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1、第一章第一章 保险的起源与发展保险的起源与发展引例引例第一节第一节 保险产生和发展的条件保险产生和发展的条件第二节第二节 世界保险的起源与发展世界保险的起源与发展第三节第三节 我国保险的发展及趋势我国保险的发展及趋势本章小结本章小结重要概念重要概念引例引例传说中的共同承担风险的往助共济办法传说中的共同承担风险的往助共济办法传说五千多年前的一天正午，一支横越埃及沙漠的骆驼商队传说五千多年前的一天正午，一支横越埃及沙漠的骆驼商队正艰难地在沙丘间跋涉酷热的大阳烘烤着毫无遮掩的沙漠，正艰难地在沙丘间跋涉酷热的大阳烘烤着毫无遮掩的沙漠，仿佛要把一切生命烤干，一只粗糙的水壶在商人间传递突仿佛要把一切生命烤
2、干，一只粗糙的水壶在商人间传递突然，天空一下子变暗，乌云像横泻的浊浪在天空中翻滚，一然，天空一下子变暗，乌云像横泻的浊浪在天空中翻滚，一场大风暴要降临了商人们顾不得骆驼了，拼命地往沙丘高场大风暴要降临了商人们顾不得骆驼了，拼命地往沙丘高处爬去风暴过后，原来他们丢弃骆驼和货物的地方已经堆处爬去风暴过后，原来他们丢弃骆驼和货物的地方已经堆起了几座新沙丘，起了几座新沙丘，30只骆驼中只有只骆驼中只有8只跑得快的幸免于难，只跑得快的幸免于难，其余的无影无踪了。其余的无影无踪了。下一页返回引例一传说中的共同承担风险的往引例一传说中的共同承担风险的往助共济办法助共济办法要是在从前，损失货物、骆驼的商人就要
3、面临着破产了但要是在从前，损失货物、骆驼的商人就要面临着破产了但这次的情况有些不同，因为商队在出发前，精明的商队领队这次的情况有些不同，因为商队在出发前，精明的商队领队就将商人们召集到一块，通过了一个共同承担风险的互助共就将商人们召集到一块，通过了一个共同承担风险的互助共济办法这个办法规定，如果旅途中有商人的货物或骆驼遇济办法这个办法规定，如果旅途中有商人的货物或骆驼遇到不测而损失或死亡，由未受损的商人从其获利中拿出一部到不测而损失或死亡，由未受损的商人从其获利中拿出一部分来分摊救济受难者；如果大家都平安，则从每个人的获利分来分摊救济受难者；如果大家都平安，则从每个人的获利中提取一部分留存，作
4、为下次运输补充损失的资金由于有中提取一部分留存，作为下次运输补充损失的资金由于有了这个约定，这次损失事故没有在商队中造成大大的波动，了这个约定，这次损失事故没有在商队中造成大大的波动，因为全商队还有因为全商队还有8只骆驼和它们所载的货物，贸易所得的利只骆驼和它们所载的货物，贸易所得的利润分摊下至少可以使商人们购置新的骆驼，以求东山再起，润分摊下至少可以使商人们购置新的骆驼，以求东山再起，这种互助共济法，经过不断地完善后被收入到汉摸拉比法典这种互助共济法，经过不断地完善后被收入到汉摸拉比法典中去。中去。上一页返回第一节第一节 保险产生和发展的条件保险产生和发展的条件 一、保险产生的自然基础一、保
5、险产生的自然基础风险及其造成损失的客观存在是保险产生和发展的前提条件。风险及其造成损失的客观存在是保险产生和发展的前提条件。无风险，无损失，也就无保险。保险是人们分散风险、补偿无风险，无损失，也就无保险。保险是人们分散风险、补偿损失的一种方法损失的一种方法二、保险产生的经济基础二、保险产生的经济基础 剩余产品的出现和增多是保险产生的物质条件，使得保险产剩余产品的出现和增多是保险产生的物质条件，使得保险产生和发展具有可能性。保险作为一种分散风险、补偿损失的生和发展具有可能性。保险作为一种分散风险、补偿损失的方法和手段，实际上是一种经济补偿方式与后备制度，而保方法和手段，实际上是一种经济补偿方式与
6、后备制度，而保险经济补偿方式与后备制度的建立只能是在人们满足了当前险经济补偿方式与后备制度的建立只能是在人们满足了当前的需求后才能实施的需求后才能实施下一页返回第一节第一节 保险产生和发展的条件保险产生和发展的条件三、保险发展的经济基础三、保险发展的经济基础经济的发展是保险发展的经济条件。商品经济的发展产生了经济的发展是保险发展的经济条件。商品经济的发展产生了对保险的极大需求，是保险基金形成的必要条件，是保险发对保险的极大需求，是保险基金形成的必要条件，是保险发展的经济条件。展的经济条件。四、保险发展的社会基础四、保险发展的社会基础互助共济意识的普及是确定保险关系的社会条件互助共济意识的普及是
