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1、商业银行业务管理重点 第一章.导论 名词说明: 1商业银行:是以盈利为经营目标,以货币信用业务为经营对象,主要在金融领域里运行并具有多种功能性质的金融企业或经济实体 2平安性目标:是指保证银行的资产、负债、收益与信誉以及全部能够影响银行生存与发展的各种条件避开遭遇经济损失或者资产损失的牢靠性程度 3流淌性目标:是指商业银行在保证银行资产负债少受价值损失或者不受价值损失的前提下,确保银行能够刚好与足额的清偿各种到期债务的实力以及满意客户必要贷款需求的实力 4盈利性目标:是指商业银行在平安与流淌的前提下.对各项银行业务进行有效的核算与管理,以尽可能少的耗费来取得尽可能多的盈利,从而确保能够正常运行
2、与健康发展.重点内容: 1商业银行的内部组织结构(静态) (一) 决策层次组织机构 1股东大会,最高权力机构(它全部用的最高权力一般可分为最高决策权,最高执行权和最高监 督权) 2银行董事会,银行日常的决策机构(董事会成员通常分为独立董事,一般董事,常务董事和董 事长) 3银行董事会附属机构,银行董事会下设的办事机构(分为特殊委员会和常设委员会) 特殊委员会:是因临时性特别事项所设立对的委员会,特别事项一旦处理完毕,它的使命便随之消逝 常设委员会:其设置取决于银行的经营规模与业务范围限定.(二)执行层次组织机构 1行政机构:一般设置银行行长工作岗位,配置若干副行长,总会计师,总经济师,总稽核师
3、等工作岗位以及保证各工作岗位形式职权的办事机构 2业务机构:是指商业银行为了高效率与高效益的并干脆与详细的从事银行各类业务项目经营管理而常设的办事机构 3职能机构:它是指商业银行为了协助其业务机构开展业务经营管理活动并妥当处理银行内部管理事务而常设的办事机构 4监督机构:是指商业银行为了保证银行整体的运行不偏离正常轨道,银行内部行政首长的权威得到落实,银行业务经营管理活动具有规范性与银行从业人员的经济行为符合国家法律规范而常设的办事机构 (三)监督层次组织机构 1银行监事会,它与董事会并行并干脆想股东大会负责 2检查委员会,银行监事会下设的办事机构与日常执行机构 2推断商业银行流淌性强弱的衡量
4、的主要比例指标: 1银行贷款与银行存款之比,反向 2银行存款与银行负债比率,反向 3银行流淌性资产与银行负债比率,正向 4超额打算金率,正向 5银行流淌性资产与银行易变性负债之间的差额率,正向 6银行存款增长率与银行贷款增长率之间的差值率,趋向性 其次章.商业银行资本 名词说明: 1商业银行资本:商业银行为了保持正常运行而自行投入或者注入的资金,亦作银行自有资本 2分类比率法:其做法为:首先将银行资本量与全部银行资产数量挂钩,进而依据银行资产风险程度的不同对全部银行进行分类;然后在规定银行资本与各类银行资产的比率;最终将各类银行资产应当保持的银行资本量相加而求得银行在肯定时期必需保持的银行资本
5、总量 3综合分析法:首先选择与确定影响银行业务经营状况的基本因素,进而对这些基本因素进行全面与综合的分析,然后在综合分析的基础上制定一组有选择性比率,最终依据确定的比率来确定银行资本须要量.4银行资本最佳须要量原理:保持银行资本持有量的适度性并使其处于最佳状态 重点内容: 1影响银行资本足够性变动的基本因素 1国民经济运行态势 2中心银行规定的约束 3银行信誉凹凸 4银行负债的结构 5银行资产的质量 6银行经营规模 2內源资本策略 通过留存盈余充溢资本是银行的第一选择.商业银行进行营业年度财务决算时,首先应当在银行全部收益中扣除各项利息支出与各项费用支出并根据国家税率交纳所得税,再根据金融管理
