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1、银行理财客户风险评估及客户分级 银行理财客户风险评估及客户分级 (2022-02-07 10:41:53) 银行理财客户风险评估及客户分级 2022年1月，银行业协会发布了商业银行理财客户风险评估问卷基本模板和银行理财产品宣扬示范文本两个指导性文件，非强制性地要求各银行在详细销售理财产品的过程中，以这两个文件为蓝本，制定风险评估问卷和理财产品的宣扬资料。两个文件下发距今已经两个多月，执行状况怎样？ 记者调查显示：各银行的理财宣扬品都能很好地根据示范文本的要求，明示风险，但模板要求的客户调查问卷的执行状况却表现不佳，省略或者草草带过风险评估地状况较突出；银行一线客户经理和客户都对新要求表示理解和
2、欢迎，但也都认为该模板在详细执行方式上，还有改进空间。 风险意识普及模板执行状况参差不齐 记者从走访调查的6家银行里拿到了5份客户风险评估问卷。总体来看，各银行都能较好地根据模板编写说明中提示的考虑易读性与便利性等因素，并涵盖了客户财务状况、投资阅历、投资风格、投资目标和风险承受实力五大模块。但从详细对新要求的执行状况看，各银行参差不齐。 工商银行的客户经理明确向记者表示，总行要求客户经理在对客户销售理财产品时，首先必需对客户进行风险评估，并向记者出示了由总行统一印制的一式两联的中英文个人客户风险评 估问卷。另外，工行的问卷还设计有个人隐私相关问题的提示语句，而其他银行的问卷并没有这样的设计。
3、 从评估问卷的题目设置来看，各银行基本都是根据模板的题目设置，设计了8至15道初步反应客户风险承受实力的问题。其中，招商银行和民生银行两家的客户经理表示，他们除了设计有初步的风险评估外，还针对不同理财产品的不同风险设计了更具体的风险评估问卷，供客户回答，以更好地服务客户。从调查结果看，全部受调查银行的客户经理都明确表示，假如客户须要购买理财产品则必需要进行风险评估测试，各行对一线客户经理风险评估意识的培训开展得较好。 绕过风险分级多家银行都有“高招” 银行业协会在理财客户风险评估问卷模板的编写说明中要求，银行应将客户根据风险承受实力由低到高，分为保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型五个类型。
4、从调查结果看，各银行已经很好地执行了这一要求，都设有将客户分类的操作环节。但是，不同银行对待客户分级的重视程度和操作方式并不一样，一线客户经理层面依旧存在对新要求不理解、认为就是“形式”的状况。 某行的一位客户经理向记者表示，假如购买理财产品的话，风险分级肯定要做。但当记者表示，持有的资金额度比较大，希望购买高风险高收益的理财产品时，该客户经理则起先“自降门槛”。“通常这样的产品只对资产在500万元以上的私人银行客 户进行销售。但是我们银行的目前做法是，假如客户购买100万元高风险产品的话就可以操作，并能够获得多项私人银行客户才能享受的专有服务。”这位客户经理说。 调查中，某行的一位客户经理更
5、是向记者表示，客户评级打分和最终结果将被录入系统，这将影响客户可以购买的理财产品。但是，假设客户被评为“稳健型”却须要购买高风险、高收益的理财产品，她可以“指导”客户重新再答一次风险分级问卷，从而达到系统要求；或者干脆指引客户干脆选全部题目的最下面的答案，就可以购买全部类别的理财产品了。 事实上，几乎全部受访客户经理都在理财产品销售过程中向记者表示，客户风险分级就是个“形式”。 改进仍有空间操作还需更人性化 在走访调查中，记者发觉各银行都在对客户进行风险分级上基本形成了共识。但随机采访的客户经理和银行理财客户也都认为，客户风险分级还有改进的空间。 随着银监会和银行业协会推出的多项措施，各行已经
6、意识到了对银行理财产品客户进行风险分级是必需的，可以有效消退银行与客户之间的纠纷。另外，与几年前理财产品的销售额与客户经理个人收益挂钩不同，目前各银行普遍实行的是以支行网点为单位，整体考核业绩的方法。因此，现在客户经理为追求收益，不顾风险向客户举荐高风险理财产品的现象已经较少出现。但 是，有客户经理和客户也都反映，假如客户风险问卷的机制人性化程度再提高一些的话，接受度应当会更高。 某大行客户经理介绍说，自风险评估问卷推出以来，出现过客户拒绝签字，但是坚持要买有风险产品的状况。客户认为，在问卷上和购买协议上签了字的话，就意味着银行把风险转嫁给了客户。另外，对于大银行来说，一向对各项政策要求贯彻得
7、比较彻底，而小银行在操作时，更简单追求利润，出现忽视风险的状况。有客户就表示，小银行理财产品收益高、操作敏捷，从而转投小银行。 一位工行的理财产品客户也向记者表示，虽然认同风险评估问卷的设计初衷，但是在详细操作上应当简化一下，尤其是对一些年龄偏大或者手脚不敏捷的客户来说，有些银行风险意识过强，要求客户亲自写下长达40字至50字的确认，实在有点强人所难；而且有的银行客户每买一个产品就须要评估一次，并不人性化。 但记者也了解到，目前有银行已经在客户风险问卷的人性化上作出了改进。有客户向记者反映，光大银行的客户风险问卷就采纳将关键字句虚化的方式，客户只需涂黑就可以了。这种方式大大便利了许多眼神不好或
8、手脚不敏捷的老年客户，深受人们的欢迎。 银行理财客户风险评估及客户分级 秦皇岛市商业银行理财客户风险评估问卷 客户投资理财风险告知 银行对产品或客户洗钱风险评估管理方案 客户身份识别及洗钱风险分级管理方法(修订) 银行理财客户经理述职报告 客户风险承受实力评估报告 中国工商银行个人客户风险评估表 银行客户经理财务分析 光大银行举办高端客户理财沙龙 本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第6页 共6页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页