7、确定保险关系的社会条件上一页 下一页返回第一节第一节 保险产生和发展的条件保险产生和发展的条件五、保险发展的技术基础五、保险发展的技术基础精算、科学计算技术的发展是保险发展的技术基础。科学计精算、科学计算技术的发展是保险发展的技术基础。科学计算技术是保险运行的数理基础。英国数学家、大文学家埃德算技术是保险运行的数理基础。英国数学家、大文学家埃德蒙蒙哈雷博士于哈雷博士于1693年用数学方法编制了世界上第一张生命年用数学方法编制了世界上第一张生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。表，奠定了现代人寿保险的数理基础。上一页返回第二节第二节 世界保险的起源与发展世界保险的起源与发展保险思想和原始的保险雏
8、形在古代已经产生。世界各国有关保险思想和原始的保险雏形在古代已经产生。世界各国有关保险的渊源传说纷纭。据古史文稿的引证和推论，远自奴隶保险的渊源传说纷纭。据古史文稿的引证和推论，远自奴隶社会起，已有互助救济的群体方法和活动社会起，已有互助救济的群体方法和活动 据史料记载，公元据史料记载，公元前前2000年，在西亚两河年，在西亚两河(底格里斯河和幼发拉底河底格里斯河和幼发拉底河)流域的流域的古巴比伦工国，国工曾下令让僧侣、法官及村长等对他们所古巴比伦工国，国工曾下令让僧侣、法官及村长等对他们所辖境内的居民收取赋金，用以救济遭受火灾及其他大灾的人辖境内的居民收取赋金，用以救济遭受火灾及其他大灾的人
9、们。公元前们。公元前20世纪，古巴比伦世纪，古巴比伦(Babylonia)时代，国王曾时代，国王曾命令僧侣、法官及市长等，对其所辖境内居民征收赋金，以命令僧侣、法官及市长等，对其所辖境内居民征收赋金，以备救济火灾及其他大灾损失之用。备救济火灾及其他大灾损失之用。古罗马军队中的士兵组织，以收取的会费作为士兵阵亡后对古罗马军队中的士兵组织，以收取的会费作为士兵阵亡后对其遗属的抚恤费用。古罗马的丧葬互助会，以参加者按规定其遗属的抚恤费用。古罗马的丧葬互助会，以参加者按规定交纳的摊款，支付会员死亡后焚尸和坟穴的费用。交纳的摊款，支付会员死亡后焚尸和坟穴的费用。下一页返回第二节第二节 世界保险的起源与发
10、展世界保险的起源与发展公元前公元前10世纪，以色列世纪，以色列(Israel )工所罗门工所罗门(Solomon)对对其国民从事海外贸易者，课征税金，作为补偿遭遇海难者所其国民从事海外贸易者，课征税金，作为补偿遭遇海难者所受损失之用。这种为个体和群体利益所采取的救灾和补偿损受损失之用。这种为个体和群体利益所采取的救灾和补偿损失方法，已开始孕育了保险的胚胎。失方法，已开始孕育了保险的胚胎。约在公元前四五世纪，古埃及的石匠曾采取集体扶助办法，约在公元前四五世纪，古埃及的石匠曾采取集体扶助办法，帮助石匠及其亲属解决生活困难。在古埃及石匠中曾有一种帮助石匠及其亲属解决生活困难。在古埃及石匠中曾有一种互
11、助基金组织，向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后互助基金组织，向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费。古希腊也有由宗教信仰相同的人或同行业的工匠的丧葬费。古希腊也有由宗教信仰相同的人或同行业的工匠集体救济受难者的方法。古巴勒斯坦对被盗或被野兽吞噬的集体救济受难者的方法。古巴勒斯坦对被盗或被野兽吞噬的牲口，采取由群体的牲口饲养人共同负担损失的办法。牲口，采取由群体的牲口饲养人共同负担损失的办法。上一页 下一页返回第二节第二节 世界保险的起源与发展世界保险的起源与发展一、海上保险的产生与发展一、海上保险的产生与发展 人类历史的发展，一直与海洋密不可分。海上贸易的获利与人类历史的发展，一直
12、与海洋密不可分。海上贸易的获利与风险是共存的，人类在长期的航海实践中逐渐形成了由多数风险是共存的，人类在长期的航海实践中逐渐形成了由多数人分摊海上不可预测事故所致损失的方式人分摊海上不可预测事故所致损失的方式海上保险。海上海上保险。海上保险在各类保险中起源最早，而正是海上保险的发展，带动保险在各类保险中起源最早，而正是海上保险的发展，带动了整个现代保险业的繁荣与发展。近代保险业的发展是从海了整个现代保险业的繁荣与发展。近代保险业的发展是从海上保险开始的，这与海上贸易的发展和海上运输风险较大的上保险开始的，这与海上贸易的发展和海上运输风险较大的缘故是分不开的。缘故是分不开的。上一页 下一页返回第
