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1、第一章第一章 信贷管理概论信贷管理概论广东外语外贸大学南国商学院金融系广东外语外贸大学南国商学院金融系第一章 信贷管理概论第一节 信贷及银行信贷第二节 信贷资金的来源和运用第三节 信贷资金的循环与周转第四节 银行信贷的任务与内容第一节 信贷及银行信贷一、银行信贷内涵的界定1、 信贷 信贷在广义上是和信用同义的，即以偿还和付息为条件的价值的单方面运动，在经济生活中指的是一种借贷活动。一、银行信贷内涵的界定“借贷活动”指债权人贷出货币或赊销商品，债务人按约定日期归还，并付给贷出者一定利息。信贷活动包括“授信”和“受信”两个方面：“贷”为“授”，“借”为“受”。信贷活动的实质是建立在相互信任基础上的
2、债权债务关系或借贷关系。 信贷活动的特征: 偿还是它的基本特征，付息是另一个特征，但付息水平可能有三种情况，一是正利息，二是零利息，三是负利息，通常情况下是正利息。 “信贷”的范畴信贷作为经济范畴，在经济理论上有三种互相联系而范围宽窄不同的定义：1）信贷即信用，亦即借贷行为，属于宽范围；2）指银行信用，亦即银行存贷款等信用业务活动的总称3）指银行贷款，专指以银行为主体的货币资金贷放行为银行贷款银行贷款（货币资金贷放行为）（货币资金贷放行为）银行信用（存贷款等信用业务总称）信用（借贷行为）三种定义的相互关系2、信贷资金信贷资金是在市场经济条件下专门用于借贷的资金。在资金运动过程中，必然会出现资金
3、运动的不平衡，在时间上和空间上分布的不平衡以及资金的所有权私有性，客观上要求以借贷的方式调节资金的不平衡。信贷资金有两个特点，一是两权分离，二是必须归还。 资金运动的不平衡性必然要求调节资金的余缺。金融市场存在信息不透明、不对称、不完善，市场的制度基础仍旧需要加强，市场活动的复杂性带来监管上的困难，因此，不能用证券市场取代银行信贷。银行信贷就有了坚实的存在基础。 银行信贷资金是企业成长的血液，是社会经济运行的润滑剂。 3、银行信贷 银行信贷是指银行利用自身的实力和信誉为客户提供资金融通和承担债务的行为，并以客户支付资金融通的利息、费用及最终承担债务为条件。银行信贷是区别于商业信贷、国家信贷、民
4、间信贷等信贷形式的借贷活动，是现阶段最主要的信贷形式。从事信贷活动的银行是商业银行。 与银行信贷相关的概念 1、贷款：、贷款：指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。指商业银行或其它信用机构以一定的利率和约期归还为条件，将货币转让给其它资金需求者的信用活动。2、融资、融资：指资金的借贷与资金铁有偿筹集活动。包括银行存贷款、商业信用、金融信托、融资租赁、有价证券的发行与转让等。如间接融资（通过金融机构）、直接融资3、授信：、授信：指银行向客户直接提供资金支持(客户需按约定的利率和期限还本付息),或对客户在有关经济活动中的信用(客户需履行的债务、责任的能力和诚信等）向第三方做
5、出保证的行为。如贷款；开证、保函、承兑等。4、贷款条件、贷款条件：指向银行借款的单位及个人应具备的条件。与银行信贷相关的概念5、贷款方法、贷款方法：指根椐贷款的具体情况和要求而采取的发放和收回贷款的具体方法。 逐笔申请、逐笔核贷；一次申请、定期调整； 定期核定、周转使用；活放活收；透支。6、批放收余、批放收余：是批准贷款、发放贷款、收回贷款、贷款余额四个统计要素的合称。7、借新还旧、借新还旧：指贷款到期后，借款人无力归还，银行发放新的贷款以作为归还到期贷款的来源。8、收息率、收息率：指实际收回利息与应收利息之比。 即（951-745）/（951+790）与银行信贷相关的概念9、以贷收息、以贷收
6、息：指银行经新发放贷款为来源收回客户所欠原贷款的利息。一是在建项目利息资本化；二是对经济效益差企业发放的贷款收息。10、多头贷款、多头贷款：指一个借款人同时在几家金融机构分别开户并取得贷款的现象。11、倒帐、倒帐：借款人不准时全部偿还到期贷款的现象。最常见的是拖欠贷款，有时也指债务人未经债权人同意，重新安排债务偿还日期或改变应付利息。12、借据、借据：是借贷双方用款和支付的凭证，列明贷款合同听主要内容和有权人的签字。银行信贷管理银行信贷管理商业银行资产负债表负债 资产存款 企业贷款. 企业资产负债表负债 资产贷款 存款 存货 商业银行经营管理商业银行经营管理企业经营管理企业经营管理第一节 信贷
7、及银行信贷二、银行信贷管理与商业银行经营管理的关系1.两者既有联系又有区别1)信贷业务是商业银行的基本业务2)信贷管理属于商业银行经营管理的范畴3)两者又是独立的领域。第一节 信贷及银行信贷2 2、中介与市场关系1）金融市场 资金流动性-资金有效配置参与者：企业VS银行业2）企业的资金需求销售增长、生产经营周期变化、固定资产投资、其他原因并购重组3）信用中介：商业银行经营管理 金融脱媒-微观金融功能观实现的条件基金能够取代货币发挥所有职能所有企业和居民都能够进入市场筹资和融资全社会的储蓄都是资本储蓄，不再存在货币储蓄一切基金都是开放式基金网路覆盖社会的任何一个经济主体信贷资金运行的内部条件信贷
