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1、当前银行卡业务风险及其防范 当前银行卡业务风险及其防范 随着银行卡业务的快速扩张和竞争的日趋激烈，全国各地有关银行卡方面的投诉、纠纷、案件频发，银行卡业务风险处于多发、高发期。为此，银监会对当前银行卡业务风险进行了特地调查分析，并提出了相应的防范建议。 一、银行卡业务主要风险类型及其特征 （一）外部欺诈风险。在各类银行卡风险中，外部欺诈风险是目前最严峻、危害最大的一类风险。欺诈目的的实现渠道主要有三种：ATM机取现、POS机套现（消费）或网络（电话）转账。从欺诈的手段看，主要是伪卡欺诈、干脆骗取客户资金和利用ATM机骗卡三类。 （二）中介机构交易风险。中介机构交易风险主要是指特约商户非法交易或
2、违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险。中介机构的交易风险主要体现为两类：一类是部分不法商户供应信用卡套现交易，为犯罪目的的实现供应了渠道，引发交易风险；另一类是中介机构或者个人不规范（甚至是非法）的信用卡营销行为引发的风险。 （三）内部操作风险。内部操作风险是指银行工作人员违规操作或操作失误造成银行资金损失，或者工作人员利用职务之便，与不法分子勾结、串通作案，引起发卡行或客户资金损失的风险。与外部欺诈风险和中介机构交易风险相比，此类案件不具有普遍性，但是由于是内部专业人员作案，手段更加隐藏，对银行声誉的影响也更严峻。 （四）持卡人信用风险。当前各行在信用卡业务的发展上，重规模、 轻质量，
3、不能有效区分潜在客户，对客户授信未予以严格把关，发卡对象有向高风险群体扩展的现象，过度消费、透支炒股等高风险事务时有发生。另外，不少银行向收入不稳定人群（包括没有固定收入的青少年和在校生等）发放信用卡，也埋下了较大的风险隐患。这些均反映出部分商业银行盲目追求发卡量而对申请人状况审查不严或者降低门槛的问题。 二、如何有效防范银行卡业务风险 （一）完善银行卡业务内限制度，提高制度执行力。银监会成立以来，先后发布了授信尽职、外部营销、银行卡平安管理等一系列规范性文件和风险提示，各银行机构应查漏补缺，进一步建立健全内控机制，依据银行卡种的属性、业务种类及其风险特点制定相应的业务规章制度和操作程序。各行
4、应从各类风险事务中吸取教训，建立有效的内部监督机制，确保内限制度的落实，把银行卡业务的审计工作纳入到银行内部审计工作的整体安排中，结合案件专项治理工作，建立合规风险管理的长效机制。 （二）加强发卡环节风险管理，严把风险源头关。发卡机构应遵循“了解你的客户”和“了解你的业务”的原则，对申请人的资料进行严格的资信审核，确认申报材料的真实性。针对当前不少银行发卡业务外包的现状，发卡机构应慎重选择发卡营销外包服务商，并严格约束与外包商之间的外包关系，对于发卡营销外包服务商或单位批量提交的申请资料，发卡机构应加大资信审核力度。 （三）加强收单环节风险管理，防范交易风险。一方面，收单机构应加强对特约商户资
5、质的审核，强化对特约商户的风险限制，防范特约商户 套现等风险。另一方面，收单机构应建立健全对特约商户和POS机具的管理制度，依据银行卡受理市场的有关规定，根据“一柜一机”的要求布放POS机具，并严格根据相关业务规范设置商户编码、商户名称、商户服务类别码、商户地址等关键信息，为发卡银行对交易风险度的推断和对交易的正常授权供应精确信息。另外，收单机构还应建立健全日常监控机制，对商户的交易量突增、频繁出现大额或整数交易等可疑异样现象，收单机构应刚好进行监控和调查。 （四）加强ATM机等自助设备管理，防范欺诈风险。一要切实加强对银行自助设备的日常检查。银行机构要严格落实ATM机等银行自助设备的检查制度
6、，定时对自助设备工作区域进行检查，并做好检查记录，尤其要加强自助银行区域的平安管理。二要定期检查监控录像设备和相关录像资料。各银行机构必需在自助设备营业场安装闭路电视监控系统、报警系统、24小时监测系统等。要完善相关制度，按制度规定调阅银行自助设备区域的全套录像资料，重点查看有无可疑人员在银行自助设备上安装物件，并做好调阅状况记录。 （五）加强宣扬教化，提高风险防范实力。一方面，银行机构要高度重视对干部员工的教化和思想动态管理，加强内部员工的合规和职业操守教化，重视对有异样活动员工的排查。另一方面，银行机构应通过多种渠道对公众进行有关银行卡学问的宣扬，使公众了解银行卡的基本常识。要实行多种形式
7、向客户提示犯罪分子利用银行卡作案的新手段和新动向，提高客户的平安意识和自我爱护实力。 （六）加强协作，建立健全银行卡风险防范合作机制。一方面各银行 机构应加强与银联、公安机关的合作与沟通，建立良好的信息共享机制。“银行卡风险信息共享系统”是中国银联建立的包括不良持卡人、黑名单商户等银行卡重要负面信息的系统，发卡机构和收单机构在办理相关业务时应主动利用该系统，对确认的不良持卡人、商户名单应刚好报至该系统，以实现信息共享，共同防范风险。另一方面，银行业协会要加强协调，充分发挥银行卡专业委员会的职能，督促各会员行严格执行监管部门的有关规定和同业约定，共同营造有利于银行卡产业发展的外部环境。 当前银行卡业务风险及其防范 银行卡支付风险与防范 银行卡套现风险防范细则 当前银行卡风险特点成因及防范对策浅论 银行卡业务风险防范工作的整改报告（优秀） 银行卡业务 银行卡业务 银行银行卡风险防范管理方法举荐 银行卡收单业务风险管理 毕业实习作业银行卡业务风险与防范措施 本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第6页 共6页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页