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1、 第四章第四章 保险合同下保险合同下保险合同的订立和生效过程保险合同的订立和生效过程投保人和保险人各自的义务投保人和保险人各自的义务影响保险合同效力的主要因素影响保险合同效力的主要因素保险合同主体变更、合同内容、合同效保险合同主体变更、合同内容、合同效力变更。力变更。保险合同的解释原那么以及保险合同的保险合同的解释原那么以及保险合同的争议的解决方法争议的解决方法第一节第一节 保险合同的订立与生效保险合同的订立与生效案例：案例：20002000年年5 5月月2020日，张亮向保险公司的保险代理人王日，张亮向保险公司的保险代理人王坤购置了一份家庭财产综合险，附加盗窃保险、家用坤购置了一份家庭财产综
2、合险，附加盗窃保险、家用电器用电平安保险，保险金额为电器用电平安保险，保险金额为6969万，保险期限为一万，保险期限为一年。张亮在填写好投保单以后，当即支付给王坤年。张亮在填写好投保单以后，当即支付给王坤10951095元保险费。由于当日和第二天是双休日，王坤在收下元保险费。由于当日和第二天是双休日，王坤在收下保费后，口头容许在下周一将保单送过来，张亮表示保费后，口头容许在下周一将保单送过来，张亮表示同意，同意， 真是天有不测风云，就在周一上午，张亮所居住地真是天有不测风云，就在周一上午，张亮所居住地区，突然电闪雷鸣，且伴有大暴雨，雷击造成张亮家区，突然电闪雷鸣，且伴有大暴雨，雷击造成张亮家中
3、电器损坏，损失中电器损坏，损失35003500元。当天下午，张亮已被保险元。当天下午，张亮已被保险人的身份向保险公司报案，要求赔偿。人的身份向保险公司报案，要求赔偿。一一 保险合同的订立保险合同的订立 保险合同的订立是投保人与保险人之间基保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表于意思表示一致而作出的法律行为。保险合同的订立须经示一致而作出的法律行为。保险合同的订立须经过投保过投保人提出要约和保险人同意两个阶段，这两个阶段人提出要约和保险人同意两个阶段，这两个阶段即合同即合同理论中的要约与承诺。理论中的要约与承诺。1 1、要约、要约要约亦称要约亦称“提议，它是指当事人一方以订提议，它是指当事
4、人一方以订立合同为目的而向对方作出的意思表示。立合同为目的而向对方作出的意思表示。一个有效的要约应具备三个条件：一个有效的要约应具备三个条件：要约须明确表示订约愿望；要约须明确表示订约愿望；要约须具备合同的主要内容；要约须具备合同的主要内容；要约在其有效期内对约人具有约束力。要约在其有效期内对约人具有约束力。 承诺，又称“承受订约提议，是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。作出承诺的人称为承诺人或受约人。承诺满足以下条件时有效：承诺不能附带任何条件，是无条件的；承诺须由受约人本人或其合法代表理人作出；承诺须在要约的有效期内作出。 保险合同的承诺也叫承保，通常由保险人或其代理人作出。
5、假设保险人提出反要约的，投保人无条件承受后，投保人即为承诺人，保险合同也随之成立。 保险人的承诺行为：保险人的承诺行为： 在保险单上盖章，保险人出具保险费收据，在保险单上盖章，保险人出具保险费收据，出具暂保单、保险凭证和保险单等凭证，也可出具暂保单、保险凭证和保险单等凭证，也可以采用其他书面形式。以采用其他书面形式。 投保人董某于投保人董某于20032003年年4 4月月1111日通过某保险公司的业务员以安某为被日通过某保险公司的业务员以安某为被保险人填写了一份人寿保险投保单，投保内容为保险人填写了一份人寿保险投保单，投保内容为“平安鸿盛保平安鸿盛保险，保额一万元，投保人董某于投保当日缴纳了首
6、期保费险，保额一万元，投保人董某于投保当日缴纳了首期保费11811181元。元。业务员开出了业务员开出了“人身险暂收据交给董某。由于被保险人超龄，保人身险暂收据交给董某。由于被保险人超龄，保险公司按业务规定于险公司按业务规定于20032003年年4 4月月2525日向投保人发出要求被保险人进展日向投保人发出要求被保险人进展体检的体检的“新契约的通知书。新契约的通知书。4 4月月2626日，业务员带被保险人到医院进日，业务员带被保险人到医院进行体检。体检开始之前被保险人突发疾病，当时办理了住院手续。行体检。体检开始之前被保险人突发疾病，当时办理了住院手续。诊断结果为诊断结果为1 1肺部感染性休克
