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1、风险管理与保险Risk Management and InsuranceRisk Management and Insurance对外经济贸易大学第九章第九章 保险市场保险市场u 第一节第一节 保险市场概述保险市场概述u 第二节第二节 保险经营主体的组织形式保险经营主体的组织形式u 第三节第三节 保险监管保险监管第九章第九章 保险市场保险市场第一节第一节 保险市场概述保险市场概述保险市场的概念保险市场的概念 保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。 既可以是固定的交易场所，也可以是实现保险商品让渡的交换关系的总和。 交易的对象是保险人为消费者所面临的风险提供的保险保障。 保险市
2、场的基本概念保险市场的基本概念保险市场的概念保险市场的概念 保险深度：某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）的比例，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。 保险密度：按一个国家或地区的人口计算的人均保险费。 保险深度越大，反映该地区的保险业越发达；保险密度越大，反映该地区人们在满足了基本生活需要的同时，更加关注安全的保障，保险意识更强。 保险指标的运用保险指标的运用保险市场的构成要素保险市场的构成要素 保险市场的主体保险市场的主体 保险市场的供给方：在保险市场上提供各类保险商品和服务，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。 保险市场的需求方：在一定时间、一定地点等条件下，为寻求风险保障而对
3、保险商品具有购买意愿和购买力的消费者的集合。 保险市场的中介方：接受保险公司或投保人（被保险人）的委托，提供展业、风险管理、理赔等专业性服务，并收取佣金、手续费或咨询费的自然人或法人机构。保险市场的构成要素保险市场的构成要素 保险市场的客体保险市场的客体保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，即保险商品保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，即保险商品和相关服务。主要特征如下：和相关服务。主要特征如下： 保险商品具有延后性。 保险商品是一种无形商品。 保险商品具有射幸性。保险市场的特征保险市场的特征 保险市场是无形市场保险市场是无形市场现代社会的保险活动基本上都是通过电
4、子设备随时进行的，这种没有固定场所和时间限制、通过现代化技术手段进行的交易行为，即为无形市场。金融市场绝大多数都是无形市场，保险这一金融活动包括展业投保、签单、理赔、追偿等环节，都可以通过现代化通信手段进行，因此保险从空间概念来说是无形市场。保险市场的特征保险市场的特征 保险市场是直接的风险市场。任何市场都存在风险，交易双方都可能因市场风险的存在而遭受经济上的损失。但是，一般商品市场的交易对象，其本身不与风险联系。而保险市场所交易的对象是保险商品，其本身就直接与风险相关联。保险商品的交易过程本质上就是保险人聚集与分散风险的过程。风险的客观存在和发展是保险市场形成和发展的基础和前提。“无风险，无
5、保险”，也就是说，没有风险，投保人或者被保险人就没有通过保险市场购买保险的必要。所以，保险市场是一个直接的风险市场。保险市场的特征保险市场的特征 保险市场是非即时清结市场。即时清结市场是指市场交易一旦结束，供需双方立刻就能确切地知道交易结果的市场。一般的商品市场和金融市场，都是能够即时清结的市场，而保险市场则因风险的不确定性和保险合同的射幸性，使得交易双方都不可能确切知道交易结果。因此，保险交易不能立刻清结，保险单的签发看似保险交易的完成，实则是保险保障的开始，最终的交易结果则取决于双方约定的保险事故是否发生。所以，保险市场是非即时清结市场。保险市场的特征保险市场的特征 保险市场是特殊的期货交
6、易市场。由于保险的射幸性，保险市场所成交的任何一笔交易都是保险人对未来风险事件发生所致经济损失进行补偿的承诺。保险人是否履约取决于保险合同约定时间内是否发生约定的风险事故以及这种风险事故造成的损失是否达到保险合同约定的补偿条件。只有在保险合同约定的未来时间内发生保险事故且导致经济损失，保险人才可能对被保险人进行经济补偿，这实际上交易的是一种期货产品。因此，保险市场是一种特殊的期货交易市场。保险市场的特征保险市场的特征 保险市场是需政府积极干预的市场。由于保险交易双方存在信息的不对称，而保险又具有广泛的社会性特征，因此，政府需要通过立法、行政及财务手段加强对保险市场的规范。政府干预的目标主要是尽