6、当局规定的比例提取营业盈余与银行储备以后,剩下的银行盈余要依据股东大会的决议用于支付股息或者作为留存盈余.假如用作股息支付边成为银行净现金流出;假如作为留存盈余边成为银行新增资本.这种选择的关键在于确定股息支出与留存盈余的比例. 第三章.银行负债业务经营 名词说明: 1固定成本:指在银行存款总成本中不会随着银行存款业务量增减的部分 2变动成本:指在银行存款总成本中会随着银行存款业务量增减而增减的部分 3资金成本:是指银行汲取存款的利息支出与非利息支出的总和 4.银行存款规模风险: 是指因存款过多给银行带来损失的风险。 重点内容: 1存款总量与存款成本的关系并非正相关关系. 1同向组合(存款总量
7、增长,存款成本随之上升) 2逆向组合(存款总量增长,存款成本反而下降) 3总量单向改变(存款总量不变,成本不想) 4成本单项改变(存款总量不变,成本增加) 2银行存款风险管理(六大风险) 1银行存款流淌风险 假如不能刚好与足额的满意存款人提取现金的要求,银行就会丢失信誉直至丢失作为信用中介的基本条件 2银行存款规模风险 银行存款越多,银行存款成本与管理负担也就越大,假如银行盈利性资产的收益不能消化银行成本支出,结果是必定导致银行经营亏损并陷入困难境地 3银行存款利率风险 市场利率的波动有可能扩大”利差”,但也有可能进一步缩小”利差”;假如”利差”缩小,银行就难以汲取存款或造成经济损失 4银行存
8、款的其他风险 1信贷风险 它是指收银行存款高成本的间接影响而产生的信贷风险.这种间接影响主要表现在比较高的银行存款成本会使存款人对于银行是否有实力按时与足额的清偿债务产生怀疑;这很有可能刺激银行去担当更高的信贷风险来保证银行的盈利水平.因此,比较高的银行存款会间接的增加银行的信贷风险 2资本风险 它是指因银行存款规模过大而导致银行财务杠杆效应提高,使银行资产负债的经营风险增大,从而造成银行资本被不断的挪用,侵蚀或者损失的风险.产生资本风险的可能性是特别大的.因为银行资本的成本总是要高于银行存款成本的,所以银行在利润的推动下往往会倾向于扩大银行存款来降低银行经营总成本 3网络风险 它是指经营银行
9、存款业务的电子网络因遭受故障、黑客攻击或者网络犯罪等影响而造成数据资源损失或者存款人的信息与存款丢失的风险 第四章.现金资产业务 名词说明: 1现金资产:银行可以随时用于支付的现金或者视同于现金的银行资产 2广义超额打算:是指商业银行在其存款负债中扣除法定打算金以后的剩余部分,即商业银行的可用资金 3狭义超额打算:是指商业银行在中心银行的现金打算中超过法定打算金的多余部分,在通常状况下,狭义超额打算金会自动并入结算打算金 4托收现金:指须要向其他银行收款的支票或者票据所占用的资金 重点内容: 1现金资产管理的原则 1总量适度原则 银行必需依据正常的债务清偿规律来保持现金资产规模的适度性 2适时
10、调整原则 银行必需依据银行现金流量的改变规律和银行现金流入与现金流出比率的改变规律来保持现金资产规模的动态适度性 3平安保障原则 银行必需实行有效措施来防范现金资产的物质损失与价值损失 2影响银行库存现金数量变动的基本因素 1银行现金收支规律 2国民经济运行对现金运动的制约 3银行业务库与中心银行发行库的关系银行分支机构设置的变动 4银行分支机构设置的变动 5现金管理与运输的后勤保障条件 6银行库存现金的内部管理机制及其运行 第五章.贷款资产业务管理 名词说明: 1贷款政策:银行为了有效的指导与规范银行贷款资产业务经营管理与风险限制而实行与实施的各项方针,原则,措施,规定与制度的总和 2财务比
