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1、农村普惠金融减贫的内在逻辑、存在问题与建议 农村普惠金融减贫的内在逻辑、存在问题与建议 摘 要：农村普惠金融可从干脆和间接两方面促进贫困减缓，既能够干脆提升贫困群体的金融服务可获得性，又能够促进农村经济增长，增加非农就业机会，间接提高贫困农户收入水平。本文结合农村普惠金融减贫过程中存在的问题，提出要坚持政府扶持与市场运作相结合，完善普惠金融扶贫主体与风险保障机制，创新农村普惠金融扶贫方式和产品，主动引导正规与非正规金融有效联结，加强贫困农村教化信贷支持力度，健全农村普惠金融基础设施等措施，推动农村普惠金融减贫。 关键词：农村普惠金融；减贫；作用机制；存在问题 DOI：10.3969/j.in.
2、1003-9031.2022.03.11 中图分类号： F830.34 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2022）03-0078-06 一、引言 世界各国至今仍旧面临着不同程度的贫困问题，减缓贫困的方法成为各国探讨的重点。新时期我国贫困问题呈现出了诸多新趋势、新特征，传统的减贫方式渐显乏力。我国贫困人群绝大部分集中于农村，减贫事业的重点也就必定聚焦在农村。普惠金融作为农村经济发展的内生新动力，正渐渐取代传统的以财政为主的扶贫方式，成为当前农村减贫的主要手段。十八届三中全会提出了全面构建普惠金融体系的决议，强调能有效、全方位、以可负担的成本为欠发达地区、贫困群体供应同等的金融服务，
3、主见增加金融资源的可获得性，并注意实现金融机构的商业可持续性。本文将着重探讨农村普惠金融减贫的内在逻辑、作用机制和存在问题，并提出一些推动我国农村贫困减缓的政策建议。 二、农村普惠金融减贫的内在逻辑 （一）农村普惠金融减贫的哲学理念 1.同等金融权利观 关于导致贫困缘由的相识，大体经验了由物质资本贫乏到发展权利缺失的逐步反思过程，反贫困理念也由初期的物质赐予渐变为给予同等发展权利。普惠金融的减贫理念可以归结为“金融权利即一种人权”的思想。普惠金融减贫主见要给予贫困者及弱势群体以同等的金融权利，让其有同等机会参加资源获得和运用，共享应有的经济成果，最终提高自身发展实力。所谓金融精准扶贫脱贫就要瞄
4、准贫困主体，给予其同等的金融发展权利和机会，通过利用现代金融科技手段，缓解信息不对称，适当放宽或降低现有金融门槛，拓宽金融服务边界，让穷人和弱势群体也能够获得金融资源，进而促进他们的自我发展实力提升，实现金融与人的发展的良性循环。只有精准到贫困者，才能从根本上找到致贫缘由，进而制定扶贫脱贫之策。 2.公允与效率协调观 当前我国贫困问题的显著特征表现为贫富差距较大、相对贫困问题严峻，从经济学角度来讲，这涉及到公允与效率问题，某种程度上贫困的产生可以归结为过于追求效率而忽视公允的结果。普惠金融理念认为公允与效率是辩证统一的，要在效率提升基础上更加注意公允。公允本质上是权利的同等安排问题，但权利安排
5、公允并不代表平均主义，它承认个人的自然禀赋差异，着重强调个人公允的发展权利和机会，普惠金融理念将金融权利视为公允发展的目标之一。普惠金融重视消退贫困和实现社会公允，但绝不是慈善和公益活动，也不是对“不患寡而患不均”传统思想的继承，而是敬重市场规律，提倡商业可持续性原则，通过市场和政策扶持相结合，帮助贫困群体提升自身造血功能，并最终摆脱贫困陷阱。普惠金融并不否定市场化原则，在支持精准扶贫脱贫过程中，既要满意贫困群体需求，也要让金融服务供应者获得合理收益。 3.包涵性发展观 包涵性发展强调经济社会成果要惠及全部人群，普惠金融从字面来讲也可称为包涵性金融，包涵性是普惠金融的本质属性。一是普惠金融的服