7、；肺部感染性休克；2 2风湿性心脏病；风湿性心脏病；3 3心心衰，住院至衰，住院至4 4月月2929日死亡。投保人兼受益人董某于日死亡。投保人兼受益人董某于20032003年年1010月月2121日到日到保险公司要求其赔偿保险金，双方达成协议：保险公司退给董某保保险公司要求其赔偿保险金，双方达成协议：保险公司退给董某保险费险费11811181元；同时按照保险责任一年内疾病身故支付元；同时按照保险责任一年内疾病身故支付10001000元，协议元，协议履行后，董某于履行后，董某于20032003年年1212月又向法院诉讼，要求保险公司赔付全部月又向法院诉讼，要求保险公司赔付全部金额金额1 1万元。
8、万元。二二 保险合同的生效保险合同的生效保险合同的成立保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议保险合同的生效保险合同的生效保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力产生法律效力成立不等于生效成立不等于生效许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效，因此，在合同成立后并不立即生效前发生效，因此，在合同成立后并不立即生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任保险事故的，保险人不承担保险责任 2007 2007年年5 5月月1515日，原告王某为其新
9、买的赣日，原告王某为其新买的赣A A普通正三轮普通正三轮摩托车投保交强险，交纳保费摩托车投保交强险，交纳保费180180元。被告某保险公元。被告某保险公司代办点出具机动车交通事故责任强迫保险摩托车定司代办点出具机动车交通事故责任强迫保险摩托车定额保险单额保险单( (保险单签单日期为保险单签单日期为20072007年年5 5月月1515日，保险日日，保险日期为期为20072007年年5 5月月1919日零时起至日零时起至20212021年年5 5月月1818日二十四时日二十四时止止) )。20072007年年5 5月月1717日，原告王某驾驶赣日，原告王某驾驶赣A A摩托车沿南摩托车沿南昌市湾里
10、区招贤镇港下村行驶与刘某驾驶的二轮摩托昌市湾里区招贤镇港下村行驶与刘某驾驶的二轮摩托车相撞，致刘某当场死亡。经南昌市公安局湾里大队车相撞，致刘某当场死亡。经南昌市公安局湾里大队认定，双方负事故同等责任。同年认定，双方负事故同等责任。同年6 6月月3 3日，经交警大日，经交警大队调解，原告王某赔偿刘某各项费用计币队调解，原告王某赔偿刘某各项费用计币92524.2092524.20元。元。原告王某支付赔偿金后要求被告某保险公司履行保险原告王某支付赔偿金后要求被告某保险公司履行保险合同义务，给付保险赔偿金合同义务，给付保险赔偿金5000050000元整，被告以保险元整，被告以保险合同未生效为由拒付，
11、为此原告王某将某保险公司诉合同未生效为由拒付，为此原告王某将某保险公司诉至南昌市东湖区人民法院。至南昌市东湖区人民法院。 一般情况下保险合同一经成立就生效，但一般情况下保险合同一经成立就生效，但是，也有附条件，附期限生效的合同是，也有附条件，附期限生效的合同财产保险合同普遍采用财产保险合同普遍采用“零时起保制，零时起保制，即合同生效的时间在即合同生效的时间在“起保日通常起保日通常是合同成立的次日或约定的将来某一日是合同成立的次日或约定的将来某一日零时。零时。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单
12、保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第二节第二节 保险合同的履行保险合同的履行一一 投保人的义务投保人的义务一缴纳保费的义务一缴纳保费的义务1 1、缴纳形式：以现金缴纳为原那么
13、，但、缴纳形式：以现金缴纳为原那么，但经保险人同意，也可用支票或其他形经保险人同意，也可用支票或其他形式支付。式支付。2 2、缴纳人：一般为投保人，也可为利害、缴纳人：一般为投保人，也可为利害关系人，或无利害关系的第三人。关系人，或无利害关系的第三人。3 3、缴纳保费与合同效力的关系：通常由、缴纳保费与合同效力的关系：通常由双方决定。双方决定。财产险：一般为一次缴纳。生效日期财产险：一般为一次缴纳。生效日期双方约定。双方约定。人身险：一般为分期缴纳，生效日期人身险：一般为分期缴纳，生效日期为第一期保费交纳后。为第一期保费交纳后。4 4、未如约交纳保费的法律后果。、未如约交纳保费的法律后果。(1
14、) (1) 约定按时交纳保费为合同生效的要件约定按时交纳保费为合同生效的要件的场合，合同不生效。的场合，合同不生效。(2) (2) 在财产保险中，保险人可以恳求投保在财产保险中，保险人可以恳求投保人缴纳保费及利息，也可终止合同。人缴纳保费及利息，也可终止合同。(3) (3) 在人身保险中，保险人应进展催告，在人身保险中，保险人应进展催告，假设投保人也规定期限内未纳保费，那么假设投保人也规定期限内未纳保费，那么合同自动失效。合同自动失效。 二通知的义务二通知的义务主要有：主要有：1 1、危险增加的通知：、危险增加的通知：危险增加的含义：指在订立合同时，当事人危险增加的含义：指在订立合同时，当事人