11、率分析:利用借款企业供应的资产负债表与损益表,依据”两表”所反映的相关资料与数据来测算出借款企业在财务方面的若干技术性比率,然后通过财务比率的纵向(与借款企业历史同期状况)比较分析与横向(与借款企业同类型企业状况)比较分析来对借款企业的信用状况或者信用等级做出评估 3现金流量分析:是指利用借款企业供应的资产负债表与损益表中所反映的相关资料与数据,依据编制的企业现金流量表或者绘制的企业现金循环流程图,对企业生产经营过程或者项目投资过程所引起的现金收支流转状况进行分析,目的是测算出企业在各个时点上的现金净流量.4贷款价格的构成:贷款利率,承诺费用,补偿余额, 重点内容: 1商业银行贷款政策基本内容
12、: 1银行贷款业务的经营管理原则与发展战略规划 2银行贷款服务涉及的品种、行业与区域 3银行贷款工作的组织与操作过程 4银行贷款业务的经营规模与结构 5银行贷款的信用担保规定及其实施细则 6银行贷款价格的制定,调整及执行 7银行贷款贷款业务的日常经营管理 8银行贷款业务的档案管理制度 9银行贷款的催收制度 10银行不良贷款的限制,管理与处置制度 商业银行贷款程序管理 1贷款申请 2贷款调查 3贷款评估 4贷款协商 5贷款审批 6贷款担保 7贷款签约 8贷款发放 9贷款执行 10贷款回收 2不良贷款的处置 1银行协作借款企业查找缘由并提出整改措施建议 2银行与借款企业重新谈判以谋求解决方法 3运
13、用法律手段来维护银行的基本权益 4按规定即使冲销损失贷款 对于无法回收本息的损失贷款,虽然可以挂账贷款的形式处理,但它对银行整体的经营管理是不利的.因此银行应当根据规定的程序与方式即使冲销损失贷款.损失贷款的一般冲销依次为:首先可以用银行的盈利来弥补贷款损失,不足部分可以动用贷款损失打算金冲销,最终可以运用银行资本冲销. 第六章.银行证券投资业务 名词说明: 1抵押类公司债券:是指以发行者以公司财产(一般为不动产)作为信用担保而发行的借款凭证 2信用类公司债券:是指发行者以公司本身的信用(不供应失误担保)作为信用担保而发行的借款凭证 重点内容: 1商业银行证券资产业务经营目的 1获得利益: 商
14、业银行收益的主要来源是其贷款资产业务.银行通过贷款资产业务经营来获得收益的最大问题时贷款风险比较大,同时银行业不行能在任何时候都能确定”志向”(风险小并且收益大)的客户来发放贷款. 因此在银行贷款收益比较小或者风险比较大的状况下,为了避开银行资金闲置或者充分运用银行资金,同时保证银行资金运用所产生的总收益趋于最大化,银行在客观上须要通过证券投资来获得收益 银行经营证券资产业务获得的收益主要来源于:利息或者股息收入,证券增值或者资本增值收入,证券组合避税收入 2分散经营风险 银行经营证券资产业务在分散银行资产风险方面具有特别的功效 3保持资产流淌性(主要目的) 证券资产作为具备流淌性与盈利性等双
15、重特性的银行资产,它可以比较好的兼顾银行经营管理对于流淌性与盈利性的需求 虽然证券资产的盈利性通常会地域贷款资产的盈利率,但银行持有证券资产既不会像保留现金资产那样损害银行的盈利,同时也能够基本满意银行对盈利性的需求. 虽然证券资产的流淌性要低于现金资产的流淌性,但它要高于贷款资产的流淌性;同时银行持有的证券资产在市场上比较简单实现,而且在证券资产变现过程中不会给银行造成打的资产损失(有时甚至不会有资产损失).因此在基本满意银行资产盈利需求的前提下,银行经营证券资产业务能够保持银行资产的流淌性 2证券投资决策管理的必要性 商业银行为了实现经营证券资产业务的目的,必需在宏观层面与微观层面对其证券
16、投资进行决策.因为决策的正确与否干脆确定了证券投资的成败.证券投资决策管理主要涉及投资时机,证券选择,对象确定与数量限额等四方面内容 科学决策的基本要求 具有明确的决策目标;具有牢靠的信息来源;具有多种可供选择的可行方案;具有科学的决策程序;具有对决策进行反馈与调整的有效机制. 第七章.租赁与信托(附属业务) 名词说明: 1融资租赁:又称金融租赁或资本租赁,是指出租人(银行)与承租人签订租赁合同并供应租用设备;承租人在租赁期内拥有设备的运用权并根据租赁合同规定支付租金,租金总额应当相当于租用设备的价款,贷款的利息与业务手续费的总和;承租人在租赁期满后可以象征性的付款来取得租用设备的全部权的租赁
