理财建议书.pptx

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1、张大同先生、王欣女士张大同先生、王欣女士理财建议书理财建议书第一部分： 家庭基本情况介绍第二部分： 客户理财目标第三部分： 相关参数设定第四部分： 家庭理财目标分析第五部分： 总结及相关提示+张大同先生现年45岁，企业高管，离异有一高中毕业的女儿18岁 。+王欣银行职员33岁，一年前离婚，育有一子6岁今年上小学 。+二人于2010年初结婚，婚后因工作因素暂时在深圳租房居住，因为都是再婚，对感情及未来特别珍惜和憧憬，而且二人计划明年再生一个小孩，为了照顾小孩王欣打算辞职专心照顾家庭。 +张先生月薪3万元，年终奖金6万元 。（税前）+王欣月薪5000元，季业绩奖金平均5000元 。（税前）+夫妻均

2、按照国家规定参加了三险一金。 +家庭支出每月6000元，房租3000元，女儿大学学费每年1.5万元，儿子上小学每年2万元，明年小孩出生每年又增加1万元支出，张先生父母退休无养老保险，由张先生支付每月2000元生活费。（2010年初支出水平） 大类科目1月2月3月4月5月6月7月8月9月10月11月12月全年合计工薪薪资26,783 26,783 30,926 26,783 26,783 30,926 26,783 26,783 30,926 26,783 26,783 82,051 389,095 收入小计26,783 26,783 30,926 26,783 26,783 30,926 26

3、,783 26,783 30,926 26,783 26,783 82,051 389,095 理财利息收入0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 收入资本利得0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 11,250 11,250 小计0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 11,250 11,250 移转性收入0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 税前收入合计26,783 26,783 30,926 26,783 26,783 30,926 26,783 26,783 30,926 26,783 26,783 93,301 400,345 所得税支出额0 0 0

4、 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 税后收入合计26,783 26,783 30,926 26,783 26,783 30,926 26,783 26,783 30,926 26,783 26,783 93,301 400,345 大类科目1月2月3月4月5月6月7月8月9月10月11月12月全年合计菜钱水果12001,200 1,200 1,200 1,200 1,200 1,200 1,200 1,200 1,200 1,200 1,200 14,400 生衣着鞋袜800800 800 800 800 800 800 800 800 800 800 800 9,600 美容理发200

5、200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 2,400 洗衣清洁300300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 3,600 活房租支出30003,000 3,000 3,000 3,000 3,000 3,000 3,000 3,000 3,000 3,000 3,000 36,000 水电瓦斯500500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 6,000 家具电器200200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 2,4

6、00 支电讯网络200200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 2,400 车票计程800800 800 800 800 800 800 800 800 800 800 800 9,600 进修学费00 0 0 0 0 0 0 35,000 0 0 0 35,000 出家教补习800800 800 800 800 800 800 800 800 800 800 800 9,600 书报视听300300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 3,600 医药保健700700 700 700 700 700 7

7、00 700 700 700 700 700 8,400 父母生活费20002,000 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 24,000 小计11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 46,000 11,000 11,000 11,000 167,000 大类科目1月2月3月4月5月6月7月8月9月10月11月12月全年合计理利息支出0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 财保费支出0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0

8、0 支交易费用0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 出小计0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 支出合计11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 46,000 11,000 11,000 11,000 167,000 储蓄11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 11,000 46,000 11,000 11,000 11,000 167,000 储本金还款0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 蓄资产投资0 0 0 0 0 0

9、0 0 0 0 0 0 0 运现金增减15,783 15,783 19,926 15,783 15,783 19,926 15,783 15,783 (15,074)15,783 15,783 82,301 233,345 用储蓄小计0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 自由储蓄查验收支余额15,783 15,783 19,926 15,783 15,783 19,926 15,783 15,783 (15,074)15,783 15,783 82,301 233,345 差异控管(15,783)(15,783)(19,926)(15,783)(15,783)(19,926)(1