6、务目标的包涵性，以被传统正规金融所排斥的小微企业、农户、低收入者和弱势群体等为服务对象，支持这些被排斥群体摆脱贫困陷阱。二是普惠金融供应主体的包涵性。普惠金融体系是一个容纳性很大的系统，满意监管要求、合法合规、风险可控、能够为贫困群体供应金融服务的供应者，都可以被纳入普惠金融体系当中，而且各供应主体之间没有主次之分，都应当享受同等的市场地位和政策扶持。三是普惠金服务方式的包涵性。普惠金融是一个谱系概念，虽然贫困群体的金融需求首先是获得信贷支持，但也离不开支付、理财、保险等方面的基本金融服务，供应全方位、多层次的普惠金融服务是金融精准扶贫脱贫的应有之意。 （二）农村普惠金融减贫的作用机制 农村普
7、惠金融通过向贫困群体供应小额信贷、微型金融等普惠服务，增加其金融服务的可获得性，提高干脆参加金融活动的机会；能够为贫苦地区经济发展供应资金支持，促进贫困者收入增加，具有较好地减贫作用。总体来讲，农村普惠金融可以通过干脆和间接两个途径实现贫困减缓。 1.农村普惠金融减贫的干脆作用机制 农村普惠金融强调利用数字技术，以此降低金融服务门槛和交易成本，将更多弱势群体纳入金融服务范围，干脆为贫困群体供应储蓄、信贷、理财、保险、支付等金融服务。针对农户或贫困者设计并供应恰当的金融产品，通过平滑消费、促进投资、积累资产、降低交易费用等方式，提高贫困农户的收入及自我发展实力，进而促使贫困减缓。储蓄和信贷两类普
8、惠金融服务最为关键，储蓄可以保障贫困者的财产，增加其反抗将来不确定性的实力，也可以使贫困者获得利息收入，提高其资产积累实力；供应普惠信贷服务，可以有效缓解贫困者面临的信贷排斥，提升获得信贷资源的机会，利用贷款资金可以购置新的生产要素，提高劳动生产效率，进而提升增收实力。 2.?r村普惠金融减贫的间接作用机制 农村普惠金融通过促进农村经济增长和增加农户自身发展实力，间接作用于贫困减缓。一方面，普惠金融通过技术、制度创新，支持农村经济增长，为农村经济发展供应资本要素，改善农村企业资金短缺的窘境，促进实体经济发展，进而为农村供应更多的就业机遇，提高农村劳动力的非农化就业率，增加贫困农户的可持续性收入
9、，最终实现贫困减缓。另一方面，普惠金融主见提升贫困者的自我发展实力。通过加大贫困地区医疗、卫生、教化、技能培训等基础设施的资金支持，增加贫困群体的身体素养、文化素养、金融意识、信用观念，提高贫困者的人力资本和社会资本，增加其在劳动力市场的竞争力，提高获得高薪岗位的机会，从而促进贫困减缓。 三、农村普惠金融减贫存在问题 金融具有较强的商业属性，金融扶贫本身就是在践行普惠价值理念。农村金融精准扶贫在普惠性原则指导下，不再是传统扶贫模式的“大水漫灌”，而是强调扶贫对象的“瞄准滴灌”。农村普惠金融减贫以敬重市场化运行为前提，兼顾社会公允与商业可持续性，支持金融机构在农村扶贫过程中获得适当利益，注意防范
10、金融风险产生。然而，在农村普惠金融减贫取得良好成效之时，也不行避开地存在着一些制约因素和问题。 （一）金融扶贫产品和服务工具欠丰富 贫困地区经济不发达，农业多以种养殖业为主，面临着较大的自然风险和市场风险。除了存取款、支付等基本金融服务外，各金融机构主要以供应小额贷款为主，贫困农户的信贷额度一般在5万元以内，期限多在1年，金融扶贫产品单一，扶贫项目同质化，信贷投放过于集中，存在较高的隐性金融风险。随着农村减贫事业的不断发展，贫困农户出现了新特征，与农村经济新阶段、农业产业规模化相适应，资金需求呈现特性化、差异性趋势，原有的扶贫信贷额度、期限已不能适应新需求。金融扶贫机构偏好硬性资产抵押，但贫困