13、二节第二节 世界保险的起源与发展世界保险的起源与发展一般认为，共同海损分摊的方法是海上保险的萌芽形式。公一般认为，共同海损分摊的方法是海上保险的萌芽形式。公元前元前18世纪前后，是一个海上贸易兴起的时代，从事海上运世纪前后，是一个海上贸易兴起的时代，从事海上运输是当时的生财捷径，当然也是冒险的途径。为了减少损失，输是当时的生财捷径，当然也是冒险的途径。为了减少损失，胖尼基人从古巴比伦人的海上保险意识中得到了启发，他们胖尼基人从古巴比伦人的海上保险意识中得到了启发，他们抛弃部分货物，减轻船体重量，渡过突起的风口浪尖。为了抛弃部分货物，减轻船体重量，渡过突起的风口浪尖。为了使抛弃的货物损失能得到合
14、理补偿，其损失由全体受益者共使抛弃的货物损失能得到合理补偿，其损失由全体受益者共同承担。当时，地中海沿岸的商人们，已共同默守着一个原同承担。当时，地中海沿岸的商人们，已共同默守着一个原则则:“我为众人，众人为我我为众人，众人为我”到了公元前到了公元前916年，胖尼基人将年，胖尼基人将这种共同海损的做法在罗地安商法中作了明确的规定这种共同海损的做法在罗地安商法中作了明确的规定:“凡因凡因减轻船只载重而投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，减轻船只载重而投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体来分摊须由全体来分摊”有了法律的保护，腓尼基人航海贸易的信有了法律的保护，腓尼基人航海贸易的信心更足
15、了。心更足了。上一页 下一页返回第二节第二节 世界保险的起源与发展世界保险的起源与发展在海上保险的发展过程中，公元前在海上保险的发展过程中，公元前700年在古希腊产生的船年在古希腊产生的船舶抵押借款被人们称为是海上保险的前身或雏形。由于在这舶抵押借款被人们称为是海上保险的前身或雏形。由于在这种借款关系中，债权人承担了船舶和货物航行的风险，因此种借款关系中，债权人承担了船舶和货物航行的风险，因此船舶抵押借款的利息大大高于一般借款的利息，当时一般借船舶抵押借款的利息大大高于一般借款的利息，当时一般借款的利息为款的利息为12%一一18%，而船舶抵押借款的利息为，而船舶抵押借款的利息为24%一一36%
16、。超出正常利息的部分称为。超出正常利息的部分称为“溢价溢价”，实际上就是，实际上就是最早形式的海上保险费，后来人们曾沿用最早形式的海上保险费，后来人们曾沿用“溢价溢价”表示保险表示保险费。从此以后，在海上保险发展的过程中，又经历了假设买费。从此以后，在海上保险发展的过程中，又经历了假设买卖、保险借贷两个阶段。直到卖、保险借贷两个阶段。直到1384年，当第一张海上保险年，当第一张海上保险单即比萨保单正式运用于海上保险经营时，海上保险才真正单即比萨保单正式运用于海上保险经营时，海上保险才真正诞生于世。诞生于世。上一页 下一页返回第二节第二节 世界保险的起源与发展世界保险的起源与发展 14世纪以后，
17、随着海上贸易中心的转移，海上保险自意大世纪以后，随着海上贸易中心的转移，海上保险自意大利经葡萄牙、西班牙，于利经葡萄牙、西班牙，于16世纪初传入荷兰、英国和德国。世纪初传入荷兰、英国和德国。在这期间，许多国家对海上保险立法和保险单格式标准化做在这期间，许多国家对海上保险立法和保险单格式标准化做出了贡献出了贡献:1523年，佛罗伦萨在总结以往海上保险的基础上，年，佛罗伦萨在总结以往海上保险的基础上，率先制定了一部完整的条例并规定了标准保单格式。率先制定了一部完整的条例并规定了标准保单格式。1563年安特卫普通过一部法令，对海上保险及保单格式作了规定。年安特卫普通过一部法令，对海上保险及保单格式作
18、了规定。此后，海上保险在英国步入正轨，发展为现代海上保险。此后，海上保险在英国步入正轨，发展为现代海上保险。上一页 下一页返回第二节第二节 世界保险的起源与发展世界保险的起源与发展1574年，英国女工伊丽莎白特许在伦敦皇家交易所设立保年，英国女工伊丽莎白特许在伦敦皇家交易所设立保险商会，办理海上保险业务。险商会，办理海上保险业务。1601年，伊丽莎白女王第一年，伊丽莎白女王第一部有关海上保险的成文法，即涉及保险单的立法。部有关海上保险的成文法，即涉及保险单的立法。1720年，英国议会通过立法，特许伦敦保险公司和皇家交年，英国议会通过立法，特许伦敦保险公司和皇家交易保险公司作为公司法人经营海上保
