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1、农村信用合作社农村信用合作社 一、我国农村信用合作社的改革与发展我国农村信用合作社的改革与发展二、农信社系统的主要机构二、农信社系统的主要机构三、农村信用合作社的管理三、农村信用合作社的管理四、农村信用合作社的性质与特点四、农村信用合作社的性质与特点一、我国农村信用合作社的改革与发展我国农村信用合作社的改革与发展 我国的合作金融实践最早始于20世纪20年代。新中国成立后，我国农村信用合作社普遍发展起来。（一）农信社的普及和大发展时期（1951至1958年） 1951年5月，中国人民银行召开第一次全国农村金融工作会议，决定大力发展农村信用合作社，以打击农村盛行的高利贷活动，促进农村经济发展和农村
2、金融的稳定。 中国人民银行先后颁布了农村信用合作社章程准则草案、农村信用合作社章程。合作金融发展热潮在全国迅速掀起，农村信用合作社开始在全国普遍建立。（二）农信社的跌宕波折时期（1958至1978年） 在这段特殊的历史年代，信用合作事业受到“左”的思想严重干扰，先后由人民公社、生产大队管理，又交由贫下中农管理，最后来交由国家银行管理。农村信用社的干部队伍、资金和业务均受到了严重的破坏和损害。行政手段的过度干预、发展策略的频繁调整、管理主体的几经更迭，使得刚刚步入正轨的农村信用社走上了“官”办道路。（三）农信社的恢复和发展时期（1978至1996年） 1984年，国务院批转中国农业银行关于改革农
3、村信用社管理体制的报告，提出把农村信用合作社真正办成群众性的合作金融组织，在遵守国家金融政策和接受中国农业银行领导、监督下独立自主地开展业务。 这一阶段改革的重要目的是恢复和加强农村信用合作社组织上的群众性、管理上的民主性和经营上的灵活性。（三）农信社的恢复和发展时期（1978至1996年） 这一阶段农村信用社向着自主经营、独立核算、自负盈亏、自担风险的合作金融组织方面迈出了一大步。但这一阶段改革也产生了不良后果，农村信用合作社成为中国农业银行的农村基层机构，混淆了国家银行、集体金融组织与合作金融组织之间的界限，农村信用合作社在很大程度上失去自主权，走上“官办”的道路。 （四）农信社深化改革和
4、快速发展时期（1996-2003） 1996年8月，国务院颁发关于农村金融体制改革的决定，明确农村信用社与中国农业银行脱离行政隶属关系，对其业务管理和金融监管分别由县联社和中国人民银行承担，然后按合作制原则加以规范。农村信用社进入了自我管理、独立发展的新阶段。（四）农信社深化改革和快速发展时期（1996-2003）1、对历年旧股金进行全面清理、核实，并对历年待分配股息及红利按政策进行兑现；按合作制原则进行扩股。2、恢复农村信用合作社的合作性质，加强农村信用合作社的群众性和民主性。3、规范和调整农村信用合作社的服务方向，坚持主要为入股社员服务，为农民、农业和农村经济发展服务的办社宗旨，对社员贷款
5、实行贷款优先、利率优惠。（四）农信社深化改革和快速发展时期（1996-2003）4、建立新的财务分配制度，对规范后的新股金实行盈利分红；强化入股社员对农村信用合作社的监督，定期向社员公布财务收支状况。5、中国人民银行自上而下建立合作金融监管机构，承担农村信用合作社的金融监管。6、分类改革，在城乡一体化程度较高的地区，对已经商业化经营的农村信用社，经整顿后可合并组建成农村合作银行；对于商业化条件非常好的农村信用合作社可直接组建农村商业银行；其他地区仍继续采用信用合作社模式。（五）农信社的深化改革推进时期（2003年至今） 2003年6月，国务院印发深化农村信用社改革试点方案，按照“明晰产权关系、
6、强化约束机制、增强服务功能、国家适当扶持、地方政府负责”的总体思路，启动农村信用社改革试点。主要包括：一是以法人为单位，改革信改革信用社产权制度用社产权制度，明晰产权关系，完善法人治理结构，区别各类情况，确定不同的产权关系；二是改革信用社管理体制改革信用社管理体制，将信用社的管理交由地方政府负责，在管理体制上进行积极探索，把农村信用社管理和风险责任移交省级政府。（五）农信社的深化改革推进时期（2003年至今） 2011年，银监会宣布不再组建新的农村信用合作社和农村合作银行，全面取消资格股，逐步将符合条件的农村信用合作社改组为农村商业银行，农村合作银行则要全部改组为农村商业银行。农村商业银行成为
7、重点发展的农村金融机构。（五）农信社的深化改革推进时期（2003年至今） 2018年底，全国范围的农信社改制已完成大半。包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用合作社和新型农村金融机构在内的机构法人数量已达2269家，占全国银行业金融机构数量的49%。 （五）农信社的深化改革推进时期（2003年至今） 通过改革探索，各地农信社系统逐渐建立起适应现代企业制度要求的法人治理机制和经营机制，并确立了省级政府管理、监管机构监管、农信社自主经营的管理体制，经营效益持续改善，管理水平也有了明显提高。 二、农信社系统的主要机构 农信社系统是全国法人机构最多、从业人员最多和城乡分布最为广泛的农村金融机构。农信