11、农户恰恰缺乏财产抵押、担保品，而其软性信息又不易收集，造成农村金融扶贫的低收益、高风险，金融机构扶贫贷款投入动力不足、额度不高。另外，当前农村金融扶贫主要以银行类金融机构的间接融资为主，股票、债券等干脆融资方式缺乏。 （二）农村金融扶贫制度性支配不完善 当前金融扶贫是全部的金融机构都可参加，金融机构扶贫责任不明确，缺乏金融扶贫主体的制度性设计。金融机构参加扶贫并不是市场自发行为，而是迫于政治压力考虑，表面上全部金融机构均参加了农村扶贫，但真正深化乡村基层、贫困农户的并不多见，长期可持续的良性市场扶贫机制尚未形成。普惠金融扶贫敬重农村金融机构的获利性需求，重视金融信用风险管理，但当前农村普遍缺少
12、有效的抵押担保、风险补偿和农业保险机制，如金融扶贫风险补偿基金的运用范围有限，对贫困农户因疾病、残疾和死亡等导致的无法还贷状况，不赐予放贷银行相应的损失补偿，影响了金融机构扶贫主动性。各金融机构在扶贫项目和对象选择上存在较强趋同性，都不愿支持效益较低的农林牧渔项目，多倾向于支持政府增信的建档立卡户，对其他农户发放小额贷款的主动性不高，贫困地区的农户融资难、融资贵问题依旧突出。在政府强制的硬性扶贫任务要求下，短期内金融机构能够参加农村扶贫，但在缺乏长期性的激励机制设计和绩效考核下，金融机构对信贷扶贫仍旧保持谨慎看法，金融扶贫效果恐将难以持续。 （三）金融支持贫困农村基础设施建设力度不够 我国城乡
13、差距不仅体现在经济水平，也表现在基础设施建设与公共服务供应上，这两面农村普遍落后于城市。“要想富，先修路”，交通、供水、供电、电信、垃圾处理等农村基础设施，是制约农村经济社会发展的物质基础，影响着新农村建设和农户脱贫致富。农村地区居民分布广、居住散，基础设施建设线长、面广、投入多、收益少，投融资难度较大，面临着资金投入不足的逆境，特殊是边远地区的道路交通、居民住房、人畜饮水、网络通讯等需求旺盛与供应不足冲突更为突出，这些不仅是农村扶贫的重点，也是贫困地区农户脱贫致富的紧迫要求。农村基础设施建设属于典型的公益性、非竞争性项目，在农村普惠金融系统中，商业性金融机构一般参加主动性不高，要通过政策性金
14、融机构来供应资金支持，但政策性金融机构在贫困地区的分支机构较少，无法干脆下沉到基层，扶贫公益性项目必需当地县级财政供应担保和利息补贴，但县域财政资金有限，无法有效撬动规模化信贷资源。 （四）金融扶贫的配套保障措施尚未完善 农村普惠金融扶贫关键是要保障金融扶贫机构的商业可持续性，防范金融违约风险发生，对其供应的基础性金融服务能够从其他渠道获得补偿收益。农村金融生态环境普遍较差，农村征信系统应用推广缓慢，农户信用信息档案不完善，部分农户信用意识淡薄，金融扶贫债权维护难度大，骗贷、逃贷行为屡见不鲜，严峻影响了金融机构放贷信念。农村产权制度不完善，“两权”抵押交易流转体系建设滞后，缺少规范化的价值评估
15、、登记和变更制度，造成抵押物处置困难，难以有效发挥担保清偿作用。农村信用中介体系不健全，涉农贷款担保和风险补偿机制不完善，政府财政的担保实力有限，商业性担保机构严峻缺失。金融扶贫离不开财政支持，但农村财政扶?资金政出多门，尚未完全整合，导致财政对金融资金的撬动作用不强。金融精准扶贫的税收实惠体系尚未建立，财税实惠政策措施较少，很多金融支持的产业项目得不到政策保障，“营改增”后的地方主体税种缺少，贫困地区财政收支不均衡，导致金融扶贫风险补偿基金不能有效增加，影响了金融扶贫持续推动。 （五）扶贫小额贷款功能发挥存在限制 扶贫小额贷款主要是帮助贫困户提升自身发展实力，但农村普遍缺少有效的脱贫产业，当