19、险业务。易保险公司作为公司法人经营海上保险业务。1906年英国年英国制定了海上保险法，进一步规范了海上保险，使其步入制定了海上保险法，进一步规范了海上保险，使其步入法制化、正规化发展的轨道。法制化、正规化发展的轨道。上一页 下一页返回第二节第二节 世界保险的起源与发展世界保险的起源与发展现代海上保险是由古代巴比伦和腓尼基的船货抵押借款思想现代海上保险是由古代巴比伦和腓尼基的船货抵押借款思想逐渐演化而来的。意大利是现代海上保险的发源地。逐渐演化而来的。意大利是现代海上保险的发源地。1347年，一个名叫乔治年，一个名叫乔治勒克维伦的热那亚商人同勒克维伦的热那亚商人同“圣圣克勒拉克勒拉”商船船东达成
20、一项协议商船船东达成一项协议: :船东先将一笔钱存入乔治那里，船东先将一笔钱存入乔治那里，圣圣克勒拉克勒拉”开始其从热那亚至马乔卜的航程，如果航程一开始其从热那亚至马乔卜的航程，如果航程一切顺利，船舶安全抵达的话，船东不收回那笔钱；相反，如切顺利，船舶安全抵达的话，船东不收回那笔钱；相反，如果船在半道上出事，发生损失，就由乔治根据船东的损失进果船在半道上出事，发生损失，就由乔治根据船东的损失进行赔偿行赔偿 这张协议已具有现代保单的基本内容。有明确的保险这张协议已具有现代保单的基本内容。有明确的保险标的，明确的保险责任，如标的，明确的保险责任，如“海难事故，其中包括船舶破损、海难事故，其中包括船
21、舶破损、搁浅、火灾或沉没造成的损失或伤害事故搁浅、火灾或沉没造成的损失或伤害事故”。在其他责任方。在其他责任方面，也列明了面，也列明了“海盗、抛弃、捕捉、报复海盗、抛弃、捕捉、报复”等所带来的船舶等所带来的船舶及货物的损失。因此，乔治签发的这张协议被认为是世界上及货物的损失。因此，乔治签发的这张协议被认为是世界上第一张保单。第一张保单。上一页 下一页返回第二节第二节 世界保险的起源与发展世界保险的起源与发展15世纪以后，新航线的开辟使大部分西欧商品不再经过地中世纪以后，新航线的开辟使大部分西欧商品不再经过地中海，而是取道大西洋。海，而是取道大西洋。16世纪，英国商人从外国商人手里夺世纪，英国商
22、人从外国商人手里夺回了海外贸易权，积极发展贸易及保险业务。当时，有一些回了海外贸易权，积极发展贸易及保险业务。当时，有一些海上保险还被写进国家的立法，海上保险还被写进国家的立法，“为了全体利益，减轻船只载为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊”，受重视程，受重视程度可见一斑。度可见一斑。上一页 下一页返回第二节第二节 世界保险的起源与发展世界保险的起源与发展1683年，伦敦塔街的劳埃德咖啡馆由于地理位置非常优越，年，伦敦塔街的劳埃德咖啡馆由于地理位置非常优越，成为海上保险的交易中心。成为海上保险的交易中心。1774年，劳埃德
23、咖啡馆发展成年，劳埃德咖啡馆发展成为劳合社为劳合社经营海上保险业务的特殊市场。经营海上保险业务的特殊市场。1871年，英国年，英国议会通过劳埃德法案，授予劳合社正式的法律地位，使议会通过劳埃德法案，授予劳合社正式的法律地位，使劳合社的业务获得了飞速发展到现在，劳合社已成为世界上劳合社的业务获得了飞速发展到现在，劳合社已成为世界上最大的保险组织。劳合社本身不是保险公司，不直接承保业最大的保险组织。劳合社本身不是保险公司，不直接承保业务，而是一个类似交易所的保险市场。务，而是一个类似交易所的保险市场。上一页 下一页返回第二节第二节 世界保险的起源与发展世界保险的起源与发展1688年，劳埃德先生在伦
24、敦塔街附近开设了一家以自己名年，劳埃德先生在伦敦塔街附近开设了一家以自己名字命名的咖啡馆。为在竞争中取胜，劳埃德发现可以利用国字命名的咖啡馆。为在竞争中取胜，劳埃德发现可以利用国外归来的船员经常在咖啡馆歇脚的机会，打听最新的海外新外归来的船员经常在咖啡馆歇脚的机会，打听最新的海外新闻，进而将咖啡馆办成一个发布航讯的中心。闻，进而将咖啡馆办成一个发布航讯的中心。 由于这家咖啡馆消息十分灵通，因此每大富商满座，保险经由于这家咖啡馆消息十分灵通，因此每大富商满座，保险经纪人就利用这一时机，将承保便条递给每个饮咖啡的保险商，纪人就利用这一时机，将承保便条递给每个饮咖啡的保险商，让他们在便条上按顺序签上
25、自己的姓名及承保金额。随着海让他们在便条上按顺序签上自己的姓名及承保金额。随着海上保险的不断发展，劳埃德承保人的队伍日益壮大，影响不上保险的不断发展，劳埃德承保人的队伍日益壮大，影响不断打一大，成为一个颇有实力的团体。但由于该团体是自发断打一大，成为一个颇有实力的团体。但由于该团体是自发形成的民间组织，没有得到政府机构的认可，因此局限了它形成的民间组织，没有得到政府机构的认可，因此局限了它进一步发展。进一步发展。1871年英国议会通过法案，该团体才成为一年英国议会通过法案，该团体才成为一个正式的社团组织。个正式的社团组织。上一页 下一页返回第二节第二节 世界保险的起源与发展世界保险的起源与发展