17、业务 2银行信托:是指财产全部者在受托人(银行或者金融机构)信任的基础上,托付或者授权受托人按时限约定的要求经营管理其财产并为指定人(受益人)谋取利益的经济行为 3代理融通:是指银行接受客户的托付并以代理人的身份为客户收取应收账款,同时银行又以收买账款的方式向客户供应资金融通的银行业务.4保付代理:是指商业银行在采纳赊销方式交易的进出口贸易中以售卖商业单据的方式获得出口商的应收货款,同时在收回应收账款之前想出口商供应除了贷款以外的各种服务的银行业务.重点内容: 1融资租赁的基本特点 1租赁关系相对比较困难 2承租人拥有的选择权与经营租赁不完全相同 3租金分期支付而且比较低,但投资回收具有完全性
18、 4融资租赁业务涉及的租用设备一般是属于资本密集性的设备 融资租赁的基本类型 1干脆租赁(自营租赁),是融资租赁的基本形式 2杠杆租赁(平衡租赁或借贷租赁),是租赁市场上比较流行的融资租赁形式,同时它也是融资租赁的派生形式 3转租赁(再租赁),在国际租赁市场上比较流行 4回租租赁(售后回租),是指财产全部人(企业)先将自己现有设备出售给租赁公司(银行),然后再以承租人的身份与银行(出租人)签订租赁合同,同时将已经出售的原设备从银行租回来接着运用并依据租赁合同规定按期支付租金的租赁业务. 5综合租赁主要是指两种特别租赁形式企业租赁和混合租赁 2银行信托业务管理基本原则 1坚持法律契约原则,即建立
19、信托关系与经营信托业务必需以托付人,受托人与受益人之间具有明确法律规范的契约为前提 2重视责任条款原则,即银行作为受托人必需肯定忠实于托付人的托付人的托付或者授权并忠实的执行信托合同条款 3审慎管理原则,即在根据信托合同条款规定能够对受托资财的经营管理进行独立决策,相机处置与敏捷运用的条件下,银行作为受托人必需坚持审慎,文件与有效的管理原则或者政策. 4信托资金独立原则,即必需严格区分银行信托资金的来源及运用与银行表内业务和表外业务的资金来源及运用.第八章.表外业务 名词说明: 1表外业务:商业银行所从事的不列入银行资产负债表内(根据通行会计准则)并不干脆影响银行资产负债增减改变,但能够影响银
20、行当期损益并变更银行资产收益率的经营性业务 2商业信用证:银行依据进口商的要求,凭自身的信誉向进口商发出的一种保证性文件 3贷款承诺:指银行与客户所达成的关于银行承诺贷款事宜的一种具有法律效应的契约 4互换业务,”掉期”业务,指交易双方依据事先约定的规则,在将来肯定时间内相互交换一系列现金流量(包括本金,利息,收益,价差等)的业务 重点内容 1表外业务与中间业务的联系与区分 一.表外业务与中间业务之间的联系 1中间业务都是表外业务,表外业务却不肯定是中间业务,但两者有时是重合的 2两者都不干脆影响银行资产负债的增减改变,而且它们都是通过为客户供应各种服务来收取费用收入或者非利息收入的 3银行经
21、营表外业务与中间业务的身份是相同的,都是中间人或者受托人的身份来经营表外业务与中间业务的,都是受托业务,不是自营业务. 二.表外业务与中间业务之间的区分 1经营目的不同 2业务经营风险不同 3银行经营表外业务的身份有可能被突破或者移位 2银行表外业务风险处理方法(重点) 1风险预防方法 该方法的核心是银行事先实行措施,以设置多层防线的方法来防范与抵挡经营风险 2风险回避方法 该方法的核心是银行实行防卫措施来回避与防范经营风险 3分散风险方法 该方法的核心是银行依据资产选择理论,运用”马尔维茨模型”进行资产组合,通过资产组合多样化来分散银行表外业务的经营风险 4风险抑制方法 该方法的核心是在银行