10、5,783)(15,783)15,074 (15,783)(15,783)(82,301)(233,345)+张先生生性节俭保守，目前银行存款有50万元，债券型基金投资120万元。+王欣婚前自己也有30万元的股票基金。+投资目前收益都持平。+张先生在浙江老家还有一处房产，市价100万元，无贷款。大类科目前一年12月12月底年度增减流动资产现金0 33,345 33,345 人民币银行活存0 200,000 200,000 其他流动资产0 0 0 小计0 233,345 233,345 投资资产人民币银行定存500,000 500,000 0 外币银行定存0 0 0 股票投资0 0 0 债券投资

11、0 0 0 基金投资1,500,000 1,500,000 0 实业投资0 0 0 投资性房地产1,000,000 1,000,000 0 保单现金价值0 0 0 其他投资性资产0 0 0 小计3,000,000 3,000,000 0 自用资产小计0 0 0 资产合计资产合计3,000,000 3,233,345 233,345 消费负债小计0 0 0 投资负债小计0 0 0 自用负债小计0 0 0 负债合计负债合计0 0 0 净 值消费净值0 233,345 233,345 投资净值3,000,000 3,000,000 0 自用净值0 0 0 净值合计净值合计3,000,000 3,23

12、3,345 233,345 +王女士再生小孩后打算辞掉工作，专心照顾家庭，但担心未来小孩教育和购房，先生压力太大，是否需考虑四年后小孩上幼儿园后自行创业或再找工作，如需要的话应该获得多少税后收入才能支应未来的理财目标？ +打算明年在深圳郊区买一栋150万元的房子，贷款七成，期限为15年。 +大女儿大学四年毕业准备自己独立，打算让儿子上深圳的重点学校一直到高中毕业，然后送儿子上大学并且希望儿子能修完硕士学位。目前深圳的重点小学到高中每年花费2万元，大学阶段每年花费3万元，硕士阶段每年花费2万元。并希望明年生的小孩也能和哥哥一样读完硕士。 +张先生打算在60岁退休，王女士若再就业55岁退休。退休后

13、年支出各3万元。 1.住房公积金计提比例 ：单位、个人分别为工资的6%2.养老保险个人计提比例 ：工资的8%3.医疗保险个人计提比例 ：工资的2%4.失业保险个人计提比例 ：工资的1%5.通货膨胀率 ：4%6.房价成长率 ：6%7.学费成长率 ：7%8.收入增长率(张大同) ：5%9.收入增长率(王欣) ：5%10.收入增长率(社会平均工资) ：5%11.银行存款利率 ：2.25%12.公积金贷款利率 ：3.87%13.房屋银行贷款利率 ：5.94%14.2009年度月社平工资 ：4037元15.养老保险金年收益率 ：2.25%16.医疗保险金年收益率 ：2.25%17.住房公积金年收益率 ：

14、2.25%18.投资回报率 ：8.59%1、根据不同的家庭阶段会有不同家庭财富积累、不同理财目标和不同优先顺序。张先生今年45岁，妻子王女士33岁，双方各有一子女，明年还将孕育一子，此家庭正处于成长期，收入将不断增加，支出也将不断增长，同时也是财富积累的时期。此家庭也比较节俭，已有一定经济基础，这也为实现家庭理财目标打下了坚实的基础。2、从风险承受能力方面看： 根据张大同先生、王欣女士及其家庭的基本情况，我们为张先生做了风险属性评估。根据评估结果我们可以看出张先生的家庭在主观风险承受态度和客观风险承受能力两个方面均属于中高等风险承受能力者。 从风险承受能力看，张先生一家可承担一定的投资风险。故

15、我们为其家庭配置的资产预期投资收益率确定为8.59%。3、根据预期投资收益率调整现有资产投资配置：投资资产种类股票基金债券基金定期存款投资组合合计投资资产预期收益率15%6%2.25%8.587500%目前投资情况（万元）3012050200目前投资资产占比15%60%25%100%调整后投资情况 （万元）7010030200 调整后投资资产占比35%50%15%100%4、张先生家庭税、费后年收入情况张大同的实发工资计算表编制日期:2010年12月 单位：元月平均值年终奖年收入税前收入3000060000420000养老保险缴费968.88011626.56医疗保险缴费242.2202906

16、.64住房公积金缴费726.6608719.92失业保险金缴费121.1101453.32所得税5110.2825887570198.39实发工资22830.847551125325095.17王欣的实发工资计算表编制日期:2010年12月 单位：元1、2、4、5、7、8、10、11月平均值3、6、9、12月平均值年收入税前收入50001000080000养老保险缴费4004004800医疗保险缴费1001001200住房公积金缴费3003003600失业保险金缴费5050600所得税197.510555800实发工资3952.58095640005、张先生各项家庭理财目标分析： （1）王女士