16、地专业合作社、涉农龙头企业少，导致有脱贫意愿的农户无项目可做，想合作、入股而又“投资无门”。农村扶贫小额贷款政策宣扬不到位，一些贫困户对相关政策不了解，甚至根本不知晓。多数贫苦农户思想观念保守，倾向于不负债，缺少脱贫致富的内在动力，即使获得贷款，也不知道如何把扶贫贷款与自身条件有效结合，将其转化为创业脱贫资金。部分贫困农户对扶贫小额贷款相识不足，将普惠信贷资金视同救济资金，没有相识到扶贫小额贷款的核心目标既是惠农更是助农脱贫，须要到期还本付息。 四、推动农村普惠金融减贫的政策建议 （一） 创新农村普惠金融扶贫方式和产品 一是实现普惠金融与产业扶贫精准对接。农村普惠金融与农业产业是互惠互利的共生
17、体，农村普惠金融减贫绝不是单纯的资金支持，而是把金融与农业产业结合起来，促进农村经济增长和增加农户增收实力，这样才能使金融减贫的效果具有可持续性。因此，要发挥专业大户、家庭农场、农夫合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体的带头作用，把贫困农户与获得金融支持结合起来，依据各地实际资源禀赋和产业特色，创新扶贫信贷产品，推广“龙头企业+贫困户+信贷”、“龙头企业+合作社+贫困户+信贷”等农业产业链融资模式。二是创新扶贫信贷产品。农户贫困缘由具有多维性，要依据精准扶贫要求，瞄准贫困农户金融需求，有针对性地推出扶贫信贷产品，对有劳动实力、创业意愿，但无抵押、无担保的农户发放“信贷+财政”模式的财政
18、担保和贴息的扶贫小额贷款，对带动农户脱贫的新型农业经营主体纳入财政扶贫资金支持范围，并提高其信贷额度。三是研发扶贫保险产品。通过财政以奖代补方式，支持发展针对贫困农村的特色农业保险、小额人身保险，研发扶贫小额贷款保证保险，对贫困农户投保赐予保费补贴。四是创新金融扶贫干脆融资工具，发展支持金融扶贫的债券、票据、期货等业务。五是主动推行“金融+农村电商”扶贫。农村普惠金融扶贫机构要加强与当地电商企业的联系合作，推出扶贫电商信贷，优化农村电商支付结算服务，加大农村物流配送体系建设的信贷支持，以打通农产品进城渠道。 （二） 完善普惠金融扶贫主体与风险保障机制 金融精准扶贫不仅要瞄准扶贫对象，也要明确特
19、地的金融扶贫主体，当前我国着力建设多元化、多层次的普惠金融体系，但并未明确农村普惠金融扶贫主体机构。从现有金融机构与农村紧密程度来看，农信社、农业银行和邮储银行在农村的网点较多，国家可明确将其作为农村普惠金融扶贫的主要商业银行，并赐予更多地监管扶持、财政贴息、风险补偿和税收减免。对异地搬迁扶贫、生态爱护扶贫、农村公共基础设施建设等资金需求，则由农业发展银行和国家开发银行负责完成。建立国家层面的政策性农业保险机构，以应对农业自然灾难风险和供应农户保证保险，同时指定几家国有保险公司履行农村扶贫保险责任，并由国家财政赐予资金支持。可在财政部设立扶贫担保公司和风险补偿机构，由省市县各级财政部门履行相关
20、职能，并与各级扶贫部门做好金融扶贫信息对接事宜，金融监管部门也要提高扶贫贷款不良率的容忍度。 （三） 主动引导正规与非正规金融联结合作 长期以来，我国农村普遍具有非正规金融与正规金融并存的现象，多年的扶贫阅历证明，单靠正规金融不行能完全实现农村脱贫，应把非正规金融与正规金融有效联结起来，共同推动农村贫困减缓。政府要加强顶层设计与制度支配，激励民间资本参股或控股微型金融机构，促进农村非正规金融规范化、阳光化，为非正规金融向正规金融转化供应法律救济。充分发挥非政府组织作用，激励能够促进正规与非正规金融联结的NGO金融中介发展，建立正规与非正规金融机构之间的信贷资金批发机制，主动探究“正规金融非正规