22、担当经营风险之后与银行资产损失实际产生之前,银行依据事先设置的预警信号来实行抑制措施(在合约中启动终止条款)或者或者转移措施(提前转让合同),并以抑制措施或者专一措施的事先来防止经营状况进一步恶化或者尽量削减资产损失,从而达到防范于抵挡银行表外业务经营风险的目的 5风险保险方法与风险补偿方法 所谓风险保险就是银行以其资产为标的向保险公司投保.所谓风险补偿是指银行用利润,抵押品,风险打算金与资原来补偿银行表外业务经营风险所造成的资产损失 第九章.其他业务(中间业务) 名词说明: 1汇票:由出票人签发的并具有肯定金额的用于托付付款人在指定到期日向收款人或者持票人无条件支付肯定金额的票据 2本票:由
23、出票人签发的并承诺在肯定时间向持票人无条件支付以I的那个金额的票据或者付款凭证 3支票:由银行活期存款人签发的并要求银行向受款人或者持票人无条件支付肯定金额的票据或者付款凭证 4现金管理:指银行利用其综合性资源优势,在科学的分析与限制现金流量、合理的故那里现金余额(包括活期存款余额)并将更多的现金用于盈利性资产方面为客户供应的金融服务业务 重点内容: 1结算业务坚持的原则: 1钱货两清2维护收付双方正值权益3银行不予垫付 结算业务的结算纪律 1不得损害公众利益 2客户要求银行供应结算服务时必需严格根据经过国家金融监管部门批准实施的”银行结算管理方法”行事 3银行在班里结算业务时同样应当严格根据
24、”银行结算管理方法”行事 2银行信息询问业务分类管理(重点) (一)评估类信息询问业务 依据经营管理的实际须要,评估类信息询问业务还可以进一步划分为工程项目评估、企业信用等级评估与验证企业注册资金 (二)托付中介类信息询问业务 依据经营管理的实际须要,托付中介类信息询问业务还可以进一步划分为技术贸易中介信息询问、资信信息询问与专项信息询问 (三)综合类信息询问业务 依据经营管理的实际须要,综合类信息询问业务还可以进一步划分为企业管理信息询问与常年经济信息询问 (四)银行信息询问业务操作程序 1.受理托付 2项目审核 3签订合同 4询问调查 5询问报告 6费用收取与售后服务 7业务总结 第十章.
25、国际业务(外汇业务) 名词说明: 1外汇银行:指经过金融监管当局(中心银行)批准或者指定的能够经营外汇业务的商业银行 2费福廷:是指外汇银行(出口方银行)在采纳延期支付方式的大型成套国际贸易中,向本国出口商供应的远期承兑汇票的没有追索权的贴现服务 3国际银团贷款:又称”辛迪加贷款”,是由一家或者几家商业银行牵头,多家商业银行参与,联合组成一个严密的贷款集团,根据同样的贷款条件向借款人供应中长期(通常是7-10年)巨额资金的贷款方式 4项目贷款:又作项目融资,指商业银行或者其他金融机构向特地为了融资二成立的工程项目公司所发放的一种贷款 重点内容: 1商业银行外汇资金运用(主要运用于外汇贷款) (
26、一)外汇现汇贷款 (二)出口信贷 (三)费福廷 (四)政府混合贷款 (五)特种外汇贷款 (六)国际银团贷款 (七)项目贷款 (八)其他贸易融资 2外汇银行的交易目的(重点) (一)作为外汇交易中介者接受客户的托付而参加外汇市场交易 基本目的在于:1通过各种市场服务来取得业务收入 2在各种外汇市场业务操作过程中临时占用客户的一部格外汇资金 3作为客户外汇风险转嫁机构来接受各种外汇风险,同时通过外汇风险的化解来获得盈利 (二)作为外汇供应者或者外汇需求者干脆参加外汇市场交易 基本目的包括:1将外汇市场作为其外汇资金的来源之一 2将外汇市场作为其外汇资金运用的场所之一 3利用外汇市场的基本功能并通过