17、再生小孩后打算辞掉工作，专心照顾家庭，经过我们的测算将家庭资产按此列表进行分配是可以实现的。（详细计算见单目标规划表） 家庭成员客戶配偶女儿儿子未出生孩子规划日期姓名张大同王欣王玲2010.1.1.年龄45 33 18 6 -1年收入 325,095.17 - - 年支出252,000.00 已保寿险额00 0 00购房子女教育退休金额资产配置56.00%22.00%22.00%2,000,000 储蓄配置50.00%40.00%10.00%73,095 5、张先生各项家庭理财目标分析： （2）打算明年在深圳郊区买一栋150万元的房子，贷款七成，期限为15年。 分析：张先生可将家庭现有200万

18、元投资资产的56%，即112万元，作为购房首付款（即首付78%=1252728/1590000），再用每年结余资金的50%作为年还款额，购买150万元的一栋房产不成问题。 若张先生只首付三成（1590000*0.3=477000元）其余贷款，贷款利率为5.94%，剩余资金775728元（1252728-477000）投资于预期收益率8.59%的投资组合中，则我们准备的购房准备金更可满足张先生的购房目标。5、张先生各项家庭理财目标分析： （3）大女儿大学四年毕业准备自己独立，打算让儿子上深圳的重点学校一直到高中毕业，然后送儿子上大学并且希望儿子能修完硕士学位。女儿大学学费每年1.5万元，目前深圳

19、的重点小学到高中每年花费2万元，大学阶段每年花费3万元，硕士阶段每年花费2万元。并希望明年生的小孩也能和哥哥一样读完硕士。 分析：张先生一人工作后，家庭可结余73095元，若每年将结余资金的40%作为教育金年储蓄额，假设张先生年工资增长率为5%，则截至张先生60岁退休时可累计获得691699.35元教育年储蓄金。若再将家庭现有200万元投资资产的22%，即44万元，作为教育金。每年两项教育金的结余款项再以8.59%的年投资收益率进行投资，可以实现三个孩子的教育计划。5、张先生各项家庭理财目标分析： （4）张先生打算在60岁退休，王女士若再就业55岁退休。退休后年支出各3万元。 分析：若王女士不

20、再就业，张先生一人工作，家庭每年将结余资金的10%和家庭现有200万元投资资产的22%，即44万元，作为养老金储蓄额。并假设张先生年工资增长率为5%，养老金储蓄额以8.59%的年投资收益率进行投资，张先生和王女士分两个账户等额管理养老金。则截至张先生60岁退休时其养老金账户可累计获得860933元储蓄金，王女士55岁时其养老金账户可累计获得1565801元储蓄金。因张先生预计余寿86岁，王女士预计余寿88岁，故张先生60岁时需要准备的养老金为848005元，王女士55岁时需要准备的养老金为1251994元。测算出的两个养老金账户的金额均大于两人所需养老金金额，因此即使王女士不再就业，张先生一人

21、工作也可满足其退休后年支出3万元的目标。王女士若再就业更可满足理财目标的实现。 张先生与王女士目前均没有商业保险支出。根据家庭情况，张先生为家庭主要收入来源，家庭贡献度较大，按照遗嘱需求法计算，张先生应投保21310.76元寿险，其中20年缴费定期寿险年投保额为103.70元，205万元终身寿险年缴保费21207.06元。王女士只需投保20年缴费定期寿险，年投保额为33.07元.+上述规划是基于我们对张大同先生家庭及财务现状了解的基础上，并对将来收支和宏观投资理财环境进行了适当的假设，如假设收入增长率、通过膨胀率，投资产品预期收益率、资产增长率等都维持或达到某一水平。这些假设在未来的变化会影响各项规划的最终结果。+上述规划的内容不代表承诺，仅供参考。家庭的理财规划应该随着家庭情况、宏观经济形势和理财环境的变化而进行调整。+因此建议每年张大同先生家庭的理财规划进行一次检查，根据情况的变化进行必要的调整。