动范围。 这些指标值越大，意味着实际结果与预期结果之间的偏差就越大，不确定的程度就越高，风险也就越大。风险的不同定义风险的不同定义 风险是损失发生的概率与损失程度的组合风险是损失发生的概率与损失程度的组合 风险为某一特定危险事件发生的可能性与其产生的后果的组合。 考虑在一定条件和一定时期内，从损失发生的概率和损失的严重程度两个方面来衡量风险。 保险市场中，就经常采用不同损失程度和相应损失后果发生的概率的乘积之和作为保险标的的期望损失。风险的不同定义风险的不同定义尽管对于风险的描述和阐释多种多样，“不确定性不确
4、定性”是几乎所有风险概念的核心。只有当特定事件的发展有不只一种可能结果，并且最终将出现何种结果无法百分之百准确地提前预测，才会产生风险问题。从风险管理和保险的角度出发，人们更多关注的是风险可能带来的不利后果。本书采用“风险是损失的不确定性风险是损失的不确定性”这一定义。风险的基本特征风险的基本特征 客观性客观性 风险是由客观存在的自然现象和社会现象引起的，它本身是一种不以人的意志为转移的客观存在，而不是人们头脑中的主观想象。 人类可以努力改变风险形成和发展的条件，降低风险发生的概率和损失程度，将风险控制在自身能够承受的范围内，但显然无法彻底消除风险。 风险虽然是客观存在的，但人们对风险的认识却
5、是主观的。风险的基本特征风险的基本特征 偶然性偶然性 对于特定个体而言，风险的发生往往是偶然的。 首先，风险发生与否不确定。 其次，风险发生的时间不确定。 最后，风险导致的后果不确定。风险的基本特征风险的基本特征 损害性损害性 风险是与经济主体的安全和利益密切相关的。 风险可能引起的损害包括：人身伤亡，财产自身的损毁或灭失，因人身伤亡或财产损毁引起的间接费用支出、收入减少、责任赔偿等。 广义的风险损失还包括了精神伤害。风险的基本特征风险的基本特征 可变性可变性 随着自然社会运动规律的发展变化，风险也处于不断发展变化的过程中。 风险的变化，既有量的增减，也有质的改变。 一方面，科学技术进步、经济
6、体制改革、法律法规完善等有助于提高人们认识、控制风险的能力，降低某些风险发生的概率和损失程度，甚至可能消除某些特定风险。 另一方面，新技术、新物质的出现、社会经济结构和外部环境的变化等又扩大了风险损失的范围，甚至导致了新的风险的产生。第一章第一章 风险概述风险概述第二节第二节 风险的构成要素风险的构成要素风险因素风险因素风险因素风险因素是指可能引起风险事故发生、增加损失概率和损失程度的原因或条件。风险因素的存在是引发风险事故的潜在原因，是造成最终的人身伤亡或财产损失的间接因素，但并不必然会导致损失的发生。影响特定风险形成的风险因素往往很多，根据其性质的不同，可以划分为三类。风险因素风险因素物质
7、风险因素物质风险因素也称实质风险因素，是指有形的、能够直接影响标的物的物理功能，从而增加损失发生的概率和损失程度的客观条件。道德风险因素道德风险因素是指由于个体的故意行为促使风险事故发生、增加损失概率和损失程度的原因或条件，是与个体的品德修养有关的无形因素。心理风险因素心理风险因素是指由于个体主观上的疏忽或过失致使风险事故发生的概率和损失程度增加的原因或条件，是与个体的心理状态有关的另一类无形因素。风险事故风险事故风险事故风险事故又称风险事件，是指引起人身伤亡或财产损失的直接原因。风险因素只有通过风险事故的发生才可能导致最后的损失。风险事故是使风险造成损失的可能性转化为现实性的媒介。损失损失损
8、失损失是指人身伤亡或非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。损失由直接损失和间接损失两个部分构成。直接损失是指风险事故对标的物本身所造成的损害事实，包括人身伤亡、财产的直接损毁或灭失等有形损失。间接损失是由直接损失进一步引发的无形损失，包括额外费用支出、收入减少、营业中断损失、责任赔偿损失等。构成要素之间的关系构成要素之间的关系风险因素、风险事故和损失是风险形成、发展的共同组成要素，构成了风险统一体，并且三者之间存在一定的因果联系。风险因素可能引发风险事故，风险因素越多，风险事故发生的概率就越高。风险事故可能导致损失，只有通过风险事故的发生，损失才有可能成为现实。但这一因果联系并不具有必然