26、由于由于“劳合社劳合社”是从劳埃德咖啡馆演变而来的，故又称是从劳埃德咖啡馆演变而来的，故又称“劳劳埃德保险社埃德保险社”。其承保范围已不仅是单纯的海上保险。其承保范围已不仅是单纯的海上保险。“劳劳合社合社”正式成立后，由其社员选举产生的一个理事会来管理，正式成立后，由其社员选举产生的一个理事会来管理，下设理赔、出版、签单、会计、法律等部，并在下设理赔、出版、签单、会计、法律等部，并在100多个国多个国家设有办事处。该社为其所属承保人制订保险单、保险证书家设有办事处。该社为其所属承保人制订保险单、保险证书等标准格式，此外还出版有关海上运输、商船动态、保险海等标准格式，此外还出版有关海上运输、商船
27、动态、保险海事等方面的期刊和杂志，向世界各地发行。在历史上，事等方面的期刊和杂志，向世界各地发行。在历史上，“劳劳合社合社”设计了第一张盗窃保险单，为第一辆汽车和第一架飞设计了第一张盗窃保险单，为第一辆汽车和第一架飞机出立保单，近年来又成为计算机、石油能源保险和卫星保机出立保单，近年来又成为计算机、石油能源保险和卫星保险的先驱。险的先驱。“劳合社劳合社”设计的条款和报单格式在世界保险业设计的条款和报单格式在世界保险业中有广泛的影响，其制定的费率也是世界保险业的风向标。中有广泛的影响，其制定的费率也是世界保险业的风向标。“劳合社劳合社”承保的业务包罗万象。承保的业务包罗万象。“劳合社劳合社”对保
28、险业的发对保险业的发展，特别是对海上保险和再保险做出的杰出贡献是世界公认展，特别是对海上保险和再保险做出的杰出贡献是世界公认的。的。上一页 下一页返回第二节第二节 世界保险的起源与发展世界保险的起源与发展二、火灾保险的发生与发展二、火灾保险的发生与发展 火灾保险是财产保险的前身。公元火灾保险是财产保险的前身。公元8世纪，在欧洲的冰岛曾世纪，在欧洲的冰岛曾有过原始的火灾保险。但现代火灾保险起源于德国。在有过原始的火灾保险。但现代火灾保险起源于德国。在16世世纪初，德国出现了类似火灾保险的互助组织。其目的是在其纪初，德国出现了类似火灾保险的互助组织。其目的是在其会员遭遇火灾时，能得到必不可少的物资
29、援助。会员遭遇火灾时，能得到必不可少的物资援助。1676年，年，汉堡市成立了世界第一家国家火灾保险组织汉堡市成立了世界第一家国家火灾保险组织市营公众火灾市营公众火灾合作社。这个组织采取集资的办法，补偿金额一般为损失金合作社。这个组织采取集资的办法，补偿金额一般为损失金额的额的70%，但最高不超过，但最高不超过1 500马克。此后在其他一些城马克。此后在其他一些城市也逐步出现了火灾保险组织，到市也逐步出现了火灾保险组织，到18世纪初，全德国都建立世纪初，全德国都建立了火灾保险组织，实行了强制火灾保险。了火灾保险组织，实行了强制火灾保险。上一页 下一页返回第二节第二节 世界保险的起源与发展世界保险
30、的起源与发展继德国出现火灾保险后，在英国等其他国家也逐步产生了火继德国出现火灾保险后，在英国等其他国家也逐步产生了火灾保险，而且值得一提的是，火灾保险是在英国走上正规化灾保险，而且值得一提的是，火灾保险是在英国走上正规化发展轨道的。发展轨道的。1666年的伦敦大火，促成了英国火灾保险的年的伦敦大火，促成了英国火灾保险的起步。起步。1666年年9月月2日凌晨，伦敦一家面包店突然失火，火日凌晨，伦敦一家面包店突然失火，火势迅速蔓延，势迅速蔓延，5天天5夜的大火使夜的大火使13 200座房屋、座房屋、400条街道、条街道、80座教堂化为灰烬，座教堂化为灰烬，20多万人无家可归，受灾面积达整个多万人无
31、家可归，受灾面积达整个伦敦城的伦敦城的83 % ，经济损失达，经济损失达1 200多万英镑。灾后余生的多万英镑。灾后余生的伦敦人对火灾保险有了强烈的要求。伦敦人对火灾保险有了强烈的要求。上一页 下一页返回第二节第二节 世界保险的起源与发展世界保险的起源与发展1667年，一位房地产投机商尼古莱年，一位房地产投机商尼古莱巴蓬医生在伦敦开办了巴蓬医生在伦敦开办了房屋火灾保险，房屋火灾保险，1680年他与他人合作成立了第一家火灾保年他与他人合作成立了第一家火灾保险公司险公司风凰火灾保险所，实行差别费率的方法，砖石结构风凰火灾保险所，实行差别费率的方法，砖石结构房屋费率为年房租的房屋费率为年房租的2.