15、双方未曾估计到的保险事故，危险程度的增双方未曾估计到的保险事故，危险程度的增加。加。危险增加的原因：危险增加的原因：1 1、投保人被保险人、投保人被保险人所为；所为；2 2、投保人以外的原因。、投保人以外的原因。注：接到危险增加通知后，按保险人应做出注：接到危险增加通知后，按保险人应做出增加保费或解除合同的意思表示，假设未作增加保费或解除合同的意思表示，假设未作任何表示，那么视为默认，以后不可反悔。任何表示，那么视为默认，以后不可反悔。 第五十二条在合同有效期内，保险标的的危险程度第五十二条在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保显著增加的，被保险人应当
16、按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。承担赔偿保险金的责任。 案例：邱某回
17、家后，发现家财被盗，迅速案例：邱某回家后，发现家财被盗，迅速到派出所报案。经公安人员现场查勘，到派出所报案。经公安人员现场查勘，被盗财物包括家用电器、现金、义务，被盗财物包括家用电器、现金、义务，价值价值1 1万元。万元。1010多天后此案还未破，这是多天后此案还未破，这是邱某想起自己想保险公司投保了家庭财邱某想起自己想保险公司投保了家庭财产保险。他急匆匆手持保单来到保险公产保险。他急匆匆手持保单来到保险公司要求赔偿，而保险公司以其未履行相司要求赔偿，而保险公司以其未履行相关义务没有进展赔偿。关义务没有进展赔偿。2 2、保险事故发生的通知义务、保险事故发生的通知义务 ? ?保险法保险法? ?第
18、二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。成心或者因重大过失未及时通发生后，应当及时通知保险人。成心或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。故发生的除外。保险事故发生后，应立即通知保险人，理由有：保险
19、事故发生后，应立即通知保险人，理由有：1) 1) 保险人可采取防治措施；保险人可采取防治措施；2) 2) 保险人可迅速调查事故，确定事实，防止证据灭失从而难以确保险人可迅速调查事故，确定事实，防止证据灭失从而难以确定保险责任，进展理赔。定保险责任，进展理赔。3 3保险人有时间准备赔付保险金保险人有时间准备赔付保险金保险事故发生后未及时通知的后果：保险事故发生后未及时通知的后果：1) 1) 不解除合同，但保险人可以恳求被保险人赔偿因此而遭受的损不解除合同，但保险人可以恳求被保险人赔偿因此而遭受的损失；失；2) 2) 保险人免除保险合同规定的责任。保险人免除保险合同规定的责任。 三防止损失扩大三防
20、止损失扩大 在保险事故发生后，投保人不仅应及时在保险事故发生后，投保人不仅应及时通知保险人，还应当采取各种必要的措施，进通知保险人，还应当采取各种必要的措施，进展积极的施救，以防止损失的扩大。展积极的施救，以防止损失的扩大。第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保由保险人承担；保险人所承
21、担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。过保险金额的数额。 二二 保险人的义务保险人的义务确定损失赔偿责任确定损失赔偿责任责任范围确实定责任范围确实定根本责任：按合同的根本条款对被保险人所承担的责根本责任：按合同的根本条款对被保险人所承担的责任任附加责任：是附加于保险人根本责任范围之上的责任。附加责任：是附加于保险人根本责任范围之上的责任。一般不能单独承保一般不能单独承保除外责任：在保险责任范围之外，保险人不予承担的除外责任：在保险责任范围之外，保险人不予承担的责任责任规定除外责任的原因规定除外责任的原因防止保险人遭受巨
22、额损失防止保险人遭受巨额损失限制对非偶尔事故的赔偿限制对非偶尔事故的赔偿防止逆选择防止逆选择 除外责任包括除外责任包括除外地点除外地点除外风险除外风险除外财产除外财产除外损失除外损失履行赔偿给付义务履行赔偿给付义务赔偿金的主要内容赔偿金的主要内容 赔偿或给付金额赔偿或给付金额 施救费用施救费用 检验估价等合理费用检验估价等合理费用第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理