7、可能地保证保险人的偿付能力，保障投保方也就是社会大众的利益。即使在自由市场经济国家，对保险的监管仍是严格的，因此，保险市场一般是政府积极干预的市场保险市场的分类保险市场的分类按业务性质不同，保险市场可分为人身保险市场和财产保险市场按保险业务承保的程序不同，保险市场可分为原保险市场和再保险市场。按保险业务活动的空间不同，保险市场可分为国内保险市场和国际保险市场。按保险市场结构的不同，保险市场可分为完全竞争型保险市场、完全垄断型保险市场、寡头垄断型保险市场以及垄断竞争型保险市场。第九章第九章 保险市场保险市场第二节第二节 保险经营主体的组织形式保险经营主体的组织形式保险人保险人保险人又称“承保人”
8、，是指与投保人订立保险合同，并在保险事故发生或约定的保险期间届满时，承担赔偿或者给付保险金责任的一方当事人。保险人一般有国营保险组织、私营保险组织、合营保险组织、合作保险组织、个人保险组织、行业自保组织等几种形式。保险人保险人保险人一般有国营保险组织、私营保险组织、合营保险组织、合作保险组织、个人保险组织、自保组织等几种形式。国营保险组织是由国家或政府投资设立的保险经营组织。它可以由政府机构直接经营，也可以通过国家法令规定某个团体来经营，后者的组织形式又被称为间接国营保险组织。国营保险组织的经营可能以盈利为目的，也可能以政策的实施为宗旨。股份制改造前的中国人民保险公司、中国人寿保险公司和中国再
9、保险公司等均属于国营保险组织。保险人保险人营保险组织即由私人(独资或股份)投资设立的保险经营组织。私营保险组织大多以股份有限公司的形式出现。保险股份有限公司是现代保险企业制度下最典型的一种经营组织模式，其组织机构由股东大会、董事会、监事会和总经理构成。股东大会、董事会、监事会和总经理之间既分工明确，又可以通力合作。保险股份有限公司以其严密而健全的组织形式早已被各国保险业广泛推崇。保险股份有限公司的优势如下：1. 公司所有权和经营权相分离，经营效率较高，竞争能力强； 2. 财力雄厚，有利于业务的扩展，风险分散较为广泛，经营也更加安全；3. 采用确定保险费制，比较符合投保人的需要和现代保险的特征。
10、保险人保险人合营保险组织是一种公私合营的保险经营组织，即由政府或组织与私人共同投资设立的保险经营组织。合作保险组织是由社会上具有共同风险的个人或者经济单位，为了获得风险保障，共同集资设立的保险组织形式。具体地，合作保险组织主要有相互保险公司、相互保险社和保险合作社三种形式。个人保险组织就是自然人充当保险人的组织，比较少见，迄今为止只有英国伦敦的劳合社。行业自保组织是指某一行业或企业为本企业或本系统提供保险保障的组织形式，主要是由集团母公司设立一个下属子公司专门从事本集团内部的保险业务,同时也可以承保外界的风险和接受再保险业务。保险中介保险中介保险市场的中介既包括活动于保险人与投保人之间，充当保
11、险供需双方的媒介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同的关系人。保险市场的中介主要分为：保险代理人、保险经纪人和保险公估人。 保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代办保险业务的机构或个人。 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。 保险公估人是指接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘查、鉴定、估损、赔偿和理算等业务的单位。第九章第九章 保险市场保险市场第三节第三节 保险监管保险监管保险监管概述保险监管概述 保险监管是指在既定的约束条件下，为达到某种预期目标，而做出的监管法规、监管组织机构、监管内容
12、、监管方式等方面的保险制度安排。 广义的保险监管是指政府机关、保险行业自律组织、保险企业内部以及社会组织对保险业经营活动展开的监督管理，以维护被保险人的合法权益。 狭义的保险监管是指政府监管部门按照一定的目标和原则对保险市场的经营主体依法实施管理，以控制行业风险，维护保险市场的正常秩序。 保险监管的内涵保险监管的内涵保险监管概述保险监管概述 保险监管的四个层次保险监管的四个层次层次层次内容内容第一层次国家政府对保险业的监管，这一层次的监管构建了保险监管体系的基础。第二层次保险行业协会等自律组织对保险业的监管，有效地补充了保险监管体系。第三层次社会对保险业的监管，拓宽了保险监管体系。第四层次保险