32、5 % ，木质结构的房屋费率为年房，木质结构的房屋费率为年房租的租的5%。尼古拉斯。尼古拉斯巴蓬因此被称为巴蓬因此被称为“现代火灾保险之父现代火灾保险之父”。至今人们仍然把火灾保险称为至今人们仍然把火灾保险称为“火中风凰火中风凰”。后在伦敦又相继。后在伦敦又相继出现了一些新的火灾保险机构。出现了一些新的火灾保险机构。1710年，太阳火灾保险公年，太阳火灾保险公司成立，司成立，1721年皇家保险公司和伦敦保险公司也开办了火年皇家保险公司和伦敦保险公司也开办了火灾保险业务。与此同时，一些保险公司纷纷在各地设立分支灾保险业务。与此同时，一些保险公司纷纷在各地设立分支机构，把火灾保险办到了伦敦以外的其
33、他地区。从机构，把火灾保险办到了伦敦以外的其他地区。从18世纪中世纪中期开始，火灾保险逐步传入了欧洲和其他各大洲。期开始，火灾保险逐步传入了欧洲和其他各大洲。18世纪末世纪末的工业革命，将火灾保险推向了基本完备的阶段。的工业革命，将火灾保险推向了基本完备的阶段。上一页 下一页返回第二节第二节 世界保险的起源与发展世界保险的起源与发展三、人身保险的产生与发展三、人身保险的产生与发展早在公元前早在公元前4000年时在古埃及就已经有了一些互助组织，年时在古埃及就已经有了一些互助组织，产生了古老的人身保险的萌芽和意识。但真正意义上的人身产生了古老的人身保险的萌芽和意识。但真正意义上的人身保险是在中世纪
34、以后逐步产生和发展起来的。中世纪末，小保险是在中世纪以后逐步产生和发展起来的。中世纪末，小手工业在欧洲日渐兴盛。手工业者们凭着一技之长，日子渐手工业在欧洲日渐兴盛。手工业者们凭着一技之长，日子渐渐富足起来。他们开始担心不期而至的灾难对生活带来的打渐富足起来。他们开始担心不期而至的灾难对生活带来的打击，希望能够在遭到意外灾害和不幸死亡时，得到一定的经击，希望能够在遭到意外灾害和不幸死亡时，得到一定的经济补偿。济补偿。上一页 下一页返回第二节第二节 世界保险的起源与发展世界保险的起源与发展在在13-16世纪，欧洲出现了一些行会团体世纪，欧洲出现了一些行会团体基尔特，这些组基尔特，这些组织的日的是为
35、会员提供遭遇意外后的经济扶助，当时比较著织的日的是为会员提供遭遇意外后的经济扶助，当时比较著名的基尔特有英国的友爱社和德国的扶助金库及火灾万助会。名的基尔特有英国的友爱社和德国的扶助金库及火灾万助会。其中英国的友爱社对人身保险的出现起了很大的作用，友爱其中英国的友爱社对人身保险的出现起了很大的作用，友爱社在初期只是相互救济团体，当其成员受到火灾损失后，由社在初期只是相互救济团体，当其成员受到火灾损失后，由全体成员出资救济，在灾害范围的确定上和救济方式上还没全体成员出资救济，在灾害范围的确定上和救济方式上还没有明确的规定。后来，友爱社救济的对象和范围逐渐限制在有明确的规定。后来，友爱社救济的对象
36、和范围逐渐限制在其成员及其配偶的死亡、疾病和养老上，并以成员缴纳社费其成员及其配偶的死亡、疾病和养老上，并以成员缴纳社费的方式建立起基金，最后以给付货币的方式给予救济，很有的方式建立起基金，最后以给付货币的方式给予救济，很有些人寿保险的味道。些人寿保险的味道。上一页 下一页返回第二节第二节 世界保险的起源与发展世界保险的起源与发展最初提出人寿保险的是英国人马丁。最初提出人寿保险的是英国人马丁。1536年年6月月18日，马日，马丁提出将保险从海上保险业务打一展到人的生命保险。并当丁提出将保险从海上保险业务打一展到人的生命保险。并当即开始尝试，为一位叫吉明的英国人保了即开始尝试，为一位叫吉明的英国
37、人保了2 000镑的人寿保镑的人寿保险，保期险，保期12个月，收取保费个月，收取保费80镑。但不幸的是马丁尝到了镑。但不幸的是马丁尝到了一颗苦果一颗苦果:在保险合同即将到期的在保险合同即将到期的1537年年5月月29日吉明死亡，日吉明死亡，马丁只得照章赔偿。这一事件激起了人们对人寿保险的兴趣，马丁只得照章赔偿。这一事件激起了人们对人寿保险的兴趣，保险商们也都开始注意用标准的保单办理业务。保险商们也都开始注意用标准的保单办理业务。15世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当做货世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当做货物进行投保，后来船上的船员也可投保。如遇到意外伤害，物进行投保，