23、的费用，由保险人承的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。 第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。合理的费用，由保险人承担。 第六十六条责任保险的被保险人因给第三者造成损害第六十六条责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或
24、者诉讼的，被保险人支付的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。除合同另有约定外，由保险人承担。 王某于王某于19981998年投保家庭财产保险，他只选年投保家庭财产保险，他只选择了投保纯平彩电与择了投保纯平彩电与VCDVCD各一台，保额各一台，保额30003000元。两个月后，因为烧酒精炉时不慎元。两个月后，因为烧酒精炉时不慎引起大火。王某情急之下抢救出彩电和引起大火。王某情急之下抢救出彩电和VCDVCD，因为来不及救出其他物品，结果导，因为来不及救出其他物品，结果
25、导致损失致损失4500.4500.第一种意见认为，保险公司不赔。理由是第一种意见认为，保险公司不赔。理由是? ?保险法保险法? ?明确规定：明确规定：“对不对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出回绝赔偿或者回绝给属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出回绝赔偿或者回绝给付保险金通知书。之所以说这起事故不属于保险责任范围，是因为它付保险金通知书。之所以说这起事故不属于保险责任范围，是因为它没有发生保险事故。所谓保险事故是指按保险合同约定的保险人对保险没有发生保险事故。所谓保险事故是指按保险合同约定的保险人对保险标的的损失承担保险责任的事故事件。保险公司承保的是电视机与标的的损失承担
26、保险责任的事故事件。保险公司承保的是电视机与VCDVCD，非保险标的的损失，保险公司完全可以不承担赔偿责任，保险人有理由非保险标的的损失，保险公司完全可以不承担赔偿责任，保险人有理由拒赔。拒赔。第二种意见认为，第一种观点从法律上站得住脚，但实际中却很难让人承第二种意见认为，第一种观点从法律上站得住脚，但实际中却很难让人承受，受，“合法而不合情理，建议保险公司应通融给付，弥补王某精神上合法而不合情理，建议保险公司应通融给付，弥补王某精神上的损失。的损失。 第三种意见认为，应该奖励王某积极施救的行为，王某是为抢救保险标的第三种意见认为，应该奖励王某积极施救的行为，王某是为抢救保险标的而导致其他损失
27、的，施救行为本身也减少了保险公司的损失，假如保险而导致其他损失的，施救行为本身也减少了保险公司的损失，假如保险公司对王某的行为给予奖励，会起到一个带头作用，其它保户在发惹事公司对王某的行为给予奖励，会起到一个带头作用，其它保户在发惹事故时，也会尽力采取措施，防止减少损失，这对保险公司来说也有利。故时，也会尽力采取措施，防止减少损失，这对保险公司来说也有利。 以上意见，从外表上看各有道理，处理本案的关键之一是王某的以上意见，从外表上看各有道理，处理本案的关键之一是王某的损失能否认作是施救费。我们先假设，灾害发生时，王某抢救其损失能否认作是施救费。我们先假设，灾害发生时，王某抢救其他物品，而不是彩
28、电和他物品，而不是彩电和VCDVCD的话，保险公司无疑要承担的话，保险公司无疑要承担30003000元的元的保险金赔偿责任。王某完全可以这样做，也能名正言顺获得赔偿，保险金赔偿责任。王某完全可以这样做，也能名正言顺获得赔偿，但王某选择以损失其他物品的方式救出投保财产，即无暇顾及其但王某选择以损失其他物品的方式救出投保财产，即无暇顾及其他物品而导致损失的原因是为了尽量防止或减少标的损失，从这他物品而导致损失的原因是为了尽量防止或减少标的损失，从这一点上看，我们仍可认将其他物品的损失金额认为是施救费用，一点上看，我们仍可认将其他物品的损失金额认为是施救费用，只不过表现形式不是金钱而是实际财产。根据
29、只不过表现形式不是金钱而是实际财产。根据? ?保险法保险法? ?第第4141条：条：“保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的损失所支付保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担的必要的、合理的费用，由保险人承担因此，保险公司应因此，保险公司应该赔付，这不是对王某的奖励，更不是施舍同情，而是合情合理该赔付，这不是对王某的奖励，更不是施舍同情，而是合情合理的赔偿义务。另外要说明的是，王某虽造成损失的赔偿义务。另外要说明的是，王某虽造成损失45004500元，但保险元，但保险公司的赔付金额必须在公司的赔付金额必须在30003000元以内，即不能超过