21、金融农户”的金融联结模式。在审慎监管前提下，在贫困农村推广农夫专业合作社内部信用互助业务。主动推动农村金融法制化建设，打破原有的“打、压、堵”管制误区，实行“疏、引、鼓”的管理看法，为农户参加非正规金融组织供应良好的法制环境，爱护农户合法金融权益。 （四）加强贫困农村教化信贷支持力度 对贫困农户来说，提升其受教化水平和增加劳动技能培训，是减缓贫困的有效途径。加大对贫困家庭的教化投入，提升他们获得收入的实力，是减缓农户贫困程度、阻断贫困代际传递的可行性方案。由于致贫缘由具有多维性，农户教化水平可以作为普惠金融精准扶贫的瞄准工具，应特地为农村贫困家庭供应财政贴息的教化信贷，减轻其教化费用压力，保证
22、贫困农户的适龄子女不会因贫辍学。另外，因病致贫、因病返贫是农村贫困发生的常见现象，加大农村医疗卫生基础设施建设的信贷支持力度，建立专项扶贫保险，提升农村医疗条件和环境，增加贫困农户身体素养，也是稳定农村扶贫脱贫效果的重要手段。 （五）健全农村普惠金融基础设施 一是加大农村基础设施建设，着力改善贫困农村生产生活条件。普惠金融扶贫的可持续性离不开农村经济的发展，但贫困的农村地区交通、电信、水利、能源等基础设施特别落后，成为制约农村经济发展的重要障碍。普惠金融扶贫要加大农村基础设施建设信贷支持，以改善农村生产生活外部?h境。二是加强农村扶贫信息化管理。要将精准识别的贫困户信息刚好录入数据库，搭建贫困
23、农户借贷信息共享平台，整合各扶贫机构的贫困农户信贷信息，实现动态管理与资源共享。三是推动贫困农村信用体系建设。将贫困农户信用信息纳入征信系统，完善农户信用信息数据库，构建针对贫困农户的信用评价体系。持续推动“信用户”、“信用村”、“信用乡”的评定与建设，为普惠金融扶贫树立良好的信用环境。四是提高贫困农村金融信息化水平。充分利用金融科技手段，大力推广农村数字普惠金融，通过数字技术精简中间交易环节，降低农村金融机构交易成本，提升利润空间。大力发展农村移动支付、互联网支付等电子支付方式，改善贫困农村支付服务环境，缓解农村金融地理排斥。 （特约编辑：何志强） 参考文献： 1马?菲，杜朝运.普惠金融指数
24、测度及减贫效应探讨J.经济与管理探讨，2022（5）：45-53. 2汪晓文.农村普惠金融减贫机制分析以甘肃省为例J.财会探讨，2022（12）：66-71. 3苏静.中国农村金融发展的减贫效应探讨J.湖南高校博士学位论文，2022（3）：152-164. 4张远.金融支持精准扶贫须要重点解决的几个问题J.银行家，2022（1）：44-47. 5宋海.关于加大金融支持精准扶贫力度的探讨J.全球化，2022（2）：17-28. 6董玉峰.民族地区农村互联网金融普惠模式与适应性策略J.改革与战略，2022（7）：84-87. 7柳永明.扶贫事业中的金融瞄准策略N.上海证券报，2022-03-08（
25、12）. 农村普惠金融减贫的内在逻辑、存在问题与建议 关于我国农村普惠金融发展问题的探讨 大型商业银行发展普惠金融存在的问题探究 普惠金融和互联网金融的内在联系在哪里？ 浅谈农村金融存在的问题及建议 农村普惠金融发展中的问题及对策探讨（全文） 发展普惠金融的贵州实践与思索 村镇银行实施普惠金融的困难及政策建议 我国企业利用普惠制存在的问题与对策探析 农村义务教化存在的问题与建议 本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第17页 共17页第 17 页 共 17 页第 17 页 共 17 页第 17 页 共 17 页第 17 页 共 17 页第 17 页 共 17 页第 17 页 共 17 页第 17 页 共 17 页第 17 页 共 17 页第 17 页 共 17 页第 17 页 共 17 页