38、后来船上的船员也可投保。如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这些应该是人身保险的早期形式。由保险人给予经济补偿，这些应该是人身保险的早期形式。上一页 下一页返回第二节第二节 世界保险的起源与发展世界保险的起源与发展 1583年，伦敦皇家交易所的年，伦敦皇家交易所的16个保险行会的商人共同签发个保险行会的商人共同签发了世界上第一份人身保险的保单。但这个保险行会并不是真了世界上第一份人身保险的保单。但这个保险行会并不是真正的人寿保险组织，只是兼营而已。正的人寿保险组织，只是兼营而已。到到1693年，人寿保险进一步发展为采用科学方法计算保险年，人寿保险进一步发展为采用科学方法计算保险费的现代人寿保
39、险。费的现代人寿保险。17世纪中叶，意大利银行家提出了一项世纪中叶，意大利银行家提出了一项联合养老办法，并于联合养老办法，并于1689年正式实行。该法规定每人交纳年正式实行。该法规定每人交纳一定金额，筹集起总额一定金额，筹集起总额140万法郎的资金，保险期满后，规万法郎的资金，保险期满后，规定每年支付定每年支付10%，并按年龄把认购人分成若干群体，对年，并按年龄把认购人分成若干群体，对年龄高些的，分息就多些。龄高些的，分息就多些。“伶蒂法伶蒂法”的特点就是把利息付给的特点就是把利息付给该群体的生存者，如该群体成员全部死亡，则停止给付该群体的生存者，如该群体成员全部死亡，则停止给付上一页 下一页
40、返回第二节第二节 世界保险的起源与发展世界保险的起源与发展 意大利银行家洛伦佐意大利银行家洛伦佐佟蒂佟蒂(Lorenzo Tonti )设计了设计了“联联合养老保险法合养老保险法”( (简称简称“佟蒂法佟蒂法”)”)著名的大文学家哈雷，在著名的大文学家哈雷，在1693年以西里西亚的勃来斯洛市年以西里西亚的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表，精确表示了的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。18世纪世纪40-50年代，辛普森根据哈雷的生命表，作成依死亡率增加而递年代，辛普森根据哈雷的生命表
41、，作成依死亡率增加而递增的费率表。之后，陶德森依照年龄差等计算保费，并提出增的费率表。之后，陶德森依照年龄差等计算保费，并提出了了“均衡保险费均衡保险费”的理论，从而促进了人身保险的发展。的理论，从而促进了人身保险的发展。上一页 下一页返回第二节第二节 世界保险的起源与发展世界保险的起源与发展英国数学家、大文学家埃德蒙英国数学家、大文学家埃德蒙哈雷哈雷(Edmund Halley)博博士于士于1693年用数学方法编制了世界上第一张生命表，奠定年用数学方法编制了世界上第一张生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。到了现代人寿保险的数理基础。到18世纪末，人身意外保险产世纪末，人身意外保险产生。这是
42、工业革命的产物，因为机器的使用，特别是火车的生。这是工业革命的产物，因为机器的使用，特别是火车的发明，使人身所面临的风险事故增多起来，这给人身保险商发明，使人身所面临的风险事故增多起来，这给人身保险商们开辟了办理人身保险业务的市场。们开辟了办理人身保险业务的市场。“二战二战”以后，由于人以后，由于人身保险较别的保险具有长期积累资金的特点，所以发展很快。身保险较别的保险具有长期积累资金的特点，所以发展很快。上一页 下一页返回第二节第二节 世界保险的起源与发展世界保险的起源与发展1762年成立的伦敦公平保险社才是真正根据保险技术基础年成立的伦敦公平保险社才是真正根据保险技术基础而设立的人身保险组织
43、。由于人寿保险单本身具有现金价值，而设立的人身保险组织。由于人寿保险单本身具有现金价值，可以抵押，可以转让，故在国外普遍被认作个人金融资产。可以抵押，可以转让，故在国外普遍被认作个人金融资产。购买人寿保险无疑是既能获得经济保障，又能使货币保值增购买人寿保险无疑是既能获得经济保障，又能使货币保值增值的一举两得的最好的投资方式。值的一举两得的最好的投资方式。上一页 下一页返回第二节第二节 世界保险的起源与发展世界保险的起源与发展四、责任保险的产生与发展四、责任保险的产生与发展 责任保险是对无辜受害人的一种经济保障。责任保险起始于责任保险是对无辜受害人的一种经济保障。责任保险起始于法国，在拿破仑法典
44、中已有了民事赔偿责任的规定。法国，在拿破仑法典中已有了民事赔偿责任的规定。1857年，责任保险在英国走入正轨，这一年，英国铁路旅客保险年，责任保险在英国走入正轨，这一年，英国铁路旅客保险公司向曼彻斯特、谢菲尔德和林肯铁路系统提供了意外责任公司向曼彻斯特、谢菲尔德和林肯铁路系统提供了意外责任事故责任保险。此后，各种责任保险相继问世。事故责任保险。此后，各种责任保险相继问世。1870年，年，建筑工程责任保险出笼；建筑工程责任保险出笼；1875年马车第三者责任保险产生；年马车第三者责任保险产生；1880年成立的雇主责任保险公司开始向雇主提供责任保险；年成立的雇主责任保险公司开始向雇主提供责任保险；1