30、保险金额。元以内，即不能超过保险金额。 三、影响保险合同效力的主要因素三、影响保险合同效力的主要因素最大诚信原那么的含义最大诚信原那么的含义一最大诚信原那么的概念一最大诚信原那么的概念 最大诚信原那么可表述为：保险合同当事人订立合同及最大诚信原那么可表述为：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应向对方提供影响对方作出订约与在合同有效期内，应向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部本质性重要事实；同时绝对信守合同履约决定的全部本质性重要事实；同时绝对信守合同订立的认定与承诺。订立的认定与承诺。所谓所谓“重要事实是指足以可以影响一个正常的、慎重重要事实是指足以可以影响一个正常的、慎重的保险人
31、决定是否承保，或者据以确定保险费率，或的保险人决定是否承保，或者据以确定保险费率，或者是在保险合同增加特别约定条款的情况，包括投保者是在保险合同增加特别约定条款的情况，包括投保人被保险人的情况，有关保险标的的情况，风险因素人被保险人的情况，有关保险标的的情况，风险因素及以往遭到其他保险人拒保的事实及以往遭到其他保险人拒保的事实二最大诚信原那么的内容二最大诚信原那么的内容 告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否承受承保或以什么条件承保。断是否
32、承受承保或以什么条件承保。详细来讲，主要有：详细来讲，主要有： 告知不仅要求投保人或被保险人在订立保险合同告知不仅要求投保人或被保险人在订立保险合同时把有关保险标的的重要事实告知保险人；而且要求在时把有关保险标的的重要事实告知保险人；而且要求在保险合同有效期内，假设保险标的的危险情况发生变化，保险合同有效期内，假设保险标的的危险情况发生变化，也应及时告知保险人；在保险事故发生后向保险人索赔也应及时告知保险人；在保险事故发生后向保险人索赔时，应如实申报保险标的受损情况，提供各项有关损失时，应如实申报保险标的受损情况，提供各项有关损失的真实资料和证明。的真实资料和证明。 告知包括：告知包括：确认告
33、知确认告知 ：投保人向保险人告知已经存在的事：投保人向保险人告知已经存在的事实与情实与情况，故又称事实告知。况，故又称事实告知。承诺告知：投保人向保险人告知意料将来要发生承诺告知：投保人向保险人告知意料将来要发生的事实的事实或情况，又称为企图告知。或情况，又称为企图告知。1 1投保人的告知投保人的告知无限告知：又称客观告知。即法律对告知的内容无限告知：又称客观告知。即法律对告知的内容不作详细规定，只要是事实上与保险标的危险不作详细规定，只要是事实上与保险标的危险状况相关的任何重要事实，都要告知保险人；状况相关的任何重要事实，都要告知保险人；询问答复告知：指投保人对保险人询问的问题必询问答复告知
34、：指投保人对保险人询问的问题必须如实告知，对询问以外的问题，投保人无须须如实告知，对询问以外的问题，投保人无须告知。告知。2 2保险人的告知保险人的告知 明确列示：指保险人只需将保险的主要内容明确列示：指保险人只需将保险的主要内容明确列明明确列明 在保险合同之中，即视为已告知在保险合同之中，即视为已告知投保人。投保人。 明确说明：指保险人不仅应将保险的主要内明确说明：指保险人不仅应将保险的主要内容明确列容明确列 明在保险合同中，还必须对投保明在保险合同中，还必须对投保人进展正确的解释。中国人进展正确的解释。中国第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关第十六条订立保险合同，保险人
35、就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人成心或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，投保人成心或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者进步保险费率的，保险人足以影响保险人决定是否同意承保或者进步保险费率的，保险人有权解除合同。有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保
36、险人应当承担赔偿或者给付不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险金的责任。投保人成心不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发投保人成心不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费