27、各种外汇市场业务操作来调整银行资产负债的币种结构,实现银行由不同货币构成的资产负债在整体上的平衡 4通过各种外汇市场业务操作对银行所持有的外汇资产进行保值.第十一章.商业银行资产负债管理 名词说明: 1规模对称原则:所谓规模对称原则是银行资产规模与银行负债规模在总量上必需保持相互对称的关系以及统一的动态平衡关系 2速度对称原则:所谓对称原则又称偿还期对称原则,它是指银行资金的安排运用必需由银行资金来源的流转速度来确定,即银行资产的偿还期与银行负债的偿还期必需在肯定程度上保持对称关系 3资产安排法:资金匹配法,是指银行根据资产负债管理的要求来确定资产流淌性需求与负债流淌性需求,然后依据不同来源的
28、银行资金在稳定性方面的差异、对法定存款打算金要求的差异与对银行流淌性需求的不同来配置银行资产.4银行资产负债总量管理:银行依据资产负债管理要求,对银行负债总量平衡与银行资产总量 平衡以及两者之间进行组织,限制与协调 重点内容: 1比较典型的资产管理理论的核心内容.(一) 资产管理理论核心内容 该理论认为:银行负债的规模与结构是银行难以限制的外生变量,因此银行经营管理必需充分重视银行资产的流淌性与平安性,同时银行可以通过资产规模与结构的调整来正确处理银行的平安性、流淌性与银行的盈利性之间的冲突 (二) 商业性贷款理论 该理论认为:依据银行的资金主要来源于银行存款的客观现实,为了保证银行资金运用的
29、流淌性与平安性,商业银行只能发放短期的并与商品周转相联系的或者与生产物资储备相适应的”自偿性”贷款 (三) 资产转换理论: 该理论认为:银行能否保持其资产的流淌性,关键在于银行资产的变现实力,只要银行所持有的证券资产具备了信誉高,期限短,流通性强等条件,当银行须要资金时就可以快速的与不受损失的将证券资产出售而满意银行的流淌性需求 (四)预期收入理论:该理论认为:无论短期商业性贷款或者可转换资产,贷款的偿还实力或者证券的变现实力都是以其将来的收入为基础的 2资产负债管理基本方法 (一) 资金集中法:资金汇合法,是指银行依据资产负债管理的要求首先确定其流淌性管理目标与盈利性管理目标,同时根据流淌性
30、管理目标与盈利性管理目标的详细要求确定银行资金运用的先后依次,然后将不同来源的银行资金集中起来并依据银行资金运用的先后依次来非配资金运用或者支配银行资产.(二) 资产安排法:资金匹配法,是指银行根据资产负债管理的要求来确定资产流淌性需求与负债流淌性需求,然后依据不同来源的银行资金在稳定性方面的差异、对法定存款打算金要求的差异与对银行流淌性需求的不同来配置银行资产 (三) 线性规划法:是指银行依据资产负债管理的要求以及现代管理科学的要求,运用数学方法与计算机技术手段来建立线性规划模型并根据所求出的线性规划模型的姐来确定银行资产的安排比例 (四) 利差管理法:是指银行根据资产负债管理的要求来确定肯
31、定的利差,然后通过保持并稳定这肯定的利差实现均衡与协调银行的平安性、流淌性与盈利性的管理目标 (五) 缺口管理法:是利差管理法的一种延长,运用该方法管理,必需首先划分利率敏感性资产与利率非敏感性资资产以及利率敏感性负债与利率非敏感性负债,然后比较利率敏感性资产与利率敏感性负债并求出利率敏感性缺口,即银行可变利率资产与银行可变利率负债之间的差额 第十二章.商业银行经营管理风险与内部限制 名词说明: 1平安性定义:保证银行的资产、负债、收益与信誉,以及全部能够影响银行生存与发展的各种条件,避开遭遇经济损失或者资产损失的牢靠性程度.2市场风险:是指由于市场供求关系改变引起市场资金价格变动,使得银行资