45、885年职业责任保险年职业责任保险药剂师过失责任保险产生；药剂师过失责任保险产生；1886年产生了承包人责任保险。年产生了承包人责任保险。上一页 下一页返回第二节第二节 世界保险的起源与发展世界保险的起源与发展此后，从此后，从1888年到年到1948年逐步产生了升降梯责任保险、年逐步产生了升降梯责任保险、制造业责任保险、业主房东住户责任保险、汽车第三者责任制造业责任保险、业主房东住户责任保险、汽车第三者责任保险、医生职业责任保险、契约责任保险、产品责任保险、保险、医生职业责任保险、契约责任保险、产品责任保险、运动责任保险、航空责任保险、会计师责任保险、个人责任运动责任保险、航空责任保险、会计师
46、责任保险、个人责任保险、农户及店主责任保险等一系列责任保险的险种。第二保险、农户及店主责任保险等一系列责任保险的险种。第二次世界大战后，责任保险的险种越来越多，几乎达到了无所次世界大战后，责任保险的险种越来越多，几乎达到了无所不保的地步。不保的地步。20世纪世纪70年代以来，责任保险更是获得了全年代以来，责任保险更是获得了全面、迅速的发展。面、迅速的发展。上一页 下一页返回第二节第二节 世界保险的起源与发展世界保险的起源与发展五、保证保险的产生与发展五、保证保险的产生与发展保证保险是随着资本主义商业信用的普及、道德风险的频繁保证保险是随着资本主义商业信用的普及、道德风险的频繁出现而产生的，因此
47、其历史并不长。保证保险是由保险人作出现而产生的，因此其历史并不长。保证保险是由保险人作为保证人，为权利人承保由于被保证人的不诚实和不守约而为保证人，为权利人承保由于被保证人的不诚实和不守约而受到的损失，由保险人负责赔偿经济责任的一种保险。保证受到的损失，由保险人负责赔偿经济责任的一种保险。保证保险的主要内容是职工忠实保险、契约保证保险和信用保险保险的主要内容是职工忠实保险、契约保证保险和信用保险等。这种保证行为古已有之，现在由保险公司从事经营。因等。这种保证行为古已有之，现在由保险公司从事经营。因为保险公司对于保证保险责任范围内的损失必赔无疑，因此为保险公司对于保证保险责任范围内的损失必赔无疑
48、，因此保证保险得以不断地开辟它的市场。保证保险得以不断地开辟它的市场。上一页 下一页返回第二节第二节 世界保险的起源与发展世界保险的起源与发展六、信用保险的产生与发展六、信用保险的产生与发展信用保险是以商品赊销和信用放贷中的债务人的信用作为保信用保险是以商品赊销和信用放贷中的债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人招致损险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人招致损失时，由保险人向被保险人，即债权人提供风险保障的一种失时，由保险人向被保险人，即债权人提供风险保障的一种保险。保险。信用是商品买卖中的延期付款或货币的借贷行为。这种借贷信用是商品买卖中的延期付款或货币的
49、借贷行为。这种借贷行为表现为以偿还为条件的商品和货币的让渡形式。即债权行为表现为以偿还为条件的商品和货币的让渡形式。即债权人用这种形式赊销商品或贷出货币，债务人则按规定日期支人用这种形式赊销商品或贷出货币，债务人则按规定日期支付欠款或偿还贷款，并支付利息。信用保险是在这种借贷活付欠款或偿还贷款，并支付利息。信用保险是在这种借贷活动中，商品赊销方动中，商品赊销方(卖方卖方)赊销商品后不能得到相应的偿付，赊销商品后不能得到相应的偿付，即赊购方即赊购方(买方买方)出现信誉危机后产生的。商品运动过程出现信誉危机后产生的。商品运动过程上一页 下一页返回第二节第二节 世界保险的起源与发展世界保险的起源与发
50、展中使用价值的让渡和价值实现的分离是信用危机产生的必要中使用价值的让渡和价值实现的分离是信用危机产生的必要条件，商品生产的盲日性则是信用危机产生的允分条件。信条件，商品生产的盲日性则是信用危机产生的允分条件。信用危机的出现，在客观上要求建立一种经济补偿机制以弥补用危机的出现，在客观上要求建立一种经济补偿机制以弥补债权人所遭受的损失，从而能够允分发挥信用制度对商品生债权人所遭受的损失，从而能够允分发挥信用制度对商品生产的促进作用。可见，信用保险正是随着信用制度的发展应产的促进作用。可见，信用保险正是随着信用制度的发展应运而生的。运而生的。上一页 下一页返回第二节第二节 世界保险的起源与发展世界保