37、。偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的附格
38、式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。该条款不产生效力。 2.2.保证保证 保证指投保人在签订合同时向保险人保证做或不做某一保证指投保人在签订合同时向保险人保证做或不做某一
39、事情，或保证某种事态存在或不存在。事情，或保证某种事态存在或不存在。保证分类：保证分类：明示保证：以书面形式或以附加条款的形式附加于保单明示保证：以书面形式或以附加条款的形式附加于保单之内的明示保证。之内的明示保证。确认保证是投保人对过去或如今某一特定事实存在或者确认保证是投保人对过去或如今某一特定事实存在或者不存在的保证。不存在的保证。承诺保证是指投保人对将来某一特定事项的作为或不作承诺保证是指投保人对将来某一特定事项的作为或不作为。为。 2 2默示保证那么是指一些重要保证在保险单上没有文默示保证那么是指一些重要保证在保险单上没有文字记载，但订约双方在订约时都清楚的保证。字记载，但订约双方在
40、订约时都清楚的保证。 默示保证不通过文字来说明，而是根据有关的法默示保证不通过文字来说明，而是根据有关的法律、惯例及行业、保险界的同业习惯来决定的。律、惯例及行业、保险界的同业习惯来决定的。 即未把重要事实告知对方各国法律都规定，投保人在投保时，假如有意隐瞒，那么属于一种欺诈行为，保险人可以据此取消合同。4.4.弃权和制止反言弃权和制止反言 1 1弃权：指保险合同一方当事人放弃在合同中可以弃权：指保险合同一方当事人放弃在合同中可以 主张的权利。常指保险人放弃合同解除权和抗辩权。主张的权利。常指保险人放弃合同解除权和抗辩权。a.a.投保人未按期缴纳保险费，或违犯其他约定的义务，保险投保人未按期缴
41、纳保险费，或违犯其他约定的义务，保险人本来有权解除合同，但却在该种情形下仍然收受投保人人本来有权解除合同，但却在该种情形下仍然收受投保人逾期交付的保险费，那么证明保险人有继续维持合同的意逾期交付的保险费，那么证明保险人有继续维持合同的意思表示，因此，其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放思表示，因此，其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放弃。弃。b.b.被保险人违背防灾减损义务，保险人可以解除保险合同，被保险人违背防灾减损义务，保险人可以解除保险合同，但在该事实的情况下并没有解除保险合同，而是指示被保但在该事实的情况下并没有解除保险合同，而是指示被保险人采取必要的防灾减损措施，该行为可视为保险人放
42、弃险人采取必要的防灾减损措施，该行为可视为保险人放弃合同解除权。合同解除权。c.c.投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时，应于约定或法定的时间内通知保险人。但投，应于约定或法定的时间内通知保险人。但投保人、被保险人或受益人逾期通知而保险人仍保人、被保险人或受益人逾期通知而保险人仍承受，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃承受，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。d.d.在保险合同有效期限内，保险标的危险增加，在保险合同有效期限内，保险标的危险增加，保险人有权解除合同或者恳求增加保险费，当保险人有权解除合同或者恳求增加保险费，当保险人恳求增加保险费或者继
43、续收取保险费时保险人恳求增加保险费或者继续收取保险费时，那么视为保险人放弃合同的解除权。，那么视为保险人放弃合同的解除权。构成保险人弃权的必备条件：构成保险人弃权的必备条件： 保险人须有弃权的意思表示；保险人须有弃权的意思表示； 保险人必须知道有违犯约定义务的情况及因此保险人必须知道有违犯约定义务的情况及因此享有抗辩权或解除权。享有抗辩权或解除权。2 2制止反言：指合同一方对已经放弃的合同中的某制止反言：指合同一方对已经放弃的合同中的某项项 权利，日后不得再向另一方主张。又称制止抗权利，日后不得再向另一方主张。又称制止抗辩。辩。保险人有如下情形之一，在诉讼中将被制止反言。保险人有如下情形之一，
44、在诉讼中将被制止反言。a.a.保险人明知订立的保险合同有违犯条件、无效、保险人明知订立的保险合同有违犯条件、无效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人签发保失效或其他可解除的原因，仍然向投保人签发保险单，并收取保险费。险单，并收取保险费。 b.b.保险代理人就投保申请书及保险单上的保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释，使投保人或被保险条款作错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进展投保。人信以为真而进展投保。c.c.保险人或其代理人表示已按照被保险人保险人或其代理人表示已按照被保险人的恳求完成应的恳求完成应 当由保险人完成的某一行当由保险人完成的某一行为，而事实上并未施行，如保