8、资金的良好运行，需要有一定的内部条件和外部环境作为保障和支持。所谓信贷资金运行的内部条件，是指银行所拥有的、可以保障信贷资金良好运行的内部条件，主要包括：银行信贷业务的经营与管理水平银行的风险管理水平信贷资金运行的外部环境所谓信贷资金运行的外部环境，是指能够保证信贷管理政策执行、促使信贷资金顺利完成其支付与归流过程的各种银行外部因素。主要包括：1、社会生产和流通的运行状况2、社会信用制度的建立与健全3、法律制度环境的建立健全4、金融市场的发展5、中央银行或有关金融监管部门的信贷政策与信贷管理制度第一节 信贷及银行信贷三、三、经济基本循环流程1 国民收入是一国的总财源1）国民经济的四部门-居民、
9、企业、政府、外国人2）三大市场-要素市场、商品市场、金融市场2银行如何纳入国民收入1）联系-随历史演变发展联系2）实力-公开挂牌、接受存款、提供贷款融资、多样化服务要素市场居民户政 府企 业金融市场国 外商品和服务市场进进口口出出口口投资储蓄储蓄储蓄消消费费要要素素收收入入要要素素需需求求转转移移支支付付转转移移支支付付税税收收税税收收储蓄政政府府购购买买销销售售收收入入山东工商学院22第二节 信贷资金来源和运用一、银行信贷资金是专供银行借贷使用的货币资金。 信贷资金来源的总体结构二、我国商业银行现行的资金来源1资金来源按照来源渠道、形式划分1)存款-居民、企业2)债券-债券市场3) 中央银行
10、4)同业5)代理业务6)资本金和自身积累2信贷资金来源的项目各类存款、债券筹资、向中央银行借款、同业拆借和同业拆放、代理性存款、所有者权益第二节 银行信贷资金来源和运用3、信贷资金运用的项目1）各项贷款-短期贷款，中期流动资金贷款，中长期贷款（目前中长期贷款余额增长较为迅速），逾期类贷款（按贷款逾期期限来划分）2）债券投资-国家投资债券贷款，有价证券及投资（商业银行购买国家发行的国债） 3）缴存准备金存款-（按央行规定的比例缴纳，1984年开始建立，包括法定存款准备金和备付金）4） 存放同业和拆借同业5）代理业务6）本外币库存-库存现金、外汇占款（银行保有的现金资产） 表1-2 我国商业银行资
11、产负债表的基本项目资产负债运用对象基本项目来源类型基本项目1、企业、居民等各项贷款 短期贷款 中长期贷款 信托类贷款 其他类贷款1、吸收居民、企业等存款各项存款 企业存款居民储蓄存款 农业存款 信托存款 其他存款2、有价证券投资有价证券与投资买入回购证券2、金融市场发行金融债券卖出国家债券卖出回购证券3、中央银行在中央银行存款3、中央银行向中央银行借款4、同业存放同业同业拆出4、同业同业存款同业拆入5、其他5、其他6、银行资本金所有者权益、实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润、少数股权 第三节 信贷资金的循环与周转一、资金运动过程1.四个阶段 借债、放债、收债、还债2.三点把握1）信贷资金
12、循环周转是储蓄向投资转化过程。2）信贷资金循环周转，是在信息不对称和交易成本不确定条件下进行的，促进储蓄转向投资是充满风险和收益的对立统一过程。3）经济循环周转是信贷资金循环周转的基础，信贷资金循环周转是经济循环周转的条件。第三节 信贷资金的循环与周转二、运动的特殊性1）特殊的债主体：2）特殊的债来源：3）特殊的债生债：4）特殊的债工具：5）特殊的债经营：6）特殊的债循环第三节 信贷资金的循环与周转三、运动要求1）偿还计息；2）以银行为中介；3）以国民经济运行相结合；4）贯彻商业信贷原则 “双重支付、双重归流”含义：即指信贷资金从筹集、贷放、使用至最后归流到出发点的整个过程。通常表示为“双重支
13、付双重归流”。APmg G W .PW G g第一重支付：gG，信贷资金由银行贷给使用者；第二重支付：GW(Pm,A)，信贷资金由使用者作为生产经营资金，用于购买材料和支付生产费用；第一重归流：WG ，使用者（企业）取得销货收入；第二重归流：G g ，使用者将贷款本金和利息归还给银行。第四节 银行信贷管理的任务和内容一、研究对象相互关系 1）与社会公共利益的关系。 2）与顾客的关系。 3）与中央银行的关系。 4）与同业的关系。第四节 银行信贷管理的任务和内容二、银行信贷管理的任务1）正确决策2）灵活调节3）完善服务4）取得效益第四节 银行信贷管理的任务和内容三、银行信贷管理的内容1）管理信贷关系。 2）管理信贷规模和贷款结构。 3）管理贷款风险，提高贷款经济效益。 4）建立合理的利率体系，正确贯彻利率政策。 5）改进结算服务，加强结算管理。第四节 银行信贷管理的任务和内容四 、基本框架1）信贷管理思想2）信贷管理目标3）信贷管理原则4）信贷资金管理体制5）信贷范围6）信贷对象7）信贷种类8）信贷管理机制9）信贷方式10）信贷风险控制标准第四节 银行信贷管理的任务和内容四 、十个信贷管理理念1）信贷经营观念2）系统工程观念3）信贷定价观念4）市场定位观念5）服务创新观念6）货币创造观念7）发展优先观念8）社会诚信观念9）人力资源观念10）综合经营与“防护墙”观念