32、产负债原先采纳的资金价格与市场资金价格产生差距而导致银行资产负债遭遇资产损失或者经济损失的可能性.3管理风险:是指由于银行内部经营管理制度不健全、银行内部风险限制机制不灵敏、银行业务经营操作规程不合理、银行员工的业务水平与职业素养比较低、银行对于金融违规或违法行为的防范措施存在漏洞,从而导致银行资产负债或各种财产遭遇资产损失或经济损失的可能性.4规避策略:在选择资产项目时必需对各类银行资产的盈利水平及其风险程度进行比较分析,假如某资产项目的风险程度超出银行所能承受的范围或造成银行资产损失的可能性特别大,银行应当实行各种规避方式放弃或者拒绝选择该资产项目经营. 重点内容: 1商业银行业务经营基本
33、风险 (一) 流淌风险:银行作为债务人因为各种客观缘由或主观缘由而造成没有足够的现金来清偿债务或保证客户提取存款,进而使银行遭遇信誉危机或资产损失的可能 (二) 信用风险:违约风险,信贷风险,是指债务人因为各种主观缘由或者客观缘由不能按时清偿债务而使债权人遭遇资产损失的可能性 (三) 资本风险:是指由于银行资本数量不足及其结构不合理,使银行不能发挥资产损失最终弥补实力和债务最终清偿实力,从而影响银行正常营运并危及银行生存的可能性 (四) 市场风险:是指由于市场供求关系改变而引起市场资金价格变动,使得银行资产负债原先采纳的资金价格与市场资金价格产生差距而导致银行资产负债遭遇资产损失或经济损失的可
34、能性 (五) 投资风险:是指制约银行投资目标实现的各种相关因素的发展改变与银行进行资产投资时的基本预期产生差距,从而导致银行投资预期收益削减或银行投入资金遭遇资产损失的可能性 (六) 管理风险:是指由于银行内部经营管理制度不健全、银行内部风险限制机制不灵敏、银行业务经营操作规程不合理、银行员工的业务水平与职业素养比较低、银行对于金融违规或违法行为的防范措施存在漏洞,从而导致银行资产负债或各种财产遭遇资产损失或经济损失的可能性. 2商业银行平安性管理策略 (一) 打算策略:在预防银行经营风险的过程中,依据银行平安性管理的要求设置多层次的风险防线,并且随时打算弥补或冲销因为银行经营风险而产生的损失
35、或经济损失 (二) 规避策略:在选择资产项目时必需对各类银行资产的盈利水平及其风险程度进行比较分析,假如某资产项目的风险程度超出银行所能承受的范围或造成银行资产损失的可能性特别大,银行应当实行各种规避方式放弃或者拒绝选择该资产项目经营.(三) 分散策略:依据资产选择理论,运用”马尔维茨模型”进行资产组合,通过资产组合或结构多样化来分散银行资产业务的经营风险 (四) 转移策略:在银行担当经营风险之后与银行资产损失实际发生之前,银行依据事先设置的预警信号并利用合法的业务手段与交易方式,实行转移措施或者抑制并以措施或者抑制措施的实现来防止经营状况进一步恶化或者尽量削减资产损失,从而达到防范与抵挡银行
36、经营风险的目的 (五) 保值策略:在银行经营风险无法规避、分散效果不明显、同时难以转移经营风险的条件下,本着”盈利是保值的最佳方式”与”两害相权取其轻”的原则,银行利用各种合法的业务手段与交易方式对银行资产进行保值 (六) 补偿策略:银行利用各种合法的并具有补偿效果的业务方式或者方法补偿银行业务经营风险所造成的资产损失 商业银行业务管理重点 商业银行业务管理 商业银行业务管理 商业银行业务 商业银行业务收费 银行业务论文商业银行业务论文银行业务管理论文：商业银行数据治理探析 商业银行业务创新思索 商业银行业务与经营 商业银行业务与经营 商业银行业务范围 本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第27页 共27页第 27 页 共 27 页第 27 页 共 27 页第 27 页 共 27 页第 27 页 共 27 页第 27 页 共 27 页第 27 页 共 27 页第 27 页 共 27 页第 27 页 共 27 页第 27 页 共 27 页第 27 页 共 27 页