45、险单的批为，而事实上并未施行，如保险单的批注、同意等，致使投保人或被保险人相注、同意等，致使投保人或被保险人相信业已完成。信业已完成。 1998 1998年上半年，某新华书店发生水患，数万册图年上半年，某新华书店发生水患，数万册图书遭水浸泡，直接造成经济损失书遭水浸泡，直接造成经济损失5 5万元万元 。改书店在。改书店在19971997年低曾向某保险公司投保了财产保险综合险，事年低曾向某保险公司投保了财产保险综合险，事后即向保险公司索赔。保险公司经过现场查勘，发现后即向保险公司索赔。保险公司经过现场查勘，发现水患系水管爆裂引起，于是以水管爆裂为除外责任回水患系水管爆裂引起，于是以水管爆裂为除外
46、责任回绝赔付。新华书店声称保险公司的代理人在承保时未绝赔付。新华书店声称保险公司的代理人在承保时未向其说明水管爆裂为除外责任，并向法院提出诉讼。向其说明水管爆裂为除外责任，并向法院提出诉讼。当地法院认为：保险公司不能提供足够的证据证明已当地法院认为：保险公司不能提供足够的证据证明已向被保险人履行理解释说明的义务。因此，判决保险向被保险人履行理解释说明的义务。因此，判决保险公司赔偿新华书店的全部损失，并承担诉讼费用。公司赔偿新华书店的全部损失，并承担诉讼费用。三违背最大诚信原那么的后果三违背最大诚信原那么的后果 投保人成心隐瞒事实，不履行如实告知投保人成心隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过
47、失未履行如实告知义务，足义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者进步保险以影响保险人决定是否同意承保或者进步保险费率的，保险人有权解除保险合同。费率的，保险人有权解除保险合同。投保人成心不履行如实告知义务的，保险投保人成心不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。费。投保人因过失未履行如实告知义务，投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前
48、发生的保险事故，人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。可以退还保险费。保险合同中规定有关于保险人责任保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。该条款不产生效力。 以下行为均属违背保证：保证的事实是虚假的；成心违背保证；无意地破坏了保证；违背的保证未造成损失，或违背的保证有利于保险人，均属违背保证。 投保人、被保险人违背保证产生以下法律后果：a.保险人不承担赔偿或给付保险
49、金的保险责任。b. 因投保人或被保险人违背保证而使合同无效时，保险人可以解除保险合同并无须退还保费。c. c. 符合以下情况之一，保险人不得以被保险人破坏保证符合以下情况之一，保险人不得以被保险人破坏保证为由使合同失效或解除合同：为由使合同失效或解除合同： 因环境变化使被保险人无法履行保证事项；因环境变化使被保险人无法履行保证事项； 因国家法律、法令、行政规定等变更，使被保险人因国家法律、法令、行政规定等变更，使被保险人不能履行保证事项，或履行保证事项就会违法时；不能履行保证事项，或履行保证事项就会违法时； 被保险方破坏保证由保险人事先弃权所致，或保险被保险方破坏保证由保险人事先弃权所致，或保
50、险人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权。人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权。 1999 1999年年3 3月月6 6日，赵某向某保险公司投保了家日，赵某向某保险公司投保了家庭财产保险，保险期限为一年，保单载明：庭财产保险，保险期限为一年，保单载明：“消费经营消费经营用的房屋、机器设备、工具、原材料、产品、商品等消用的房屋、机器设备、工具、原材料、产品、商品等消费资料，保险人不予承保。当年费资料，保险人不予承保。当年8 8月月2 2日，发生火灾，日，发生火灾，财产损失财产损失1010万元，赵某随即向保险公司提出索赔。在现万元，赵某随即向保险公司提出索赔。在现场查勘中，保险公司工作人员发现火灾后