8、社系统包含了农村信用合作社、农村合作银行、农村商业银行等三类农村金融机构。 农村信用合作社是指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行社员民主管理、主要为社员提供金融服务的合作金融机构。 农村信用合作社是独立的企业法人，主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。 农村合作银行是在遵循合作制原则基础上，吸收股份制的原则和做法而构建的一种新的银行组织形式，是实行股份合作制的社区性地方金融机构。 农村合作银行有利于金融机构的规模经营，节约管理成本，提高整体的抗风险能力；有利于构建新的明晰的产权关系；有利于体现众多分散农户、个体经济户的权益，又能兼顾其他大股东的利益。 农
9、村商业银行是在发达地区的农村信用合作社基础上改制组建的股份制商业银行。它突破了原有农村合作金融组织的经营模式，经营机制更加灵活，有利于业务的拓展和更好的为辖区内“三农”提供优质服务。三、农村信用合作社的管理三、农村信用合作社的管理 （一）信用社民主管理组织 1.社员（代表）大会 社员（代表）大会是信用社的最高权力机构，由信用社社员代表组成，社员代表按社员人数的一定比例由信用社社员选举产生，每届任期3期。表决时，每个社员一票。 2.信用社理事会 理事会是社员代表大会的常设执行机构，由5名以上（奇数）理事组成，理事均由社员担任，由社员代表大会选举或更换，每届任期与社员代表大会相同，行使职权到下届社
10、员代表大会选出新的理事为止。 3.信用社监事会 监事会是农村信用合作社的监督机构，由3名以上（奇数）监事组成，监事由社员代表大会选举和更换。每届任期和社员代表大会相同，行使职权到下届社员代表大会选出新的监事为止。监事应由社员代表、职工代表组成，理事、主任、副主任和财务负责人不得兼任监事。 4.信用社主任 农村信用社实行理事会领导下的主任负责制。信用社主任为法人代表，由县联社推荐并进行考核，经人民银行审核任职资格后由理事会予以聘任。（二）社员的权利与义务社员的权利主要包括：1、选举权和被选举权。2、获得农信社金融服务的优先权和优惠权。3、对农信社工作及工作人员提出建议、批评，进行监督或质询。4、
11、享有股金分红和利润返还权。5、农信社终止后依法取得农信社剩余财产。6、享有农信社为社员举办的文化等公益事业的权利。 社员的义务主要包括：1、遵守农信社社章，执行社员代表大会、理事会的各项决议。2、交纳股金。3、以其交纳股金为限对农信社的债务承担责任。4、维护农信社的利益和信誉，支持农信社的合法经营。5、在农信社开户，积极在农信社存款。6、宣传办社意义，协助发展社员。四、农村信用合作社的性质与特点四、农村信用合作社的性质与特点（一）农村信用合作社的性质 农村信用合作社是由个人集资联合组成的以互助为主要宗旨以互助为主要宗旨的农村信用合作金融机构合作金融机构。农村信用合作社具有组织上的群众性、管理上
12、的民主性、业务经营上的灵活性。 农村信用合作社是银行类金融机构，其共同特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转帐结算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。四、农村信用合作社的性质与特点四、农村信用合作社的性质与特点（二）农村信用合作社的特点1、农村信用合作社的管理与业务经营均以互助为主要宗旨，在互助基础上适当盈利。2、农村信用合作社主要资金来源是合作社成员缴纳的股金、留存的公积金和吸收的存款；贷款主要用于解决其成员的资金需求,后来随着经济发展，渐渐扩宽放款渠道。3、由于业务对象是社员，因此业务手续简便灵活。案例：典型特色产品案例：典型特色产品1、丰收小额贷款 适用对象：
13、适用对象：个体经营户、农户等。产品介绍产品介绍 :以小额贷款卡为载体，通过网点或自助渠道为持卡人（借款人）提供个人小额贷款放款、使用、还款等服务功能，实现个人小额贷款一次授信、循环使用、随借随还。 2、丰收创业贷款适用对象适用对象 经营稳定、信用记录良好的微小企业主、个体工商户、专业市场经营户等中高端个人客户。产品介绍产品介绍 以具有银联标准丰收借记卡结算和个人循环贷款两大功能的丰收创业卡为载体，通过网点和POS、网银、ATM等自助设备为持卡人（借款人）提供借款、还款等业务，授信额度在30万元至100万元之间，具有“一次授信、循环使用、自助放款、担保灵活、存贷挂钩”的优点，为正准备创业或处于事
14、业成长期的客户提供及时灵活的贷款服务。3、农户联保贷款产品介绍产品介绍 向农户发放的用于日常农产品生产、购销、经营等临时性资金周转的由农户相互担保的贷款。产品特点产品特点（1）由符合贷款基本条件且相互之间没有直系亲属关系的5户以上、10户以下若干农户，在自愿的基础上组成联保小组，对提供的贷款由该小组成员之间承担连带保证责任；（2）贷款额度根据借款人年收入（销售）、净资产、净利润分档确定，一般不超过50万元；（3）贷款实行一年一定，凭证发放，周转使用。 思考题1、1978年恢复农信社的改革主要目的是什么？2、2003年开始的农信社改革核心内容是什么？3、农村信用合作社、农村合作银行和农村商业银行这三类机构有什么区别？4、简述农村信用合作社的性质与特点。