9、性，风险因素的存在不一定会引起风险事故的发生，风险事故的发生也不一定会导致损失。第一章第一章 风险概述风险概述第三节第三节 风险的分类风险的分类按风险产生的原因分类按风险产生的原因分类自然风险自然风险是指由于自然现象或物理现象导致人身伤亡、财产损失的风险，通常具有不可抗性，一旦发生往往波及范围较广。经济风险经济风险是指在生产经营过程中，受各种市场因素变动的影响或经营者决策失误而导致经济损失甚至经营失败的风险。社会风险社会风险是指由于个人或团体的反常行为给个人、家庭、企业甚至国家造成损失的风险，包括故意行为、过失行为和不当行为。政治风险政治风险是指由于各种政治原因引起社会动荡造成人身伤亡、财产损
10、失的风险。按风险标的分类按风险标的分类人身风险人身风险是指人们因为衰老、死亡、疾病、意外伤害等引起人身伤亡和经济损失的风险。财产风险财产风险是指导致财产的物理损毁、灭失和贬值的风险。责任风险责任风险是指由于个人、家庭或企业的疏忽、过失、侵权行为造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、合同等须承担民事赔偿责任的风险。信用风险信用风险是指在经济合同行为中，权利人和义务人由于一方违约或违法给对方造成经济损失的风险。按风险的性质分类按风险的性质分类纯粹风险纯粹风险是指只有损失或没有损失两种可能结果，但无获利机会的风险。投机风险投机风险是指发生后可能引起损失、无损失或盈利三种结果的风险。纯粹风险可能导致的
11、损失不仅对个体而言是一种损失，对于整个社会也是一种损失；投机风险可能导致的损失对个体而言是一种损失，但从整个社会角度来看，有时候可以在很大程度上相互抵消，由不同个体构成的整体可能并没有实际损失。按风险的影响范围分类按风险的影响范围分类特定风险特定风险是指由个体行为引起的、其结果往往只与特定的个体相关而不影响整个社会的风险。由于通常是个体行为引起的，特定风险一般也较易为人们所防范和应对，多数由个体自身通过风险回避、损失控制、购买商业保险等方式进行管理。基本风险基本风险是指非个体行为引起的、其结果会对整个团体乃至整个社会产生影响的风险。这些风险是个体无法预防和阻止的因素引起的风险，一旦发生，影响范
12、围很广，因此，通常需要国家、政府参与管理。第一章第一章 风险概述风险概述第四节第四节 风险成本风险成本风险成本风险成本风险成本风险成本是指由于风险事故的发生或风险的客观存在所引起的费用支出和预期经济利益的减少。风险事故发生后可能导致的成本包括直接损失和间接损失；而风险的客观存在还可能引起预防和控制风险的费用支出、资源非优化配置、恐惧和焦虑等成本。所有的风险成本最终都将由个人、家庭、企业和社会承担为。风险事故的直接损失和间接损失风险事故的直接损失和间接损失风险事故发生后可能对标的物本身造成损害，包括人身伤亡、财产的直接损毁或灭失等有形损失，这些都是风险事故的直接损失。由直接损失进一步引发的包括额
13、外费用支出、收入减少、营业中断损失、责任赔偿损失等无形损失，则是风险事故的间接损失。风险事故一旦发生，所引起的直接损失和间接损失可能带来巨额经济支出和预期经济利益的减少。预防和控制风险的成本预防和控制风险的成本由于风险事故一旦发生可能造成的损失难以承受，人们往往会采取一定措施预防或控制风险发生的频率以及严重程度，相应的费用支出也就构成了风险的另一类成本。预防和控制风险的成本多数是在风险事故发生之前就已支出，但也有部分成本（如施救费用）是在风险事故发生之后产生，其目的都是为了减少前文所述的风险事故的直接损失和间接损失。作为风险成本的组成部分之一，预防和控制风险的成本客观上可以起到“抵减”实际成本
14、的作用。资源的非优化配置资源的非优化配置一方面，为了应对未来可能遭受的风险损失，人们需要提留一定数量的准备基金（如储蓄、社会保障基金）或购买商业保险，从而使得可用于其他生产、生活和投资渠道的资金减少，可能在一定程度上降低人们的生活质量，并产生机会成本，从整个社会来说，还可能影响社会福利水平。另一方面，由于风险的客观存在，社会资源通常倾向于流向低风险投资领域，使得该领域的资源供给大于需求，而高风险领域的资源供给短缺，资源配置缺乏合理性，投资行为容易短期化，社会总产品不能达到最优的结构和价格水平，难以形成最佳经济效益。恐惧和焦虑恐惧和焦虑随着社会经济的发展，某些特定风险被降低甚至消除，但新技术、新物质的出现、社会经济结构和外部环境的变化又产生了新的风险。在当前的“风险社会”中，自然灾害、食品安全、环境污染、疾病传染等风险日益频发，并且很多风险的形成和影响往往持续较长时间，个体很难预防和控制其发展，一旦发生损失后果也难以承受。个体面对这些潜在的风险因素，可能产生恐惧和焦虑的心理压力，造成精神上的不安，进而影响工作效率和决策能力，最终可能转化为有形的经济损失。