13、业经营主体的内部控制制度，夯实了保险监管体系的监管效果。保险监管概述保险监管概述 保险监管的目标保险监管的目标标准标准目标目标保险法为了规范保险活动，保险监督保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，促进保险事业的键康发展。保险监督管理机构保险监督引导我国保险业向法制化、规范化、科学化发展，保险监督充分保护被保险人利益，保险监督规范保险市场竞争行为，维护保险市场秩序，保险监督培育和发展各类型保险市场，保险监督进一步完善我国保险市场体系。国际保险监督官协会监管的主要目标是维护保单持有者的利益，保险监督促进形成一个有效率的、公平、安全和稳定的保险市场。保险监管概述保险监管概述 保险监管
14、的主体、客体保险监管的主体、客体 保险监管的主体主要包括两种：一是政府委托某一职能部门负责对保险市场进行监管；二是保险公司在政府的支持下自发成立行业协会、同业公会等组织，通过行业内部协作、调节与监督，进行自我约束和自我管理。 保险监管的客体即被监管者，包括保险当事人各方及有关各方，具体包括保险公司、保险中介机构、投保人、被保险人、受益人等。保险监管概述保险监管概述 保险监管的方式保险监管的方式 公示主义又称公告管理，相对而言是最为宽松的一种保险监管方式。监管机构对保险业的经营不直接监督，而是要求保险人按照政府规定的格式将营业结果定期公布于众。 准则主义又称规范管理，准则主义的监管方式是由国家通
15、过颁布一系列涉及保险行业运作的法律法规，要求所有保险人和保险中介必须遵守，并且在形式上监督其实行。 批准主义又称实体管理，这种监管方式是对保险业监管中最为严格的一种方式。批准主义是指国家通过立法的方式，明确规定保险人的设立、经营直至破产清算等各项监管制度，保险监管部门根据法律赋予的权利，对保险市场进行全面的监管。保险监管制度保险监管制度 中国保险监管组织体系的演变 1949年至1978年，中国人民银行与财政部监管更替时期。 1979年至1998年，中国人民银行履行保险业监管职能阶段。 1998年至2018年，现代保险监管体系建立时期。 2018年至今，银行业和保险业统一监管阶段。保险监管制度保
16、险监管制度 中国保险监管内容 偿付能力监管是现代保险监管的核心。保险公司偿付能力是指保险公司偿还债务的能力，偿付能力监管的重心在于防范保险公司无法履行保单即期责任的风险。 公司治理是现代企业制度的重要基石。随着保险公司建立现代企业制度并陆续上市，原保监会于2006年发布关于规范保险公司治理结构的指导意见，正式引入公司治理监管。 市场行为监管是保险监管的重要组成部分，是保险市场有序运行的重要保障。偿付能力监管偿付能力监管 偿二代监管框架及主要内容 “偿二代”的整体框架由制度特征、监管要素和监管基础三大部分组成。其中，制度特征包括统一监管、新兴市场、风险导向兼顾价值三大特征；监管要素包括国际金融审
17、慎监管普遍认可的三支柱框架：第一支柱“定量监管要求”、第二支柱“定性监管要求”和第三支柱“市场约束机制”；监管基础是指公司内部偿付能力管理。公司治理是现代企业制度的重要基石。随着保险公司建立现代企业制度并陆续上市，原保监会于2006年发布关于规范保险公司治理结构的指导意见，正式引入公司治理监管。偿付能力监管偿付能力监管 偿二代监管框架及主要内容 第一支柱是定量资本要求，主要目的在于防范能够量化的风险，通过科学地识别和量化各类风险，要求保险公司具备与其风险相适应的资本。第一支柱主要包括五部分内容：量化资本要求、实际资本评估标准、资本分级、动态偿付能力测试和第一支柱监管措施。 第二支柱是定性监管要
18、求，是在第一支柱的基础上，进一步防范难以量化的风险。主要包括四部分内容：风险综合评级、保险公司风险管理要求与评估、监督检查和分析以及第二支柱监管措施。 第三支柱是市场约束机制，是引导、促进和发挥市场相关利益人的力量，通过对外信息披露等手段，借助市场的约束力，加强对保险公司偿付能力的监管。偿付能力监管偿付能力监管 偿二代的特色 一是风险覆盖更加全面。“偿二代”采用的三支柱框架，比较完整地覆盖了保险公司面临的风险，构建了一套全面的风险识别、计量和防范体系。 二是风险计量更加科学。对于可量化风险，“偿二代”采用先进的随机方法对其进行度量；对于难以量化风险，“偿二代”通过风险综合评级（分类监管），建立
19、了保险监管相关部门相互协作、分类评价的机制，确保评估更加全面科学。偿付能力监管偿付能力监管 偿二代的特色 三是风险反应更加敏感。“偿二代”能及时反映保险公司经营行为、业务结构和投资结构等调整所带来的风险变化。对于公司非理性竞争、高风险投资等行为，将导致其资本要求提高，引导和促使公司经营更加理性，行业竞争更加有序。 四是风险管理得到强化。“偿二代”将保险公司风险管理能力与资本要求相挂钩，风险管理水平高的公司，资本要求就下降；反之，资本要求就提高。而且，“偿二代”将偿付能力监管指标由“偿一代”下单一的偿付能力充足率，扩展为核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率和风险综合评级三个有机联系的指标体系，保险公司风险管理能力将直接影响这三个指标，引导和促使公司持续提升风险管理水平。